0:00:00.570,0:00:02.599
Trong video này,[br]ta giả sử 4 mục sau

0:00:02.599,0:00:04.503
là các khoản nợ chưa[br]thanh toán của bạn.

0:00:04.503,0:00:05.645
Số đầu tiên ở mỗi hàng

0:00:05.645,0:00:07.408
là số dư nợ cho vay[br]chưa thanh toán.

0:00:07.408,0:00:08.837
Ví dụ, với thẻ tín dụng này,

0:00:08.837,0:00:11.576
bạn có số dư nợ[br]chưa thanh toán là 500 đô la.

0:00:11.576,0:00:13.911
Số thứ hai là lãi suất[br]phần trăm hàng năm (APR).

0:00:13.911,0:00:15.501
Lãi suất là 15% cho thẻ tín dụng,

0:00:15.501,0:00:18.025
30% cho thẻ tín dụng bán lẻ,[br]10% cho khoản vay A

0:00:18.025,0:00:19.566
và 5% cho khoản vay B.

0:00:19.566,0:00:20.899
Số thứ ba được liệt kê ở đây

0:00:20.899,0:00:22.329
là khoản thanh toán tối thiểu.

0:00:22.329,0:00:24.188
Bạn cần trả khoản này hàng tháng.

0:00:24.188,0:00:27.532
Ta có 20 cộng 30 bằng 50,[br]rồi cộng thêm 150.

0:00:27.532,0:00:31.449
Khoản thanh toán tối thiểu[br]hàng tháng của bạn là 200 đô la.

0:00:31.449,0:00:32.843
Ta viết 200 đô la.

0:00:32.843,0:00:38.731
Vậy còn tổng dư nợ cho vay[br]chưa thanh toán của bạn sẽ bằng

0:00:38.731,0:00:42.048
3500 cộng 500 bằng 4000,[br]cộng thêm 4000 bằng 8000,

0:00:42.048,0:00:44.177
cộng thêm 2000 bằng 10.000.

0:00:44.177,0:00:45.528
Vậy bạn nợ 10.000 đô la.

0:00:45.528,0:00:47.778
Khoản thanh toán tối thiểu[br]của bạn là 200 đô la.

0:00:47.778,0:00:49.023
Nhưng giả sử bạn phải trả

0:00:49.023,0:00:50.713
nhiều hơn 200 đô la hàng tháng.

0:00:50.713,0:00:53.331
Giả sử bạn có 300 đô la,

0:00:53.331,0:00:55.581
300 đô la hàng tháng.

0:00:56.187,0:00:57.852
Vậy câu hỏi đặt ra[br]là bạn sẽ làm gì

0:00:57.852,0:01:00.132
sau khi trả xong[br]các khoản thanh toán tối thiểu?

0:01:00.132,0:01:02.433
Bạn sẽ làm gì với số tiền[br]100 đô la dư ra đó?

0:01:02.433,0:01:07.181
Lời khuyên là bạn nên[br]dùng số tiền đó để trả nợ

0:01:07.181,0:01:09.765
sao cho bạn có thể[br]thanh toán nợ nhanh nhất có thể.

0:01:09.765,0:01:10.998
Nhưng bạn có thể thắc mắc

0:01:10.998,0:01:12.546
rằng nên trả khoản nợ nào trước.

0:01:12.546,0:01:14.262
Có nên chia 100 đô la đó[br]thành 4 phần

0:01:14.262,0:01:17.496
để trả thêm 25 đô la so với mỗi khoản[br]thanh toán tối thiểu này không?

0:01:17.496,0:01:19.543
Nên trả khoản lớn nhất trước

0:01:19.543,0:01:20.838
hay khoản nhỏ nhất trước?

0:01:20.838,0:01:23.166
Có nên trả khoản có lãi suất[br]cao nhất trước không?

0:01:23.166,0:01:26.030
Tất cả các cách trên đều khả thi

0:01:26.030,0:01:29.597
nhưng để tính toán[br]một cách tối ưu nhất

0:01:29.597,0:01:33.180
thì bạn nên trả[br]khoản nợ lớn nhất trước.

0:01:34.321,0:01:38.488
Cách thức trả nợ này[br]được gọi là phương pháp tuyết lở.

