0:00:00.708,0:00:03.250
美國聯邦政府最新紀錄顯示，

0:00:03.292,0:00:09.226
美國白人家庭的財富中位數[br]是 171,000 美元。

0:00:09.250,0:00:13.684
而黑人家庭的財富中位數[br]只有 17,000 美元。

0:00:13.708,0:00:18.893
奴隸制廢除已一百五十餘年，[br]仍有十倍差距。

0:00:18.917,0:00:21.241
我認為我們該問的首要問題是：[br]財富究竟是甚麼？

0:00:21.265,0:00:23.733
這個嘛，財富就是你的總資產、[br]你擁有的所有東西，

0:00:23.733,0:00:25.946
減去你的總負債後的部分。

0:00:26.005,0:00:29.934
你的車子、房子、儲蓄帳戶、

0:00:29.958,0:00:33.855
支票帳戶、投資、[br]其他不動產、你的公司，

0:00:34.750,0:00:36.643
都是你的資產。

0:00:36.667,0:00:39.768
至於，為什麼會有十倍的差距，

0:00:39.816,0:00:43.042
部分原因是多年來，

0:00:43.042,0:00:44.351
事實上，幾十年以來，

0:00:44.375,0:00:46.518
美國黑人被排除[br]在累積財富的階梯之外，

0:00:46.542,0:00:48.601
而他們也沒有機會爬上那道階梯。

0:00:48.625,0:00:51.018
為什麼現在我們要談論這件事呢？

0:00:51.042,0:00:55.976
2020 年，在全球疫情[br]與經濟衰退浮現的關口，

0:00:56.000,0:00:58.249
美國幾乎各個體制的不公正

0:00:58.283,0:01:00.559
都被暴露出來：

0:01:00.583,0:01:05.018
包括醫療、教育、[br]刑事司法和金融等體制，

0:01:05.042,0:01:09.184
這些促使人們開始[br]在網路上、到街頭上、

0:01:09.208,0:01:11.851
在工作會議和公司的[br]董事會上採取行動。

0:01:11.875,0:01:15.226
而我，做為一個顧問，[br]我開始與一些客戶

0:01:15.250,0:01:17.128
談到一些意料之外的話題。

0:01:17.917,0:01:19.974
我想，我一直都在問自己的問題是：

0:01:19.998,0:01:24.101
在當下，我們如何確保[br]這些現象可以化為實質的行動與進展，

0:01:24.125,0:01:28.351
從而縮小美國黑人[br]與白人之間的貧富差距呢？

0:01:28.375,0:01:29.684
嗯，我是誰呢？

0:01:29.708,0:01:31.268
我叫做凱德拉‧紐瑟姆‧里維斯。

0:01:31.292,0:01:33.476
我是銀行機構、避險基金

0:01:33.500,0:01:35.768
與資產管理的顧問。

0:01:35.792,0:01:37.184
但我在擁有這些抬頭之前，

0:01:37.208,0:01:40.684
是一位美國黑人奴隸的後代。

0:01:40.708,0:01:42.601
當我們談到貧富差距時，

0:01:42.625,0:01:44.774
了解它的歷史是很重要的，

0:01:44.808,0:01:47.934
所以我想講一個我家庭的小故事，

0:01:47.958,0:01:50.768
以及解釋政策如何與財富交織在一起。

0:01:50.792,0:01:53.184
故事要從我的高祖父開始。

0:01:53.208,0:01:54.934
他的名字是西拉斯‧紐瑟姆，

0:01:54.958,0:01:58.268
西拉斯是出生於田納西州納士維外

0:01:58.292,0:01:59.684
紐瑟姆站的黑奴，

0:01:59.708,0:02:02.476
他和家人在當地的一個採石場工作。

0:02:02.500,0:02:03.809
他一無所有。

0:02:03.833,0:02:06.684
沒有家、沒有房產、

0:02:06.708,0:02:08.726
連他的身體都不是他的。

0:02:08.750,0:02:10.476
他的勞動、他的小孩，

0:02:10.500,0:02:12.851
任何東西、所有東西，

0:02:12.875,0:02:16.101
都是用來為他人創造財富。

0:02:16.125,0:02:18.809
所以我們認為他在美國內戰期間，

0:02:18.833,0:02:21.893
