WEBVTT 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Información Asimétrica en los Seguros Médicos 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 En el video anterior presentamos la idea de la información asimétrica 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 y selección adversa. Y aplicamos esas ideas al mercado de los autos usados. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Tomemos esos principios básicos y construyamos nuestro modelo básico 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 de seguros médicos. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Supón que los potenciales consumidores de seguros médicos 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 vienen en un rango de salud. Por ejemplo, a gente menos saludable 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 puede que cueste $30,000 al año. Esos son estas personas de aquí. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 El mas sano puede que no cueste nada para el cuidado de la salud. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Esos son estas personas acá. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Ahora, los consumidores saben esta información pero nosotros asumimos 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 que las empresas de seguros no saben. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Del punto de vista del seguro, todas las personas tienen un grado de salud promedio. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Aquí de nuevo tenemos información asimétrica, eso quiere decir que los 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 consumidores de seguros médicos tiene mucha mas información sobre su 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 estatus de salud que los seguros. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 En este escenario los seguros tienen que vender el seguro médico 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 a un precio basado a la cobertura promedio entre todos los consumidores 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 o sea $15,000. Pero si el seguro cuesta $15,000 entonces una porción del 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 mercado, la gente relativamente saludable escogerán no comprar 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 seguros ya que el costo de ese seguro es mas grande para ellos que el 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 beneficio esperado. Así que solo parte de este mercado va a comprar un seguro. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 El promedio de los que van a comprar no va a ser $15, 000 pero $22,500. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 En ese caso la compañía de seguros si tratan de ponerle el precio de $15,000 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 va a perder dinero. Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 bueno, la misma dinámica va a entrar de nuevo. Eso es que las personas con 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 relativamente mejor salud no van a creer que valga la pena pagar ese precio, 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 pero las personas mas enfermas si lo van a seguir comprando 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 y eso va a incrementar el costo esperado de la compañía a $26,250 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 y el precio también. Esta dinámica continúa, hasta que la empresa 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 de seguros encuentra que no hay precio que pueda atraer a un conjunto de 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 consumidores con costos para el cuidado de su salud mas bajos que 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 el precio del seguro. Esta es el mismo espiral de la muerte que vimos antes, 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 con los carros usados y lleva a la falla del mercado. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Como vimos en el mercado de los carros usados, hay varias razones 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 por que la realidad puede que sea diferente a este modelo tan simple. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 esos que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 de seguridad, no van a comprar seguros. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 y los motociclistas, si comprarán un seguro. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Pero, ¿es verdad esto? Realmente no. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 La mayoría de la gente que compra seguro médico 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 resultan ser las personas saludables. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 ¿Por qué es eso? Bueno, los que tratan de evitar los riesgos, al comer mejor, 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 también tratan de evitar el riesgo al comprar seguro médico. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 exactamente de la misma forma, es demasiado simple. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Una vez que tomas en consideración que las personas tienen diferentes 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 tolerancias al riesgo, puedes terminar con el resultado de que las personas 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 mas sanas son aquellas que compran seguro médico. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Esto se llama, selección favorable en donde las personas que compran 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 los seguros médicos son mas sanos, no mas enfermos que el promedio. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 puede parecer familiar. Si te acuerdas, vimos que los servicios como CARFAX 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 y inspecciones certificadas, pueden aliviar el problema 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 de la información asimétrica cuando compras un carro usado. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Estos servicios dejan que el comprado del carro tenga información 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 similar a la que tiene el vendedor del carro. El resultado de esta información 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 es que mejores carros se venden mas caros y limones se venden por menos. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 ¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico? 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Bueno, si. La salud de las personas puede inspeccionarse tal como 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 se inspeccionan los carros. Así que mientras los consumidores puede que 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 sigan teniendo mas información sobre su salud, que lo que tienen los seguros 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 una revisión va a permitir que las empresas de seguros obtengan 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 una mejor idea de los costos de salud. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 y mas a los enfermos. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 En el mercado de los carros eso pareció ser una solución muy buena. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Después de todo los mejores carros se deben de vender mas caros 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 y los limones se deben de vender por menos. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 En el mercado de los seguros médicos, esa solución puede que funcione 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 pero algunas personas piensan que ahora es doblemente injusto. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Ahora no nomas están enfermos los enfermos, sino que ahora tienen 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 que pagar mas por su seguro médico. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Otro problema con la inspección, es que puede revelar demasiada información 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 haciendo que los seguros médicos no sean viables. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno para diagnosticar 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 y determina que un paciente, a) tiene cancer 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 y b) el cancer costará 1 millón de dólares en tratamientos. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Bueno, para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la poliza 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 tiene que costar alrededor de 1 millón de dólares. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Pero ya no es seguro, es nomás presentarle al paciente con su cuenta. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 El seguro debe de proteger en contra de situaciones inesperadas. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Y es un tipo de juntar los riesgos, un tipo de protección en contra de la cuenta 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 muy cara. Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estas 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 enfermo, bueno entonces hemos perdido esos beneficios del seguro. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Otra solución para el problema de la selección adversa 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 una que se usa extensivamente en EUA, es el seguro médico grupal por 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 medio de los empleadores. La mayoría de las personas en EUA 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 no compran seguros directamente. Por otro lado, el patrón lo compra por ellos 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 como parte de un plan grupal. El beneficio de este sistema es que 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 la compañía de seguros no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 El empleador no sabe mucho mas sobre la salud de sus empleados 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 que los seguros. Además el patrón va a comprar seguros para los empleados, 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 sin importar su estado de salud. Así que por estas razones, el problema 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 de selección adversa es mucho mas débil con seguros médicos grupales. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Los seguros médicos grupales por otro lado causan algunos problemas. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Si pierdes tu trabajo puedes perder tu seguro médico. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Y que hacemos acerca de los retirados. En EUA varias leyes han hecho que 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 los seguros médicos mas accesibles y entonces los retirados son asegurados 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 por el gobierno bajo el medicare. Así que si existen algunas soluciones, 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 aun que imperfectas como suele suceder. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 La propuesta mas reciente en contra del problema de la selección adversa 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 fue implementado en el Affordable Care Act o también llamado Obama Care. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Bajo el Affordable Care Act todo el mundo se supone que debe de comprar 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 seguro médico, y si no lo haces, te van a multar por ley. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros, 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 lo cual moderará el costo del seguro médico 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 y evitaríamos el espiral de la muerte. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Como puedes ver, a pesar de que el modelo de selección adversa es muy 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 simple, tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 En el siguiente video hablaremos del riesgo moral. 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Hasta entonces 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 Si quieres probar lo que aprendiste, haz click en practice questions 99:59:59.999 --> 99:59:59.999 o si estas listo para avanzar haz click en next video.