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Asymmetric Information and Health Insurance
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0:00 - 0:04[Música]
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0:08 - 0:13Información asimétrica
en los seguros médicos -
0:13 - 0:15[Profesor Tyler Cowen]
En el video anterior -
0:15 - 0:18presentamos la idea
de la información asimétrica -
0:18 - 0:19y selección adversa.
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0:19 - 0:23Y aplicamos esas ideas
al mercado de los autos usados. -
0:23 - 0:26Tomemos esos principios básicos
y construyamos nuestro modelo básico -
0:26 - 0:28de seguros médicos.
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0:28 - 0:31Supongamos que los potenciales
consumidores de seguros médicos -
0:31 - 0:33vienen en un rango de salud.
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0:33 - 0:38Por ejemplo, a gente menos saludable
puede que le cueste $30,000 al año. -
0:38 - 0:41Esas son estas personas de aquí.
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0:41 - 0:44Los más sanos puede que no les cueste
nada el cuidado de su salud. -
0:44 - 0:46Esos son estas personas acá.
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0:46 - 0:49Los consumidores saben esto,
pero nosotros asumimos -
0:49 - 0:51que las empresas de seguros no saben.
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0:51 - 0:53Desde el punto de vista del seguro
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0:53 - 0:56todas las personas tienen
un grado de salud promedio. -
0:56 - 0:59Aquí tenemos información asimétrica
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0:59 - 1:02eso quiere decir que los consumidores
de seguros médicos -
1:02 - 1:05tienen mucha más información
sobre su estatus de salud que los seguros. -
1:05 - 1:09En este escenario, los seguros
deben vender el seguro médico -
1:09 - 1:10a un precio basado
en la cobertura promedio -
1:10 - 1:12entre todos los consumidores,
eso quiere decir $15,000. -
1:12 - 1:18Pero si el seguro cuesta $15,000,
entonces una porción del mercado -
1:18 - 1:22la gente relativamente saludable,
escogerá no comprar seguros -
1:22 - 1:26ya que el costo de ese seguro es
máss grande para ellos -
1:26 - 1:31que el beneficio esperado. Así que solo parte de este mercado va a comprar un seguro.
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1:31 - 1:39El promedio de los que van a comprar no va a ser $15,000 pero $22,500.
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1:39 - 1:44En ese caso la compañía de seguros si tratan de ponerle el precio de $15,000
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1:44 - 1:51va a perder dinero. Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500
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1:51 - 1:56bueno, la misma dinámica va a entrar de nuevo. Eso es que las personas con
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1:56 - 1:59relativamente mejor salud no van a creer que valga la pena pagar ese precio,
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1:59 - 2:01pero las personas mas enfermas si lo van a seguir comprando
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2:01 - 2:05y eso va a incrementar el costo esperado de la compañía a $26,250
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2:05 - 2:10y el precio también. Esta dinámica continúa, hasta que la empresa
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2:10 - 2:14de seguros encuentra que no hay precio que pueda atraer a un conjunto de
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2:14 - 2:18consumidores con costos para el cuidado de su salud mas bajos que
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2:18 - 2:21el precio del seguro. Esta es el mismo espiral de la muerte que vimos antes,
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2:21 - 2:25con los carros usados y lleva a la falla del mercado.
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2:25 - 2:29Como vimos en el mercado de los carros usados, hay varias razones
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2:29 - 2:32por que la realidad puede que sea diferente a este modelo tan simple.
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2:32 - 2:35Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas
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2:35 - 2:39esos que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones
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2:39 - 2:42de seguridad, no van a comprar seguros.
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2:42 - 2:45Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores
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2:45 - 2:48y los motociclistas, si comprarán un seguro.
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2:48 - 2:51Pero, ¿es verdad esto? Realmente no.
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2:51 - 2:53La mayoría de la gente que compra seguro médico
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2:53 - 2:57resultan ser las personas saludables.
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2:57 - 3:01¿Por qué es eso? Bueno, los que tratan de evitar los riesgos, al comer mejor,
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3:01 - 3:05también tratan de evitar el riesgo al comprar seguro médico.
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3:05 - 3:08Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios
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3:08 - 3:11exactamente de la misma forma, es demasiado simple.
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3:11 - 3:15Una vez que tomas en consideración que las personas tienen diferentes
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3:15 - 3:19tolerancias al riesgo, puedes terminar con el resultado de que las personas
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3:19 - 3:21mas sanas son aquellas que compran seguro médico.
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3:21 - 3:26Esto se llama, selección favorable en donde las personas que compran
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3:26 - 3:29los seguros médicos son mas sanos, no mas enfermos que el promedio.
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3:29 - 3:33Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte.
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3:33 - 3:37Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico
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3:37 - 3:43puede parecer familiar. Si te acuerdas, vimos que los servicios como CARFAX
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3:43 - 3:47y inspecciones certificadas, pueden aliviar el problema
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3:47 - 3:50de la información asimétrica cuando compras un carro usado.
