Asimmetria informativa e assicurazione sanitaria

In questo video, parleremo dell'asimmetria informativa, della selezione avversa e della selezione favorevole in relazione al mercato delle assicurazioni sanitarie. I consumatori di assicurazioni sanitarie hanno diversi stati di salute, ma per le compagnie assicurative, tutti hanno la stessa salute media. Il consumatore ha più informazioni sulla propria salute rispetto all'assicuratore. Come influisce sui prezzi dell'assicurazione sanitaria? Perché alcuni consumatori preferiscono non comprare affatto l'assicurazione? E come si lega tutto ciò all'Affordable Care Act? Scopriamolo.
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[Tyler Cowen] Nel video precedente

abbiamo introdotto i concetti di
informazione asimmetrica

e selezione avversa, e abbiamo applicato
queste idee

al mercato delle auto usate.

Prendiamo quegli stessi concetti di base

e costruiamo un modello basilare di
assicurazione sanitaria.

Supponiamo che i potenziali clienti
delle assicurazioni

si presentino in 1 gamma di
condizioni di salute.

Per esempio, le persone meno in salute

possono costare circa $30.000 all'anno.

Sono le persone illustrate qui.

Quelli in salute possono
costare zero.

sono le persone illustrate qui.

Ora i consumatori hanno
questa informazione

ma supponiamo che gli assicuratori non lo
sappiano.

Dal punto di vista dell'assicuratore,

tutti hanno la stessa salute media.

Ancora, abbiamo un'asimmetria
informativa.

Ossia i consumatori dell'assistenza
sanitaria

hanno più informazioni sul

loro stato di salute degli assicuratori.

In questo caso, gli assicuratori
devono stabilire la copertura

in base al costo medio di tutti i
consumatori,

ossia, $15.000.

Ma se l'assicurazione costa $15.000,
allora una porzione del mercato,

la gente relativamente sana,

sceglierà di non comprare
un'assicurazione perché

il costo è per loro
maggiore

dei benefici attesi.

Quindi solo una parte del mercato
comprerà l'assicurazione.

Il costo medio di chi lo comprerà
davvero

allora non è $15.000, ma $22.500.

In quel caso, la compagnia assicurativa,

se prova a venderlo a $15.000, perde soldi

Se la compagnia assicurativa invece alza
il prezzo a $22.500

bé, allora si ripresenta la stessa
dinamica

Ossia che per le persone sane

non c'è alcun vantaggio nel pagare
quel prezzo.

Le persone più malate continueranno a
comprare

e questo alzerà i costi attesi

dall'assicuratore e quindi anche il prezzo

Questa dinamica continua finché la singola
compagnia assicurativa

non si rende conto che non c'è prezzo che
possa attirare

un certo tipo di clienti con costi di
assistenza sanitaria

inferiori al prezzo dell'assicurazione.

Questa è la stessa spirale della morte che
abbiamo visto con le auto usate

e porta a un fallimento di mercato.

Come nel mercato di auto usate

ci sono diverse ragioni per cui la realtà
possa differire

dal semplice modello.

Primo, il modello che abbiamo mostrato
dice che le persone sane,

che fanno esercizio, mangiano verdura

e allacciano la cintura non comprerebbero
l'assicurazione

mentre il modello predice che i fumatori,
gli arrampicatori,

e i motociclisti sì

È vero? Non del tutto.

Chi compra l'assicurazione sanitaria

sono in realtà le persone più sane.

Perché?

Bé, chi cerca di evitare rischi mangiando
bene

cerca di evitare rischi comprando
un'assicurazione sanitaria.

L'ipotesi iniziale che

tutti calcolano costi e benefici

nello stesso modo è troppo semplicistico.

Una volta che si tiene conto del fatto
che

le persone hanno diverse atteggiamenti
di fronte al rischio,

va a finire che le persone più sane
sono

quelle che scelgono di comprare
l'assicurazione sanitaria.

Questa è chiamata "selezione favorevole"

dove le persone che comprano
l'assicurazione sono le più sane,

meno malate del normale.

