High rate vs snowball method

Trong video này,
ta giả sử 4 mục sau

là các khoản nợ chưa
thanh toán của bạn.

Số đầu tiên ở mỗi hàng

là số dư nợ cho vay
chưa thanh toán.

Ví dụ, với thẻ tín dụng này,

bạn có số dư nợ
chưa thanh toán là 500 đô la.

Số thứ hai là lãi suất
phần trăm hàng năm (APR).

Lãi suất là 15% cho thẻ tín dụng,

30% cho thẻ tín dụng bán lẻ,
10% cho khoản vay A

và 5% cho khoản vay B.

Số thứ ba được liệt kê ở đây

là khoản thanh toán tối thiểu.

Bạn cần trả khoản này hàng tháng.

Ta có 20 cộng 30 bằng 50,
rồi cộng thêm 150.

Khoản thanh toán tối thiểu
hàng tháng của bạn là 200 đô la.

Ta viết 200 đô la.

Vậy còn tổng dư nợ cho vay
chưa thanh toán của bạn sẽ bằng

3500 cộng 500 bằng 4000,
cộng thêm 4000 bằng 8000,

cộng thêm 2000 bằng 10.000.

Vậy bạn nợ 10.000 đô la.

Khoản thanh toán tối thiểu
của bạn là 200 đô la.

Nhưng giả sử bạn phải trả

nhiều hơn 200 đô la hàng tháng.

Giả sử bạn có 300 đô la,

300 đô la hàng tháng.

Vậy câu hỏi đặt ra
là bạn sẽ làm gì

sau khi trả xong
các khoản thanh toán tối thiểu?

Bạn sẽ làm gì với số tiền
100 đô la dư ra đó?

Lời khuyên là bạn nên
dùng số tiền đó để trả nợ

sao cho bạn có thể
thanh toán nợ nhanh nhất có thể.

Nhưng bạn có thể thắc mắc

rằng nên trả khoản nợ nào trước.

Có nên chia 100 đô la đó
thành 4 phần

để trả thêm 25 đô la so với mỗi khoản
thanh toán tối thiểu này không?

Nên trả khoản lớn nhất trước

hay khoản nhỏ nhất trước?

Có nên trả khoản có lãi suất
cao nhất trước không?

Tất cả các cách trên đều khả thi

nhưng để tính toán
một cách tối ưu nhất

thì bạn nên trả
khoản nợ lớn nhất trước.

Cách thức trả nợ này
được gọi là phương pháp tuyết lở.

Khi áp dụng phương pháp này,
bạn nên trả khoản nợ lớn nhất,

khoản nợ nhiều tiền nhất của bạn trước.

Trong trường hợp này
là khoản nợ thẻ tín dụng bán lẻ.

Vậy thứ tự trả nợ của bạn nên là

trả các khoản thanh toán
tối thiểu trước

và nếu bạn có khoản nào dư ra

thì bạn nên ưu tiên trả
khoản nợ của thẻ tín dụng bán lẻ.

Sau khi khoản nợ của thẻ
tín dụng bán lẻ được thanh toán hết,

thẻ có lãi suất cao
thứ hai là thẻ tín dụng.

Vậy ta sao chép và dán vào đây.

Hai khoản vay A và B đã được
sắp xếp theo thứ tự là 10% rồi đến 5%.

Ta sẽ sắp xếp theo thứ tự
từ khoản vay có lãi suất cao nhất

đến khoản vay có lãi suất thấp nhất.

Trong trường hợp này,
bạn nên sắp xếp

theo cách như trên màn hình.

Bạn phải trả khoản thanh toán
tối thiểu hàng tháng là 200 đô la,

sau đó lấy 100 đô la thừa ra
để trả cho khoản nợ lớn nhất.

Vậy ta sẽ cộng 100 đô la đó
vào khoản nợ này

và cố gắng trả hết khoản này
càng nhanh càng tốt.

Khi trả hết khoản nợ thẻ tín dụng bán lẻ,
ta sẽ gửi bất kỳ khoản tiền dư ra nào

sau khoản thanh toán tối thiểu
vào thẻ tín dụng để trả khoản nợ này.

Sau đó, ta tiếp tục trả khoản vay A.

Và sau khoản vay A là khoản vay B.

Hy vọng sau khi trả hết
khoản vay B thì bạn đã hết nợ.

Nếu bạn thực hiện theo
phương pháp tuyết lở như trên,

bạn sẽ không phải chịu thêm
khoản nợ mới nào nữa

và bạn sẽ hết nợ sau 47 tháng.

Và bạn sẽ trả một khoản lãi gộp

xấp xỉ 3904 đô la.

Đây là tiền lãi
trong vòng 47 tháng.

Bây giờ thì bạn
đã hiểu được phần nào

rằng đây là cách tính toán
tối ưu nhất để trả hết nợ,

bắt đầu từ khoản nợ lớn nhất,

sau đó là khoản nợ lớn thứ hai

và cứ thế tiếp tục
cho đến khi trả hết nợ.

Nhưng cũng sẽ có người coi trọng
vấn đề tâm lý trong trường hợp này.

Đối với họ, khoản nợ ít hơn
và dễ dàng trả hết hơn nên ưu tiên.

