WEBVTT

00:00:00.570 --> 00:00:02.599
Trong video này,
ta giả sử 4 mục sau

00:00:02.599 --> 00:00:04.503
là các khoản nợ chưa
thanh toán của bạn.

00:00:04.503 --> 00:00:05.645
Số đầu tiên ở mỗi hàng

00:00:05.645 --> 00:00:07.408
là số dư nợ cho vay
chưa thanh toán.

00:00:07.408 --> 00:00:08.837
Ví dụ, với thẻ tín dụng này,

00:00:08.837 --> 00:00:11.576
bạn có số dư nợ
chưa thanh toán là 500 đô la.

00:00:11.576 --> 00:00:13.911
Số thứ hai là lãi suất
phần trăm hàng năm (APR).

00:00:13.911 --> 00:00:15.501
Lãi suất là 15% cho thẻ tín dụng,

00:00:15.501 --> 00:00:18.025
30% cho thẻ tín dụng bán lẻ,
10% cho khoản vay A

00:00:18.025 --> 00:00:19.566
và 5% cho khoản vay B.

00:00:19.566 --> 00:00:20.899
Số thứ ba được liệt kê ở đây

00:00:20.899 --> 00:00:22.329
là khoản thanh toán tối thiểu.

00:00:22.329 --> 00:00:24.188
Bạn cần trả khoản này hàng tháng.

00:00:24.188 --> 00:00:27.532
Ta có 20 cộng 30 bằng 50,
rồi cộng thêm 150.

00:00:27.532 --> 00:00:31.449
Khoản thanh toán tối thiểu
hàng tháng của bạn là 200 đô la.

00:00:31.449 --> 00:00:32.843
Ta viết 200 đô la.

00:00:32.843 --> 00:00:38.731
Vậy còn tổng dư nợ cho vay
chưa thanh toán của bạn sẽ bằng

00:00:38.731 --> 00:00:42.048
3500 cộng 500 bằng 4000,
cộng thêm 4000 bằng 8000,

00:00:42.048 --> 00:00:44.177
cộng thêm 2000 bằng 10.000.

00:00:44.177 --> 00:00:45.528
Vậy bạn nợ 10.000 đô la.

00:00:45.528 --> 00:00:47.778
Khoản thanh toán tối thiểu
của bạn là 200 đô la.

00:00:47.778 --> 00:00:49.023
Nhưng giả sử bạn phải trả

00:00:49.023 --> 00:00:50.713
nhiều hơn 200 đô la hàng tháng.

00:00:50.713 --> 00:00:53.331
Giả sử bạn có 300 đô la,

00:00:53.331 --> 00:00:55.581
300 đô la hàng tháng.

00:00:56.187 --> 00:00:57.852
Vậy câu hỏi đặt ra
là bạn sẽ làm gì

00:00:57.852 --> 00:01:00.132
sau khi trả xong
các khoản thanh toán tối thiểu?

00:01:00.132 --> 00:01:02.433
Bạn sẽ làm gì với số tiền
100 đô la dư ra đó?

00:01:02.433 --> 00:01:07.181
Lời khuyên là bạn nên
dùng số tiền đó để trả nợ

00:01:07.181 --> 00:01:09.765
sao cho bạn có thể
thanh toán nợ nhanh nhất có thể.

00:01:09.765 --> 00:01:10.998
Nhưng bạn có thể thắc mắc

00:01:10.998 --> 00:01:12.546
rằng nên trả khoản nợ nào trước.

00:01:12.546 --> 00:01:14.262
Có nên chia 100 đô la đó
thành 4 phần

00:01:14.262 --> 00:01:17.496
để trả thêm 25 đô la so với mỗi khoản
thanh toán tối thiểu này không?

00:01:17.496 --> 00:01:19.543
Nên trả khoản lớn nhất trước

00:01:19.543 --> 00:01:20.838
hay khoản nhỏ nhất trước?

00:01:20.838 --> 00:01:23.166
Có nên trả khoản có lãi suất
cao nhất trước không?

00:01:23.166 --> 00:01:26.030
Tất cả các cách trên đều khả thi

00:01:26.030 --> 00:01:29.597
nhưng để tính toán
một cách tối ưu nhất

00:01:29.597 --> 00:01:33.180
thì bạn nên trả
khoản nợ lớn nhất trước.

00:01:34.321 --> 00:01:38.488
Cách thức trả nợ này
được gọi là phương pháp tuyết lở.

