Giả sử 4 mục này là các khoản nợ chưa thanh toán của bạn. Số đầu tiên ở mỗi hàng là số dư nợ cho vay. Ví dụ, với thẻ tín dụng này, bạn có dư nợ là 500 đô la. Số thứ hai là lãi suất phần trăm hàng năm (APR), đối với thẻ tín dụng thì lãi suất là 15%, thẻ mua sắm (retail card) là 30%, khoản vay A là 10% và khoản vay B là 5%. Con số cuối cùng mà tôi liệt kê ở đây là khoản thanh toán tối thiểu. Bạn cần phải trả khoản thanh toán tối thiêu hàng tháng Xem nào, 20 cộng 30 là 50, cộng thêm 150. Khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng của bạn là 200 đô la. Tổng dư nợ của bạn, xem nào, tổng dư nợ của bạn sẽ là 3,500 cộng 500 là 4,000, cộng thêm với 4,000 là 8,000, cộng thêm với 2,000 nữa là 10,000. Vậy bạn nợ 10,000 đô la. Khoản thanh toán tối thiểu của bạn là 200 đô la. Nhưng giả sư bạn có phải trả nhiều hơn 200 đô la hàng tháng. Giả sử bạn có 300 đô la, 300 đô la hàng tháng. Vậy, câu hỏi đặt ra là, bạn sẽ làm gì sau khi chi trả các khoản thanh toán tối thiểu? Bạn sẽ làm gì với số tiền một trăm đô la dư ra đó? Như bạn thấy, tôi cho rằng bạn nên dùng số tiền đó để trả nợ, như vậy thì bạn có thể thanh toán nhanh nhất có thể. Bạn có thể nghĩ rằng, "Vậy tôi nên trả khoản nợ nào trước?" "Tôi có nên chia 400 đô la đó thành 4 phần để trả thêm 25 đô la so với mỗi khoản thanh toán tối tiểu này không?" "Tôi nên trả khoản lớn nhất trước hay khoản nhỏ nhất trước?" " Tôi có nên trả khoản lãi suất cao nhất trước không?" Tất cả các cách trên đều khả thi nhưng để tính toán một cách tối ưu nhất thì bạn nên trả khoản nợ lớn nhất trước. Phương pháp đó được gọi là phương pháp tỷ giá cao Phương pháp tỷ giá cao. Khi áp dụng phương pháp này, bạn nên trả khoản nợ lớn nhất, khoản nợ nhiều tiền nhất của bạn. Trong trường hợp này thì là khoản nợ thẻ mua sắm (retail card). Vậy thứ tự trả nợ nên là bạn nên trả các khoản thanh toán tối thiểu trước và nếu bạn có khoản nào dư ra thì bạn nên ưu tiên trả cho khoản nợ của thẻ mua sắm (retail card). Sau khi khoản nợ của thẻ mua sắm (retail card) được thanh toán hết, xem nào, thẻ có lãi suất cao thứ hai là thẻ tín dụng. Nào, sao chép và dán. Hai khoản vay này đã được sắp xếp theo thứ tự, 10%, 5%. Tôi sẽ chỉ sắp xếp theo thứ tự từ khoản có lãi suất cao nhất đến khoản có lãi suất thấp nhất. Trong trường hợp này, bạn nên sắp xếp như vậy. Rõ ràng là bạn phải trả khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng là 200 đô la nhưng tôi sẽ lấy 100 đô la thừa ra của bạn và trả cho khoản nợ lớn nhất. Vậy, tôi sẽ cộng 100 đô la đó vào khoản nợ này và sẽ cố gắng trả hết khoản này càng nhanh càng tốt. Khi trả hết khoản nợ thẻ mua sắm, tôi sẽ gửi thêm bất kỳ khoản tiền nào bạn có dư ra sau khi thanh toán khoán thanh toán tối thiểu vào thẻ tín dụng để trả khoản nợ này. Sau khi khoản nợ thẻ tín dụng được trả hết, ta chuyển sang khoản vay A và rồi khoản vay B và hi vọng sau khi trả hết khoản vay B, bạn sẽ hết nợ. Nếu bạn thực hiện theo phương pháp tỷ giá cao này, bạn sẽ không phải chịu thêm bất kỳ khoản nợ mới nào nữa và bạn sẽ hết nợ sau 47 tháng. Bạn sẽ phải trả một khoản lãi gộp khoảng 3 904 đô la trong vòng 47 tháng. Bạn có thể sẽ nghĩ là "Được rồi, Sal, tôi hiểu rồi" "Đây là cách tối ưu nhất về mặt toán học để trả hết khoản nợ lớn nhất trước" "Nghe