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3:50 - 3:54Estos servicios dejan que el comprado del carro tenga información
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3:54 - 3:59similar a la que tiene el vendedor del carro. El resultado de esta información
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3:59 - 4:04es que mejores carros se venden mas caros y limones se venden por menos.
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4:04 - 4:07¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico?
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4:07 - 4:10Bueno, si. La salud de las personas puede inspeccionarse tal como
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4:10 - 4:14se inspeccionan los carros. Así que mientras los consumidores puede que
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4:14 - 4:18sigan teniendo mas información sobre su salud, que lo que tienen los seguros
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4:18 - 4:21una revisión va a permitir que las empresas de seguros obtengan
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4:21 - 4:25una mejor idea de los costos de salud.
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4:25 - 4:29Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos
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4:29 - 4:32y mas a los enfermos.
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4:32 - 4:35En el mercado de los carros eso pareció ser una solución muy buena.
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4:35 - 4:38Después de todo los mejores carros se deben de vender mas caros
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4:38 - 4:40y los limones se deben de vender por menos.
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4:40 - 4:43En el mercado de los seguros médicos, esa solución puede que funcione
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4:43 - 4:46pero algunas personas piensan que ahora es doblemente injusto.
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4:46 - 4:49Ahora no nomas están enfermos los enfermos, sino que ahora tienen
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4:49 - 4:51que pagar mas por su seguro médico.
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4:51 - 4:55Otro problema con la inspección, es que puede revelar demasiada información
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4:55 - 4:59haciendo que los seguros médicos no sean viables.
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4:59 - 5:02Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno para diagnosticar
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5:02 - 5:05y determina que un paciente, a) tiene cancer
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5:05 - 5:10y b) el cancer costará 1 millón de dólares en tratamientos.
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5:10 - 5:12Bueno, para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la poliza
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5:12 - 5:15tiene que costar alrededor de 1 millón de dólares.
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5:15 - 5:19Pero ya no es seguro, es nomás presentarle al paciente con su cuenta.
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5:19 - 5:23El seguro debe de proteger en contra de situaciones inesperadas.
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5:23 - 5:27Y es un tipo de juntar los riesgos, un tipo de protección en contra de la cuenta
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5:27 - 5:30muy cara. Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estas
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5:30 - 5:33enfermo, bueno entonces hemos perdido esos beneficios del seguro.
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5:33 - 5:37Otra solución para el problema de la selección adversa
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5:37 - 5:41una que se usa extensivamente en EUA, es el seguro médico grupal por
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5:41 - 5:44medio de los empleadores. La mayoría de las personas en EUA
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5:44 - 5:48no compran seguros directamente. Por otro lado, el patrón lo compra por ellos
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5:48 - 5:52como parte de un plan grupal. El beneficio de este sistema es que
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5:52 - 5:57la compañía de seguros no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa.
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5:57 - 6:00El empleador no sabe mucho mas sobre la salud de sus empleados
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6:00 - 6:05que los seguros. Además el patrón va a comprar seguros para los empleados,
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6:05 - 6:10sin importar su estado de salud. Así que por estas razones, el problema
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6:10 - 6:14de selección adversa es mucho mas débil con seguros médicos grupales.
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6:14 - 6:18Los seguros médicos grupales por otro lado causan algunos problemas.
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6:18 - 6:21Si pierdes tu trabajo puedes perder tu seguro médico.
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6:21 - 6:26Y que hacemos acerca de los retirados. En EUA varias leyes han hecho que
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6:26 - 6:30los seguros médicos mas accesibles y entonces los retirados son asegurados
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6:30 - 6:34por el gobierno bajo el medicare. Así que si existen algunas soluciones,
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6:34 - 6:38aun que imperfectas como suele suceder.
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6:38 - 6:41La propuesta mas reciente en contra del problema de la selección adversa
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6:41 - 6:46fue implementado en el Affordable Care Act o también llamado Obama Care.
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6:46 - 6:50Bajo el Affordable Care Act todo el mundo se supone que debe de comprar
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6:50 - 6:53seguro médico, y si no lo haces, te van a multar por ley.
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6:53 - 6:59La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros,
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6:59 - 7:02lo cual moderará el costo del seguro médico
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7:02 - 7:05y evitaríamos el espiral de la muerte.
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7:05 - 7:08Como puedes ver, a pesar de que el modelo de selección adversa es muy
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7:08 - 7:13simple, tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos.
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7:13 - 7:16En el siguiente video hablaremos del riesgo moral.
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7:16 - 7:18Hasta entonces
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7:18 - 7:22Si quieres probar lo que aprendiste, haz click en practice questions
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7:22 - 7:26o si estas listo para avanzar haz click en next video.
- Title:
- Asymmetric Information and Health Insurance
- Description:
-
- Video Language:
- English
- Team:
- Marginal Revolution University
- Project:
- Micro
- Duration:
- 07:31
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