-
[Música]
-
Información asimétrica
en los seguros médicos
-
[Profesor Tyler Cowen]
En el video anterior
-
presentamos la idea
de la información asimétrica
-
y selección adversa.
-
Y aplicamos esas ideas
al mercado de los autos usados.
-
Tomemos esos principios básicos
y construyamos nuestro modelo básico
-
de seguros médicos.
-
Supongamos que los potenciales
consumidores de seguros médicos
-
vienen en un rango de salud.
-
Por ejemplo, a gente menos saludable
puede que le cueste $30,000 al año.
-
Esas son estas personas de aquí.
-
Los más sanos puede que no les cueste
nada el cuidado de su salud.
-
Esas son estas personas acá.
-
Los consumidores saben esto,
pero nosotros asumimos
-
que las empresas de seguros no saben.
-
Desde el punto de vista del seguro
-
todas las personas tienen
un grado de salud promedio.
-
Aquí tenemos información asimétrica
-
eso quiere decir que los consumidores
de seguros médicos
-
tienen mucha más información
sobre su estatus de salud que los seguros.
-
En este escenario, los seguros
deben vender el seguro médico
-
a un precio basado
en la cobertura promedio
-
entre todos los consumidores,
eso quiere decir $15,000.
-
Pero si el seguro cuesta $15,000,
entonces una porción del mercado
-
la gente relativamente saludable,
escogerá no comprar seguros
-
ya que el costo de ese seguro es
más grande para ellos
-
que el beneficio esperado.
-
Así que solo parte de este mercado
comprará un seguro.
-
El promedio de los que van a comprar
no será de $15,000, sino de $22,500.
-
En ese caso, la compañía de seguros,
si tratan de ponerle el precio de $15,000
-
va a perder dinero.
-
Si la compañía de seguros
sube el precio a $22,500
-
veremos la misma dinámica.
-
Eso es que las personas con relativamente
mejor salud no creerá que valga la pena
-
pagar a ese precio
-
pero las personas más enfermas
sí lo seguirán comprando.
-
Eso incrementará el costo esperado
de la compañía a $26,250
-
y el precio también.
-
Esta dinámica continúa
hasta que la empresa de seguros
-
encuentra que no hay precio
que pueda atraer a los consumidores
-
con costos para el cuidado
de su salud más bajos
-
que el precio del seguro.
-
Este es el mismo espiral
de la muerte que vimos antes
-
con los autos usados
y conlleva a la falla del mercado.
-
Como vimos en el mercado
de los autos usados
-
hay varias razones de por qué la realidad
puede ser diferente a este modelo.
-
Primero, el modelo que vemos aquí
predice que las personas sanas
-
esas que se ejercitan, comen sus verduras
y se ponen sus cinturones de seguridad
-
no van a comprar seguros.
-
Mientras que el modelo predice
que los fumadores, los escaladores
-
y los motociclistas
sí comprarán un seguro.
-
¿Será cierto esto? Realmente, no.
-
La mayoría de las personas
que compran seguro médico
-
resultan ser las personas saludables.
-
¿Por qué sucede esto?
-
Los que tratan de evitar los riesgos
al comer mejor
-
también tratan de evitar el riesgo
al comprar un seguro médico.
-
Nuestra premisa inicial de que todos
calculan los costos y beneficios
-
exactamente de la misma forma
es demasiado simple.
-
Una vez que tomas en consideración
-
que las personas tienen diferentes
tolerancias al riesgo
-
puedes terminar ver
que las personas más sanas
-
son las que compran seguros médicos.
-
Esto se llama selección favorable
-
en donde las personas que compran
los seguros médicos son más sanas
-
no más enfermas que el promedio.
-
Esto puede mantener los costos bajos
y prevenir el espiral de la muerte.
-
Otra posible respuesta para el problema
de la selección adversa del seguro médico
-
puede parecer familiar.
-
Si recuerdan, vimos
que los servicios como CARFAX
-
e inspecciones certificadas
pueden aliviar el problema
-
de la información asimétrica
cuando compras un auto usado.
