WEBVTT

00:00:00.680 --> 00:00:02.869
Giả sử 4 mục này

00:00:02.869 --> 00:00:04.503
là các khoản nợ chưa thanh toán của bạn.

00:00:04.503 --> 00:00:06.005
Số đầu tiên ở mỗi hàng

00:00:06.005 --> 00:00:07.748
là số dư nợ cho vay.

00:00:07.748 --> 00:00:08.837
Ví dụ, với thẻ tín dụng này,

00:00:08.837 --> 00:00:11.646
bạn có dư nợ là 500 đô la.

00:00:11.646 --> 00:00:15.501
Số thứ hai là lãi suất phần trăm hàng năm (APR), đối với thẻ tín dụng thì lãi suất là 15%,

00:00:15.501 --> 00:00:18.025
thẻ mua sắm (retail card) là 30%, khoản vay A là 10%

00:00:18.025 --> 00:00:19.686
và khoản vay B là 5%.

00:00:19.686 --> 00:00:21.149
Con số cuối cùng mà tôi liệt kê ở đây

00:00:21.149 --> 00:00:21.785
là khoản thanh toán tối thiểu.

00:00:21.785 --> 00:00:24.076
Bạn cần phải trả khoản thanh toán tối thiêu hàng tháng

00:00:24.076 --> 00:00:28.101
Xem nào, 20 cộng 30 là 50, cộng thêm 150.

00:00:28.101 --> 00:00:32.536
Khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng của bạn là 200 đô la.

00:00:32.536 --> 00:00:35.795
Tổng dư nợ của bạn,

00:00:35.795 --> 00:00:38.574
xem nào, tổng dư nợ của bạn sẽ là

00:00:38.574 --> 00:00:42.371
3,500 cộng 500 là 4,000, cộng thêm với 4,000 là 8,000,

00:00:42.371 --> 00:00:43.418
cộng thêm với 2,000 nữa là 10,000.

00:00:43.418 --> 00:00:45.757
Vậy bạn nợ 10,000 đô la.

00:00:45.757 --> 00:00:47.768
Khoản thanh toán tối thiểu của bạn là 200 đô la.

00:00:47.768 --> 00:00:49.814
Nhưng giả sư bạn có phải trả nhiều hơn 200 đô la

00:00:49.814 --> 00:00:50.639
hàng tháng.

00:00:50.639 --> 00:00:52.199
Giả sử bạn có 300 đô la,

00:00:52.199 --> 00:00:56.123
300 đô la hàng tháng.

00:00:56.123 --> 00:00:58.758
Vậy, câu hỏi đặt ra là, bạn sẽ làm gì

00:00:58.758 --> 00:01:00.455
sau khi chi trả các khoản thanh toán tối thiểu?

00:01:00.455 --> 00:01:01.976
Bạn sẽ làm gì với số tiền một trăm đô la dư ra đó?

00:01:01.976 --> 00:01:04.071
Như bạn thấy, tôi cho rằng

00:01:04.071 --> 00:01:08.170
bạn nên dùng số tiền đó để trả nợ,

00:01:08.170 --> 00:01:10.381
như vậy thì bạn có thể thanh toán nhanh nhất có thể.

00:01:10.381 --> 00:01:11.495
Bạn có thể nghĩ rằng,

00:01:11.495 --> 00:01:12.881
"Vậy tôi nên trả khoản nợ nào trước?"

00:01:12.881 --> 00:01:14.637
"Tôi có nên chia 400 đô la đó thành 4 phần

00:01:14.637 --> 00:01:17.794
để trả thêm 25 đô la so với mỗi khoản thanh toán tối tiểu này không?"

00:01:17.794 --> 00:01:19.500
"Tôi nên trả khoản lớn nhất trước

00:01:19.500 --> 00:01:21.005
hay khoản nhỏ nhất trước?"

00:01:21.005 --> 00:01:22.992
" Tôi có nên trả khoản lãi suất cao nhất trước không?"

00:01:22.992 --> 00:01:25.998
Tất cả các cách trên đều khả thi

00:01:25.998 --> 00:01:29.535
nhưng để tính toán một cách tối ưu nhất

00:01:29.535 --> 00:01:34.207
thì bạn nên trả khoản nợ lớn nhất trước.