Họ không muốn lúc nào cũng phải
tính toán về 4 khoản nợ trong đầu.

Có thể họ sẽ chỉ mong rằng

mình không cần bận tâm ngay
về 4 khoản nợ

mà sẽ giải quyết 3 khoản nợ

hoặc 2 khoản nợ ít hơn
càng sớm càng tốt.

Nếu bạn cũng đồng tình
với cách nghĩ như vậy

thì có một phương pháp
dành cho bạn,

trong đó bạn sẽ giải quyết
số dư nhỏ nhất trước

để hoàn toàn loại bỏ nó
khỏi các khoản phải trả.

Hãy nhớ rằng phương pháp này
sẽ hiệu quả với bạn

nếu nó khiến bạn nghĩ rằng

100 đô la dư ra này sẽ giúp
giảm bớt khoản nợ thẻ tín dụng.

Phương pháp này được gọi là
phương pháp quả cầu tuyết.

Phương pháp này lấy ý tưởng
từ quả cầu tuyết.

Bạn trả khoản nợ theo thứ tự tăng dần,
tương tự như lăn quả cầu tuyết.

Tuy nhiên, đây không phải
cách trả nợ tối ưu

vì cách này sẽ
khiến bạn trả nợ lâu hơn

và phải trả nhiều lãi hơn.

Ta sẽ viết cách này ra đây.

Điều quan trọng là phương pháp này
giúp bạn nhận thấy rằng

bạn nên dùng số tiền
100 đô la dư ra để trả nợ

chứ không tiêu xài
cho mục đích khác.

Vậy đối với phương pháp
quả cầu tuyết,

phương pháp này sẽ sắp xếp
các khoản nợ đã cho

theo một cách khác so với
phương pháp tuyết lở.

Theo phương pháp quả cầu tuyết,
bạn sẽ trả nợ theo thứ tự sau.

Thẻ tín dụng có dư nợ
cho vay nhỏ nhất.

Vậy ta xếp khoản nợ
thẻ tín dụng lên đầu tiên.

Ta sao chép và dán vào đây.

Đầu tiên là khoản nợ thẻ tín dụng.

Sau đó là đến khoản vay A.

Ta có khoản vay A ở đây.

Ta sao chép và dán
khoản vay này vào đây.

Vậy thứ hai là khoản vay A.

Tiếp theo, ta có khoản vay B.

Đây là khoản vay B.

Vậy thứ ba là khoản vay B.

Ta lại sao chép và dán.

Cuối cùng, ta có khoản nợ
thẻ tín dụng bán lẻ.

Khoản nợ này ở đây.

Đến đây, bạn có thể thấy vì sao

phương pháp này
không hiệu quả về mặt toán học.

Bởi vì bạn đã bỏ lại
khoản nợ lớn nhất.

Bạn chỉ đang trả mức tối thiểu
cho khoản nợ lớn nhất của bạn.

Khoản nợ đó không chỉ lớn
mà là rất lớn.

Chúng ta tiếp tục nào.

Bạn có thể sẽ thấy
phương pháp này dễ dàng hơn

vì ít nhất bạn có thể xử lý
khoản nợ thẻ tín dụng nhanh hơn.

Và như vậy, bạn sẽ chỉ còn
phải xử lý 3 khoản nợ.

So với việc xử lý 4 khoản nợ
thì có vẻ nhanh hơn nhiều.

Vậy trong tình huống này,

bạn nên trả khoản nợ
thẻ tín dụng đầu tiên.

Như vậy, bạn sẽ có thể xử lý
các khoản còn lại nhanh hơn.

Nhưng hãy lưu ý rằng
bạn sẽ phải đánh đổi.

Đối với phương pháp này,
bạn sẽ tốn 54 tháng để trả hết nợ.

Vậy là lâu hơn 7 tháng,
tức là tốn thêm hơn nửa năm nữa

để thanh toán các khoản nợ

với số tiền lãi gần như là gấp đôi.

Cụ thể trong trường hợp này,

bạn sẽ phải trả xấp xỉ
6000 đô la tiền lãi

so với chỉ 3904 đô la tiền lãi
ở phương pháp tuyết lở.

Vậy là nhiều hơn khoảng 50%.

Với phương pháp trước, bạn chỉ phải
trả chưa đến 4000 đô la tiền lãi.

Nhưng với phương pháp sau,
bạn phải trả số tiền lãi

lên đến khoảng 6000 đô la
trong vòng 54 tháng.

Vậy phương pháp có
cách tính toán hợp lý hơn

là phương pháp tuyết lở.

Còn với phương pháp quả cầu tuyết,
giả sử bạn có tiền dư ra,

miễn là bạn dùng
số tiền đó để trả nợ

thì ít nhất bạn đang có tiến triển
trong việc giải quyết nợ.

Phương pháp này
dành cho một số người

muốn sử dụng cho mục đích tâm lý.

Người ta thường sử dụng
phương pháp quả cầu tuyết

để nhanh chóng xử lý một vài khoản nợ,
bắt đầu từ khoản nhỏ nhất trước.

Nhưng nếu bạn muốn
tối ưu hóa tiền lãi phải trả

và trả nợ càng nhanh càng tốt

thì bạn nên bắt đầu xử lý
từ khoản nợ lớn nhất trước.