1
00:00:00,680 --> 00:00:02,869
Giả sử 4 mục này

2
00:00:02,869 --> 00:00:04,503
là các khoản nợ chưa thanh toán của bạn.

3
00:00:04,503 --> 00:00:06,005
Số đầu tiên ở mỗi hàng

4
00:00:06,005 --> 00:00:07,748
là số dư nợ cho vay.

5
00:00:07,748 --> 00:00:08,837
Ví dụ, với thẻ tín dụng này,

6
00:00:08,837 --> 00:00:11,646
bạn có dư nợ là 500 đô la.

7
00:00:11,646 --> 00:00:15,501
Số thứ hai là lãi suất phần trăm hàng năm (APR), đối với thẻ tín dụng thì lãi suất là 15%,

8
00:00:15,501 --> 00:00:18,025
thẻ mua sắm (retail card) là 30%, khoản vay A là 10%

9
00:00:18,025 --> 00:00:19,686
và khoản vay B là 5%.

10
00:00:19,686 --> 00:00:21,149
Con số cuối cùng mà tôi liệt kê ở đây

11
00:00:21,149 --> 00:00:21,785
là khoản thanh toán tối thiểu.

12
00:00:21,785 --> 00:00:24,076
Bạn cần phải trả khoản thanh toán tối thiêu hàng tháng

13
00:00:24,076 --> 00:00:28,101
Xem nào, 20 cộng 30 là 50, cộng thêm 150.

14
00:00:28,101 --> 00:00:32,536
Khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng của bạn là 200 đô la.

15
00:00:32,536 --> 00:00:35,795
Tổng dư nợ của bạn,

16
00:00:35,795 --> 00:00:38,574
xem nào, tổng dư nợ của bạn sẽ là

17
00:00:38,574 --> 00:00:42,371
3,500 cộng 500 là 4,000, cộng thêm với 4,000 là 8,000,

18
00:00:42,371 --> 00:00:43,418
cộng thêm với 2,000 nữa là 10,000.

19
00:00:43,418 --> 00:00:45,757
Vậy bạn nợ 10,000 đô la.

20
00:00:45,757 --> 00:00:47,768
Khoản thanh toán tối thiểu của bạn là 200 đô la.

21
00:00:47,768 --> 00:00:49,814
Nhưng giả sư bạn có phải trả nhiều hơn 200 đô la

22
00:00:49,814 --> 00:00:50,639
hàng tháng.

23
00:00:50,639 --> 00:00:52,199
Giả sử bạn có 300 đô la,

24
00:00:52,199 --> 00:00:56,123
300 đô la hàng tháng.

25
00:00:56,123 --> 00:00:58,758
Vậy, câu hỏi đặt ra là, bạn sẽ làm gì

26
00:00:58,758 --> 00:01:00,455
sau khi chi trả các khoản thanh toán tối thiểu?

27
00:01:00,455 --> 00:01:01,976
Bạn sẽ làm gì với số tiền một trăm đô la dư ra đó?

28
00:01:01,976 --> 00:01:04,071
Như bạn thấy, tôi cho rằng

29
00:01:04,071 --> 00:01:08,170
bạn nên dùng số tiền đó để trả nợ,

30
00:01:08,170 --> 00:01:10,381
như vậy thì bạn có thể thanh toán nhanh nhất có thể.

31
00:01:10,381 --> 00:01:11,495
Bạn có thể nghĩ rằng,

32
00:01:11,495 --> 00:01:12,881
"Vậy tôi nên trả khoản nợ nào trước?"

33
00:01:12,881 --> 00:01:14,637
"Tôi có nên chia 400 đô la đó thành 4 phần

34
00:01:14,637 --> 00:01:17,794
để trả thêm 25 đô la so với mỗi khoản thanh toán tối tiểu này không?"

35
00:01:17,794 --> 00:01:19,500
"Tôi nên trả khoản lớn nhất trước

36
00:01:19,500 --> 00:01:21,005
hay khoản nhỏ nhất trước?"

37
00:01:21,005 --> 00:01:22,992
" Tôi có nên trả khoản lãi suất cao nhất trước không?"

38
00:01:22,992 --> 00:01:25,998
Tất cả các cách trên đều khả thi

39
00:01:25,998 --> 00:01:29,535
nhưng để tính toán một cách tối ưu nhất

40
00:01:29,535 --> 00:01:34,207
thì bạn nên trả khoản nợ lớn nhất trước.