00:01:34.628 --> 00:01:38.420
Phương pháp đó được gọi là phương pháp tỷ giá cao

00:01:39.425 --> 00:01:42.540
Phương pháp tỷ giá cao.

00:01:42.540 --> 00:01:44.649
Khi áp dụng phương pháp này, bạn nên trả khoản nợ lớn nhất,

00:01:44.649 --> 00:01:46.562
khoản nợ nhiều tiền nhất của bạn.

00:01:46.562 --> 00:01:48.156
Trong trường hợp này thì là khoản nợ thẻ mua sắm (retail card).

00:01:48.156 --> 00:01:53.043
Vậy thứ tự trả nợ nên là

00:01:53.043 --> 00:01:54.596
bạn nên trả các khoản thanh toán tối thiểu trước

00:01:54.596 --> 00:01:56.568
và nếu bạn có khoản nào dư ra

00:01:56.568 --> 00:02:01.209
thì bạn nên ưu tiên trả cho khoản nợ của thẻ mua sắm (retail card).

00:02:01.209 --> 00:02:04.027
Sau khi khoản nợ của thẻ mua sắm (retail card) được thanh toán hết,

00:02:04.027 --> 00:02:06.959
xem nào, thẻ có lãi suất cao thứ hai là thẻ tín dụng.

00:02:06.959 --> 00:02:10.009
Nào, sao chép và dán.

00:02:10.009 --> 00:02:14.232
Hai khoản vay này đã được sắp xếp theo thứ tự, 10%, 5%.

00:02:14.232 --> 00:02:18.077
Tôi sẽ chỉ sắp xếp theo thứ tự từ khoản có lãi suất cao nhất

00:02:18.077 --> 00:02:19.622
đến khoản có lãi suất thấp nhất.

00:02:20.572 --> 00:02:23.975
Trong trường hợp này,

00:02:23.975 --> 00:02:26.479
bạn nên sắp xếp như vậy.

00:02:26.479 --> 00:02:29.230
Rõ ràng là bạn phải trả khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng

00:02:29.230 --> 00:02:30.930
là 200 đô la

00:02:30.930 --> 00:02:34.462
nhưng tôi sẽ lấy 100 đô la thừa ra của bạn

00:02:34.462 --> 00:02:36.838
và trả cho khoản nợ lớn nhất.

00:02:36.838 --> 00:02:40.160
Vậy, tôi sẽ cộng 100 đô la đó vào khoản nợ này

00:02:40.160 --> 00:02:43.442
và sẽ cố gắng trả hết khoản này càng nhanh càng tốt.

00:02:43.442 --> 00:02:45.343
Khi trả hết khoản nợ thẻ mua sắm,

00:02:45.343 --> 00:02:46.850
tôi sẽ gửi thêm bất kỳ khoản tiền nào bạn có dư ra

00:02:46.850 --> 00:02:49.857
sau khi thanh toán khoán thanh toán tối thiểu vào thẻ tín dụng để trả khoản nợ này.

00:02:49.857 --> 00:02:53.634
Sau khi khoản nợ thẻ tín dụng được trả hết, ta chuyển sang khoản vay A và rồi khoản vay B

00:02:53.634 --> 00:02:57.624
và hi vọng sau khi trả hết khoản vay B, bạn sẽ hết nợ.

00:02:57.624 --> 00:03:00.201
Nếu bạn thực hiện theo phương pháp tỷ giá cao này,

00:03:00.201 --> 00:03:02.923
bạn sẽ không phải chịu thêm bất kỳ khoản nợ mới nào nữa

00:03:02.923 --> 00:03:08.488
và bạn sẽ hết nợ sau 47 tháng.

00:03:08.488 --> 00:03:10.663
Bạn sẽ phải trả một khoản lãi gộp

00:03:10.663 --> 00:03:11.653
khoảng 3 904 đô la

00:03:12.367 --> 00:03:12.617
trong vòng 47 tháng.

00:03:12.617 --> 00:03:12.867
Bạn có thể sẽ nghĩ là "Được rồi, Sal, tôi hiểu rồi"

00:03:12.867 --> 00:03:13.117
"Đây là cách tối ưu nhất về mặt toán học

00:03:13.117 --> 00:03:13.367
để trả hết khoản nợ lớn nhất trước"

00:03:13.367 --> 00:03:14.536
"Nghe khá là hợp lý, và sau đó bạn thanh toán khoản nợ lớn kế tiếp

00:03:14.536 --> 00:03:15.656
và cứ tiếp tục như vậy."

