0:00:02.290,0:00:05.945
♪ [musica]♪

0:00:14.295,0:00:15.400
[Tyler Cowen] Nel video precedente

0:00:15.400,0:00:18.280
abbiamo introdotto i concetti di[br]informazione asimmetrica

0:00:18.280,0:00:21.280
e selezione avversa, e abbiamo applicato[br]queste idee

0:00:21.280,0:00:22.679
al mercato delle auto usate.

0:00:22.880,0:00:25.040
Prendiamo quegli stessi concetti di base

0:00:25.040,0:00:28.630
e costruiamo un modello basilare di[br]assicurazione sanitaria.

0:00:28.630,0:00:31.420
Supponiamo che i potenziali clienti[br]delle assicurazioni

0:00:31.420,0:00:33.660
si presentino in 1 gamma di [br]condizioni di salute.

0:00:33.660,0:00:35.680
Per esempio, le persone meno in salute

0:00:35.680,0:00:38.920
possono costare circa $30.000 all'anno.

0:00:38.920,0:00:40.610
Sono le persone illustrate qui.

0:00:40.610,0:00:43.980
Quelli in salute possono[br]costare zero.

0:00:43.980,0:00:46.120
sono le persone illustrate qui.

0:00:46.120,0:00:48.540
Ora i consumatori hanno[br]questa informazione

0:00:48.540,0:00:51.180
ma supponiamo che gli assicuratori non lo[br]sappiano.

0:00:51.180,0:00:53.160
Dal punto di vista dell'assicuratore,

0:00:53.160,0:00:56.010
tutti hanno la stessa salute media.

0:00:56.010,0:00:58.964
Ancora, abbiamo un'asimmetria[br]informativa.

0:00:59.110,0:01:01.460
Ossia i consumatori dell'assistenza[br]sanitaria

0:01:01.460,0:01:02.780
hanno più informazioni sul

0:01:02.780,0:01:05.100
loro stato di salute degli assicuratori.

0:01:05.480,0:01:08.880
In questo caso, gli assicuratori[br]devono stabilire la copertura

0:01:08.880,0:01:12.000
in base al costo medio di tutti i[br]consumatori,

0:01:12.000,0:01:13.975
ossia, $15.000.

0:01:14.530,0:01:18.960
Ma se l'assicurazione costa $15.000,[br]allora una porzione del mercato,

0:01:18.960,0:01:20.830
la gente relativamente sana,

0:01:20.830,0:01:23.460
sceglierà di non comprare[br]un'assicurazione perché

0:01:23.460,0:01:26.130
il costo è per loro[br]maggiore

0:01:26.130,0:01:27.543
dei benefici attesi.

0:01:27.880,0:01:31.300
Quindi solo una parte del mercato[br]comprerà l'assicurazione.

0:01:31.300,0:01:33.950
Il costo medio di chi lo comprerà[br]davvero

0:01:33.950,0:01:39.420
allora non è $15.000, ma $22.500.

0:01:39.420,0:01:41.830
In quel caso, la compagnia assicurativa,

0:01:41.830,0:01:45.580
se prova a venderlo a $15.000, perde soldi

0:01:45.580,0:01:51.400
Se la compagnia assicurativa invece alza[br]il prezzo a $22.500

0:01:51.400,0:01:55.217
bé, allora si ripresenta la stessa[br]dinamica

0:01:55.217,0:01:56.677
Ossia che per le persone sane

0:01:56.677,0:01:58.900
non c'è alcun vantaggio nel pagare[br]quel prezzo.

0:01:58.900,0:02:01.290
Le persone più malate continueranno a[br]comprare

0:02:01.290,0:02:03.030
e questo alzerà i costi attesi

0:02:03.030,0:02:06.423
dall'assicuratore e quindi anche il prezzo

0:02:06.800,0:02:10.400
Questa dinamica continua finché la singola[br]compagnia assicurativa

0:02:10.400,0:02:13.200
non si rende conto che non c'è prezzo che[br]possa attirare

0:02:13.200,0:02:16.020
un certo tipo di clienti con costi di[br]assistenza sanitaria

0:02:16.020,0:02:18.312
inferiori al prezzo dell'assicurazione.

0:02:18.540,0:02:23.140
Questa è la stessa spirale della morte che[br]abbiamo visto con le auto usate

0:02:23.140,0:02:24.833
e porta a un fallimento di mercato.

0:02:26.080,0:02:27.540
Come nel mercato di auto usate

0:02:27.540,0:02:30.540
ci sono diverse ragioni per cui la realtà[br]possa differire

0:02:30.540,0:02:32.350
dal semplice modello.

