1
00:00:02,290 --> 00:00:05,945
♪ [musica]♪

2
00:00:14,295 --> 00:00:15,400
[Tyler Cowen] Nel video precedente

3
00:00:15,400 --> 00:00:18,280
abbiamo introdotto i concetti di
informazione asimmetrica

4
00:00:18,280 --> 00:00:21,280
e selezione avversa, e abbiamo applicato
queste idee

5
00:00:21,280 --> 00:00:22,679
al mercato delle auto usate.

6
00:00:22,880 --> 00:00:25,040
Prendiamo quegli stessi concetti di base

7
00:00:25,040 --> 00:00:28,630
e costruiamo un modello basilare di
assicurazione sanitaria.

8
00:00:28,630 --> 00:00:31,420
Supponiamo che i potenziali clienti
delle assicurazioni

9
00:00:31,420 --> 00:00:33,660
si presentino in 1 gamma di 
condizioni di salute.

10
00:00:33,660 --> 00:00:35,680
Per esempio, le persone meno in salute

11
00:00:35,680 --> 00:00:38,920
possono costare circa $30.000 all'anno.

12
00:00:38,920 --> 00:00:40,610
Sono le persone illustrate qui.

13
00:00:40,610 --> 00:00:43,980
Quelli in salute possono
costare zero.

14
00:00:43,980 --> 00:00:46,120
sono le persone illustrate qui.

15
00:00:46,120 --> 00:00:48,540
Ora i consumatori hanno
questa informazione

16
00:00:48,540 --> 00:00:51,180
ma supponiamo che gli assicuratori non lo
sappiano.

17
00:00:51,180 --> 00:00:53,160
Dal punto di vista dell'assicuratore,

18
00:00:53,160 --> 00:00:56,010
tutti hanno la stessa salute media.

19
00:00:56,010 --> 00:00:58,964
Ancora, abbiamo un'asimmetria
informativa.

20
00:00:59,110 --> 00:01:01,460
Ossia i consumatori dell'assistenza
sanitaria

21
00:01:01,460 --> 00:01:02,780
hanno più informazioni sul

22
00:01:02,780 --> 00:01:05,100
loro stato di salute degli assicuratori.

23
00:01:05,480 --> 00:01:08,880
In questo caso, gli assicuratori
devono stabilire la copertura

24
00:01:08,880 --> 00:01:12,000
in base al costo medio di tutti i
consumatori,

25
00:01:12,000 --> 00:01:13,975
ossia, $15.000.

26
00:01:14,530 --> 00:01:18,960
Ma se l'assicurazione costa $15.000,
allora una porzione del mercato,

27
00:01:18,960 --> 00:01:20,830
la gente relativamente sana,

28
00:01:20,830 --> 00:01:23,460
sceglierà di non comprare
un'assicurazione perché

29
00:01:23,460 --> 00:01:26,130
il costo è per loro
maggiore

30
00:01:26,130 --> 00:01:27,543
dei benefici attesi.

31
00:01:27,880 --> 00:01:31,300
Quindi solo una parte del mercato
comprerà l'assicurazione.

32
00:01:31,300 --> 00:01:33,950
Il costo medio di chi lo comprerà
davvero

33
00:01:33,950 --> 00:01:39,420
allora non è $15.000, ma $22.500.

34
00:01:39,420 --> 00:01:41,830
In quel caso, la compagnia assicurativa,

35
00:01:41,830 --> 00:01:45,580
se prova a venderlo a $15.000, perde soldi

36
00:01:45,580 --> 00:01:51,400
Se la compagnia assicurativa invece alza
il prezzo a $22.500

37
00:01:51,400 --> 00:01:55,217
bé, allora si ripresenta la stessa
dinamica

38
00:01:55,217 --> 00:01:56,677
Ossia che per le persone sane

39
00:01:56,677 --> 00:01:58,900
non c'è alcun vantaggio nel pagare
quel prezzo.

