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[Tyler Cowen] Nel video precedente
abbiamo introdotto i concetti di informazione asimmetrica
e selezione avversa, e abbiamo applicato queste idee
al mercato delle auto usate.
Prendiamo quegli stessi concetti di base
e costruiamo un modello basilare di assicurazione sanitaria.
Supponiamo che i potenziali clienti delle assicurazioni
si presentino in 1 gamma di condizioni di salute.
Per esempio, le persone meno in salute
possono costare circa $30.000 all'anno.
Sono le persone illustrate qui.
Quelli in salute possono costare zero.
sono le persone illustrate qui.
Ora i consumatori hanno questa informazione
ma supponiamo che gli assicuratori non lo sappiano.
Dal punto di vista dell'assicuratore,
tutti hanno la stessa salute media.
Ancora, abbiamo un'asimmetria informativa.
Ossia i consumatori dell'assistenza sanitaria
hanno più informazioni sul
loro stato di salute degli assicuratori.
In questo caso, gli assicuratori devono stabilire la copertura
in base al costo medio di tutti i consumatori,
ossia, $15.000.
Ma se l'assicurazione costa $15.000, allora una porzione del mercato,
la gente relativamente sana,
sceglierà di non comprare un'assicurazione perché
il costo è per loro maggiore
dei benefici attesi.
Quindi solo una parte del mercato comprerà l'assicurazione.
Il costo medio di chi lo comprerà davvero
allora non è $15.000, ma $22.500.
In quel caso, la compagnia assicurativa,
se prova a venderlo a $15.000, perde soldi
Se la compagnia assicurativa invece alza il prezzo a $22.500
bé, allora si ripresenta la stessa dinamica
Ossia che per le persone sane
non c'è alcun vantaggio nel pagare quel prezzo.
Le persone più malate continueranno a comprare
e questo alzerà i costi attesi
dall'assicuratore e quindi anche il prezzo
Questa dinamica continua finché la singola compagnia assicurativa
non si rende conto che non c'è prezzo che possa attirare
un certo tipo di clienti con costi di assistenza sanitaria
inferiori al prezzo dell'assicurazione.
Questa è la stessa spirale della morte che abbiamo visto con le auto usate
e porta a un fallimento di mercato.
Come nel mercato di auto usate
ci sono diverse ragioni per cui la realtà possa differire
dal semplice modello.
Primo, il modello che abbiamo mostrato dice che le persone sane,
che fanno esercizio, mangiano verdura
e allacciano la cintura non comprerebbero l'assicurazione
mentre il modello predice che i fumatori, gli arrampicatori,
e i motociclisti sì
È vero? Non del tutto.
Chi compra l'assicurazione sanitaria
sono in realtà le persone più sane.
Perché?
Bé, chi cerca di evitare rischi mangiando bene
cerca di evitare rischi comprando un'assicurazione sanitaria.
L'ipotesi iniziale che
tutti calcolano costi e benefici
nello stesso modo è troppo semplicistico.
Una volta che si tiene conto del fatto che
le persone hanno diverse atteggiamenti di fronte al rischio,
va a finire che le persone più sane sono
quelle che scelgono di comprare l'assicurazione sanitaria.
Questa è chiamata "selezione favorevole"
dove le persone che comprano l'assicurazione sono le più sane,
meno malate del normale.
Questo può tenere i costi bassi e prevenire la spirale della morte.
Un'altra possibile risposta al problema della selezione avversa
nelle assicurazioni sanitarie può sembrare familiare.
Se ricordate, abbiamo visto che servizi come
CARFAX e Certified Inspections
possono lenire il problema dell'asimmetria informativa
quando si compra un'auto usata.
Questi servizi permettono al compratore dell'auto
di avere informazioni simili
a quelle del venditore dell'auto.
Il risultato di questo è che le auto migliori
si vendono a maggior prezzo e i catorci vendono a meno.
C'è un approccio simile per le persone?
sì.
La salute della gente è esaminabile
come lo sono le macchine.
Mentre un consumatore all'inizio può avere più informazioni
sulla propria salute di quelle che ha la compagnia assicurativa,
un check-up permetterà all'azienda
di avere un'idea migliore dei costi previsti per
l'assicurazione del cliente
E questo permette alle compagnie assicurative
di far pagare meno ai clienti più sani e far pagare di più a quelli malati.
Per le auto usate
sembrava essere una buona soluzione.
Infondo le auto migliori dovrebbero costare di più
e i catorci di meno.
Nel mercato assicurativo,
la soluzione può funzionare
ma alcuni pensano sia doppiamente ingiusto.
Non solo i malati sono malati
ma devono anche pagare di più
per la loro assicurazione sanitaria.
Un altro problema del controllo è
che potrebbe rivelare troppe informazioni
rendendo così invalida l'assicurazione
Per esempio, immaginiamo un test diagnostico
che stabilisce che 1)il paziente ha il cancro
e poi 2)sappiamo che curare il cancro costa $1 milione.
Bé, per assicurare le cure
il prezzo dell'assicurazione dovrebbe essere circa $1 milione,
ma non è più un'assicurazione.
È solo presentare il conto al paziente
L'assicurazione serve a proteggere contro situazioni impreviste
è una sorta di investimento,
un modo per proteggersi dal conto salato
Ma se sei malato,
allora si perdono quei benefici dell'assicurazione.
Un'altra soluzione al problema della selezione avversa
quando usata intensamente negli Stati Uniti
è l'assicurazione di gruppo tramite i datori di lavoro
Molti in America non comprano direttamente l'assicurazione
Invece i datori di lavoro la comprano per loro
come parte di un piano di gruppo.
Il bello del sistema è che la compagnia assicurativa
non si deve preoccupare della selezione avversa più di tanto
Il datore di lavoro non sa molto sulla salute dei dipendenti,
o almeno non quanto la compagnia assicurativa.
Inoltre, il datore di lavoro comprerà un'assicurazione sanitaria
per gli impiegati a prescindere dalla loro salute
Per queste ragioni, il problema della selezione avversa
non inficia le assicurazioni sanitarie di gruppo.
L'assicurazione sanitaria di gruppo però causa altri problemi.
Se si perde il lavoro, si rischia di perdere l'assicurazione.
E i pensionati?
Negli Stati Uniti, diverse leggi hanno reso
le assicurazioni sanitarie più convenienti
e in più i pensionati sono assicurati dal governo
grazie a Medicare
Quindi ci sono alcune soluzioni, anche se imperfette come al solito.
L'approccio più recente al problema della selezione avversa
fu implementato nell'Affordable Care Act,
altrimenti conosciuto come Obamacare.
Grazie all'Affordable Care Act,
tutti devono comprare l'assicurazione sanitaria.
Se non lo si fa, si viene multati per legge.
L'idea qui è di obbligare tutte le persone sane a
comprare un'assicurazione per
ridurre il costo dell'assicurazione
ed evitare la spirale della morte.
Come si vede, anche se
il modello della selezione avversa è semplice,
viene applicata a
problemi piuttosto complessi del mondo reale.
In seguito ci occuperemo del rischio morale. Ci vediamo
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