是一位同盟國將軍的僕人，

0:02:21.917,0:02:24.184
服侍一個為了繼續奴役他而戰的人，

0:02:24.208,0:02:27.193
所以他真沒有甚麼財富，[br]他無法掌控他自己的人生。

0:02:27.958,0:02:31.393
在奴隸制度結束時，[br]有制立新政策的機會。

0:02:31.417,0:02:33.059
一個問題出現了：

0:02:33.083,0:02:36.351
在我們正要終結奴隸制度，[br]國家正在團結起來之時，

0:02:36.375,0:02:39.726
我們要怎麼處置[br]幾百年以來的奴隸制度？

0:02:39.750,0:02:41.059
這時有兩個選擇：

0:02:41.083,0:02:43.143
我們可以付給奴隸調解金，

0:02:43.167,0:02:45.344
或者付給奴隸主人調解金。

0:02:45.353,0:02:49.851
但是在那個時候，[br]奴隸並沒有為自己發聲的力量，

0:02:49.875,0:02:51.518
而國家也需要團結，

0:02:51.542,0:02:55.829
所以聯邦政府決定[br]將調解金發給奴隸主人，

0:02:56.333,0:03:01.184
在本質上為他們[br]在戰爭結束時失去的「財產」

0:03:01.208,0:03:02.518
提供金錢的補償。

0:03:02.542,0:03:06.268
這並不是要補償他們的[br]財產或房子，而是失去的人──

0:03:06.292,0:03:10.851
那些數十年來免費提供勞動的奴隸。

0:03:10.875,0:03:13.601
所以，西拉斯在內戰結束時，

0:03:13.625,0:03:14.934
並沒有任何財富。

0:03:14.958,0:03:17.643
他是自由了，但沒有財富。

0:03:17.667,0:03:18.934
他後來成為一個佃農。

0:03:18.958,0:03:20.809
我的曾祖父西拉斯出生於

0:03:20.833,0:03:22.893
奴隸制度結束的幾年後，

0:03:22.917,0:03:24.976
他被徵召在第一次世界大戰期間

0:03:25.000,0:03:28.351
與其他三十五萬個美國黑人士兵一起，

0:03:28.375,0:03:30.101
到隔離的部隊中服役。

0:03:30.125,0:03:31.393
他上了戰場。

0:03:31.417,0:03:34.506
當他在戰爭結束回到美國時，

0:03:34.530,0:03:36.726
國內瀰漫著非常強烈的反黑人情緒。

0:03:36.750,0:03:39.726
經濟正在緊縮，有很多的壓力來源，

0:03:39.750,0:03:45.393
黑人無法取得土地、[br]無法獲得房屋貸款，

0:03:45.417,0:03:49.434
時間過去，他們無法獲取[br]任何信用以建立財富，

0:03:49.458,0:03:52.101
所以他後來也當了農夫。

0:03:52.125,0:03:54.934
而他有一個兒子，也叫做西拉斯

0:03:54.958,0:03:57.184
──我們家族裡[br]有很多人叫做西拉斯──

0:03:57.208,0:03:58.518
也就是我祖父。

0:03:58.542,0:04:02.125
我祖父西拉斯也是一位[br]在二戰期間打過仗的軍人。

0:04:02.917,0:04:04.434
二戰過後，

0:04:04.458,0:04:06.934
美國聯邦政府通過了軍人權利法案，

0:04:06.958,0:04:08.851
為退伍軍人提供支持。

0:04:08.875,0:04:11.476
該法案提供資金以建立醫院、

0:04:11.500,0:04:12.809
提供學生貸款，

0:04:12.833,0:04:18.853
還有，最重要的，幫助退伍軍人[br]累積財富的低利息房貸。

0:04:19.167,0:04:21.268
在戰爭過後的幾年中，

0:04:21.292,0:04:25.184
軍人權利法案為九百萬個退伍軍人

0:04:25.208,0:04:27.434
提供了四十億美元的資金。

0:04:27.458,0:04:30.540
但是大多數黑人退伍軍人[br]並沒有從中獲益。

0:04:31.125,0:04:34.893
所以我的祖父西拉斯[br]回到了田納西州的納士維，

0:04:34.917,0:04:37.976
和我的曾祖母結婚，她叫做仙杜瑞拉。

0:04:38.000,0:04:40.268
你沒聽錯，我的曾祖母[br]真的叫仙杜瑞拉。