40
00:01:58,900 --> 00:02:01,290
Le persone più malate continueranno a
comprare

41
00:02:01,290 --> 00:02:03,030
e questo alzerà i costi attesi

42
00:02:03,030 --> 00:02:06,423
dall'assicuratore e quindi anche il prezzo

43
00:02:06,800 --> 00:02:10,400
Questa dinamica continua finché la singola
compagnia assicurativa

44
00:02:10,400 --> 00:02:13,200
non si rende conto che non c'è prezzo che
possa attirare

45
00:02:13,200 --> 00:02:16,020
un certo tipo di clienti con costi di
assistenza sanitaria

46
00:02:16,020 --> 00:02:18,312
inferiori al prezzo dell'assicurazione.

47
00:02:18,540 --> 00:02:23,140
Questa è la stessa spirale della morte che
abbiamo visto con le auto usate

48
00:02:23,140 --> 00:02:24,833
e porta a un fallimento di mercato.

49
00:02:26,080 --> 00:02:27,540
Come nel mercato di auto usate

50
00:02:27,540 --> 00:02:30,540
ci sono diverse ragioni per cui la realtà
possa differire

51
00:02:30,540 --> 00:02:32,350
dal semplice modello.

52
00:02:32,350 --> 00:02:35,500
Primo, il modello che abbiamo mostrato
dice che le persone sane,

53
00:02:35,500 --> 00:02:38,050
che fanno esercizio, mangiano verdura

54
00:02:38,050 --> 00:02:41,370
e allacciano la cintura non comprerebbero
l'assicurazione

55
00:02:41,370 --> 00:02:45,370
mentre il modello predice che i fumatori,
gli arrampicatori,

56
00:02:45,370 --> 00:02:48,550
e i motociclisti sì

57
00:02:48,550 --> 00:02:51,240
È vero? Non del tutto.

58
00:02:51,240 --> 00:02:52,960
Chi compra l'assicurazione sanitaria

59
00:02:52,960 --> 00:02:56,490
sono in realtà le persone più sane.

60
00:02:56,490 --> 00:02:57,830
Perché?

61
00:02:57,830 --> 00:03:01,400
Bé, chi cerca di evitare rischi mangiando
bene

62
00:03:01,400 --> 00:03:04,870
cerca di evitare rischi comprando
un'assicurazione sanitaria.

63
00:03:04,870 --> 00:03:06,220
L'ipotesi iniziale che

64
00:03:06,220 --> 00:03:08,480
tutti calcolano costi e benefici

65
00:03:08,480 --> 00:03:10,720
nello stesso modo è troppo semplicistico.

66
00:03:10,720 --> 00:03:12,680
Una volta che si tiene conto del fatto
che

67
00:03:12,680 --> 00:03:15,880
le persone hanno diverse atteggiamenti
di fronte al rischio,

68
00:03:15,880 --> 00:03:18,390
va a finire che le persone più sane
sono

69
00:03:18,390 --> 00:03:21,100
quelle che scelgono di comprare
l'assicurazione sanitaria.

70
00:03:21,100 --> 00:03:24,050
Questa è chiamata "selezione favorevole"

71
00:03:24,050 --> 00:03:27,280
dove le persone che comprano
l'assicurazione sono le più sane,

72
00:03:27,280 --> 00:03:29,320
meno malate del normale.

73
00:03:29,320 --> 00:03:32,512
Questo può tenere i costi bassi e
prevenire la spirale della morte.

74
00:03:33,540 --> 00:03:36,630
Un'altra possibile risposta al problema
della selezione avversa

75
00:03:36,630 --> 00:03:39,440
nelle assicurazioni sanitarie può
sembrare familiare.

76
00:03:39,440 --> 00:03:42,440
Se ricordate, abbiamo visto che
servizi come

77
00:03:42,440 --> 00:03:45,170
CARFAX e Certified Inspections

78
00:03:45,170 --> 00:03:47,830
possono lenire il problema dell'asimmetria
informativa

79
00:03:47,830 --> 00:03:49,750
quando si compra un'auto usata.