00:03:15.763 --> 00:03:17.834
Nhưng bạn nói với tôi là "Bạn biết đấy, vấn đề tâm lý rất quan trọng ở đây"

00:03:17.834 --> 00:03:20.084
"Có lẽ một phần là vì vấn đề tâm lý đã khiến tôi nợ nần như vậy"

00:03:20.084 --> 00:03:22.486
"Vì vậy, tôi không muốn lúc nào cũng phải nghĩ

00:03:22.486 --> 00:03:22.736
về bốn khoản nợ này"

00:03:22.736 --> 00:03:26.800
"Vậy tôi sẽ không nghĩ về cả 4 khoản nợ này

00:03:26.800 --> 00:03:29.286
mà chỉ lo 3 khoản một lúc

00:03:29.286 --> 00:03:31.258
hoặc 2 khoản một lúc thôi."

00:03:31.258 --> 00:03:33.326
Nếu bạn thấy cách này hữu ích

00:03:33.326 --> 00:03:36.755
thì có một phương pháp

00:03:36.755 --> 00:03:40.188
mà bạn sẽ nghĩ là " Được rồi, mình sẽ trả khoản nợ nhỏ nhất trước

00:03:40.188 --> 00:03:43.929
để xử lý cho xong khoản đó trước."

00:03:43.929 --> 00:03:46.457
Hãy nhớ rằng, nếu phương pháp này hiệu quả với bạn

00:03:46.457 --> 00:03:49.829
thì nó sẽ khiến bạn nghĩ rằng

00:03:49.829 --> 00:03:51.197
"100 đô la dư ra này

00:03:51.197 --> 00:03:52.851
sẽ giúp giảm bớt khoản nợ thẻ tín dụng này."

00:03:52.851 --> 00:03:55.027
Phương pháp này được gọi là phương pháp quả cầu tuyết.

00:03:55.027 --> 00:03:57.187
Để tôi viết ra đây.

00:03:57.187 --> 00:03:58.451
Phương pháp này lấy ý tưởng từ quả cầu tuyết,

00:03:58.451 --> 00:04:01.564
bạn xử lý xong một khoản nợ và lăn quả cầu tuyết sang một khoản nợ khác.

00:04:01.564 --> 00:04:03.475
Tuy nhiên, đây không phải cách tối ưu

00:04:03.475 --> 00:04:05.867
vì cách này sẽ khiến bạn trả nợ lâu hơn

00:04:05.867 --> 00:04:08.070
và bạn sẽ phải trả nhiều lãi hơn.

00:04:08.070 --> 00:04:09.611
Tôi sẽ viết ra đây.

00:04:09.611 --> 00:04:12.199
Điều quan trọng là bạn thấy là

00:04:12.199 --> 00:04:14.235
mình cần phải trả 100 đô la này

00:04:14.235 --> 00:04:15.331
cho khoản nợ mà bạn không sử dụng cho việc gì khác.

00:04:15.331 --> 00:04:17.283
Phương pháp quả cầu tuyết

00:04:17.283 --> 00:04:18.654
sẽ sắp xếp các khoản nợ này theo cách khác.

00:04:25.764 --> 00:04:28.607
Theo phương pháp quả cầu tuyết, bạn sẽ xếp

00:04:28.607 --> 00:04:30.535
Xem nào, thẻ tín dụng có dư nợ nhỏ nhất.

00:04:30.535 --> 00:04:31.914
Vậy tôi sẽ xếp khoản nợ thẻ tín dụng lên đầu tiên.

00:04:31.914 --> 00:04:33.351
Sao chép và dán.

00:04:35.441 --> 00:04:39.108
Đó là thẻ tín dụng.

00:04:39.108 --> 00:04:40.434
Sau đó, xem nào, ta sẽ xếp khoản vay A tiếp theo.

00:04:40.434 --> 00:04:42.228
Khoản vay A đây

00:04:42.228 --> 00:04:43.730
Tôi sẽ sao chép và dán mục này.

00:04:46.490 --> 00:04:48.407
Sao chép và dán khoản vay A.

00:04:50.874 --> 00:04:53.258
Tiếp theo sẽ là khoản vay B

00:04:53.258 --> 00:04:56.026
Đúng thế, tiếp theo sẽ là khoản vay B.

