WEBVTT

00:00:00.360 --> 00:00:04.339
Nós tivemos algumas experiências com
as tradicionais taxas fixas de hipoteca.

00:00:04.339 --> 00:00:08.221
mas eu farei uma avaliação antes de 
falarmos da pequena variação,

00:00:08.221 --> 00:00:10.258
ou podemos dizer, a grande 
variação

00:00:10.258 --> 00:00:12.888
que é conhecida como empréstimos 
hipotecários de balão.

00:00:12.888 --> 00:00:14.862
O que eu formulei aqui foram

00:00:14.862 --> 00:00:19.492
diferentes pagamento que você faria em 
uma parcela hipotecária fixa de 30 anos.

00:00:19.492 --> 00:00:25.924
Isso aqui então é uma hipoteca-fixa de 
30 anos

00:00:25.924 --> 00:00:32.515
de pagamento fixo mensal
de 1.432 dólares

00:00:32.515 --> 00:00:36.233
e o montante emprestado
é 300 mil dólares.

00:00:36.233 --> 00:00:39.713
Antes de fazer o primeiro pagamento,
você deve ao banco

00:00:39.713 --> 00:00:44.664
300 mil dólares

00:00:44.664 --> 00:00:46.475
e você continua pagando.

00:00:46.475 --> 00:00:50.608
Nos vídeos anteriores observamos que o 
primeiro pagamento,

00:00:50.608 --> 00:00:53.497
como você vê na cor vermelha, sua maior 
parte são juros.

00:00:53.497 --> 00:00:57.994
Um mil daqueles 1.432 dólares, são juros.

00:00:57.994 --> 00:01:01.023
O próximo pagamento, após ter pago
um pouco do valor principal,

00:01:01.023 --> 00:01:06.023
não muito, apenas cerca de 400 dólares.

00:01:06.023 --> 00:01:09.363
Agora, no próximo pagamento,
999 dólares será de juros.

00:01:09.363 --> 00:01:12.598
E no próximo pagamento,
997 dólares será de juros.

00:01:12.598 --> 00:01:15.872
Você repete esse processo durante as
360 parcelas.

00:01:15.872 --> 00:01:17.977
Lembre-se: 30 anos vezes 12 meses por ano

00:01:17.977 --> 00:01:19.606
teremos 360 parcelas.

00:01:19.606 --> 00:01:22.412
Assim que você chegar ao fim dos
30 anos de hipoteca

00:01:22.412 --> 00:01:25.362
grande parte do pagamento é do valor 
principal do empréstimo.

00:01:25.362 --> 00:01:28.539
Dois meses antes de quitá-lo,

00:01:28.539 --> 00:01:32.312
o pagamento número 358 terá apenas
14 dólares de juros.

00:01:32.312 --> 00:01:36.144
E no próximo, apenas nove ou dez dólares.

00:01:36.144 --> 00:01:38.518
E depois, uns cinco dólares de juros,

00:01:38.518 --> 00:01:41.663
e então você pagou o empréstimo inteiro.

00:01:41.663 --> 00:01:45.243
Então você tem um pagamento fixo,
e também um juro fixo.

00:01:45.244 --> 00:01:49.615
Eu não falei qual é a taxa de juros dessa
hipoteca,

00:01:49.615 --> 00:01:55.392
mas se você a quitou em 30 anos,
são 30 anos de amortização.

00:01:55.392 --> 00:02:02.739
São 30 anos para amortizá-lo.

00:02:02.739 --> 00:02:06.947
A palavra amortização significa
distribuir em parcelas.

00:02:06.947 --> 00:02:09.271
Nesse caso, você está pagando essas 
dívidas

00:02:09.271 --> 00:02:11.694
em um período de 30 anos.

00:02:11.694 --> 00:02:18.262
Por que eu estou fazendo essa introdução
para o empréstimo hipotecário de balão?

00:02:18.508 --> 00:02:23.513
Pagamento do empréstimo hipotecário de 
balão.

00:02:23.513 --> 00:02:27.183
Isso foi confuso pra mim a primeira vez 
que li a respeito.

00:02:27.184 --> 00:02:31.726
O termo é diferente de amortização.

00:02:31.726 --> 00:02:40.796
Por exemplo, você pode pagar um empréstimo
hipotecário balão por 10 anos,

00:02:41.176 --> 00:02:43.779
que é amortizado durante 30 anos.

00:02:43.796 --> 00:02:46.827
O que eu quero dizer com isso?

00:02:46.827 --> 00:02:51.028
Nesse exemplo seus pagamentos
poderiam ser exatamente os mesmos,

00:02:51.028 --> 00:02:53.779
mas então após 10 anos, esse 
é o tempo do empréstimo.

00:02:53.779 --> 00:02:57.478
Você tem um empréstimo de 10 anos. Depois 
disso o empréstimo será amortizado.

00:02:57.478 --> 00:03:03.598
Dez anos são 120 meses, isso aqui são 10 
anos.

00:03:03.598 --> 00:03:06.294
Depois de 10 anos você o amortiza.

00:03:06.295 --> 00:03:08.521
Lembre-se que essa programação de 
pagamento

00:03:08.521 --> 00:03:10.670
é com base nos 30 anos de amortização,

00:03:10.670 --> 00:03:14.490
Da mesma forma que se fizéssemos
30 anos de hipoteca com taxa fixa.

