1
00:00:00,360 --> 00:00:04,339
Nós tivemos algumas experiências com
as tradicionais taxas fixas de hipoteca.

2
00:00:04,339 --> 00:00:08,221
mas eu farei uma avaliação antes de 
falarmos da pequena variação,

3
00:00:08,221 --> 00:00:10,258
ou podemos dizer, a grande 
variação

4
00:00:10,258 --> 00:00:12,888
que é conhecida como empréstimos 
hipotecários de balão.

5
00:00:12,888 --> 00:00:14,862
O que eu formulei aqui foram

6
00:00:14,862 --> 00:00:19,492
diferentes pagamento que você faria em 
uma parcela hipotecária fixa de 30 anos.

7
00:00:19,492 --> 00:00:25,924
Isso aqui então é uma hipoteca-fixa de 
30 anos

8
00:00:25,924 --> 00:00:32,515
de pagamento fixo mensal
de 1.432 dólares

9
00:00:32,515 --> 00:00:36,233
e o montante emprestado
é 300 mil dólares.

10
00:00:36,233 --> 00:00:39,713
Antes de fazer o primeiro pagamento,
você deve ao banco

11
00:00:39,713 --> 00:00:44,664
300 mil dólares

12
00:00:44,664 --> 00:00:46,475
e você continua pagando.

13
00:00:46,475 --> 00:00:50,608
Nos vídeos anteriores observamos que o 
primeiro pagamento,

14
00:00:50,608 --> 00:00:53,497
como você vê na cor vermelha, sua maior 
parte são juros.

15
00:00:53,497 --> 00:00:57,994
Um mil daqueles 1.432 dólares, são juros.

16
00:00:57,994 --> 00:01:01,023
O próximo pagamento, após ter pago
um pouco do valor principal,

17
00:01:01,023 --> 00:01:06,023
não muito, apenas cerca de 400 dólares.

18
00:01:06,023 --> 00:01:09,363
Agora, no próximo pagamento,
999 dólares será de juros.

19
00:01:09,363 --> 00:01:12,598
E no próximo pagamento,
997 dólares será de juros.

20
00:01:12,598 --> 00:01:15,872
Você repete esse processo durante as
360 parcelas.

21
00:01:15,872 --> 00:01:17,977
Lembre-se: 30 anos vezes 12 meses por ano

22
00:01:17,977 --> 00:01:19,606
teremos 360 parcelas.

23
00:01:19,606 --> 00:01:22,412
Assim que você chegar ao fim dos
30 anos de hipoteca

24
00:01:22,412 --> 00:01:25,362
grande parte do pagamento é do valor 
principal do empréstimo.

25
00:01:25,362 --> 00:01:28,539
Dois meses antes de quitá-lo,

26
00:01:28,539 --> 00:01:32,312
o pagamento número 358 terá apenas
14 dólares de juros.

27
00:01:32,312 --> 00:01:36,144
E no próximo, apenas nove ou dez dólares.

28
00:01:36,144 --> 00:01:38,518
E depois, uns cinco dólares de juros,

29
00:01:38,518 --> 00:01:41,663
e então você pagou o empréstimo inteiro.

30
00:01:41,663 --> 00:01:45,243
Então você tem um pagamento fixo,
e também um juro fixo.

31
00:01:45,244 --> 00:01:49,615
Eu não falei qual é a taxa de juros dessa
hipoteca,

32
00:01:49,615 --> 00:01:55,392
mas se você a quitou em 30 anos,
são 30 anos de amortização.

33
00:01:55,392 --> 00:02:02,739
São 30 anos para amortizá-lo.

34
00:02:02,739 --> 00:02:06,947
A palavra amortização significa
distribuir em parcelas.

35
00:02:06,947 --> 00:02:09,271
Nesse caso, você está pagando essas 
dívidas

36
00:02:09,271 --> 00:02:11,694
em um período de 30 anos.

37
00:02:11,694 --> 00:02:18,262
Por que eu estou fazendo essa introdução
para o empréstimo hipotecário de balão?

38
00:02:18,508 --> 00:02:23,513
Pagamento do empréstimo hipotecário de 
balão.

39
00:02:23,513 --> 00:02:27,183
Isso foi confuso pra mim a primeira vez 
que li a respeito.

40
00:02:27,184 --> 00:02:31,726
O termo é diferente de amortização.

41
00:02:31,726 --> 00:02:40,796
Por exemplo, você pode pagar um empréstimo
hipotecário balão por 10 anos,

42
00:02:41,176 --> 00:02:43,779
que é amortizado durante 30 anos.

43
00:02:43,796 --> 00:02:46,827
O que eu quero dizer com isso?

44
00:02:46,827 --> 00:02:51,028
Nesse exemplo seus pagamentos
poderiam ser exatamente os mesmos,

45
00:02:51,028 --> 00:02:53,779
mas então após 10 anos, esse 
é o tempo do empréstimo.

46
00:02:53,779 --> 00:02:57,478
Você tem um empréstimo de 10 anos. Depois 
disso o empréstimo será amortizado.

47
00:02:57,478 --> 00:03:03,598
Dez anos são 120 meses, isso aqui são 10 
anos.

48
00:03:03,598 --> 00:03:06,294
Depois de 10 anos você o amortiza.

49
00:03:06,295 --> 00:03:08,521
Lembre-se que essa programação de 
pagamento

50
00:03:08,521 --> 00:03:10,670
é com base nos 30 anos de amortização,

51
00:03:10,670 --> 00:03:14,490
Da mesma forma que se fizéssemos
30 anos de hipoteca com taxa fixa.

