0:00:00.680,0:00:02.869
Giả sử 4 mục này

0:00:02.869,0:00:04.503
là các khoản nợ chưa thanh toán của bạn.

0:00:04.503,0:00:06.005
Số đầu tiên ở mỗi hàng

0:00:06.005,0:00:07.748
là số dư nợ cho vay.

0:00:07.748,0:00:08.837
Ví dụ, với thẻ tín dụng này,

0:00:08.837,0:00:11.646
bạn có dư nợ là 500 đô la.

0:00:11.646,0:00:15.501
Số thứ hai là lãi suất phần trăm hàng năm (APR), đối với thẻ tín dụng thì lãi suất là 15%,

0:00:15.501,0:00:18.025
thẻ mua sắm (retail card) là 30%, khoản vay A là 10%

0:00:18.025,0:00:19.686
và khoản vay B là 5%.

0:00:19.686,0:00:21.149
Con số cuối cùng mà tôi liệt kê ở đây

0:00:21.149,0:00:21.785
là khoản thanh toán tối thiểu.

0:00:21.785,0:00:24.076
Bạn cần phải trả khoản thanh toán tối thiêu hàng tháng

0:00:24.076,0:00:28.101
Xem nào, 20 cộng 30 là 50, cộng thêm 150.

0:00:28.101,0:00:32.536
Khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng của bạn là 200 đô la.

0:00:32.536,0:00:35.795
Tổng dư nợ của bạn,

0:00:35.795,0:00:38.574
xem nào, tổng dư nợ của bạn sẽ là

0:00:38.574,0:00:42.371
3,500 cộng 500 là 4,000, cộng thêm với 4,000 là 8,000,

0:00:42.371,0:00:43.418
cộng thêm với 2,000 nữa là 10,000.

0:00:43.418,0:00:45.757
Vậy bạn nợ 10,000 đô la.

0:00:45.757,0:00:47.768
Khoản thanh toán tối thiểu của bạn là 200 đô la.

0:00:47.768,0:00:49.814
Nhưng giả sư bạn có phải trả nhiều hơn 200 đô la

0:00:49.814,0:00:50.639
hàng tháng.

0:00:50.639,0:00:52.199
Giả sử bạn có 300 đô la,

0:00:52.199,0:00:56.123
300 đô la hàng tháng.

0:00:56.123,0:00:58.758
Vậy, câu hỏi đặt ra là, bạn sẽ làm gì

0:00:58.758,0:01:00.455
sau khi chi trả các khoản thanh toán tối thiểu?

0:01:00.455,0:01:01.976
Bạn sẽ làm gì với số tiền một trăm đô la dư ra đó?

0:01:01.976,0:01:04.071
Như bạn thấy, tôi cho rằng

0:01:04.071,0:01:08.170
bạn nên dùng số tiền đó để trả nợ,

0:01:08.170,0:01:10.381
như vậy thì bạn có thể thanh toán nhanh nhất có thể.

0:01:10.381,0:01:11.495
Bạn có thể nghĩ rằng,

0:01:11.495,0:01:12.881
"Vậy tôi nên trả khoản nợ nào trước?"

0:01:12.881,0:01:14.637
"Tôi có nên chia 400 đô la đó thành 4 phần

0:01:14.637,0:01:17.794
để trả thêm 25 đô la so với mỗi khoản thanh toán tối tiểu này không?"

0:01:17.794,0:01:19.500
"Tôi nên trả khoản lớn nhất trước

0:01:19.500,0:01:21.005
hay khoản nhỏ nhất trước?"

0:01:21.005,0:01:22.992
" Tôi có nên trả khoản lãi suất cao nhất trước không?"

0:01:22.992,0:01:25.998
Tất cả các cách trên đều khả thi

0:01:25.998,0:01:29.535
nhưng để tính toán một cách tối ưu nhất

0:01:29.535,0:01:34.207
thì bạn nên trả khoản nợ lớn nhất trước.

0:01:34.628,0:01:38.420
Phương pháp đó được gọi là phương pháp tỷ giá cao

0:01:39.425,0:01:42.540
Phương pháp tỷ giá cao.

0:01:42.540,0:01:44.649
Khi áp dụng phương pháp này, bạn nên trả khoản nợ lớn nhất,

0:01:44.649,0:01:46.562
khoản nợ nhiều tiền nhất của bạn.

0:01:46.562,0:01:48.156
Trong trường hợp này thì là khoản nợ thẻ mua sắm (retail card).

0:01:48.156,0:01:53.043
Vậy thứ tự trả nợ nên là

0:01:53.043,0:01:54.596
bạn nên trả các khoản thanh toán tối thiểu trước

0:01:54.596,0:01:56.568
và nếu bạn có khoản nào dư ra

0:01:56.568,0:02:01.209
thì bạn nên ưu tiên trả cho khoản nợ của thẻ mua sắm (retail card).

0:02:01.209,0:02:04.027
Sau khi khoản nợ của thẻ mua sắm (retail card) được thanh toán hết,

0:02:04.027,0:02:06.959
xem nào, thẻ có lãi suất cao thứ hai là thẻ tín dụng.

