1
00:00:00,570 --> 00:00:02,599
Trong video này,
ta giả sử 4 mục sau

2
00:00:02,599 --> 00:00:04,503
là các khoản nợ chưa
thanh toán của bạn.

3
00:00:04,503 --> 00:00:05,645
Số đầu tiên ở mỗi hàng

4
00:00:05,645 --> 00:00:07,408
là số dư nợ cho vay
chưa thanh toán.

5
00:00:07,408 --> 00:00:08,837
Ví dụ, với thẻ tín dụng này,

6
00:00:08,837 --> 00:00:11,576
bạn có số dư nợ
chưa thanh toán là 500 đô la.

7
00:00:11,576 --> 00:00:13,911
Số thứ hai là lãi suất
phần trăm hàng năm (APR).

8
00:00:13,911 --> 00:00:15,501
Lãi suất là 15% cho thẻ tín dụng,

9
00:00:15,501 --> 00:00:18,025
30% cho thẻ tín dụng bán lẻ,
10% cho khoản vay A

10
00:00:18,025 --> 00:00:19,566
và 5% cho khoản vay B.

11
00:00:19,566 --> 00:00:20,899
Số thứ ba được liệt kê ở đây

12
00:00:20,899 --> 00:00:22,329
là khoản thanh toán tối thiểu.

13
00:00:22,329 --> 00:00:24,188
Bạn cần trả khoản này hàng tháng.

14
00:00:24,188 --> 00:00:27,532
Ta có 20 cộng 30 bằng 50,
rồi cộng thêm 150.

15
00:00:27,532 --> 00:00:31,449
Khoản thanh toán tối thiểu
hàng tháng của bạn là 200 đô la.

16
00:00:31,449 --> 00:00:32,843
Ta viết 200 đô la.

17
00:00:32,843 --> 00:00:38,731
Vậy còn tổng dư nợ cho vay
chưa thanh toán của bạn sẽ bằng

18
00:00:38,731 --> 00:00:42,048
3500 cộng 500 bằng 4000,
cộng thêm 4000 bằng 8000,

19
00:00:42,048 --> 00:00:44,177
cộng thêm 2000 bằng 10.000.

20
00:00:44,177 --> 00:00:45,528
Vậy bạn nợ 10.000 đô la.

21
00:00:45,528 --> 00:00:47,778
Khoản thanh toán tối thiểu
của bạn là 200 đô la.

22
00:00:47,778 --> 00:00:49,023
Nhưng giả sử bạn phải trả

23
00:00:49,023 --> 00:00:50,713
nhiều hơn 200 đô la hàng tháng.

24
00:00:50,713 --> 00:00:53,331
Giả sử bạn có 300 đô la,

25
00:00:53,331 --> 00:00:55,581
300 đô la hàng tháng.

26
00:00:56,187 --> 00:00:57,852
Vậy câu hỏi đặt ra
là bạn sẽ làm gì

27
00:00:57,852 --> 00:01:00,132
sau khi trả xong
các khoản thanh toán tối thiểu?

28
00:01:00,132 --> 00:01:02,433
Bạn sẽ làm gì với số tiền
100 đô la dư ra đó?

29
00:01:02,433 --> 00:01:07,181
Lời khuyên là bạn nên
dùng số tiền đó để trả nợ

30
00:01:07,181 --> 00:01:09,765
sao cho bạn có thể
thanh toán nợ nhanh nhất có thể.

31
00:01:09,765 --> 00:01:10,998
Nhưng bạn có thể thắc mắc

32
00:01:10,998 --> 00:01:12,546
rằng nên trả khoản nợ nào trước.

33
00:01:12,546 --> 00:01:14,262
Có nên chia 400 đô la đó
thành 4 phần

34
00:01:14,262 --> 00:01:17,496
để trả thêm 25 đô la so với mỗi khoản
thanh toán tối thiểu này không?

35
00:01:17,496 --> 00:01:19,543
Nên trả khoản lớn nhất trước

36
00:01:19,543 --> 00:01:20,838
hay khoản nhỏ nhất trước?

37
00:01:20,838 --> 00:01:23,086
Có nên trả khoản lãi suất
cao nhất trước không?

38
00:01:23,086 --> 00:01:26,030
Tất cả các cách trên đều khả thi

39
00:01:26,030 --> 00:01:29,597
nhưng để tính toán
một cách tối ưu nhất

40
00:01:29,597 --> 00:01:33,180
thì bạn nên trả
khoản nợ lớn nhất trước.