0:02:32.350,0:02:35.500
Primo, il modello che abbiamo mostrato[br]dice che le persone sane,

0:02:35.500,0:02:38.050
che fanno esercizio, mangiano verdura

0:02:38.050,0:02:41.370
e allacciano la cintura non comprerebbero[br]l'assicurazione

0:02:41.370,0:02:45.370
mentre il modello predice che i fumatori,[br]gli arrampicatori,

0:02:45.370,0:02:48.550
e i motociclisti sì

0:02:48.550,0:02:51.240
È vero? Non del tutto.

0:02:51.240,0:02:52.960
Chi compra l'assicurazione sanitaria

0:02:52.960,0:02:56.490
sono in realtà le persone più sane.

0:02:56.490,0:02:57.830
Perché?

0:02:57.830,0:03:01.400
Bé, chi cerca di evitare rischi mangiando[br]bene

0:03:01.400,0:03:04.870
cerca di evitare rischi comprando[br]un'assicurazione sanitaria.

0:03:04.870,0:03:06.220
L'ipotesi iniziale che

0:03:06.220,0:03:08.480
tutti calcolano costi e benefici

0:03:08.480,0:03:10.720
nello stesso modo è troppo semplicistico.

0:03:10.720,0:03:12.680
Una volta che si tiene conto del fatto[br]che

0:03:12.680,0:03:15.880
le persone hanno diverse atteggiamenti[br]di fronte al rischio,

0:03:15.880,0:03:18.390
va a finire che le persone più sane[br]sono

0:03:18.390,0:03:21.100
quelle che scelgono di comprare[br]l'assicurazione sanitaria.

0:03:21.100,0:03:24.050
Questa è chiamata "selezione favorevole"

0:03:24.050,0:03:27.280
dove le persone che comprano[br]l'assicurazione sono le più sane,

0:03:27.280,0:03:29.320
meno malate del normale.

0:03:29.320,0:03:32.512
Questo può tenere i costi bassi e[br]prevenire la spirale della morte.

0:03:33.540,0:03:36.630
Un'altra possibile risposta al problema[br]della selezione avversa

0:03:36.630,0:03:39.440
nelle assicurazioni sanitarie può[br]sembrare familiare.

0:03:39.440,0:03:42.440
Se ricordate, abbiamo visto che[br]servizi come

0:03:42.440,0:03:45.170
CARFAX e Certified Inspections

0:03:45.170,0:03:47.830
possono lenire il problema dell'asimmetria[br]informativa

0:03:47.830,0:03:49.750
quando si compra un'auto usata.

0:03:49.750,0:03:52.640
Questi servizi permettono al compratore[br]dell'auto

0:03:52.640,0:03:54.000
di avere informazioni simili

0:03:54.000,0:03:57.000
a quelle del venditore[br]dell'auto.

0:03:57.620,0:04:00.080
Il risultato di questo è che[br]le auto migliori

0:04:00.080,0:04:03.530
si vendono a maggior prezzo e i catorci[br]vendono a meno.

0:04:03.530,0:04:06.710
C'è un approccio simile per le persone?

0:04:06.710,0:04:07.900
sì.

0:04:07.900,0:04:09.750
La salute della gente è[br]esaminabile

0:04:09.750,0:04:11.910
come lo sono le macchine.

0:04:11.910,0:04:14.989
Mentre un consumatore all'inizio può[br]avere più informazioni

0:04:14.989,0:04:18.450
sulla propria salute di quelle che ha la[br]compagnia assicurativa,

0:04:18.450,0:04:20.650
un check-up permetterà all'azienda

0:04:20.650,0:04:23.530
di avere un'idea migliore dei costi[br]previsti per

0:04:23.530,0:04:24.960
l'assicurazione del cliente

0:04:24.960,0:04:27.120
E questo permette alle compagnie[br]assicurative

0:04:27.120,0:04:31.630
di far pagare meno ai clienti più sani e[br]far pagare di più a quelli malati.

0:04:32.100,0:04:33.160
Per le auto usate

0:04:33.160,0:04:35.180
sembrava essere una buona soluzione.

0:04:35.180,0:04:37.600
Infondo le auto migliori dovrebbero[br]costare di più

0:04:37.600,0:04:40.180
e i catorci di meno.

0:04:40.180,0:04:41.510
Nel mercato assicurativo,

0:04:41.510,0:04:43.380
la soluzione può funzionare

0:04:43.380,0:04:45.630
ma alcuni pensano sia[br]doppiamente ingiusto.

0:04:45.630,0:04:47.860
Non solo i malati sono malati

0:04:47.860,0:04:49.710
ma devono anche pagare di più

0:04:49.710,0:04:51.570
per la loro assicurazione sanitaria.

