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Información Asimétrica en los Seguros Médicos
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En el video anterior presentamos la idea de la información asimétrica
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y selección adversa. Y aplicamos esas ideas al mercado de los autos usados.
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Tomemos esos principios básicos y construyamos nuestro modelo básico
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de seguros médicos.
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Supón que los potenciales consumidores de seguros médicos
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vienen en un rango de salud. Por ejemplo, a gente menos saludable
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puede que cueste $30,000 al año. Esos son estas personas de aquí.
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El mas sano puede que no cueste nada para el cuidado de la salud.
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Esos son estas personas acá.
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Ahora, los consumidores saben esta información pero nosotros asumimos
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que las empresas de seguros no saben.
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Del punto de vista del seguro, todas las personas tienen un grado de salud promedio.
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Aquí de nuevo tenemos información asimétrica, eso quiere decir que los
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consumidores de seguros médicos tiene mucha mas información sobre su
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estatus de salud que los seguros.
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En este escenario los seguros tienen que vender el seguro médico
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a un precio basado a la cobertura promedio entre todos los consumidores
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o sea $15,000. Pero si el seguro cuesta $15,000 entonces una porción del
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mercado, la gente relativamente saludable escogerán no comprar
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seguros ya que el costo de ese seguro es mas grande para ellos que el
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beneficio esperado. Así que solo parte de este mercado va a comprar un seguro.
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El promedio de los que van a comprar no va a ser $15, 000 pero $22,500.
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En ese caso la compañía de seguros si tratan de ponerle el precio de $15,000
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va a perder dinero. Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500
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bueno, la misma dinámica va a entrar de nuevo. Eso es que las personas con
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relativamente mejor salud no van a creer que valga la pena pagar ese precio,
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pero las personas mas enfermas si lo van a seguir comprando
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y eso va a incrementar el costo esperado de la compañía a $26,250
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y el precio también. Esta dinámica continúa, hasta que la empresa
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de seguros encuentra que no hay precio que pueda atraer a un conjunto de
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consumidores con costos para el cuidado de su salud mas bajos que
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el precio del seguro. Esta es el mismo espiral de la muerte que vimos antes,
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con los carros usados y lleva a la falla del mercado.
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Como vimos en el mercado de los carros usados, hay varias razones
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por que la realidad puede que sea diferente a este modelo tan simple.
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Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas
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esos que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones
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de seguridad, no van a comprar seguros.
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Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores
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y los motociclistas, si comprarán un seguro.
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Pero, ¿es verdad esto? Realmente no.
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La mayoría de la gente que compra seguro médico
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resultan ser las personas saludables.
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¿Por qué es eso? Bueno, los que tratan de evitar los riesgos, al comer mejor,
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también tratan de evitar el riesgo al comprar seguro médico.
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Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios
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exactamente de la misma forma, es demasiado simple.
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Una vez que tomas en consideración que las personas tienen diferentes
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tolerancias al riesgo, puedes terminar con el resultado de que las personas
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mas sanas son aquellas que compran seguro médico.
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Esto se llama, selección favorable en donde las personas que compran
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los seguros médicos son mas sanos, no mas enfermos que el promedio.
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Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte.
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Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico
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puede parecer familiar. Si te acuerdas, vimos que los servicios como CARFAX
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y inspecciones certificadas, pueden aliviar el problema
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de la información asimétrica cuando compras un carro usado.
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Estos servicios dejan que el comprado del carro tenga información
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similar a la que tiene el vendedor del carro. El resultado de esta información
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es que mejores carros se venden mas caros y limones se venden por menos.
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¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico?
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Bueno, si. La salud de las personas puede inspeccionarse tal como
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se inspeccionan los carros. Así que mientras los consumidores puede que
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sigan teniendo mas información sobre su salud, que lo que tienen los seguros
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una revisión va a permitir que las empresas de seguros obtengan
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una mejor idea de los costos de salud.
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Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos
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y mas a los enfermos.
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En el mercado de los carros eso pareció ser una solución muy buena.
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Después de todo los mejores carros se deben de vender mas caros
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y los limones se deben de vender por menos.
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En el mercado de los seguros médicos, esa solución puede que funcione
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pero algunas personas piensan que ahora es doblemente injusto.
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Ahora no nomas están enfermos los enfermos, sino que ahora tienen
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que pagar mas por su seguro médico.
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Otro problema con la inspección, es que puede revelar demasiada información
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haciendo que los seguros médicos no sean viables.
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Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno para diagnosticar
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y determina que un paciente, a) tiene cancer
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y b) el cancer costará 1 millón de dólares en tratamientos.
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Bueno, para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la poliza
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tiene que costar alrededor de 1 millón de dólares.
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Pero ya no es seguro, es nomás presentarle al paciente con su cuenta.
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El seguro debe de proteger en contra de situaciones inesperadas.
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Y es un tipo de juntar los riesgos, un tipo de protección en contra de la cuenta
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muy cara. Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estas
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enfermo, bueno entonces hemos perdido esos beneficios del seguro.
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Otra solución para el problema de la selección adversa
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una que se usa extensivamente en EUA, es el seguro médico grupal por
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medio de los empleadores. La mayoría de las personas en EUA
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no compran seguros directamente. Por otro lado, el patrón lo compra por ellos
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como parte de un plan grupal. El beneficio de este sistema es que
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la compañía de seguros no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa.
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El empleador no sabe mucho mas sobre la salud de sus empleados
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que los seguros. Además el patrón va a comprar seguros para los empleados,
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sin importar su estado de salud. Así que por estas razones, el problema
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de selección adversa es mucho mas débil con seguros médicos grupales.
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Los seguros médicos grupales por otro lado causan algunos problemas.
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Si pierdes tu trabajo puedes perder tu seguro médico.
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Y que hacemos acerca de los retirados. En EUA varias leyes han hecho que
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los seguros médicos mas accesibles y entonces los retirados son asegurados
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por el gobierno bajo el medicare. Así que si existen algunas soluciones,
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aun que imperfectas como suele suceder.
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La propuesta mas reciente en contra del problema de la selección adversa
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fue implementado en el Affordable Care Act o también llamado Obama Care.
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Bajo el Affordable Care Act todo el mundo se supone que debe de comprar
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seguro médico, y si no lo haces, te van a multar por ley.
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La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros,
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lo cual moderará el costo del seguro médico
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y evitaríamos el espiral de la muerte.
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Como puedes ver, a pesar de que el modelo de selección adversa es muy
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simple, tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos.
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En el siguiente video hablaremos del riesgo moral.
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Hasta entonces
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