0:01:41.599,0:01:44.625
Khi áp dụng phương pháp này,[br]bạn nên trả khoản nợ lớn nhất,

0:01:44.625,0:01:46.521
khoản nợ nhiều tiền nhất của bạn trước.

0:01:46.521,0:01:49.053
Trong trường hợp này[br]là khoản nợ thẻ tín dụng bán lẻ.

0:01:49.053,0:01:52.818
Vậy thứ tự trả nợ của bạn nên là

0:01:52.818,0:01:54.752
trả các khoản thanh toán[br]tối thiểu trước

0:01:54.752,0:01:57.211
và nếu bạn có khoản nào dư ra

0:01:57.211,0:02:01.508
thì bạn nên ưu tiên trả[br]khoản nợ của thẻ tín dụng bán lẻ.

0:02:01.508,0:02:04.582
Sau khi khoản nợ của thẻ[br]tín dụng bán lẻ được thanh toán hết,

0:02:04.582,0:02:07.516
thẻ có lãi suất cao[br]thứ hai là thẻ tín dụng.

0:02:07.516,0:02:09.099
Vậy ta sao chép và dán vào đây.

0:02:10.259,0:02:14.409
Hai khoản vay A và B đã được[br]sắp xếp theo thứ tự là 10% rồi đến 5%.

0:02:14.409,0:02:17.812
Ta sẽ sắp xếp theo thứ tự[br]từ khoản vay có lãi suất cao nhất

0:02:17.812,0:02:19.812
đến khoản vay có lãi suất thấp nhất.

0:02:22.662,0:02:24.986
Trong trường hợp này,[br]bạn nên sắp xếp

0:02:24.986,0:02:26.373
theo cách như trên màn hình.

0:02:26.373,0:02:30.819
Bạn phải trả khoản thanh toán[br]tối thiểu hàng tháng là 200 đô la,

0:02:30.819,0:02:36.627
sau đó lấy 100 đô la thừa ra[br]để trả cho khoản nợ lớn nhất.

0:02:36.627,0:02:40.204
Vậy ta sẽ cộng 100 đô la đó[br]vào khoản nợ này

0:02:40.204,0:02:43.436
và cố gắng trả hết khoản này[br]càng nhanh càng tốt.

0:02:43.436,0:02:47.151
Khi trả hết khoản nợ thẻ tín dụng bán lẻ,[br]ta sẽ gửi bất kỳ khoản tiền dư ra nào

0:02:47.151,0:02:50.340
sau khoản thanh toán tối thiểu[br]vào thẻ tín dụng để trả khoản nợ này.

0:02:50.340,0:02:52.056
Sau đó, ta tiếp tục trả khoản vay A.

0:02:52.056,0:02:53.693
Và sau khoản vay A là khoản vay B.

0:02:53.693,0:02:57.745
Hy vọng sau khi trả hết[br]khoản vay B thì bạn đã hết nợ.

0:02:57.745,0:03:00.553
Nếu bạn thực hiện theo[br]phương pháp tuyết lở như trên,

0:03:00.553,0:03:02.882
bạn sẽ không phải chịu thêm[br]khoản nợ mới nào nữa

0:03:02.882,0:03:06.132
và bạn sẽ hết nợ sau 47 tháng.

0:03:08.446,0:03:10.517
Và bạn sẽ trả một khoản lãi gộp

0:03:10.517,0:03:12.767
xấp xỉ 3904 đô la.

0:03:16.044,0:03:18.794
Đây là tiền lãi[br]trong vòng 47 tháng.

0:03:20.967,0:03:22.736
Bây giờ thì bạn[br]đã hiểu được phần nào

0:03:22.736,0:03:26.800
rằng đây là cách tính toán[br]tối ưu nhất để trả hết nợ,

0:03:26.800,0:03:29.286
bắt đầu từ khoản nợ lớn nhất,

0:03:29.286,0:03:31.258
sau đó là khoản nợ lớn thứ hai

0:03:31.258,0:03:33.326
và cứ thế tiếp tục[br]cho đến khi trả hết nợ.

0:03:33.326,0:03:36.755
Nhưng cũng sẽ có người coi trọng[br]vấn đề tâm lý trong trường hợp này.

0:03:36.755,0:03:40.188
Đối với họ, khoản nợ ít hơn[br]và dễ dàng trả hết hơn nên ưu tiên.