0:04:40.292,0:04:42.684
他們有八個小孩。

0:04:42.708,0:04:44.393
但他們從來沒有買房子。

0:04:44.417,0:04:47.046
而在他們找尋住宅過程中的重頭戲

0:04:47.090,0:04:48.976
是在他們和孩子搬進

0:04:49.000,0:04:50.518
新的國民住宅，

0:04:50.542,0:04:52.809
並支付租金的時候。

0:04:52.833,0:04:57.351
住宅的品質方面上非常棒，[br]也比之前更好，

0:04:57.375,0:04:59.763
但是這並不能讓他們建立財富。

0:05:00.375,0:05:02.309
我的爸爸，又是一位士兵，

0:05:02.333,0:05:04.559
已經從美國海軍陸戰隊退伍二十年，

0:05:04.583,0:05:06.934
在他五十出頭的時後買了第一棟房子，

0:05:06.958,0:05:12.226
但是我的家族花了四個世代[br]才有人擁有房產，

0:05:12.250,0:05:16.042
並開始累積所有權和建立平等的地位。

0:05:17.333,0:05:20.434
這只是一個家族的故事，[br]而且我還沒提到很多

0:05:20.458,0:05:23.934
從奴隸制度結束之後[br]到今日之間發生的事情：

0:05:23.958,0:05:28.893
在 1970 年代《公平住房法案》[br]通過前的拒絕貸款門檻與歧視，

0:05:28.917,0:05:31.559
黑人擁有的銀行在建立黑人社群中

0:05:31.583,0:05:33.367
扮演了非常重要的角色，

0:05:34.250,0:05:36.518
1980 年代的儲貸危機

0:05:36.542,0:05:38.643
擊垮了許多黑人的銀行，

0:05:38.667,0:05:40.976
在 2008 年發生的次貸危機

0:05:41.000,0:05:45.226
剝奪了許多黑人、棕色人種房主的家。

0:05:45.250,0:05:46.809
其中有很多的歷史，

0:05:46.833,0:05:50.726
但這些故事可以提供你一些線索，[br]以了解我們是如何走到今天

0:05:50.750,0:05:52.333
這個十倍差距的地步。

0:05:53.333,0:05:56.643
當然，當我們考慮到差距的規模時，

0:05:56.667,0:06:01.500
聯邦政府需要迫切地採取一些行動。

0:06:02.250,0:06:05.434
不過，金融機構在授權提供

0:06:05.458,0:06:09.226
信用、貸款方面上扮演很重要的角色，

0:06:09.250,0:06:10.934
以建立社群

0:06:10.958,0:06:13.083
並讓黑人社群可以茁壯繁榮。

0:06:14.208,0:06:16.351
我們必須清楚明白；

0:06:16.375,0:06:20.726
即使更善加運用 17,000 美元[br]也無法幫助我們實現目標。

0:06:20.750,0:06:23.768
更好的教育也無法幫我們實現目標。

0:06:23.792,0:06:27.268
能獲得信用與資本才是關鍵。

0:06:27.292,0:06:29.518
所以我今天想要談談四個解決方案，

0:06:29.542,0:06:34.115
是金融機構可以為[br]縮減貧富差距做出貢獻的。

0:06:34.667,0:06:37.934
第一個方案是讓更多人[br]可以爬上累積財富的階梯，

0:06:37.958,0:06:39.853
讓更多人到銀行存錢。

0:06:40.792,0:06:43.268
我們知道今天大約有半數的美國黑人

0:06:43.292,0:06:45.351
是無帳戶者或次級銀行用戶。

0:06:45.375,0:06:47.976
無帳戶者指的是你沒有銀行帳戶。

0:06:47.999,0:06:50.767
次級銀行用戶是指你有銀行帳戶，

0:06:50.792,0:06:55.726
但是你用其他服務來兌現支票、[br]支付發薪日貸款、

0:06:55.750,0:06:57.393
或支付帳單。

0:06:57.417,0:07:00.309
從交易的角度上來說，

0:07:00.333,0:07:02.018
不僅是你付的費用會很昂貴，

0:07:02.042,0:07:05.851
而為了付帳，也會使你花費掉[br]許多寶貴的時間。

0:07:05.875,0:07:08.569
想想看你現在是如何付水電費的。

0:07:08.723,0:07:10.599