80
00:03:49,750 --> 00:03:52,640
Questi servizi permettono al compratore
dell'auto

81
00:03:52,640 --> 00:03:54,000
di avere informazioni simili

82
00:03:54,000 --> 00:03:57,000
a quelle del venditore
dell'auto.

83
00:03:57,620 --> 00:04:00,080
Il risultato di questo è che
le auto migliori

84
00:04:00,080 --> 00:04:03,530
si vendono a maggior prezzo e i catorci
vendono a meno.

85
00:04:03,530 --> 00:04:06,710
C'è un approccio simile per le persone?

86
00:04:06,710 --> 00:04:07,900
sì.

87
00:04:07,900 --> 00:04:09,750
La salute della gente è
esaminabile

88
00:04:09,750 --> 00:04:11,910
come lo sono le macchine.

89
00:04:11,910 --> 00:04:14,989
Mentre un consumatore all'inizio può
avere più informazioni

90
00:04:14,989 --> 00:04:18,450
sulla propria salute di quelle che ha la
compagnia assicurativa,

91
00:04:18,450 --> 00:04:20,650
un check-up permetterà all'azienda

92
00:04:20,650 --> 00:04:23,530
di avere un'idea migliore dei costi
previsti per

93
00:04:23,530 --> 00:04:24,960
l'assicurazione del cliente

94
00:04:24,960 --> 00:04:27,120
E questo permette alle compagnie
assicurative

95
00:04:27,120 --> 00:04:31,630
di far pagare meno ai clienti più sani e
far pagare di più a quelli malati.

96
00:04:32,100 --> 00:04:33,160
Per le auto usate

97
00:04:33,160 --> 00:04:35,180
sembrava essere una buona soluzione.

98
00:04:35,180 --> 00:04:37,600
Infondo le auto migliori dovrebbero
costare di più

99
00:04:37,600 --> 00:04:40,180
e i catorci di meno.

100
00:04:40,180 --> 00:04:41,510
Nel mercato assicurativo,

101
00:04:41,510 --> 00:04:43,380
la soluzione può funzionare

102
00:04:43,380 --> 00:04:45,630
ma alcuni pensano sia
doppiamente ingiusto.

103
00:04:45,630 --> 00:04:47,860
Non solo i malati sono malati

104
00:04:47,860 --> 00:04:49,710
ma devono anche pagare di più

105
00:04:49,710 --> 00:04:51,570
per la loro assicurazione sanitaria.

106
00:04:51,570 --> 00:04:53,140
Un altro problema del controllo è

107
00:04:53,140 --> 00:04:55,610
che potrebbe rivelare troppe informazioni

108
00:04:55,610 --> 00:04:59,160
rendendo così invalida l'assicurazione

109
00:04:59,160 --> 00:05:02,270
Per esempio, immaginiamo un
test diagnostico

110
00:05:02,270 --> 00:05:05,350
che stabilisce che 1)il paziente ha il
cancro

111
00:05:05,350 --> 00:05:09,540
e poi 2)sappiamo che curare il cancro
costa $1 milione.

112
00:05:09,540 --> 00:05:11,550
Bé, per assicurare le cure

113
00:05:11,550 --> 00:05:14,750
il prezzo dell'assicurazione dovrebbe
essere circa $1 milione,

114
00:05:14,750 --> 00:05:16,520
ma non è più un'assicurazione.

115
00:05:16,520 --> 00:05:19,110
È solo presentare il conto al paziente

116
00:05:19,110 --> 00:05:23,070
L'assicurazione serve a proteggere contro
situazioni impreviste

117
00:05:23,070 --> 00:05:25,150
è una sorta di investimento,

118
00:05:25,150 --> 00:05:27,740
un modo per proteggersi dal conto salato

119
00:05:27,740 --> 00:05:30,048
Ma se sei malato,

120
00:05:30,048 --> 00:05:34,060
allora si perdono quei benefici
dell'assicurazione.