-
Estos servicios dejan que el comprador
del auto tenga información similar
-
a la que tiene el vendedor del auto.
-
El resultado de esta información
es que mejores autos se venden más caros
-
y los limones se venden por menos.
-
¿Hay una forma similar de abordar el tema
de las personas y el seguro médico?
-
Sí, la salud de las personas
puede inspeccionarse
-
como se inspeccionan los autos.
-
Así que mientras los consumidores
tengan más información sobre su salud
-
que lo que tienen los seguros
-
una revisión permitirá que las empresas
de seguros obtengan
-
una mejor idea de los costos de salud.
-
Y eso permite a las compañías de seguros
cobrarle menos a los sanos
-
y más a los enfermos.
-
En el mercado de los autos,
esa parecía ser una solución muy buena.
-
Después de todo, los mejores autos
se deben vender más caros
-
y los limones se deben vender por menos.
-
En el mercado de los seguros médicos,
esa solución quizás funcione
-
pero algunas personas piensan
que ahora es muy injusta.
-
Ahora no solo están enfermos
-
sino que tienen que pagar más
por su seguro médico.
-
Otro problema con la inspección
es que puede revelar demasiada información
-
lo que hace que los seguros médicos
no sean viables.
-
Por ejemplo, digamos que hay
un examen muy bueno
-
para diagnosticar y determinar
que un paciente tiene cáncer
-
y el cáncer costará un millón
de dólares en tratamientos.
-
Para asegurarse contra ese cáncer,
el precio de la póliza
-
tiene que costar
alrededor de un millón de dólares.
-
Pero ya no es un seguro,
solo debe presentar la cuenta.
-
El seguro debe proteger
contra situaciones inesperadas.
-
Es como juntar los riesgos,
un tipo de protección de la cuenta cara.
-
Pero si te dan una cuenta muy alta
sin importar nada cuando estás enfermo
-
hemos perdido esos beneficios del seguro.
-
Otra solución para el problema
de la selección adversa que sea en EUA
-
es el seguro médico grupal
por medio de los empleadores.
-
La mayoría de las personas en EUA
no compran seguros directamente.
-
Por otro lado, el patrón lo compra
como parte de un plan grupal.
-
El beneficio de este sistema es
que la compañía de seguros
-
no se tiene que preocupar tanto
por la selección adversa.
-
El empleador no sabe mucho
sobre la salud de sus empleados
-
como los seguros.
-
Además, el patrón comprará
seguros para los empleados
-
sin importar su estado de salud.
-
Así que por estas razones,
el problema de selección adversa
-
es mucho más débil
con seguros médicos grupales.
-
Los seguros médicos grupales
causan algunos problemas.
-
Si pierdes tu trabajo,
puedes perder tu seguro médico.
-
¿Y qué hacemos con los retirados?
-
En EUA, varias leyes han logrado
que los seguros sean más asequibles.
-
Entonces, los retirados son asegurados
por el gobierno bajo Medicare.
-
Así que sí existen algunas soluciones,
aunque sean imperfectas.
-
La propuesta más reciente
en contra del problema
-
de la selección adversa fue implementado
en el Affordable Care Act
-
o también llamado Obama Care.
-
Con el Affordable Care Act,
todos deberían comprar seguro médico
-
si no lo haces, te podrían multar por ley.
-
La idea aquí es forzar
a todos los sanos a comprar seguros
-
lo cual moderará
el costo del seguro médico
-
y evitaríamos el espiral de la muerte.
-
Como pueden ver
-
a pesar de que el model
de selección adversa es muy simple
-
tiene muchas aplicaciones para problemas
del mundo real muy complejos.
-
En el siguiente video,
hablaremos del riesgo moral.
-
Hasta luego.
-
Si quieres probar lo que aprendiste, haz click en practice questions
-
o si estas listo para avanzar haz click en next video.
Marginal Revolution University