00:01:41.599 --> 00:01:44.625
Khi áp dụng phương pháp này,
bạn nên trả khoản nợ lớn nhất,

00:01:44.625 --> 00:01:46.521
khoản nợ nhiều tiền nhất của bạn trước.

00:01:46.521 --> 00:01:49.053
Trong trường hợp này
là khoản nợ thẻ tín dụng bán lẻ.

00:01:49.053 --> 00:01:52.818
Vậy thứ tự trả nợ của bạn nên là

00:01:52.818 --> 00:01:54.752
trả các khoản thanh toán
tối thiểu trước

00:01:54.752 --> 00:01:57.211
và nếu bạn có khoản nào dư ra

00:01:57.211 --> 00:02:01.508
thì bạn nên ưu tiên trả
khoản nợ của thẻ tín dụng bán lẻ.

00:02:01.508 --> 00:02:04.582
Sau khi khoản nợ của thẻ
tín dụng bán lẻ được thanh toán hết,

00:02:04.582 --> 00:02:07.516
thẻ có lãi suất cao
thứ hai là thẻ tín dụng.

00:02:07.516 --> 00:02:09.099
Vậy ta sao chép và dán vào đây.

00:02:10.259 --> 00:02:14.409
Hai khoản vay A và B đã được
sắp xếp theo thứ tự là 10% rồi đến 5%.

00:02:14.409 --> 00:02:17.812
Ta sẽ sắp xếp theo thứ tự
từ khoản vay có lãi suất cao nhất

00:02:17.812 --> 00:02:19.812
đến khoản vay có lãi suất thấp nhất.

00:02:22.662 --> 00:02:24.986
Trong trường hợp này,
bạn nên sắp xếp

00:02:24.986 --> 00:02:26.373
theo cách như trên màn hình.

00:02:26.373 --> 00:02:30.819
Bạn phải trả khoản thanh toán
tối thiểu hàng tháng là 200 đô la,

00:02:30.819 --> 00:02:36.627
sau đó lấy 100 đô la thừa ra
để trả cho khoản nợ lớn nhất.

00:02:36.627 --> 00:02:40.204
Vậy ta sẽ cộng 100 đô la đó
vào khoản nợ này

00:02:40.204 --> 00:02:43.436
và cố gắng trả hết khoản này
càng nhanh càng tốt.

00:02:43.436 --> 00:02:47.151
Khi trả hết khoản nợ thẻ tín dụng bán lẻ,
ta sẽ gửi bất kỳ khoản tiền dư ra nào

00:02:47.151 --> 00:02:50.340
sau khoản thanh toán tối thiểu
vào thẻ tín dụng để trả khoản nợ này.

00:02:50.340 --> 00:02:52.056
Sau đó, ta tiếp tục trả khoản vay A.

00:02:52.056 --> 00:02:53.693
Và sau khoản vay A là khoản vay B.

00:02:53.693 --> 00:02:57.745
Hy vọng sau khi trả hết
khoản vay B thì bạn đã hết nợ.

00:02:57.745 --> 00:03:00.553
Nếu bạn thực hiện theo
phương pháp tuyết lở như trên,

00:03:00.553 --> 00:03:02.882
bạn sẽ không phải chịu thêm
khoản nợ mới nào nữa

00:03:02.882 --> 00:03:06.132
và bạn sẽ hết nợ sau 47 tháng.

00:03:08.446 --> 00:03:10.517
Và bạn sẽ trả một khoản lãi gộp

00:03:10.517 --> 00:03:12.767
xấp xỉ 3904 đô la.

00:03:16.044 --> 00:03:18.794
Đây là tiền lãi
trong vòng 47 tháng.

00:03:20.967 --> 00:03:22.736
Bây giờ thì bạn
đã hiểu được phần nào

00:03:22.736 --> 00:03:26.800
rằng đây là cách tính toán
tối ưu nhất để trả hết nợ,

00:03:26.800 --> 00:03:29.286
bắt đầu từ khoản nợ lớn nhất,

00:03:29.286 --> 00:03:31.258
sau đó là khoản nợ lớn thứ hai

00:03:31.258 --> 00:03:33.326
và cứ thế tiếp tục
cho đến khi trả hết nợ.

00:03:33.326 --> 00:03:36.755
Nhưng cũng sẽ có người coi trọng
vấn đề tâm lý trong trường hợp này.

00:03:36.755 --> 00:03:40.188
Đối với họ, khoản nợ ít hơn
và dễ dàng trả hết hơn nên ưu tiên.