0:03:40.188,0:03:46.457
Họ không muốn lúc nào cũng phải[br]tính toán về 4 khoản nợ trong đầu.

0:03:46.457,0:03:48.909
Có thể họ sẽ chỉ mong rằng

0:03:48.909,0:03:51.197
mình không cần bận tâm ngay[br]về 4 khoản nợ

0:03:51.197,0:03:52.851
mà sẽ giải quyết 3 khoản nợ

0:03:52.851,0:03:55.027
hoặc 2 khoản nợ ít hơn[br]càng sớm càng tốt.

0:03:55.027,0:03:57.187
Nếu bạn cũng đồng tình[br]với cách nghĩ như vậy

0:03:57.187,0:03:58.871
thì có một phương pháp[br]dành cho bạn,

0:03:58.871,0:04:01.204
trong đó bạn sẽ giải quyết[br]số dư nhỏ nhất trước

0:04:01.204,0:04:03.475
để hoàn toàn loại bỏ nó[br]khỏi các khoản phải trả.

0:04:03.475,0:04:05.867
Hãy nhớ rằng phương pháp này[br]sẽ hiệu quả với bạn

0:04:05.867,0:04:08.070
nếu nó khiến bạn nghĩ rằng

0:04:08.070,0:04:10.878
100 đô la dư ra này sẽ giúp[br]giảm bớt khoản nợ thẻ tín dụng.

0:04:10.878,0:04:13.401
Phương pháp này được gọi là[br]phương pháp quả cầu tuyết.

0:04:13.401,0:04:15.503
Phương pháp này lấy ý tưởng[br]từ quả cầu tuyết.

0:04:15.503,0:04:18.804
Bạn trả khoản nợ theo thứ tự tăng dần,[br]tương tự như lăn quả cầu tuyết.

0:04:18.804,0:04:21.497
Tuy nhiên, đây không phải[br]cách trả nợ tối ưu

0:04:21.497,0:04:23.425
vì cách này sẽ[br]khiến bạn trả nợ lâu hơn

0:04:23.425,0:04:24.804
và phải trả nhiều lãi hơn.

0:04:24.804,0:04:26.241
Ta sẽ viết cách này ra đây.

0:04:26.241,0:04:29.908
Điều quan trọng là phương pháp này[br]giúp bạn nhận thấy rằng

0:04:29.908,0:04:33.709
bạn nên dùng số tiền[br]100 đô la dư ra để trả nợ

0:04:33.709,0:04:35.700
chứ không tiêu xài[br]cho mục đích khác.

0:04:35.700,0:04:38.224
Vậy đối với phương pháp[br]quả cầu tuyết,

0:04:38.224,0:04:43.191
phương pháp này sẽ sắp xếp[br]các khoản nợ đã cho

0:04:43.191,0:04:45.917
theo một cách khác so với[br]phương pháp tuyết lở.

0:04:45.917,0:04:48.855
Theo phương pháp quả cầu tuyết,[br]bạn sẽ trả nợ theo thứ tự sau.

0:04:48.855,0:04:51.255
Thẻ tín dụng có dư nợ[br]cho vay nhỏ nhất.

0:04:51.255,0:04:53.403
Vậy ta xếp khoản nợ[br]thẻ tín dụng lên đầu tiên.

0:04:53.403,0:04:54.986
Ta sao chép và dán vào đây.

0:04:56.237,0:04:58.209
Đầu tiên là khoản nợ thẻ tín dụng.

0:04:58.209,0:05:01.226
Sau đó là đến khoản vay A.

0:05:01.226,0:05:03.155
Ta có khoản vay A ở đây.

0:05:03.155,0:05:05.585
Ta sao chép và dán[br]khoản vay này vào đây.

0:05:05.585,0:05:08.170
Vậy thứ hai là khoản vay A.

0:05:08.170,0:05:10.749
Tiếp theo, ta có khoản vay B.

0:05:10.749,0:05:11.666
Đây là khoản vay B.

0:05:13.093,0:05:16.033
Vậy thứ ba là khoản vay B.

0:05:16.033,0:05:17.283
Ta lại sao chép và dán.

0:05:18.542,0:05:21.070
Cuối cùng, ta có khoản nợ[br]thẻ tín dụng bán lẻ.

0:05:21.070,0:05:22.974
Khoản nợ này ở đây.