41
00:01:34,628 --> 00:01:38,420
Phương pháp đó được gọi là phương pháp tỷ giá cao

42
00:01:39,425 --> 00:01:42,540
Phương pháp tỷ giá cao.

43
00:01:42,540 --> 00:01:44,649
Khi áp dụng phương pháp này, bạn nên trả khoản nợ lớn nhất,

44
00:01:44,649 --> 00:01:46,562
khoản nợ nhiều tiền nhất của bạn.

45
00:01:46,562 --> 00:01:48,156
Trong trường hợp này thì là khoản nợ thẻ mua sắm (retail card).

46
00:01:48,156 --> 00:01:53,043
Vậy thứ tự trả nợ nên là

47
00:01:53,043 --> 00:01:54,596
bạn nên trả các khoản thanh toán tối thiểu trước

48
00:01:54,596 --> 00:01:56,568
và nếu bạn có khoản nào dư ra

49
00:01:56,568 --> 00:02:01,209
thì bạn nên ưu tiên trả cho khoản nợ của thẻ mua sắm (retail card).

50
00:02:01,209 --> 00:02:04,027
Sau khi khoản nợ của thẻ mua sắm (retail card) được thanh toán hết,

51
00:02:04,027 --> 00:02:06,959
xem nào, thẻ có lãi suất cao thứ hai là thẻ tín dụng.

52
00:02:06,959 --> 00:02:10,009
Nào, sao chép và dán.

53
00:02:10,009 --> 00:02:14,232
Hai khoản vay này đã được sắp xếp theo thứ tự, 10%, 5%.

54
00:02:14,232 --> 00:02:18,077
Tôi sẽ chỉ sắp xếp theo thứ tự từ khoản có lãi suất cao nhất

55
00:02:18,077 --> 00:02:19,622
đến khoản có lãi suất thấp nhất.

56
00:02:20,572 --> 00:02:23,975
Trong trường hợp này,

57
00:02:23,975 --> 00:02:26,479
bạn nên sắp xếp như vậy.

58
00:02:26,479 --> 00:02:29,230
Rõ ràng là bạn phải trả khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng

59
00:02:29,230 --> 00:02:30,930
là 200 đô la

60
00:02:30,930 --> 00:02:34,462
nhưng tôi sẽ lấy 100 đô la thừa ra của bạn

61
00:02:34,462 --> 00:02:36,838
và trả cho khoản nợ lớn nhất.

62
00:02:36,838 --> 00:02:40,160
Vậy, tôi sẽ cộng 100 đô la đó vào khoản nợ này

63
00:02:40,160 --> 00:02:43,442
và sẽ cố gắng trả hết khoản này càng nhanh càng tốt.

64
00:02:43,442 --> 00:02:45,343
Khi trả hết khoản nợ thẻ mua sắm,

65
00:02:45,343 --> 00:02:46,850
tôi sẽ gửi thêm bất kỳ khoản tiền nào bạn có dư ra

66
00:02:46,850 --> 00:02:49,857
sau khi thanh toán khoán thanh toán tối thiểu vào thẻ tín dụng để trả khoản nợ này.

67
00:02:49,857 --> 00:02:53,634
Sau khi khoản nợ thẻ tín dụng được trả hết, ta chuyển sang khoản vay A và rồi khoản vay B

68
00:02:53,634 --> 00:02:57,624
và hi vọng sau khi trả hết khoản vay B, bạn sẽ hết nợ.

69
00:02:57,624 --> 00:03:00,201
Nếu bạn thực hiện theo phương pháp tỷ giá cao này,

70
00:03:00,201 --> 00:03:02,923
bạn sẽ không phải chịu thêm bất kỳ khoản nợ mới nào nữa

71
00:03:02,923 --> 00:03:08,488
và bạn sẽ hết nợ sau 47 tháng.

72
00:03:08,488 --> 00:03:10,663
Bạn sẽ phải trả một khoản lãi gộp

73
00:03:10,663 --> 00:03:11,653
khoảng 3 904 đô la

74
00:03:12,367 --> 00:03:12,617
trong vòng 47 tháng.

75
00:03:12,617 --> 00:03:12,867
Bạn có thể sẽ nghĩ là "Được rồi, Sal, tôi hiểu rồi"

76
00:03:12,867 --> 00:03:13,117
"Đây là cách tối ưu nhất về mặt toán học

77
00:03:13,117 --> 00:03:13,367
để trả hết khoản nợ lớn nhất trước"

78
00:03:13,367 --> 00:03:14,536
"Nghe khá là hợp lý, và sau đó bạn thanh toán khoản nợ lớn kế tiếp

79
00:03:14,536 --> 00:03:15,656
và cứ tiếp tục như vậy."