41
00:01:34,321 --> 00:01:38,488
Cách thức trả nợ này
được gọi là phương pháp tuyết lở.

42
00:01:41,599 --> 00:01:44,625
Khi áp dụng phương pháp này,
bạn nên trả khoản nợ lớn nhất,

43
00:01:44,625 --> 00:01:46,521
khoản nợ nhiều tiền nhất của bạn trước.

44
00:01:46,521 --> 00:01:49,053
Trong trường hợp này
là khoản nợ thẻ tín dụng bán lẻ.

45
00:01:49,053 --> 00:01:52,818
Vậy thứ tự trả nợ của bạn nên là

46
00:01:52,818 --> 00:01:54,752
trả các khoản thanh toán
tối thiểu trước

47
00:01:54,752 --> 00:01:57,211
và nếu bạn có khoản nào dư ra

48
00:01:57,211 --> 00:02:01,508
thì bạn nên ưu tiên trả
khoản nợ của thẻ tín dụng bán lẻ.

49
00:02:01,508 --> 00:02:04,582
Sau khi khoản nợ của thẻ
tín dụng bán lẻ được thanh toán hết,

50
00:02:04,582 --> 00:02:07,516
thẻ có lãi suất cao
thứ hai là thẻ tín dụng.

51
00:02:07,516 --> 00:02:09,099
Vậy ta sao chép và dán vào đây.

52
00:02:10,259 --> 00:02:14,409
Hai khoản vay A và B đã được
sắp xếp theo thứ tự là 10% rồi đến 5%.

53
00:02:14,409 --> 00:02:17,812
Ta sẽ sắp xếp theo thứ tự
từ khoản vay có lãi suất cao nhất

54
00:02:17,812 --> 00:02:19,812
đến khoản vay có lãi suất thấp nhất.

55
00:02:22,662 --> 00:02:24,986
Trong trường hợp này,
bạn nên sắp xếp

56
00:02:24,986 --> 00:02:26,373
theo cách như trên màn hình.

57
00:02:26,373 --> 00:02:30,819
Bạn phải trả khoản thanh toán
tối thiểu hàng tháng là 200 đô la,

58
00:02:30,819 --> 00:02:36,627
sau đó lấy 100 đô la thừa ra
để trả cho khoản nợ lớn nhất.

59
00:02:36,627 --> 00:02:40,204
Vậy ta sẽ cộng 100 đô la đó
vào khoản nợ này

60
00:02:40,204 --> 00:02:43,436
và cố gắng trả hết khoản này
càng nhanh càng tốt.

61
00:02:43,436 --> 00:02:47,151
Khi trả hết khoản nợ thẻ tín dụng bán lẻ,
ta sẽ gửi bất kỳ khoản tiền dư ra nào

62
00:02:47,151 --> 00:02:50,340
sau khoản thanh toán tối thiểu
vào thẻ tín dụng để trả khoản nợ này.

63
00:02:50,340 --> 00:02:52,056
Sau đó, ta tiếp tục trả khoản vay A.

64
00:02:52,056 --> 00:02:53,693
Và sau khoản vay A là khoản vay B.

65
00:02:53,693 --> 00:02:57,745
Hy vọng sau khi trả hết
khoản vay B thì bạn đã hết nợ.

66
00:02:57,745 --> 00:03:00,553
Nếu bạn thực hiện theo
phương pháp tuyết lở như trên,

67
00:03:00,553 --> 00:03:02,882
bạn sẽ không phải chịu thêm
khoản nợ mới nào nữa

68
00:03:02,882 --> 00:03:06,132
và bạn sẽ hết nợ sau 47 tháng.

69
00:03:08,446 --> 00:03:10,517
Và bạn sẽ trả một khoản lãi gộp

70
00:03:10,517 --> 00:03:12,767
xấp xỉ 3904 đô la.

71
00:03:16,044 --> 00:03:18,794
Tiền lãi trong vòng 47 tháng.

72
00:03:20,967 --> 00:03:22,736
Bây giờ thì bạn
đã hiểu được phần nào

73
00:03:22,736 --> 00:03:26,800
rằng đây là cách tính toán
tối ưu nhất để trả hết nợ,

74
00:03:26,800 --> 00:03:29,286
bắt đầu từ khoản nợ lớn nhất

75
00:03:29,286 --> 00:03:31,258
sau đó là khoản nợ lớn thứ hai

76
00:03:31,258 --> 00:03:33,326
và cứ thế tiếp tục
cho đến khi trả hết nợ.