khá là hợp lý, và sau đó bạn thanh toán khoản nợ lớn kế tiếp và cứ tiếp tục như vậy." Nhưng bạn nói với tôi là "Bạn biết đấy, vấn đề tâm lý rất quan trọng ở đây" "Có lẽ một phần là vì vấn đề tâm lý đã khiến tôi nợ nần như vậy" "Vì vậy, tôi không muốn lúc nào cũng phải nghĩ về bốn khoản nợ này" "Vậy tôi sẽ không nghĩ về cả 4 khoản nợ này mà chỉ lo 3 khoản một lúc hoặc 2 khoản một lúc thôi." Nếu bạn thấy cách này hữu ích thì có một phương pháp mà bạn sẽ nghĩ là " Được rồi, mình sẽ trả khoản nợ nhỏ nhất trước để xử lý cho xong khoản đó trước." Hãy nhớ rằng, nếu phương pháp này hiệu quả với bạn thì nó sẽ khiến bạn nghĩ rằng "100 đô la dư ra này sẽ giúp giảm bớt khoản nợ thẻ tín dụng này." Phương pháp này được gọi là phương pháp quả cầu tuyết. Để tôi viết ra đây. Phương pháp này lấy ý tưởng từ quả cầu tuyết, bạn xử lý xong một khoản nợ và lăn quả cầu tuyết sang một khoản nợ khác. Tuy nhiên, đây không phải cách tối ưu vì cách này sẽ khiến bạn trả nợ lâu hơn và bạn sẽ phải trả nhiều lãi hơn. Tôi sẽ viết ra đây. Điều quan trọng là bạn thấy là mình cần phải trả 100 đô la này cho khoản nợ mà bạn không sử dụng cho việc gì khác. Phương pháp quả cầu tuyết sẽ sắp xếp các khoản nợ này theo cách khác. Theo phương pháp quả cầu tuyết, bạn sẽ xếp Xem nào, thẻ tín dụng có dư nợ nhỏ nhất. Vậy tôi sẽ xếp khoản nợ thẻ tín dụng lên đầu tiên. Sao chép và dán. Đó là thẻ tín dụng. Sau đó, xem nào, ta sẽ xếp khoản vay A tiếp theo. Khoản vay A đây Tôi sẽ sao chép và dán mục này. Sao chép và dán khoản vay A. Tiếp theo sẽ là khoản vay B Đúng thế, tiếp theo sẽ là khoản vay B. Sao chép và dán. Mục tiếp theo là khoản nợ thẻ mua sắm (retail card). Bạn có thể thấy vì sao phương pháp này không hiệu quả về mặt toán học. Bởi vì bạn bỏ lại khoản nợ lớn nhất, bạn chỉ đang trả mức tối thiểu cho khoản nợ lớn nhất của bạn. Khoản nợ đó không chỉ lớn mà là rất lớn. Chúng ta tiếp tục nào. Bạn có sẽ thấy phương pháp này dễ dàng hơn vì bạn ít nhất bạn có thể xử lý khoản nợ thẻ tín dụng nhanh hơn. Bạn sẽ chỉ còn 3 khoản nợ, so với 4 khoản thì việc trả nợ nhanh hơn nhiều. Trong trường hợp này, bạn sẽ trả khoản nợ thẻ tín dụng trước. Như vậy, bạn sẽ có thể xử lý các khoản còn lại nhanh hơn. Tuy nhiên, lưu ý rằng bạn sẽ phải đánh đổi. Đối với phương pháp này, bạn sẽ mất 54 tháng để trả hết nợ. Như vậy, bạn sẽ mất nhiều hơn 7 tháng, hơn nửa năm để thanh toán các khoản nợ và bạn sẽ phải trả tiền lãi gần như là nhiều gấp đôi. Bạn sẽ phải trả xấp xỉ 6000 đô la tiền lãi trong trường hợp này. So với phương pháp trên này, bạn phải trả nhiều hơn 50 phần trăm. Đối với phương pháp high rate, bạn sẽ phải trả 4000 đô la tiền lãi. Còn đối với phương pháp quả cầu tuyết, bạn phải trả 6000 đô la tiền lãi trong vòng 54 tháng. Nếu xét về tính hợp lý về mặt toán học thì phương pháp high rate sẽ hiệu quả hơn. Còn phương pháp quả cầu tuyết, giả sử bạn có tiền, miễn là bạn dùng số tiền đó để trả nợ, thì ít nhất là bạn có tiến triển. Phương pháp này dành cho một số người muốn sử dụng cho mục đích tâm lý. Tôi phải thừa nhận là tôi đã sử dụng phương pháp quả cầu tuyết khi tôi chỉ muốn xử lý một vài khoản nợ thôi nên tôi đã trả khoản nhỏ trước. Nhưng nếu bạn muốn tối ưu hóa trong việc trả lãi và trả nợ nhanh thì bạn nên trả khoản lớn nhất trước.