大概會從你的存款帳戶中自動扣款。

0:07:10.603,0:07:11.632
你不會特別想到它。

0:07:11.663,0:07:14.126
你已經事先設立好帳戶，[br]過程都是自動的。

0:07:14.166,0:07:15.618
但是，如果你沒有銀行帳戶，

0:07:15.652,0:07:18.601
你可能需要到某個地方取得匯票，

0:07:18.625,0:07:20.351
它就是一張紙。

0:07:20.375,0:07:23.434
接著，你要出門跑一趟市政府或監理所

0:07:23.458,0:07:24.726
去付帳單。

0:07:24.750,0:07:27.518
約有 40% 沒有銀行帳戶的人

0:07:27.542,0:07:31.601
表示他們沒開戶，[br]是因為他們覺得他們沒有

0:07:31.625,0:07:34.143
可維持存款帳戶的最低金額。

0:07:34.167,0:07:35.726
但這個理解是錯的。

0:07:35.750,0:07:37.226
近幾年以來，

0:07:37.250,0:07:40.393
信用合作社、社區銀行[br]和主要的銀行機構

0:07:40.417,0:07:45.351
已經創造了低成本、無最低存款[br]或儲蓄金額帳戶的產品，

0:07:45.375,0:07:48.559
是專門設計給這些人口的。

0:07:48.583,0:07:51.184
所以我們面對的是認知的問題。

0:07:51.208,0:07:53.893
銀行、地區分行及其他人

0:07:53.917,0:07:57.059
必須通力合作以讓更多[br]需要這些產品的的社群

0:07:57.083,0:07:58.934
認識該產品，

0:07:58.958,0:08:00.534
如此我們可以開始減少

0:08:00.548,0:08:02.609
無帳戶者與次級銀行用戶的數量，

0:08:02.633,0:08:05.173
並讓他們爬上我們才剛談到的階梯。

0:08:05.617,0:08:06.619
我們會遇到的挑戰是

0:08:06.619,0:08:10.143
大約 28% 的黑人或拉丁裔家庭的[br]信用是看不見的，

0:08:10.167,0:08:14.143
意味著你的信用檔案的[br]記錄很少或沒有紀錄。

0:08:14.167,0:08:17.351
而信用和信用等級運作的方式為，

0:08:17.375,0:08:19.601
如果你可以證明

0:08:19.625,0:08:21.924
你先前一直有償還信用貸款，

0:08:21.978,0:08:24.309
那我就可以再借你更多的信用貸款。

0:08:24.333,0:08:27.018
這就產生「雞生蛋，蛋生雞」的問題。

0:08:27.042,0:08:30.559
有趣的是，銀行與金融科技公司

0:08:30.583,0:08:33.851
在近幾年來已進行創新，使用另類數據

0:08:33.875,0:08:35.851
──例如：有線電視的帳單、

0:08:35.875,0:08:37.434
水電費、

0:08:37.458,0:08:39.309
租金支付，等等──

0:08:39.333,0:08:42.578
來衡量你有定期付款的能力。

0:08:44.417,0:08:46.256
而還有另外一個挑戰，

0:08:46.306,0:08:48.976
與上一個和認知較有關的問題不同，

0:08:49.000,0:08:53.726
你必須有法規的支持來實現這些事情。

0:08:53.750,0:08:55.309
你必須要向管制者證明

0:08:55.333,0:08:57.976
你能夠公平地使用這些替代數據，

0:08:58.000,0:09:01.184
將信用貸款借給邊緣化群體。

0:09:01.208,0:09:02.658
我們需要看到的是，

0:09:02.670,0:09:05.031
聯邦政府和銀行業

0:09:05.045,0:09:07.726
可以一起合作創造出創新的沙盒環境，

0:09:07.750,0:09:10.917
開始運用替代數據，[br]並擴展到邊緣化群體上。

0:09:12.042,0:09:14.018
那社群呢？

0:09:14.042,0:09:16.601
沒有群體的財富，

0:09:16.625,0:09:18.976
個人的財富，比方來說，[br]就像是海上的孤島。

0:09:19.000,0:09:21.893
若你走進美國最主要城市裡的

0:09:21.917,0:09:24.059
大多數有色人種的社區，