121
00:05:34,660 --> 00:05:37,260
Un'altra soluzione al problema della
selezione avversa

122
00:05:37,260 --> 00:05:39,630
quando usata intensamente negli Stati
Uniti

123
00:05:39,630 --> 00:05:42,120
è l'assicurazione di gruppo tramite
i datori di lavoro

124
00:05:42,120 --> 00:05:46,150
Molti in America non comprano direttamente
l'assicurazione

125
00:05:46,150 --> 00:05:48,290
Invece i datori di lavoro la
comprano per loro

126
00:05:48,290 --> 00:05:49,685
come parte di un piano di gruppo.

127
00:05:50,490 --> 00:05:53,650
Il bello del sistema è che la
compagnia assicurativa

128
00:05:53,650 --> 00:05:57,080
non si deve preoccupare della selezione
avversa più di tanto

129
00:05:57,080 --> 00:05:59,875
Il datore di lavoro non sa molto sulla
salute dei dipendenti,

130
00:05:59,875 --> 00:06:04,209
o almeno non quanto la 
compagnia assicurativa.

131
00:06:04,209 --> 00:06:08,052
Inoltre, il datore di lavoro comprerà un'assicurazione 
sanitaria

132
00:06:08,052 --> 00:06:11,420
per gli impiegati a 
prescindere dalla loro salute

133
00:06:11,420 --> 00:06:14,310
Per queste ragioni, il problema della
selezione avversa

134
00:06:14,310 --> 00:06:17,770
non inficia le assicurazioni
sanitarie di gruppo.

135
00:06:17,770 --> 00:06:20,810
L'assicurazione sanitaria di gruppo però
causa altri problemi.

136
00:06:20,810 --> 00:06:23,220
Se si perde il lavoro, si rischia di
perdere l'assicurazione.

137
00:06:23,860 --> 00:06:26,220
E i pensionati?

138
00:06:26,220 --> 00:06:28,520
Negli Stati Uniti, diverse leggi hanno
reso

139
00:06:28,520 --> 00:06:29,845
le assicurazioni sanitarie 
più convenienti

140
00:06:29,845 --> 00:06:31,170
e in più i pensionati sono assicurati dal
governo

141
00:06:31,170 --> 00:06:32,690
grazie a Medicare

142
00:06:32,690 --> 00:06:37,140
Quindi ci sono alcune soluzioni, anche se
imperfette come al solito.

143
00:06:37,580 --> 00:06:40,930
L'approccio più recente al problema della
selezione avversa

144
00:06:40,930 --> 00:06:43,390
fu implementato nell'Affordable Care
Act,

145
00:06:43,390 --> 00:06:45,558
altrimenti conosciuto come Obamacare.

146
00:06:46,210 --> 00:06:47,830
Grazie all'Affordable Care Act,

147
00:06:47,830 --> 00:06:50,590
tutti devono comprare l'assicurazione
sanitaria.

148
00:06:50,590 --> 00:06:53,550
Se non lo si fa, si viene multati per legge.

149
00:06:53,550 --> 00:06:57,660
L'idea qui è di obbligare tutte le persone
sane a

150
00:06:57,660 --> 00:06:59,300
comprare un'assicurazione per

151
00:06:59,300 --> 00:07:01,820
ridurre il costo dell'assicurazione

152
00:07:01,820 --> 00:07:04,280
ed evitare la spirale della morte.

153
00:07:04,280 --> 00:07:06,120
Come si vede, anche se

154
00:07:06,120 --> 00:07:08,550
il modello della selezione avversa è
semplice,

155
00:07:08,550 --> 00:07:10,150
viene applicata a

156
00:07:10,150 --> 00:07:13,230
problemi piuttosto complessi del
mondo reale.

157
00:07:13,230 --> 00:07:17,000
In seguito ci occuperemo del rischio
morale. Ci vediamo

158
00:07:17,000 --> 00:07:18,790
♪ [musica] ♪

159
00:07:18,790 --> 00:07:19,790
[Narratore] Se vuoi metteri alla prova

160
00:07:19,790 --> 00:07:21,945
clicca "Practice Questions"

161
00:07:22,315 --> 00:07:26,279
o, se sei pronto ad andare avanti,
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