00:03:40.188 --> 00:03:46.457
Họ không muốn lúc nào cũng phải
tính toán về 4 khoản nợ trong đầu.

00:03:46.457 --> 00:03:48.909
Có thể họ sẽ chỉ mong rằng

00:03:48.909 --> 00:03:51.197
mình không cần bận tâm ngay
về 4 khoản nợ

00:03:51.197 --> 00:03:52.851
mà sẽ giải quyết 3 khoản nợ

00:03:52.851 --> 00:03:55.027
hoặc 2 khoản nợ ít hơn
càng sớm càng tốt.

00:03:55.027 --> 00:03:57.187
Nếu bạn cũng đồng tình
với cách nghĩ như vậy

00:03:57.187 --> 00:03:58.871
thì có một phương pháp
dành cho bạn,

00:03:58.871 --> 00:04:01.204
trong đó bạn sẽ giải quyết
số dư nhỏ nhất trước

00:04:01.204 --> 00:04:03.475
để hoàn toàn loại bỏ nó
khỏi các khoản phải trả.

00:04:03.475 --> 00:04:05.867
Hãy nhớ rằng phương pháp này
sẽ hiệu quả với bạn

00:04:05.867 --> 00:04:08.070
nếu nó khiến bạn nghĩ rằng

00:04:08.070 --> 00:04:10.878
100 đô la dư ra này sẽ giúp
giảm bớt khoản nợ thẻ tín dụng.

00:04:10.878 --> 00:04:13.401
Phương pháp này được gọi là
phương pháp quả cầu tuyết.

00:04:13.401 --> 00:04:15.503
Phương pháp này lấy ý tưởng
từ quả cầu tuyết.

00:04:15.503 --> 00:04:18.804
Bạn trả khoản nợ theo thứ tự tăng dần,
tương tự như lăn quả cầu tuyết.

00:04:18.804 --> 00:04:21.497
Tuy nhiên, đây không phải
cách trả nợ tối ưu

00:04:21.497 --> 00:04:23.425
vì cách này sẽ
khiến bạn trả nợ lâu hơn

00:04:23.425 --> 00:04:24.804
và phải trả nhiều lãi hơn.

00:04:24.804 --> 00:04:26.241
Ta sẽ viết cách này ra đây.

00:04:26.241 --> 00:04:29.908
Điều quan trọng là phương pháp này
giúp bạn nhận thấy rằng

00:04:29.908 --> 00:04:33.709
bạn nên dùng số tiền
100 đô la dư ra để trả nợ

00:04:33.709 --> 00:04:35.700
chứ không tiêu xài
cho mục đích khác.

00:04:35.700 --> 00:04:38.224
Vậy đối với phương pháp
quả cầu tuyết,

00:04:38.224 --> 00:04:43.191
phương pháp này sẽ sắp xếp
các khoản nợ đã cho

00:04:43.191 --> 00:04:45.917
theo một cách khác so với
phương pháp tuyết lở.

00:04:45.917 --> 00:04:48.855
Theo phương pháp quả cầu tuyết,
bạn sẽ trả nợ theo thứ tự sau.

00:04:48.855 --> 00:04:51.255
Thẻ tín dụng có dư nợ
cho vay nhỏ nhất.

00:04:51.255 --> 00:04:53.403
Vậy ta xếp khoản nợ
thẻ tín dụng lên đầu tiên.

00:04:53.403 --> 00:04:54.986
Ta sao chép và dán vào đây.

00:04:56.237 --> 00:04:58.209
Đầu tiên là khoản nợ thẻ tín dụng.

00:04:58.209 --> 00:05:01.226
Sau đó là đến khoản vay A.

00:05:01.226 --> 00:05:03.155
Ta có khoản vay A ở đây.

00:05:03.155 --> 00:05:05.585
Ta sao chép và dán
khoản vay này vào đây.

00:05:05.585 --> 00:05:08.170
Vậy thứ hai là khoản vay A.

00:05:08.170 --> 00:05:10.749
Tiếp theo, ta có khoản vay B.

00:05:10.749 --> 00:05:11.666
Đây là khoản vay B.

00:05:13.093 --> 00:05:16.033
Vậy thứ ba là khoản vay B.

00:05:16.033 --> 00:05:17.283
Ta lại sao chép và dán.

00:05:18.542 --> 00:05:21.070
Cuối cùng, ta có khoản nợ
thẻ tín dụng bán lẻ.

00:05:21.070 --> 00:05:22.974
Khoản nợ này ở đây.