0:04:51.570,0:04:53.140
Un altro problema del controllo è

0:04:53.140,0:04:55.610
che potrebbe rivelare troppe informazioni

0:04:55.610,0:04:59.160
rendendo così invalida l'assicurazione

0:04:59.160,0:05:02.270
Per esempio, immaginiamo un[br]test diagnostico

0:05:02.270,0:05:05.350
che stabilisce che 1)il paziente ha il[br]cancro

0:05:05.350,0:05:09.540
e poi 2)sappiamo che curare il cancro[br]costa $1 milione.

0:05:09.540,0:05:11.550
Bé, per assicurare le cure

0:05:11.550,0:05:14.750
il prezzo dell'assicurazione dovrebbe[br]essere circa $1 milione,

0:05:14.750,0:05:16.520
ma non è più un'assicurazione.

0:05:16.520,0:05:19.110
È solo presentare il conto al paziente

0:05:19.110,0:05:23.070
L'assicurazione serve a proteggere contro[br]situazioni impreviste

0:05:23.070,0:05:25.150
è una sorta di investimento,

0:05:25.150,0:05:27.740
un modo per proteggersi dal conto salato

0:05:27.740,0:05:30.048
Ma se sei malato,

0:05:30.048,0:05:34.060
allora si perdono quei benefici[br]dell'assicurazione.

0:05:34.660,0:05:37.260
Un'altra soluzione al problema della[br]selezione avversa

0:05:37.260,0:05:39.630
quando usata intensamente negli Stati[br]Uniti

0:05:39.630,0:05:42.120
è l'assicurazione di gruppo tramite[br]i datori di lavoro

0:05:42.120,0:05:46.150
Molti in America non comprano direttamente[br]l'assicurazione

0:05:46.150,0:05:48.290
Invece i datori di lavoro la[br]comprano per loro

0:05:48.290,0:05:49.685
come parte di un piano di gruppo.

0:05:50.490,0:05:53.650
Il bello del sistema è che la[br]compagnia assicurativa

0:05:53.650,0:05:57.080
non si deve preoccupare della selezione[br]avversa più di tanto

0:05:57.080,0:05:59.875
Il datore di lavoro non sa molto sulla[br]salute dei dipendenti,

0:05:59.875,0:06:04.209
o almeno non quanto la [br]compagnia assicurativa.

0:06:04.209,0:06:08.052
Inoltre, il datore di lavoro comprerà un'assicurazione [br]sanitaria

0:06:08.052,0:06:11.420
per gli impiegati a [br]prescindere dalla loro salute

0:06:11.420,0:06:14.310
Per queste ragioni, il problema della[br]selezione avversa

0:06:14.310,0:06:17.770
non inficia le assicurazioni[br]sanitarie di gruppo.

0:06:17.770,0:06:20.810
L'assicurazione sanitaria di gruppo però[br]causa altri problemi.

0:06:20.810,0:06:23.220
Se si perde il lavoro, si rischia di[br]perdere l'assicurazione.

0:06:23.860,0:06:26.220
E i pensionati?

0:06:26.220,0:06:28.520
Negli Stati Uniti, diverse leggi hanno[br]reso

0:06:28.520,0:06:29.845
le assicurazioni sanitarie [br]più convenienti

0:06:29.845,0:06:31.170
e in più i pensionati sono assicurati dal[br]governo

0:06:31.170,0:06:32.690
grazie a Medicare

0:06:32.690,0:06:37.140
Quindi ci sono alcune soluzioni, anche se[br]imperfette come al solito.

0:06:37.580,0:06:40.930
L'approccio più recente al problema della[br]selezione avversa

0:06:40.930,0:06:43.390
fu implementato nell'Affordable Care[br]Act,

0:06:43.390,0:06:45.558
altrimenti conosciuto come Obamacare.

0:06:46.210,0:06:47.830
Grazie all'Affordable Care Act,

0:06:47.830,0:06:50.590
tutti devono comprare l'assicurazione[br]sanitaria.

0:06:50.590,0:06:53.550
Se non lo si fa, si viene multati per legge.

0:06:53.550,0:06:57.660
L'idea qui è di obbligare tutte le persone[br]sane a

0:06:57.660,0:06:59.300
comprare un'assicurazione per

0:06:59.300,0:07:01.820
ridurre il costo dell'assicurazione

0:07:01.820,0:07:04.280
ed evitare la spirale della morte.

0:07:04.280,0:07:06.120
Come si vede, anche se

0:07:06.120,0:07:08.550
il modello della selezione avversa è[br]semplice,

0:07:08.550,0:07:10.150
viene applicata a

0:07:10.150,0:07:13.230
problemi piuttosto complessi del[br]mondo reale.

0:07:13.230,0:07:17.000
In seguito ci occuperemo del rischio[br]morale. Ci vediamo

0:07:17.000,0:07:18.790
♪ [musica] ♪

0:07:18.790,0:07:19.790
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0:07:22.315,0:07:26.279
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