Balloon payment mortgage

Nós tivemos algumas experiências com
as tradicionais taxas fixas de hipoteca.

mas eu farei uma avaliação antes de
falarmos da pequena variação,

ou podemos dizer, a grande
variação

que é conhecida como empréstimos
hipotecários de balão.

O que eu formulei aqui foram

diferentes pagamento que você faria em
uma parcela hipotecária fixa de 30 anos.

Isso aqui então é uma hipoteca-fixa de
30 anos

de pagamento fixo mensal
de 1.432 dólares

e o montante emprestado
é 300 mil dólares.

Antes de fazer o primeiro pagamento,
você deve ao banco

300 mil dólares

e você continua pagando.

Nos vídeos anteriores observamos que o
primeiro pagamento,

como você vê na cor vermelha, sua maior
parte são juros.

Um mil daqueles 1.432 dólares, são juros.

O próximo pagamento, após ter pago
um pouco do valor principal,

não muito, apenas cerca de 400 dólares.

Agora, no próximo pagamento,
999 dólares será de juros.

E no próximo pagamento,
997 dólares será de juros.

Você repete esse processo durante as
360 parcelas.

Lembre-se: 30 anos vezes 12 meses por ano

teremos 360 parcelas.

Assim que você chegar ao fim dos
30 anos de hipoteca

grande parte do pagamento é do valor
principal do empréstimo.

Dois meses antes de quitá-lo,

o pagamento número 358 terá apenas
14 dólares de juros.

E no próximo, apenas nove ou dez dólares.

E depois, uns cinco dólares de juros,

e então você pagou o empréstimo inteiro.

Então você tem um pagamento fixo,
e também um juro fixo.

Eu não falei qual é a taxa de juros dessa
hipoteca,

mas se você a quitou em 30 anos,
são 30 anos de amortização.

São 30 anos para amortizá-lo.

A palavra amortização significa
distribuir em parcelas.

Nesse caso, você está pagando essas
dívidas

em um período de 30 anos.

Por que eu estou fazendo essa introdução
para o empréstimo hipotecário de balão?

Pagamento do empréstimo hipotecário de
balão.

Isso foi confuso pra mim a primeira vez
que li a respeito.

O termo é diferente de amortização.

Por exemplo, você pode pagar um empréstimo
hipotecário balão por 10 anos,

que é amortizado durante 30 anos.

O que eu quero dizer com isso?

Nesse exemplo seus pagamentos
poderiam ser exatamente os mesmos,

mas então após 10 anos, esse
é o tempo do empréstimo.

Você tem um empréstimo de 10 anos. Depois
disso o empréstimo será amortizado.

Dez anos são 120 meses, isso aqui são 10
anos.

Depois de 10 anos você o amortiza.

Lembre-se que essa programação de
pagamento

é com base nos 30 anos de amortização,

Da mesma forma que se fizéssemos
30 anos de hipoteca com taxa fixa.

Mas nesse sistema, um contrato de 10 anos

com 30 anos de amortização,
os pagamentos são os mesmos

mas a diferença é que depois de 10 anos,
ao fim do empréstimo você não realiza

apenas o pagamento número 120.

Você precisa pagar o valor
principal total, ou seja

o valor que sobrou do total emprestado.

Veja que após 10 anos, o que sobra
do empréstimo

é 236 mil e 352 dólares.

Em um pagamento balão

o empréstimo dura 10 anos

apesar da amortização,

a taxa que você paga do valor principal,

é a mesma que a programação de amortização

nesses 30 anos.

A pergunta é: por que isso existe?

De certa forma, como quando falamos

de taxas ajustáveis de hipoteca,

distribui-se em parcelas também risco
que há entre o credor e o mutuário.

Em um empréstimo de 30 anos com taxas
fixas, os juros pelo risco

vão para o banco.

Enquanto que em uma hipoteca de taxas
ajustáveis, os juros pelo risco

vão para o mutuário.

Aqui o banco garante que pegará apenas
a taxa de juros que remunera o risco

por 10 anos, depois disso eles analisam
o empréstimo.

O que o mutuário faz e por que ele faz
isso?

É porque assim eles podem conseguir uma
taxa de juros menor

do que de uma hipoteca de 30 anos,
enquanto eles pagam o mesmo montante.

Eles conseguem uma taxa de juros inferior

porque o banco está recebendo uma menor
remuneração pelo risco.

Eles tem menor risco se as taxas de juros
aumentarem nos próximos 20 anos.

Muitas pessoas vão dizer:

"Eu não acho que vou ficar com essa
propriedade por mais de 10 anos.

Contanto que eu pegue 10 anos de
pagamento fixo,

e vender essa propriedade no nono ano,
então só preciso pagar o empréstimo."

Outra possibilidade é que a pessoa pense
em ganhar dinheiro nesse período,

por meio de uma herança,
ou qualquer outra fonte de dinheiro.

Se nenhuma dessas
acontecer, uma outra possibilidade

se após dez anos disserem:

"Eu continuo querendo essa casa,

eu não tenho intenção de vendê-la

e não vai cair dinheiro do céu pra eu
arcar com 236 mil dólares."

Então ele pode quitar, fazendo um novo
empréstimo de 236 mil dólares.

Existe um risco envolvido

porque você precisa ter certeza
que tem um bom crédito.

Você precisará ter o nível de renda
necessário para adquirir outra hipoteca.

Espero que isso tenha dado uma idéia do
que é um empréstimo hipotecário de balão.

Não é comum como um empréstimo de taxas
fixas durante 30, 15, 10 anos.

Nem como ARM ajustável ou o ARM híbrido,
mas eles existem.

Então é interessante saber sobre eles.

[Legendado por Lucas Murtada]