00:05:22.974 --> 00:05:26.556
Đến đây, bạn có thể thấy vì sao

00:05:26.556 --> 00:05:30.844
phương pháp này
không hiệu quả về mặt toán học.

00:05:30.844 --> 00:05:33.140
Bởi vì bạn đã bỏ lại
khoản nợ lớn nhất.

00:05:33.140 --> 00:05:38.246
Bạn chỉ đang trả mức tối thiểu
cho khoản nợ lớn nhất của bạn.

00:05:38.246 --> 00:05:41.295
Khoản nợ đó không chỉ lớn
mà là rất lớn.

00:05:41.295 --> 00:05:43.575
Chúng ta tiếp tục nào.

00:05:43.575 --> 00:05:47.277
Bạn có thể sẽ thấy
phương pháp này dễ dàng hơn

00:05:47.277 --> 00:05:53.069
vì ít nhất bạn có thể xử lý
khoản nợ thẻ tín dụng nhanh hơn.

00:05:53.069 --> 00:05:56.806
Và như vậy, bạn sẽ chỉ còn
phải xử lý 3 khoản nợ.

00:05:56.806 --> 00:05:59.559
So với việc xử lý 4 khoản nợ
thì có vẻ nhanh hơn nhiều.

00:05:59.559 --> 00:06:00.910
Vậy trong tình huống này,

00:06:00.910 --> 00:06:03.069
bạn nên trả khoản nợ
thẻ tín dụng đầu tiên.

00:06:03.069 --> 00:06:05.751
Như vậy, bạn sẽ có thể xử lý
các khoản còn lại nhanh hơn.

00:06:05.751 --> 00:06:08.310
Nhưng hãy lưu ý rằng
bạn sẽ phải đánh đổi.

00:06:08.310 --> 00:06:13.618
Đối với phương pháp này,
bạn sẽ tốn 54 tháng để trả hết nợ.

00:06:13.618 --> 00:06:16.389
Vậy là lâu hơn 7 tháng,
tức là tốn thêm hơn nửa năm nữa

00:06:16.389 --> 00:06:18.187
để thanh toán các khoản nợ

00:06:18.187 --> 00:06:21.643
với số tiền lãi gần như là gấp đôi.

00:06:21.643 --> 00:06:23.270
Cụ thể trong trường hợp này,

00:06:23.270 --> 00:06:27.695
bạn sẽ phải trả xấp xỉ
6000 đô la tiền lãi

00:06:27.695 --> 00:06:30.357
so với chỉ 3904 đô la tiền lãi
ở phương pháp tuyết lở.

00:06:30.357 --> 00:06:32.683
Vậy là nhiều hơn khoảng 50%.

00:06:32.683 --> 00:06:35.971
Với phương pháp trước, bạn chỉ phải
trả chưa đến 4000 đô la tiền lãi.

00:06:35.971 --> 00:06:38.404
Nhưng với phương pháp sau,
bạn phải trả số tiền lãi

00:06:38.404 --> 00:06:40.897
lên đến khoảng 6000 đô la
trong vòng 54 tháng.

00:06:42.738 --> 00:06:45.019
Vậy phương pháp có
cách tính toán hợp lý hơn

00:06:45.019 --> 00:06:46.794
là phương pháp tuyết lở.

00:06:46.794 --> 00:06:50.374
Còn với phương pháp quả cầu tuyết,
giả sử bạn có tiền dư ra,

00:06:50.374 --> 00:06:52.205
miễn là bạn dùng
số tiền đó để trả nợ

00:06:52.205 --> 00:06:55.071
thì ít nhất bạn đang có tiến triển
trong việc giải quyết nợ.

00:06:55.071 --> 00:06:57.295
Phương pháp này
dành cho một số người

00:06:57.295 --> 00:06:59.375
muốn sử dụng cho mục đích tâm lý.

00:06:59.375 --> 00:07:02.033
Người ta thường sử dụng
phương pháp quả cầu tuyết

00:07:02.033 --> 00:07:05.674
để nhanh chóng xử lý một vài khoản nợ,
bắt đầu từ khoản nhỏ nhất trước.

00:07:05.674 --> 00:07:08.013
Nhưng nếu bạn muốn
tối ưu hóa tiền lãi phải trả

00:07:08.013 --> 00:07:09.929
và trả nợ càng nhanh càng tốt

00:07:09.929 --> 00:07:13.814
thì bạn nên bắt đầu xử lý
từ khoản nợ lớn nhất trước.