0:02:06.959,0:02:10.009
Nào, sao chép và dán.

0:02:10.009,0:02:14.232
Hai khoản vay này đã được sắp xếp theo thứ tự, 10%, 5%.

0:02:14.232,0:02:18.077
Tôi sẽ chỉ sắp xếp theo thứ tự từ khoản có lãi suất cao nhất

0:02:18.077,0:02:19.622
đến khoản có lãi suất thấp nhất.

0:02:20.572,0:02:23.975
Trong trường hợp này,

0:02:23.975,0:02:26.479
bạn nên sắp xếp như vậy.

0:02:26.479,0:02:29.230
Rõ ràng là bạn phải trả khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng

0:02:29.230,0:02:30.930
là 200 đô la

0:02:30.930,0:02:34.462
nhưng tôi sẽ lấy 100 đô la thừa ra của bạn

0:02:34.462,0:02:36.838
và trả cho khoản nợ lớn nhất.

0:02:36.838,0:02:40.160
Vậy, tôi sẽ cộng 100 đô la đó vào khoản nợ này

0:02:40.160,0:02:43.442
và sẽ cố gắng trả hết khoản này càng nhanh càng tốt.

0:02:43.442,0:02:45.343
Khi trả hết khoản nợ thẻ mua sắm,

0:02:45.343,0:02:46.850
tôi sẽ gửi thêm bất kỳ khoản tiền nào bạn có dư ra

0:02:46.850,0:02:49.857
sau khi thanh toán khoán thanh toán tối thiểu vào thẻ tín dụng để trả khoản nợ này.

0:02:49.857,0:02:53.634
Sau khi khoản nợ thẻ tín dụng được trả hết, ta chuyển sang khoản vay A và rồi khoản vay B

0:02:53.634,0:02:57.624
và hi vọng sau khi trả hết khoản vay B, bạn sẽ hết nợ.

0:02:57.624,0:03:00.201
Nếu bạn thực hiện theo phương pháp tỷ giá cao này,

0:03:00.201,0:03:02.923
bạn sẽ không phải chịu thêm bất kỳ khoản nợ mới nào nữa

0:03:02.923,0:03:08.488
và bạn sẽ hết nợ sau 47 tháng.

0:03:08.488,0:03:10.663
Bạn sẽ phải trả một khoản lãi gộp

0:03:10.663,0:03:11.653
khoảng 3 904 đô la

0:03:12.367,0:03:12.617
trong vòng 47 tháng.

0:03:12.617,0:03:12.867
Bạn có thể sẽ nghĩ là "Được rồi, Sal, tôi hiểu rồi"

0:03:12.867,0:03:13.117
"Đây là cách tối ưu nhất về mặt toán học

0:03:13.117,0:03:13.367
để trả hết khoản nợ lớn nhất trước"

0:03:13.367,0:03:14.536
"Nghe khá là hợp lý, và sau đó bạn thanh toán khoản nợ lớn kế tiếp

0:03:14.536,0:03:15.656
và cứ tiếp tục như vậy."

0:03:15.763,0:03:17.834
Nhưng bạn nói với tôi là "Bạn biết đấy, vấn đề tâm lý rất quan trọng ở đây"

0:03:17.834,0:03:20.084
"Có lẽ một phần là vì vấn đề tâm lý đã khiến tôi nợ nần như vậy"

0:03:20.084,0:03:22.486
"Vì vậy, tôi không muốn lúc nào cũng phải nghĩ

0:03:22.486,0:03:22.736
về bốn khoản nợ này"

0:03:22.736,0:03:26.800
"Vậy tôi sẽ không nghĩ về cả 4 khoản nợ này

0:03:26.800,0:03:29.286
mà chỉ lo 3 khoản một lúc

0:03:29.286,0:03:31.258
hoặc 2 khoản một lúc thôi."

0:03:31.258,0:03:33.326
Nếu bạn thấy cách này hữu ích

0:03:33.326,0:03:36.755
thì có một phương pháp

0:03:36.755,0:03:40.188
mà bạn sẽ nghĩ là " Được rồi, mình sẽ trả khoản nợ nhỏ nhất trước

0:03:40.188,0:03:43.929
để xử lý cho xong khoản đó trước."

0:03:43.929,0:03:46.457
Hãy nhớ rằng, nếu phương pháp này hiệu quả với bạn

0:03:46.457,0:03:49.829
thì nó sẽ khiến bạn nghĩ rằng

0:03:49.829,0:03:51.197
"100 đô la dư ra này

0:03:51.197,0:03:52.851
sẽ giúp giảm bớt khoản nợ thẻ tín dụng này."

0:03:52.851,0:03:55.027
Phương pháp này được gọi là phương pháp quả cầu tuyết.

0:03:55.027,0:03:57.187
Để tôi viết ra đây.