0:09:24.083,0:09:27.184
你找到的會是未受到足夠重視的社群。

0:09:27.208,0:09:30.476
遇到每次經濟危機，[br]這些社群都遭受沉重的打擊。

0:09:30.500,0:09:33.518
遇到每次經濟繁榮，[br]他們也沒有享受到益處。

0:09:33.542,0:09:36.893
所以，我們在這個國家的[br]一些城市裡正在目睹的是

0:09:36.917,0:09:38.976
──我以芝加哥當作例子──

0:09:39.000,0:09:41.726
一個正在建立的夥伴關係：

0:09:41.750,0:09:44.684
銀行機構、

0:09:44.708,0:09:46.393
慈善家、

0:09:46.417,0:09:48.059
城市與社區的領袖

0:09:48.083,0:09:50.893
一同合作投資數億美元

0:09:50.917,0:09:52.934
建立社區資源

0:09:52.958,0:09:56.226
與發展歷史上不受重視的社群。

0:09:56.250,0:09:58.518
最後，我們該來談談企業，

0:09:58.542,0:10:01.309
不只是談小型的企業而已。

0:10:01.333,0:10:05.351
當你有個人的穩定、有銀行機構、

0:10:05.375,0:10:08.559
可以取得信用，又有社群的財富，

0:10:08.583,0:10:12.323
能夠有這些東西實在是太棒了，[br]但我們也需要創造就業機會。

0:10:12.542,0:10:14.851
舉那些新興的科技公司來說

0:10:14.875,0:10:18.129
──我雖然說「新興」，[br]但其實現在它們沒有很新──

0:10:18.183,0:10:20.351
但以臉書、谷歌、亞馬遜當作例子。

0:10:20.375,0:10:23.768
在某個時間點，這些公司[br]都是獨資經營的企業，

0:10:23.792,0:10:25.601
由一個員工

0:10:25.625,0:10:26.934
或數個員工

0:10:26.958,0:10:30.213
發展一項尚未得到認可的技術。

0:10:30.667,0:10:34.018
這些公司早期收到的是

0:10:34.042,0:10:36.768
創業投資基金。

0:10:36.792,0:10:38.851
當你看今日創業基金的情況，

0:10:38.875,0:10:42.684
只有百分之一的創業投資基金[br]為黑人的創業者享有。

0:10:42.708,0:10:45.528
所以，如果大多數的黑人企業家[br]被排拒在那些網絡之外，

0:10:45.562,0:10:47.101
他們便無法茁壯，

0:10:47.125,0:10:49.393
而改變這現狀的唯一方法，

0:10:49.417,0:10:52.268
來自於產業內部本身。

0:10:52.292,0:10:56.309
在這個世代，我們不只[br]要讓企業在黑人社群中

0:10:56.333,0:10:57.934
蓬勃發展。

0:10:57.958,0:11:00.518
我們必須看到更多

0:11:00.545,0:11:04.140
由黑人擁有、建立的企業上市。

0:11:05.417,0:11:06.934
以上只是四個解決方案而已。

0:11:06.958,0:11:09.476
還有許多其他事情[br]是我們能做且必須做，

0:11:09.500,0:11:11.226
以縮減貧富差距。

0:11:11.250,0:11:12.893
這段差距已經存在很久。

0:11:12.917,0:11:19.101
它是因聯邦政策、社會架構和商業運作

0:11:19.125,0:11:20.768
產生並延續到現在，

0:11:20.792,0:11:23.393
而那些東西都需要改變

0:11:23.417,0:11:25.268
以開始減少差距。

0:11:25.292,0:11:27.809
金融機構在三個層次上[br]扮演非常關鍵的角色：

0:11:27.833,0:11:30.101
在個人的層次、社群的層次、

0:11:30.125,0:11:31.476
和企業的層次上。

0:11:31.500,0:11:34.684
這對我們的家庭、我們的社群、

0:11:34.708,0:11:37.268
我們的經濟來說都很重要。

0:11:37.292,0:11:40.184
與其顧著談論差距正持續擴大，

0:11:40.208,0:11:42.476
不如現在就開始著手減少差距吧。

0:11:42.500,0:11:44.000
感謝聆聽。