Questo può tenere i costi bassi e
prevenire la spirale della morte.

Un'altra possibile risposta al problema
della selezione avversa

nelle assicurazioni sanitarie può
sembrare familiare.

Se ricordate, abbiamo visto che
servizi come

CARFAX e Certified Inspections

possono lenire il problema dell'asimmetria
informativa

quando si compra un'auto usata.

Questi servizi permettono al compratore
dell'auto

di avere informazioni simili

a quelle del venditore
dell'auto.

Il risultato di questo è che
le auto migliori

si vendono a maggior prezzo e i catorci
vendono a meno.

C'è un approccio simile per le persone?

sì.

La salute della gente è
esaminabile

come lo sono le macchine.

Mentre un consumatore all'inizio può
avere più informazioni

sulla propria salute di quelle che ha la
compagnia assicurativa,

un check-up permetterà all'azienda

di avere un'idea migliore dei costi
previsti per

l'assicurazione del cliente

E questo permette alle compagnie
assicurative

di far pagare meno ai clienti più sani e
far pagare di più a quelli malati.

Per le auto usate

sembrava essere una buona soluzione.

Infondo le auto migliori dovrebbero
costare di più

e i catorci di meno.

Nel mercato assicurativo,

la soluzione può funzionare

ma alcuni pensano sia
doppiamente ingiusto.

Non solo i malati sono malati

ma devono anche pagare di più

per la loro assicurazione sanitaria.

Un altro problema del controllo è

che potrebbe rivelare troppe informazioni

rendendo così invalida l'assicurazione

Per esempio, immaginiamo un
test diagnostico

che stabilisce che 1)il paziente ha il
cancro

e poi 2)sappiamo che curare il cancro
costa $1 milione.

Bé, per assicurare le cure

il prezzo dell'assicurazione dovrebbe
essere circa $1 milione,

ma non è più un'assicurazione.

È solo presentare il conto al paziente

L'assicurazione serve a proteggere contro
situazioni impreviste

è una sorta di investimento,

un modo per proteggersi dal conto salato

Ma se sei malato,

allora si perdono quei benefici
dell'assicurazione.

Un'altra soluzione al problema della
selezione avversa

quando usata intensamente negli Stati
Uniti

è l'assicurazione di gruppo tramite
i datori di lavoro

Molti in America non comprano direttamente
l'assicurazione

Invece i datori di lavoro la
comprano per loro

come parte di un piano di gruppo.

Il bello del sistema è che la
compagnia assicurativa

non si deve preoccupare della selezione
avversa più di tanto

Il datore di lavoro non sa molto sulla
salute dei dipendenti,

o almeno non quanto la
compagnia assicurativa.

Inoltre, il datore di lavoro comprerà un'assicurazione
sanitaria

per gli impiegati a
prescindere dalla loro salute

Per queste ragioni, il problema della
selezione avversa

non inficia le assicurazioni
sanitarie di gruppo.

L'assicurazione sanitaria di gruppo però
causa altri problemi.

Se si perde il lavoro, si rischia di
perdere l'assicurazione.

E i pensionati?

Negli Stati Uniti, diverse leggi hanno
reso

le assicurazioni sanitarie
più convenienti

e in più i pensionati sono assicurati dal
governo

grazie a Medicare

Quindi ci sono alcune soluzioni, anche se
imperfette come al solito.

L'approccio più recente al problema della
selezione avversa

fu implementato nell'Affordable Care
Act,

altrimenti conosciuto come Obamacare.

Grazie all'Affordable Care Act,

tutti devono comprare l'assicurazione
sanitaria.

Se non lo si fa, si viene multati per legge.

L'idea qui è di obbligare tutte le persone
sane a

comprare un'assicurazione per

ridurre il costo dell'assicurazione

ed evitare la spirale della morte.

Come si vede, anche se

il modello della selezione avversa è
semplice,

viene applicata a

problemi piuttosto complessi del
mondo reale.

In seguito ci occuperemo del rischio
morale. Ci vediamo

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