00:04:56.026 --> 00:04:58.586
Sao chép và dán.

00:04:58.586 --> 00:05:00.574
Mục tiếp theo là khoản nợ thẻ mua sắm (retail card).

00:05:00.574 --> 00:05:02.157
Bạn có thể thấy vì sao phương pháp này không hiệu quả

00:05:02.157 --> 00:05:04.129
về mặt toán học.

00:05:04.129 --> 00:05:07.146
Bởi vì bạn bỏ lại khoản nợ lớn nhất,

00:05:07.146 --> 00:05:09.075
bạn chỉ đang trả mức tối thiểu cho khoản nợ lớn nhất của bạn.

00:05:09.075 --> 00:05:11.505
Khoản nợ đó không chỉ lớn mà là rất lớn.

00:05:11.505 --> 00:05:14.090
Chúng ta tiếp tục nào.

00:05:14.090 --> 00:05:16.669
Bạn có sẽ thấy phương pháp này dễ dàng hơn

00:05:16.669 --> 00:05:17.586
vì bạn ít nhất bạn có thể xử lý khoản nợ thẻ tín dụng nhanh hơn.

00:05:20.572 --> 00:05:23.512
Bạn sẽ chỉ còn 3 khoản nợ,

00:05:23.512 --> 00:05:24.762
so với 4 khoản thì việc trả nợ nhanh hơn nhiều.

00:05:24.762 --> 00:05:27.290
Trong trường hợp này, bạn sẽ trả

00:05:27.290 --> 00:05:29.194
khoản nợ thẻ tín dụng trước.

00:05:29.194 --> 00:05:33.966
Như vậy, bạn sẽ có thể xử lý các khoản còn lại nhanh hơn.

00:05:33.966 --> 00:05:37.064
Tuy nhiên, lưu ý rằng bạn sẽ phải đánh đổi.

00:05:37.064 --> 00:05:39.060
Đối với phương pháp này, bạn sẽ mất 54 tháng

00:05:39.060 --> 00:05:42.086
để trả hết nợ.

00:05:42.086 --> 00:05:44.466
Như vậy, bạn sẽ mất nhiều hơn 7 tháng, hơn nửa năm

00:05:44.466 --> 00:05:47.515
để thanh toán các khoản nợ

00:05:47.515 --> 00:05:49.795
và bạn sẽ phải trả tiền lãi gần như là nhiều gấp đôi.

00:05:50.849 --> 00:05:54.551
Bạn sẽ phải trả xấp xỉ 6000 đô la tiền lãi trong trường hợp này.

00:05:54.551 --> 00:05:57.045
So với phương pháp trên này, bạn phải trả nhiều hơn 50 phần trăm.

00:05:57.045 --> 00:06:00.128
Đối với phương pháp high rate, bạn sẽ phải trả 4000 đô la tiền lãi.

00:06:00.128 --> 00:06:02.239
Còn đối với phương pháp quả cầu tuyết, bạn phải trả 6000 đô la tiền lãi trong vòng 54 tháng.

00:06:02.239 --> 00:06:04.992
Nếu xét về tính hợp lý về mặt toán học

00:06:04.992 --> 00:06:07.073
thì phương pháp high rate sẽ hiệu quả hơn.

00:06:07.073 --> 00:06:09.272
Còn phương pháp quả cầu tuyết,

00:06:09.272 --> 00:06:11.184
giả sử bạn có tiền, miễn là bạn dùng số tiền đó

00:06:11.184 --> 00:06:13.743
để trả nợ, thì ít nhất là bạn có tiến triển.

00:06:13.743 --> 00:06:17.243
Phương pháp này dành cho một số người

00:06:17.243 --> 00:06:18.178
muốn sử dụng cho mục đích tâm lý.

00:06:23.308 --> 00:06:26.079
Tôi phải thừa nhận là tôi đã sử dụng phương pháp quả cầu tuyết

00:06:26.079 --> 00:06:29.915
khi tôi chỉ muốn xử lý một vài khoản nợ thôi nên tôi đã trả khoản nhỏ trước.

00:06:34.748 --> 00:06:36.826
Nhưng nếu bạn muốn tối ưu hóa

00:06:36.826 --> 00:06:38.613
trong việc trả lãi và trả nợ nhanh

00:06:38.613 --> 00:06:41.237
thì bạn nên trả khoản lớn nhất trước.