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Asymmetric Information and Health Insurance
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0:00 - 0:04[Música]
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0:08 - 0:13Información asimétrica
en los seguros médicos -
0:13 - 0:15[Profesor Tyler Cowen]
En el video anterior -
0:15 - 0:18presentamos la idea
de la información asimétrica -
0:18 - 0:19y selección adversa.
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0:19 - 0:23Y aplicamos esas ideas
al mercado de los autos usados. -
0:23 - 0:26Tomemos esos principios básicos
y construyamos nuestro modelo básico -
0:26 - 0:28de seguros médicos.
-
0:28 - 0:31Supongamos que los potenciales
consumidores de seguros médicos -
0:31 - 0:33vienen en un rango de salud.
-
0:33 - 0:38Por ejemplo, a gente menos saludable
puede que le cueste $30,000 al año. -
0:38 - 0:41Esas son estas personas de aquí.
-
0:41 - 0:44Los más sanos puede que no les cueste
nada el cuidado de su salud. -
0:44 - 0:46Esos son estas personas acá.
-
0:46 - 0:49Los consumidores saben esto,
pero nosotros asumimos -
0:49 - 0:51que las empresas de seguros no saben.
-
0:51 - 0:53Desde el punto de vista del seguro
-
0:53 - 0:56todas las personas tienen
un grado de salud promedio. -
0:56 - 0:59Aquí tenemos información asimétrica
-
0:59 - 1:02eso quiere decir que los consumidores
de seguros médicos -
1:02 - 1:05tienen mucha más información
sobre su estatus de salud que los seguros. -
1:05 - 1:09En este escenario, los seguros
deben vender el seguro médico -
1:09 - 1:10a un precio basado
en la cobertura promedio -
1:10 - 1:12entre todos los consumidores,
eso quiere decir $15,000. -
1:12 - 1:18Pero si el seguro cuesta $15,000,
entonces una porción del mercado -
1:18 - 1:22la gente relativamente saludable,
escogerá no comprar seguros -
1:22 - 1:26ya que el costo de ese seguro es
máss grande para ellos -
1:26 - 1:28que el beneficio esperado.
-
1:28 - 1:31Así que solo parte de este mercado
comprará un seguro. -
1:31 - 1:39El promedio de los que van a comprar
no será de $15,000, sino de $22,500. -
1:39 - 1:44En ese caso, la compañía de seguros,
si tratan de ponerle el precio de $15,000 -
1:44 - 1:48va a perder dinero.
-
1:48 - 1:51Si la compañía de seguros
sube el precio a $22,500 -
1:51 - 1:53veremos la misma dinámica.
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1:53 - 1:56Eso es que las personas con relativamente
mejor salud no creerá que valga la pena -
1:56 - 1:59pagar a ese precio
-
1:59 - 2:01pero las personas más enfermas
sí lo seguirán comprando. -
2:01 - 2:05Eso incrementará el costo esperado
de la compañía a $26,250 -
2:05 - 2:07y el precio también.
-
2:07 - 2:10Esta dinámica continúa
hasta que la empresa de seguros -
2:10 - 2:14encuentra que no hay precio
que pueda atraer a los consumidores -
2:14 - 2:18con costos para el cuidado
de su salud más bajos -
2:18 - 2:19que el precio del seguro.
-
2:19 - 2:21Este es el mismo espiral
de la muerte que vimos antes -
2:21 - 2:25con los autos usados
y conlleva a la falla del mercado. -
2:25 - 2:26Como vimos en el mercado
de los autos usados -
2:26 - 2:29hay varias razones de por qué la realidad
puede ser diferente a este modelo. -
2:32 - 2:35Primero, el modelo que vemos aquí
predice que las personas sanas -
2:35 - 2:39esas que se ejercitan, comen sus verduras
y se ponen sus cinturones de seguridad -
2:39 - 2:42no van a comprar seguros.
-
2:42 - 2:45Mientras que el modelo predice
que los fumadores, los escaladores -
2:45 - 2:48y los motociclistas
sí comprarán un seguro. -
2:48 - 2:51¿Será cierto esto? Realmente, no.
-
2:51 - 2:53La mayoría de las personas
que compran seguro médico -
2:53 - 2:57resultan ser las personas saludables.
-
2:57 - 2:58¿Por qué sucede esto?
-
2:58 - 3:01Los que tratan de evitar los riesgos
al comer mejor -
3:01 - 3:05también tratan de evitar el riesgo
al comprar un seguro médico. -
3:05 - 3:08Nuestra premisa inicial de que todos
calculan los costos y beneficios -
3:08 - 3:11exactamente de la misma forma
es demasiado simple. -
3:11 - 3:15Una vez que tomas en consideración
-
3:15 - 3:16que las personas tienen diferentes
tolerancias al riesgo -
3:16 - 3:19puedes terminar con el resultado
de que las personas más sanas -
3:19 - 3:21son las que compran seguros médicos.
-
3:21 - 3:23Esto se llama selección favorable
-
3:23 - 3:26en donde las personas que compran
los seguros médicos son más sanas -
3:26 - 3:29no más enfermas que el promedio.
-
3:29 - 3:33Esto puede mantener los costos bajos
y prevenir el espiral de la muerte. -
3:33 - 3:37Otra posible respuesta para el problema
de la selección adversa del seguro médico -
3:37 - 3:40puede parecer familiar.