80
00:03:15,763 --> 00:03:17,834
Nhưng bạn nói với tôi là "Bạn biết đấy, vấn đề tâm lý rất quan trọng ở đây"

81
00:03:17,834 --> 00:03:20,084
"Có lẽ một phần là vì vấn đề tâm lý đã khiến tôi nợ nần như vậy"

82
00:03:20,084 --> 00:03:22,486
"Vì vậy, tôi không muốn lúc nào cũng phải nghĩ

83
00:03:22,486 --> 00:03:22,736
về bốn khoản nợ này"

84
00:03:22,736 --> 00:03:26,800
"Vậy tôi sẽ không nghĩ về cả 4 khoản nợ này

85
00:03:26,800 --> 00:03:29,286
mà chỉ lo 3 khoản một lúc

86
00:03:29,286 --> 00:03:31,258
hoặc 2 khoản một lúc thôi."

87
00:03:31,258 --> 00:03:33,326
Nếu bạn thấy cách này hữu ích

88
00:03:33,326 --> 00:03:36,755
thì có một phương pháp

89
00:03:36,755 --> 00:03:40,188
mà bạn sẽ nghĩ là " Được rồi, mình sẽ trả khoản nợ nhỏ nhất trước

90
00:03:40,188 --> 00:03:43,929
để xử lý cho xong khoản đó trước."

91
00:03:43,929 --> 00:03:46,457
Hãy nhớ rằng, nếu phương pháp này hiệu quả với bạn

92
00:03:46,457 --> 00:03:49,829
thì nó sẽ khiến bạn nghĩ rằng

93
00:03:49,829 --> 00:03:51,197
"100 đô la dư ra này

94
00:03:51,197 --> 00:03:52,851
sẽ giúp giảm bớt khoản nợ thẻ tín dụng này."

95
00:03:52,851 --> 00:03:55,027
Phương pháp này được gọi là phương pháp quả cầu tuyết.

96
00:03:55,027 --> 00:03:57,187
Để tôi viết ra đây.

97
00:03:57,187 --> 00:03:58,451
Phương pháp này lấy ý tưởng từ quả cầu tuyết,

98
00:03:58,451 --> 00:04:01,564
bạn xử lý xong một khoản nợ và lăn quả cầu tuyết sang một khoản nợ khác.

99
00:04:01,564 --> 00:04:03,475
Tuy nhiên, đây không phải cách tối ưu

100
00:04:03,475 --> 00:04:05,867
vì cách này sẽ khiến bạn trả nợ lâu hơn

101
00:04:05,867 --> 00:04:08,070
và bạn sẽ phải trả nhiều lãi hơn.

102
00:04:08,070 --> 00:04:09,611
Tôi sẽ viết ra đây.

103
00:04:09,611 --> 00:04:12,199
Điều quan trọng là bạn thấy là

104
00:04:12,199 --> 00:04:14,235
mình cần phải trả 100 đô la này

105
00:04:14,235 --> 00:04:15,331
cho khoản nợ mà bạn không sử dụng cho việc gì khác.

106
00:04:15,331 --> 00:04:17,283
Phương pháp quả cầu tuyết

107
00:04:17,283 --> 00:04:18,654
sẽ sắp xếp các khoản nợ này theo cách khác.

108
00:04:25,764 --> 00:04:28,607
Theo phương pháp quả cầu tuyết, bạn sẽ xếp

109
00:04:28,607 --> 00:04:30,535
Xem nào, thẻ tín dụng có dư nợ nhỏ nhất.

110
00:04:30,535 --> 00:04:31,914
Vậy tôi sẽ xếp khoản nợ thẻ tín dụng lên đầu tiên.

111
00:04:31,914 --> 00:04:33,351
Sao chép và dán.

112
00:04:35,441 --> 00:04:39,108
Đó là thẻ tín dụng.

113
00:04:39,108 --> 00:04:40,434
Sau đó, xem nào, ta sẽ xếp khoản vay A tiếp theo.

114
00:04:40,434 --> 00:04:42,228
Khoản vay A đây

115
00:04:42,228 --> 00:04:43,730
Tôi sẽ sao chép và dán mục này.

116
00:04:46,490 --> 00:04:48,407
Sao chép và dán khoản vay A.

117
00:04:50,874 --> 00:04:53,258
Tiếp theo sẽ là khoản vay B

118
00:04:53,258 --> 00:04:56,026
Đúng thế, tiếp theo sẽ là khoản vay B.

