Trong video này, ta giả sử 4 mục sau
là các khoản nợ chưa thanh toán của bạn.
Số đầu tiên ở mỗi hàng
là số dư nợ cho vay chưa thanh toán.
Ví dụ, với thẻ tín dụng này,
bạn có số dư nợ chưa thanh toán là 500 đô la.
Số thứ hai là lãi suất phần trăm hàng năm (APR).
Lãi suất là 15% cho thẻ tín dụng,
30% cho thẻ tín dụng bán lẻ, 10% cho khoản vay A
và 5% cho khoản vay B.
Số thứ ba được liệt kê ở đây
là khoản thanh toán tối thiểu.
Bạn cần trả khoản này hàng tháng.
Ta có 20 cộng 30 bằng 50, rồi cộng thêm 150.
Khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng của bạn là 200 đô la.
Ta viết 200 đô la.
Vậy còn tổng dư nợ cho vay chưa thanh toán của bạn sẽ bằng
3500 cộng 500 bằng 4000, cộng thêm 4000 bằng 8000,
cộng thêm 2000 bằng 10.000.
Vậy bạn nợ 10.000 đô la.
Khoản thanh toán tối thiểu của bạn là 200 đô la.
Nhưng giả sử bạn phải trả
nhiều hơn 200 đô la hàng tháng.
Giả sử bạn có 300 đô la,
300 đô la hàng tháng.
Vậy câu hỏi đặt ra là bạn sẽ làm gì
sau khi trả xong các khoản thanh toán tối thiểu?
Bạn sẽ làm gì với số tiền 100 đô la dư ra đó?
Lời khuyên là bạn nên dùng số tiền đó để trả nợ
sao cho bạn có thể thanh toán nợ nhanh nhất có thể.
Nhưng bạn có thể thắc mắc
rằng nên trả khoản nợ nào trước.
Có nên chia 400 đô la đó thành 4 phần
để trả thêm 25 đô la so với mỗi khoản thanh toán tối thiểu này không?
Nên trả khoản lớn nhất trước
hay khoản nhỏ nhất trước?
Có nên trả khoản lãi suất cao nhất trước không?
Tất cả các cách trên đều khả thi
nhưng để tính toán một cách tối ưu nhất
thì bạn nên trả khoản nợ lớn nhất trước.
Cách thức trả nợ này được gọi là phương pháp tuyết lở.
Khi áp dụng phương pháp này, bạn nên trả khoản nợ lớn nhất,
khoản nợ nhiều tiền nhất của bạn trước.
Trong trường hợp này là khoản nợ thẻ tín dụng bán lẻ.
Vậy thứ tự trả nợ của bạn nên là
trả các khoản thanh toán tối thiểu trước
và nếu bạn có khoản nào dư ra
thì bạn nên ưu tiên trả khoản nợ của thẻ tín dụng bán lẻ.
Sau khi khoản nợ của thẻ tín dụng bán lẻ được thanh toán hết,
thẻ có lãi suất cao thứ hai là thẻ tín dụng.
Vậy ta sao chép và dán vào đây.
Hai khoản vay A và B đã được sắp xếp theo thứ tự là 10% rồi đến 5%.
Ta sẽ sắp xếp theo thứ tự từ khoản vay có lãi suất cao nhất
đến khoản vay có lãi suất thấp nhất.
Trong trường hợp này, bạn nên sắp xếp
theo cách như trên màn hình.
Bạn phải trả khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng là 200 đô la,
sau đó lấy 100 đô la thừa ra để trả cho khoản nợ lớn nhất.
Vậy ta sẽ cộng 100 đô la đó vào khoản nợ này
và cố gắng trả hết khoản này càng nhanh càng tốt.
Khi trả hết khoản nợ thẻ tín dụng bán lẻ, ta sẽ gửi bất kỳ khoản tiền dư ra nào
sau khoản thanh toán tối thiểu vào thẻ tín dụng để trả khoản nợ này.
Sau đó, ta tiếp tục trả khoản vay A.
Và sau khoản vay A là khoản vay B.
Hy vọng sau khi trả hết khoản vay B thì bạn đã hết nợ.
Nếu bạn thực hiện theo phương pháp tuyết lở như trên,
bạn sẽ không phải chịu thêm khoản nợ mới nào nữa
và bạn sẽ hết nợ sau 47 tháng.
Và bạn sẽ trả một khoản lãi gộp
xấp xỉ 3904 đô la.
Tiền lãi trong vòng 47 tháng.
Bây giờ thì bạn đã hiểu được phần nào
rằng đây là cách tính toán tối ưu nhất để trả hết nợ,
bắt đầu từ khoản nợ lớn nhất
sau đó là khoản nợ lớn thứ hai
và cứ thế tiếp tục cho đến khi trả hết nợ.