-
3:40 - 3:43Si recuerdan, vimos
que los servicios como CARFAX -
3:43 - 3:47e inspecciones certificadas
pueden aliviar el problema -
3:47 - 3:50de la información asimétrica
cuando compras un auto usado. -
3:50 - 3:54Estos servicios dejan que el comprador
del auto tenga información similar -
3:54 - 3:56a la que tiene el vendedor del auto.
-
3:56 - 3:59El resultado de esta información
es que mejores autos se venden más caros -
3:59 - 4:04y los limones se venden por menos.
-
4:04 - 4:07¿Hay una forma similar de abordar el tema
de las personas y el seguro médico? -
4:07 - 4:10Sí, la salud de las personas
puede inspeccionarse -
4:10 - 4:11como se inspeccionan los autos.
-
4:11 - 4:14Así que mientras los consumidores
tengan más información sobre su salud -
4:14 - 4:18que lo que tienen los seguros
-
4:18 - 4:21una revisión permitirá que las empresas
de seguros obtengan -
4:21 - 4:25una mejor idea de los costos de salud.
-
4:25 - 4:29Y eso permite a las compañías de seguros
cobrarle menos a los sanos -
4:29 - 4:32y más a los enfermos.
-
4:32 - 4:35En el mercado de los autos,
esa parecía ser una solución muy buena. -
4:35 - 4:38Después de todo, los mejores autos
se deben vender más caros -
4:38 - 4:40y los limones se deben vender por menos.
-
4:40 - 4:43En el mercado de los seguros médicos,
esa solución quizás funcione -
4:43 - 4:46pero algunas personas piensan
que ahora es muy injusta. -
4:46 - 4:49Ahora no solo están enfermos
-
4:49 - 4:51sino que tienen que pagar más
por su seguro médico. -
4:51 - 4:55Otro problema con la inspección
es que puede revelar demasiada información -
4:55 - 4:59lo que hace que los seguros médicos
no sean viables. -
4:59 - 5:02Por ejemplo, digamos que hay
un examen muy bueno -
5:02 - 5:05para diagnosticar y determinar
que un paciente tiene cáncer -
5:05 - 5:10y el cáncer costará un millón
de dólares en tratamientos. -
5:10 - 5:12Para asegurarse contra ese cáncer,
el precio de la póliza -
5:12 - 5:15tiene que costar
alrededor de un millón de dólares. -
5:15 - 5:19Pero ya no es seguro,
solo debe presentar la cuenta. -
5:19 - 5:23El seguro debe proteger
contra situaciones inesperadas. -
5:23 - 5:27Es como juntar los riesgos,
un tipo de protección de la cuenta cara. -
5:27 - 5:30Pero si te dan una cuenta muy alta
sin importar nada cuando estás enfermo -
5:30 - 5:33hemos perdido esos beneficios del seguro.
-
5:33 - 5:37Otra solución para el problema
de la selección adversa que sea en EUA -
5:37 - 5:41es el seguro médico grupal
por medio de los empleadores. -
5:41 - 5:44La mayoría de las personas en EUA
no compran seguros directamente. -
5:44 - 5:48Por otro lado, el patrón lo compra
como parte de un plan grupal. -
5:48 - 5:52El beneficio de este sistema es
que la compañía de seguros -
5:52 - 5:57no se tiene que preocupar tanto
por la selección adversa. -
5:57 - 6:00El empleador no sabe mucho
sobre la salud de sus empleados -
6:00 - 6:02como los seguros.
-
6:02 - 6:05Además, el patrón comprará
seguros para los empleados -
6:05 - 6:07sin importar su estado de salud.
-
6:07 - 6:10Así que por estas razones,
el problema de selección adversa -
6:10 - 6:14es mucho más débil
con seguros médicos grupales. -
6:14 - 6:18Los seguros médicos grupales
causan algunos problemas. -
6:18 - 6:21Si pierdes tu trabajo,
puedes perder tu seguro médico. -
6:21 - 6:23¿Y qué hacemos con los retirados?
-
6:23 - 6:26En EUA, varias leyes han logrado
que los seguros sean más asequibles. -
6:26 - 6:30Entonces, los retirados son asegurados
por el gobierno bajo Medicare. -
6:30 - 6:34Así que sí existen algunas soluciones,
aunque sean imperfectas. -
6:38 - 6:39La propuesta más reciente
en contra del problema -
6:39 - 6:41de la selección adversa fue implementado
en el Affordable Care Act -
6:41 - 6:46o también llamado Obama Care.
-
6:46 - 6:50Bajo el Affordable Care Act todo el mundo se supone que debe de comprar
-
6:50 - 6:53seguro médico, y si no lo haces, te van a multar por ley.
-
6:53 - 6:59La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros,
-
6:59 - 7:02lo cual moderará el costo del seguro médico
-
7:02 - 7:05y evitaríamos el espiral de la muerte.
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7:05 - 7:08Como puedes ver, a pesar de que el modelo de selección adversa es muy
-
7:08 - 7:13simple, tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos.
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7:13 - 7:16En el siguiente video hablaremos del riesgo moral.
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7:16 - 7:18Hasta entonces
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7:18 - 7:22Si quieres probar lo que aprendiste, haz click en practice questions
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7:22 - 7:26o si estas listo para avanzar haz click en next video.
- Title:
- Asymmetric Information and Health Insurance
- Description:
-
- Video Language:
- English
- Team:
- Marginal Revolution University
- Project:
- Micro
- Duration:
- 07:31
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