52
00:03:14,490 --> 00:03:16,976
Mas nesse sistema, um contrato de 10 anos

53
00:03:16,976 --> 00:03:19,600
com 30 anos de amortização,
os pagamentos são os mesmos

54
00:03:19,600 --> 00:03:23,499
mas a diferença é que depois de 10 anos,
ao fim do empréstimo você não realiza

55
00:03:23,499 --> 00:03:25,517
apenas o pagamento número 120.

56
00:03:25,517 --> 00:03:28,408
Você precisa pagar o valor 
principal total, ou seja

57
00:03:28,408 --> 00:03:30,556
o valor que sobrou do total emprestado.

58
00:03:30,556 --> 00:03:33,271
Veja que após 10 anos, o que sobra
do empréstimo

59
00:03:33,271 --> 00:03:40,911
é 236 mil e 352 dólares.

60
00:03:40,911 --> 00:03:42,896
Em um pagamento balão

61
00:03:42,896 --> 00:03:44,966
o empréstimo dura 10 anos

62
00:03:44,966 --> 00:03:47,048
apesar da amortização,

63
00:03:47,048 --> 00:03:50,732
a taxa que você paga do valor principal,

64
00:03:50,732 --> 00:03:54,102
é a mesma que a programação de amortização

65
00:03:54,104 --> 00:03:55,856
nesses 30 anos.

66
00:03:55,856 --> 00:04:01,486
A pergunta é: por que isso existe?

67
00:04:01,486 --> 00:04:05,023
De certa forma, como quando falamos

68
00:04:05,023 --> 00:04:06,760
de taxas ajustáveis de hipoteca,

69
00:04:06,760 --> 00:04:10,860
distribui-se em parcelas também risco
que há entre o credor e o mutuário.

70
00:04:10,881 --> 00:04:14,441
Em um empréstimo de 30 anos com taxas 
fixas, os juros pelo risco

71
00:04:14,441 --> 00:04:16,081
vão para o banco.

72
00:04:16,081 --> 00:04:19,646
Enquanto que em uma hipoteca de taxas
ajustáveis, os juros pelo risco

73
00:04:19,646 --> 00:04:22,896
vão para o mutuário.

74
00:04:22,906 --> 00:04:26,673
Aqui o banco garante que pegará apenas 
a taxa de juros que remunera o risco

75
00:04:26,673 --> 00:04:32,403
por 10 anos, depois disso eles analisam 
o empréstimo.

76
00:04:32,413 --> 00:04:37,364
O que o mutuário faz e por que ele faz
isso?

77
00:04:37,364 --> 00:04:41,326
É porque assim eles podem conseguir uma 
taxa de juros menor

78
00:04:41,326 --> 00:04:45,356
do que de uma hipoteca de 30 anos,
enquanto eles pagam o mesmo montante.

79
00:04:45,367 --> 00:04:47,328
Eles conseguem uma taxa de juros inferior

80
00:04:47,328 --> 00:04:50,361
porque o banco está recebendo uma menor 
remuneração pelo risco.

81
00:04:50,361 --> 00:04:54,561
Eles tem menor risco se as taxas de juros 
aumentarem nos próximos 20 anos.

82
00:04:54,564 --> 00:04:56,052
Muitas pessoas vão dizer:

83
00:04:56,052 --> 00:04:59,942
"Eu não acho que vou ficar com essa 
propriedade por mais de 10 anos.

84
00:04:59,952 --> 00:05:04,615
Contanto que eu pegue 10 anos de 
pagamento fixo,

85
00:05:04,615 --> 00:05:09,015
e vender essa propriedade no nono ano, 
então só preciso pagar o empréstimo."

86
00:05:09,025 --> 00:05:13,168
Outra possibilidade é que a pessoa pense 
em ganhar dinheiro nesse período,

87
00:05:13,168 --> 00:05:16,269
por meio de uma herança,
ou qualquer outra fonte de dinheiro.

88
00:05:16,269 --> 00:05:18,862
Se nenhuma dessas 
acontecer, uma outra possibilidade

89
00:05:18,862 --> 00:05:20,468
se após dez anos disserem:

90
00:05:20,468 --> 00:05:22,955
"Eu continuo querendo essa casa,

91
00:05:22,955 --> 00:05:24,704
eu não tenho intenção de vendê-la

92
00:05:24,704 --> 00:05:29,174
e não vai cair dinheiro do céu pra eu 
arcar com 236 mil dólares."

93
00:05:29,174 --> 00:05:36,340
Então ele pode quitar, fazendo um novo
empréstimo de 236 mil dólares.

94
00:05:36,340 --> 00:05:37,652
Existe um risco envolvido

95
00:05:37,652 --> 00:05:41,835
porque você precisa ter certeza
que tem um bom crédito.

96
00:05:41,835 --> 00:05:47,021
Você precisará ter o nível de renda 
necessário para adquirir outra hipoteca.

97
00:05:47,026 --> 00:05:51,076
Espero que isso tenha dado uma idéia do 
que é um empréstimo hipotecário de balão.

98
00:05:51,076 --> 00:05:59,486
Não é comum como um empréstimo de taxas 
fixas durante 30, 15, 10 anos.

99
00:05:59,486 --> 00:06:03,918
Nem como ARM ajustável ou o ARM híbrido, 
mas eles existem.

100
00:06:03,918 --> 00:06:06,840
Então é interessante saber sobre eles.

101
00:06:06,840 --> 00:06:11,709
[Legendado por Lucas Murtada]