Nhưng cũng sẽ có người coi trọng vấn đề tâm lý trong trường hợp này.
Đối với những người như vậy, khoản nợ ít hơn lại đáng để ưu tiên hơn.
Họ không muốn lúc nào cũng phải tính toán về 4 khoản nợ trong đầu.
Có thể họ sẽ chỉ mong rằng
mình không cần bận tâm ngay về 4 khoản nợ
mà sẽ giải quyết 3 khoản nợ
hoặc 2 khoản nợ ít hơn càng sớm càng tốt.
Nếu bạn cũng đồng tình với cách nghĩ như vậy
thì có một phương pháp dành cho bạn,
trong đó bạn sẽ giải quyết số dư nhỏ nhất trước
để hoàn toàn loại bỏ nó khỏi các khoản phải trả.
Hãy nhớ rằng phương pháp này sẽ hiệu quả với bạn
nếu nó khiến bạn nghĩ rằng
100 đô la dư ra này sẽ giúp giảm bớt khoản nợ thẻ tín dụng
Phương pháp này được gọi là phương pháp quả cầu tuyết.
Phương pháp này lấy ý tưởng từ quả cầu tuyết.
Bạn trả khoản nợ theo thứ tự tăng dần, tương tự như lăn quả cầu tuyết.
Tuy nhiên, đây không phải cách trả nợ tối ưu
vì cách này sẽ khiến bạn trả nợ lâu hơn
và phải trả nhiều lãi hơn.
Ta sẽ viết cách này ra đây.
Điều quan trọng là phương pháp này giúp bạn nhận thấy
rằng bạn nên dùng số tiền 100 đô la dư ra để trả nợ
chứ không tiêu xài cho mục đích khác.
Vậy đối với phương pháp quả cầu tuyết,
phương pháp này sẽ sắp xếp các khoản nợ trên màn hình
theo cách khác so với phương pháp tuyết lở.
Theo phương pháp quả cầu tuyết, bạn sẽ trả nợ theo thứ tự sau.
Thẻ tín dụng có dư nợ cho vay nhỏ nhất.
Vậy ta xếp khoản nợ thẻ tín dụng lên đầu tiên.
Ta sao chép và dán vào đây.
Đầu tiên là khoản nợ thẻ tín dụng.
Sau đó là đến khoản vay A.
Ta có khoản vay A ở đây.
Ta sao chép và dán khoản vay này vào đây.
Vậy thứ hai là khoản vay A.
Tiếp theo, ta có khoản vay B.
Đây là khoản vay B.
Vậy thứ ba là khoản vay B.
Ta lại sao chép và dán.
Cuối cùng, ta có khoản nợ thẻ tín dụng bán lẻ.
Khoản nợ này ở đây.
Đến đây, bạn có thể thấy vì sao
phương pháp này không hiệu quả về mặt toán học.
Bởi vì bạn bỏ lại khoản nợ lớn nhất.
Bạn chỉ đang trả mức tối thiểu cho khoản nợ lớn nhất của bạn.
Khoản nợ đó không chỉ lớn mà là rất lớn.
Chúng ta tiếp tục nào.
Bạn có thể sẽ thấy phương pháp này dễ dàng hơn
vì ít nhất bạn có thể xử lý khoản nợ thẻ tín dụng nhanh hơn.
Và như vậy, bạn sẽ chỉ còn 3 khoản nợ.
So với 4 khoản nợ thì nhanh hơn nhiều.
Vậy trong tình huống này,
bạn nên trả khoản nợ thẻ tín dụng đầu tiên.
Như vậy, bạn sẽ có thể xử lý các khoản còn lại nhanh hơn.
Nhưng hãy lưu ý rằng bạn sẽ phải đánh đổi.
Đối với phương pháp này, bạn sẽ tốn 54 tháng để trả hết nợ.
Vậy là lâu hơn 7 tháng, tức là tốn thêm hơn nửa năm nữa
để thanh toán các khoản nợ
với số tiền lãi gần như là gấp đôi.
Cụ thể trong trường hợp này,
bạn sẽ phải trả xấp xỉ 6000 đô la tiền lãi
so với 3904 đô la tiền lãi.
Vậy là nhiều hơn khoảng 50%.
Trước đó, bạn chỉ phải trả chưa đến 4000 đô la tiền lãi.
Nhưng ở đây lại đến tận 6000 đô la tiền lãi
trong vòng 54 tháng.
The mathematically rational one to do
would be the high rate method.
But this is, you know, whatever it does.
Assuming you have the money, as long as you put it
down towards your debt, at least you're making progress.
And this is a method that some people might want to use
more for psychological purposes.
I have to admit, I have done this where I just wanted
some debt out of the way so I pay down the small one first.
But, if you really want to optimize
for interest payments and paying down fast,
you want to take out your costliest things first.