00:03:14.490 --> 00:03:16.976
Mas nesse sistema, um contrato de 10 anos

00:03:16.976 --> 00:03:19.600
com 30 anos de amortização,
os pagamentos são os mesmos

00:03:19.600 --> 00:03:23.499
mas a diferença é que depois de 10 anos,
ao fim do empréstimo você não realiza

00:03:23.499 --> 00:03:25.517
apenas o pagamento número 120.

00:03:25.517 --> 00:03:28.408
Você precisa pagar o valor 
principal total, ou seja

00:03:28.408 --> 00:03:30.556
o valor que sobrou do total emprestado.

00:03:30.556 --> 00:03:33.271
Veja que após 10 anos, o que sobra
do empréstimo

00:03:33.271 --> 00:03:40.911
é 236 mil e 352 dólares.

00:03:40.911 --> 00:03:42.896
Em um pagamento balão

00:03:42.896 --> 00:03:44.966
o empréstimo dura 10 anos

00:03:44.966 --> 00:03:47.048
apesar da amortização,

00:03:47.048 --> 00:03:50.732
a taxa que você paga do valor principal,

00:03:50.732 --> 00:03:54.102
é a mesma que a programação de amortização

00:03:54.104 --> 00:03:55.856
nesses 30 anos.

00:03:55.856 --> 00:04:01.486
A pergunta é: por que isso existe?

00:04:01.486 --> 00:04:05.023
De certa forma, como quando falamos

00:04:05.023 --> 00:04:06.760
de taxas ajustáveis de hipoteca,

00:04:06.760 --> 00:04:10.860
distribui-se em parcelas também risco
que há entre o credor e o mutuário.

00:04:10.881 --> 00:04:14.441
Em um empréstimo de 30 anos com taxas 
fixas, os juros pelo risco

00:04:14.441 --> 00:04:16.081
vão para o banco.

00:04:16.081 --> 00:04:19.646
Enquanto que em uma hipoteca de taxas
ajustáveis, os juros pelo risco

00:04:19.646 --> 00:04:22.896
vão para o mutuário.

00:04:22.906 --> 00:04:26.673
Aqui o banco garante que pegará apenas 
a taxa de juros que remunera o risco

00:04:26.673 --> 00:04:32.403
por 10 anos, depois disso eles analisam 
o empréstimo.

00:04:32.413 --> 00:04:37.364
O que o mutuário faz e por que ele faz
isso?

00:04:37.364 --> 00:04:41.326
É porque assim eles podem conseguir uma 
taxa de juros menor

00:04:41.326 --> 00:04:45.356
do que de uma hipoteca de 30 anos,
enquanto eles pagam o mesmo montante.

00:04:45.367 --> 00:04:47.328
Eles conseguem uma taxa de juros inferior

00:04:47.328 --> 00:04:50.361
porque o banco está recebendo uma menor 
remuneração pelo risco.

00:04:50.361 --> 00:04:54.561
Eles tem menor risco se as taxas de juros 
aumentarem nos próximos 20 anos.

00:04:54.564 --> 00:04:56.052
Muitas pessoas vão dizer:

00:04:56.052 --> 00:04:59.942
"Eu não acho que vou ficar com essa 
propriedade por mais de 10 anos.

00:04:59.952 --> 00:05:04.615
Contanto que eu pegue 10 anos de 
pagamento fixo,

00:05:04.615 --> 00:05:09.015
e vender essa propriedade no nono ano, 
então só preciso pagar o empréstimo."

00:05:09.025 --> 00:05:13.168
Outra possibilidade é que a pessoa pense 
em ganhar dinheiro nesse período,

00:05:13.168 --> 00:05:16.269
por meio de uma herança,
ou qualquer outra fonte de dinheiro.

00:05:16.269 --> 00:05:18.862
Se nenhuma dessas 
acontecer, uma outra possibilidade

00:05:18.862 --> 00:05:20.468
se após dez anos disserem:

00:05:20.468 --> 00:05:22.955
"Eu continuo querendo essa casa,

00:05:22.955 --> 00:05:24.704
eu não tenho intenção de vendê-la

00:05:24.704 --> 00:05:29.174
e não vai cair dinheiro do céu pra eu 
arcar com 236 mil dólares."

00:05:29.174 --> 00:05:36.340
Então ele pode quitar, fazendo um novo
empréstimo de 236 mil dólares.

00:05:36.340 --> 00:05:37.652
Existe um risco envolvido

00:05:37.652 --> 00:05:41.835
porque você precisa ter certeza
que tem um bom crédito.

00:05:41.835 --> 00:05:47.021
Você precisará ter o nível de renda 
necessário para adquirir outra hipoteca.

00:05:47.026 --> 00:05:51.076
Espero que isso tenha dado uma idéia do 
que é um empréstimo hipotecário de balão.

00:05:51.076 --> 00:05:59.486
Não é comum como um empréstimo de taxas 
fixas durante 30, 15, 10 anos.

00:05:59.486 --> 00:06:03.918
Nem como ARM ajustável ou o ARM híbrido, 
mas eles existem.

00:06:03.918 --> 00:06:06.840
Então é interessante saber sobre eles.

00:06:06.840 --> 00:06:11.709
[Legendado por Lucas Murtada]