119
00:04:56,026 --> 00:04:58,586
Sao chép và dán.

120
00:04:58,586 --> 00:05:00,574
Mục tiếp theo là khoản nợ thẻ mua sắm (retail card).

121
00:05:00,574 --> 00:05:02,157
Bạn có thể thấy vì sao phương pháp này không hiệu quả

122
00:05:02,157 --> 00:05:04,129
về mặt toán học.

123
00:05:04,129 --> 00:05:07,146
Bởi vì bạn bỏ lại khoản nợ lớn nhất,

124
00:05:07,146 --> 00:05:09,075
bạn chỉ đang trả mức tối thiểu cho khoản nợ lớn nhất của bạn.

125
00:05:09,075 --> 00:05:11,505
Khoản nợ đó không chỉ lớn mà là rất lớn.

126
00:05:11,505 --> 00:05:14,090
Chúng ta tiếp tục nào.

127
00:05:14,090 --> 00:05:16,669
Bạn có sẽ thấy phương pháp này dễ dàng hơn

128
00:05:16,669 --> 00:05:17,586
vì bạn ít nhất bạn có thể xử lý khoản nợ thẻ tín dụng nhanh hơn.

129
00:05:20,572 --> 00:05:23,512
Bạn sẽ chỉ còn 3 khoản nợ,

130
00:05:23,512 --> 00:05:24,762
so với 4 khoản thì việc trả nợ nhanh hơn nhiều.

131
00:05:24,762 --> 00:05:27,290
Trong trường hợp này, bạn sẽ trả

132
00:05:27,290 --> 00:05:29,194
khoản nợ thẻ tín dụng trước.

133
00:05:29,194 --> 00:05:33,966
Như vậy, bạn sẽ có thể xử lý các khoản còn lại nhanh hơn.

134
00:05:33,966 --> 00:05:37,064
Tuy nhiên, lưu ý rằng bạn sẽ phải đánh đổi.

135
00:05:37,064 --> 00:05:39,060
Đối với phương pháp này, bạn sẽ mất 54 tháng

136
00:05:39,060 --> 00:05:42,086
để trả hết nợ.

137
00:05:42,086 --> 00:05:44,466
Như vậy, bạn sẽ mất nhiều hơn 7 tháng, hơn nửa năm

138
00:05:44,466 --> 00:05:47,515
để thanh toán các khoản nợ

139
00:05:47,515 --> 00:05:49,795
và bạn sẽ phải trả tiền lãi gần như là nhiều gấp đôi.

140
00:05:50,849 --> 00:05:54,551
Bạn sẽ phải trả xấp xỉ 6000 đô la tiền lãi trong trường hợp này.

141
00:05:54,551 --> 00:05:57,045
So với phương pháp trên này, bạn phải trả nhiều hơn 50 phần trăm.

142
00:05:57,045 --> 00:06:00,128
Đối với phương pháp high rate, bạn sẽ phải trả 4000 đô la tiền lãi.

143
00:06:00,128 --> 00:06:02,239
Còn đối với phương pháp quả cầu tuyết, bạn phải trả 6000 đô la tiền lãi trong vòng 54 tháng.

144
00:06:02,239 --> 00:06:04,992
Nếu xét về tính hợp lý về mặt toán học

145
00:06:04,992 --> 00:06:07,073
thì phương pháp high rate sẽ hiệu quả hơn.

146
00:06:07,073 --> 00:06:09,272
Còn phương pháp quả cầu tuyết,

147
00:06:09,272 --> 00:06:11,184
giả sử bạn có tiền, miễn là bạn dùng số tiền đó

148
00:06:11,184 --> 00:06:13,743
để trả nợ, thì ít nhất là bạn có tiến triển.

149
00:06:13,743 --> 00:06:17,243
Phương pháp này dành cho một số người

150
00:06:17,243 --> 00:06:18,178
muốn sử dụng cho mục đích tâm lý.

151
00:06:23,308 --> 00:06:26,079
Tôi phải thừa nhận là tôi đã sử dụng phương pháp quả cầu tuyết

152
00:06:26,079 --> 00:06:29,915
khi tôi chỉ muốn xử lý một vài khoản nợ thôi nên tôi đã trả khoản nhỏ trước.

153
00:06:34,748 --> 00:06:36,826
Nhưng nếu bạn muốn tối ưu hóa

154
00:06:36,826 --> 00:06:38,613
trong việc trả lãi và trả nợ nhanh

155
00:06:38,613 --> 00:06:41,237
thì bạn nên trả khoản lớn nhất trước.