0:05:22.974,0:05:26.556
Đến đây, bạn có thể thấy vì sao

0:05:26.556,0:05:30.844
phương pháp này[br]không hiệu quả về mặt toán học.

0:05:30.844,0:05:33.140
Bởi vì bạn đã bỏ lại[br]khoản nợ lớn nhất.

0:05:33.140,0:05:38.246
Bạn chỉ đang trả mức tối thiểu[br]cho khoản nợ lớn nhất của bạn.

0:05:38.246,0:05:41.295
Khoản nợ đó không chỉ lớn[br]mà là rất lớn.

0:05:41.295,0:05:43.575
Chúng ta tiếp tục nào.

0:05:43.575,0:05:47.277
Bạn có thể sẽ thấy[br]phương pháp này dễ dàng hơn

0:05:47.277,0:05:53.069
vì ít nhất bạn có thể xử lý[br]khoản nợ thẻ tín dụng nhanh hơn.

0:05:53.069,0:05:56.806
Và như vậy, bạn sẽ chỉ còn[br]phải xử lý 3 khoản nợ.

0:05:56.806,0:05:59.559
So với việc xử lý 4 khoản nợ[br]thì có vẻ nhanh hơn nhiều.

0:05:59.559,0:06:00.910
Vậy trong tình huống này,

0:06:00.910,0:06:03.069
bạn nên trả khoản nợ[br]thẻ tín dụng đầu tiên.

0:06:03.069,0:06:05.751
Như vậy, bạn sẽ có thể xử lý[br]các khoản còn lại nhanh hơn.

0:06:05.751,0:06:08.310
Nhưng hãy lưu ý rằng[br]bạn sẽ phải đánh đổi.

0:06:08.310,0:06:13.618
Đối với phương pháp này,[br]bạn sẽ tốn 54 tháng để trả hết nợ.

0:06:13.618,0:06:16.389
Vậy là lâu hơn 7 tháng,[br]tức là tốn thêm hơn nửa năm nữa

0:06:16.389,0:06:18.187
để thanh toán các khoản nợ

0:06:18.187,0:06:21.643
với số tiền lãi gần như là gấp đôi.

0:06:21.643,0:06:23.270
Cụ thể trong trường hợp này,

0:06:23.270,0:06:27.695
bạn sẽ phải trả xấp xỉ[br]6000 đô la tiền lãi

0:06:27.695,0:06:30.357
so với chỉ 3904 đô la tiền lãi[br]ở phương pháp tuyết lở.

0:06:30.357,0:06:32.683
Vậy là nhiều hơn khoảng 50%.

0:06:32.683,0:06:35.971
Với phương pháp trước, bạn chỉ phải[br]trả chưa đến 4000 đô la tiền lãi.

0:06:35.971,0:06:38.404
Nhưng với phương pháp sau,[br]bạn phải trả số tiền lãi

0:06:38.404,0:06:40.897
lên đến khoảng 6000 đô la[br]trong vòng 54 tháng.

0:06:42.738,0:06:45.019
Vậy phương pháp có[br]cách tính toán hợp lý hơn

0:06:45.019,0:06:46.794
là phương pháp tuyết lở.

0:06:46.794,0:06:50.374
Còn với phương pháp quả cầu tuyết,[br]giả sử bạn có tiền dư ra,

0:06:50.374,0:06:52.205
miễn là bạn dùng[br]số tiền đó để trả nợ

0:06:52.205,0:06:55.071
thì ít nhất bạn đang có tiến triển[br]trong việc giải quyết nợ.

0:06:55.071,0:06:57.295
Phương pháp này[br]dành cho một số người

0:06:57.295,0:06:59.375
muốn sử dụng cho mục đích tâm lý.

0:06:59.375,0:07:02.033
Người ta thường sử dụng[br]phương pháp quả cầu tuyết

0:07:02.033,0:07:05.674
để nhanh chóng xử lý một vài khoản nợ,[br]bắt đầu từ khoản nhỏ nhất trước.

0:07:05.674,0:07:08.013
Nhưng nếu bạn muốn[br]tối ưu hóa tiền lãi phải trả

0:07:08.013,0:07:09.929
và trả nợ càng nhanh càng tốt

0:07:09.929,0:07:13.814
thì bạn nên bắt đầu xử lý[br]từ khoản nợ lớn nhất trước.