77
00:03:33,326 --> 00:03:36,755
Nhưng cũng sẽ có người coi trọng
vấn đề tâm lý trong trường hợp này.

78
00:03:36,755 --> 00:03:40,188
Đối với những người như vậy,
khoản nợ ít hơn lại đáng để ưu tiên hơn.

79
00:03:40,188 --> 00:03:46,457
Họ không muốn lúc nào cũng phải
tính toán về 4 khoản nợ trong đầu.

80
00:03:46,457 --> 00:03:48,909
Có thể họ sẽ chỉ mong rằng

81
00:03:48,909 --> 00:03:51,197
mình không cần bận tâm ngay
về 4 khoản nợ

82
00:03:51,197 --> 00:03:52,851
mà sẽ giải quyết 3 khoản nợ

83
00:03:52,851 --> 00:03:55,027
hoặc 2 khoản nợ ít hơn
càng sớm càng tốt.

84
00:03:55,027 --> 00:03:57,187
Nếu bạn cũng đồng tình
với cách nghĩ như vậy

85
00:03:57,187 --> 00:03:58,871
thì có một phương pháp
dành cho bạn,

86
00:03:58,871 --> 00:04:01,204
trong đó bạn sẽ giải quyết
số dư nhỏ nhất trước

87
00:04:01,204 --> 00:04:03,475
để hoàn toàn loại bỏ nó
khỏi các khoản phải trả.

88
00:04:03,475 --> 00:04:05,867
Hãy nhớ rằng phương pháp này
sẽ hiệu quả với bạn

89
00:04:05,867 --> 00:04:08,070
nếu nó khiến bạn nghĩ rằng

90
00:04:08,070 --> 00:04:10,878
100 đô la dư ra này sẽ giúp
giảm bớt khoản nợ thẻ tín dụng

91
00:04:10,878 --> 00:04:13,401
Phương pháp này được gọi là
phương pháp quả cầu tuyết.

92
00:04:13,401 --> 00:04:15,503
Phương pháp này lấy ý tưởng
từ quả cầu tuyết.

93
00:04:15,503 --> 00:04:18,804
Bạn trả khoản nợ theo thứ tự tăng dần,
tương tự như lăn quả cầu tuyết.

94
00:04:18,804 --> 00:04:21,497
Tuy nhiên, đây không phải
cách trả nợ tối ưu

95
00:04:21,497 --> 00:04:23,425
vì cách này sẽ khiến bạn trả nợ lâu hơn

96
00:04:23,425 --> 00:04:24,804
và phải trả nhiều lãi hơn.

97
00:04:24,804 --> 00:04:26,241
Ta sẽ viết cách này ra đây.

98
00:04:26,241 --> 00:04:29,908
Điều quan trọng là phương pháp này
giúp bạn nhận thấy

99
00:04:29,908 --> 00:04:33,709
rằng bạn nên dùng số tiền
100 đô la dư ra để trả nợ

100
00:04:33,709 --> 00:04:35,700
chứ không tiêu xài
cho mục đích khác.

101
00:04:35,700 --> 00:04:38,224
Vậy đối với phương pháp
quả cầu tuyết,

102
00:04:38,224 --> 00:04:43,191
phương pháp này sẽ sắp xếp
các khoản nợ trên màn hình

103
00:04:43,191 --> 00:04:45,917
theo cách khác so với
phương pháp tuyết lở.

104
00:04:45,917 --> 00:04:48,855
Theo phương pháp quả cầu tuyết,
bạn sẽ trả nợ theo thứ tự sau.

105
00:04:48,855 --> 00:04:51,255
Thẻ tín dụng có dư nợ
cho vay nhỏ nhất.

106
00:04:51,255 --> 00:04:53,403
Vậy ta xếp khoản nợ
thẻ tín dụng lên đầu tiên.

107
00:04:53,403 --> 00:04:54,986
Ta sao chép và dán vào đây.

108
00:04:56,237 --> 00:04:58,209
Đầu tiên là khoản nợ thẻ tín dụng.

109
00:04:58,209 --> 00:05:01,226
Sau đó là đến khoản vay A.

110
00:05:01,226 --> 00:05:03,155
Ta có khoản vay A ở đây.

111
00:05:03,155 --> 00:05:05,585
Ta sao chép và dán
khoản vay này vào đây.

112
00:05:05,585 --> 00:05:08,170
Vậy thứ hai là khoản vay A.

113
00:05:08,170 --> 00:05:10,749
Tiếp theo, ta có khoản vay B.

114
00:05:10,749 --> 00:05:11,666
Đây là khoản vay B.

115
00:05:13,093 --> 00:05:16,033
Vậy thứ ba là khoản vay B.

116
00:05:16,033 --> 00:05:17,283
Ta lại sao chép và dán.

117
00:05:18,542 --> 00:05:21,070
Cuối cùng, ta có khoản nợ
thẻ tín dụng bán lẻ.

118
00:05:21,070 --> 00:05:22,974
Khoản nợ này ở đây.

119
00:05:22,974 --> 00:05:26,556
Đến đây, bạn có thể thấy vì sao

120
00:05:26,556 --> 00:05:30,844
phương pháp này
không hiệu quả về mặt toán học.

121
00:05:30,844 --> 00:05:33,140
Bởi vì bạn bỏ lại
khoản nợ lớn nhất.

122
00:05:33,140 --> 00:05:38,246
Bạn chỉ đang trả mức tối thiểu
cho khoản nợ lớn nhất của bạn.

123
00:05:38,246 --> 00:05:41,295
Khoản nợ đó không chỉ lớn
mà là rất lớn.

124
00:05:41,295 --> 00:05:43,575
Chúng ta tiếp tục nào.

125
00:05:43,575 --> 00:05:47,277
Bạn có thể sẽ thấy
phương pháp này dễ dàng hơn

126
00:05:47,277 --> 00:05:53,069
vì ít nhất bạn có thể xử lý
khoản nợ thẻ tín dụng nhanh hơn.

127
00:05:53,069 --> 00:05:56,806
Và như vậy,
bạn sẽ chỉ còn 3 khoản nợ.

128
00:05:56,806 --> 00:05:59,559
So với 4 khoản nợ
thì nhanh hơn nhiều.

129
00:05:59,559 --> 00:06:00,910
Vậy trong tình huống này,

130
00:06:00,910 --> 00:06:03,069
bạn nên trả khoản nợ
thẻ tín dụng đầu tiên.

131
00:06:03,069 --> 00:06:05,751
Như vậy, bạn sẽ có thể xử lý
các khoản còn lại nhanh hơn.

132
00:06:05,751 --> 00:06:08,310
Nhưng hãy lưu ý rằng
bạn sẽ phải đánh đổi.

133
00:06:08,310 --> 00:06:13,618
Đối với phương pháp này,
bạn sẽ tốn 54 tháng để trả hết nợ.

134
00:06:13,618 --> 00:06:16,389
Vậy là lâu hơn 7 tháng,
tức là tốn thêm hơn nửa năm nữa

135
00:06:16,389 --> 00:06:18,187
để thanh toán các khoản nợ

136
00:06:18,187 --> 00:06:21,643
với số tiền lãi gần như là gấp đôi.

137
00:06:21,643 --> 00:06:23,020
Cụ thể trong trường hợp này,

138
00:06:23,020 --> 00:06:28,465
bạn sẽ phải trả xấp xỉ
6000 đô la tiền lãi

139
00:06:28,465 --> 00:06:30,357
so với 3904 đô la tiền lãi.

140
00:06:30,357 --> 00:06:32,683
Vậy là nhiều hơn khoảng 50%.

141
00:06:32,683 --> 00:06:35,301
Trước đó, bạn chỉ phải trả
chưa đến 4000 đô la tiền lãi.

142
00:06:35,301 --> 00:06:38,684
Nhưng ở đây lại đến tận 6000 đô la tiền lãi

143
00:06:38,684 --> 00:06:40,267
trong vòng 54 tháng.

144
00:06:42,738 --> 00:06:45,019
The mathematically rational one to do

145
00:06:45,019 --> 00:06:46,794
would be the high rate method.

146
00:06:46,794 --> 00:06:50,374
But this is, you know, whatever it does.

147
00:06:50,374 --> 00:06:53,005
Assuming you have the money, as long as you put it

148
00:06:53,005 --> 00:06:55,071
down towards your debt, at least you're making progress.

149
00:06:55,071 --> 00:06:57,295
And this is a method that some people might want to use

150
00:06:57,295 --> 00:06:59,375
more for psychological purposes.

151
00:06:59,375 --> 00:07:02,033
I have to admit, I have done this where I just wanted

152
00:07:02,033 --> 00:07:05,674
some debt out of the way so I pay down the small one first.

153
00:07:05,674 --> 00:07:07,543
But, if you really want to optimize

154
00:07:07,543 --> 00:07:09,929
for interest payments and paying down fast,

155
00:07:09,929 --> 00:07:13,814
you want to take out your costliest things first.