0:03:57.187,0:03:58.451
Phương pháp này lấy ý tưởng từ quả cầu tuyết,

0:03:58.451,0:04:01.564
bạn xử lý xong một khoản nợ và lăn quả cầu tuyết sang một khoản nợ khác.

0:04:01.564,0:04:03.475
Tuy nhiên, đây không phải cách tối ưu

0:04:03.475,0:04:05.867
vì cách này sẽ khiến bạn trả nợ lâu hơn

0:04:05.867,0:04:08.070
và bạn sẽ phải trả nhiều lãi hơn.

0:04:08.070,0:04:09.611
Tôi sẽ viết ra đây.

0:04:09.611,0:04:12.199
Điều quan trọng là bạn thấy là

0:04:12.199,0:04:14.235
mình cần phải trả 100 đô la này

0:04:14.235,0:04:15.331
cho khoản nợ mà bạn không sử dụng cho việc gì khác.

0:04:15.331,0:04:17.283
Phương pháp quả cầu tuyết

0:04:17.283,0:04:18.654
sẽ sắp xếp các khoản nợ này theo cách khác.

0:04:25.764,0:04:28.607
Theo phương pháp quả cầu tuyết, bạn sẽ xếp

0:04:28.607,0:04:30.535
Xem nào, thẻ tín dụng có dư nợ nhỏ nhất.

0:04:30.535,0:04:31.914
Vậy tôi sẽ xếp khoản nợ thẻ tín dụng lên đầu tiên.

0:04:31.914,0:04:33.351
Sao chép và dán.

0:04:35.441,0:04:39.108
Đó là thẻ tín dụng.

0:04:39.108,0:04:40.434
Sau đó, xem nào, ta sẽ xếp khoản vay A tiếp theo.

0:04:40.434,0:04:42.228
Khoản vay A đây

0:04:42.228,0:04:43.730
Tôi sẽ sao chép và dán mục này.

0:04:46.490,0:04:48.407
Sao chép và dán khoản vay A.

0:04:50.874,0:04:53.258
Tiếp theo sẽ là khoản vay B

0:04:53.258,0:04:56.026
Đúng thế, tiếp theo sẽ là khoản vay B.

0:04:56.026,0:04:58.586
Sao chép và dán.

0:04:58.586,0:05:00.574
Mục tiếp theo là khoản nợ thẻ mua sắm (retail card).

0:05:00.574,0:05:02.157
Bạn có thể thấy vì sao phương pháp này không hiệu quả

0:05:02.157,0:05:04.129
về mặt toán học.

0:05:04.129,0:05:07.146
Bởi vì bạn bỏ lại khoản nợ lớn nhất,

0:05:07.146,0:05:09.075
bạn chỉ đang trả mức tối thiểu cho khoản nợ lớn nhất của bạn.

0:05:09.075,0:05:11.505
Khoản nợ đó không chỉ lớn mà là rất lớn.

0:05:11.505,0:05:14.090
Chúng ta tiếp tục nào.

0:05:14.090,0:05:16.669
Bạn có sẽ thấy phương pháp này dễ dàng hơn

0:05:16.669,0:05:17.586
vì bạn ít nhất bạn có thể xử lý khoản nợ thẻ tín dụng nhanh hơn.

0:05:20.572,0:05:23.512
Bạn sẽ chỉ còn 3 khoản nợ,

0:05:23.512,0:05:24.762
so với 4 khoản thì việc trả nợ nhanh hơn nhiều.

0:05:24.762,0:05:27.290
Trong trường hợp này, bạn sẽ trả

0:05:27.290,0:05:29.194
khoản nợ thẻ tín dụng trước.

0:05:29.194,0:05:33.966
Như vậy, bạn sẽ có thể xử lý các khoản còn lại nhanh hơn.

0:05:33.966,0:05:37.064
Tuy nhiên, lưu ý rằng bạn sẽ phải đánh đổi.

0:05:37.064,0:05:39.060
Đối với phương pháp này, bạn sẽ mất 54 tháng

0:05:39.060,0:05:42.086
để trả hết nợ.

0:05:42.086,0:05:44.466
Như vậy, bạn sẽ mất nhiều hơn 7 tháng, hơn nửa năm

0:05:44.466,0:05:47.515
để thanh toán các khoản nợ

0:05:47.515,0:05:49.795
và bạn sẽ phải trả tiền lãi gần như là nhiều gấp đôi.

0:05:50.849,0:05:54.551
Bạn sẽ phải trả xấp xỉ 6000 đô la tiền lãi trong trường hợp này.

0:05:54.551,0:05:57.045
So với phương pháp trên này, bạn phải trả nhiều hơn 50 phần trăm.

0:05:57.045,0:06:00.128
Đối với phương pháp high rate, bạn sẽ phải trả 4000 đô la tiền lãi.

0:06:00.128,0:06:02.239
Còn đối với phương pháp quả cầu tuyết, bạn phải trả 6000 đô la tiền lãi trong vòng 54 tháng.

0:06:02.239,0:06:04.992
Nếu xét về tính hợp lý về mặt toán học

0:06:04.992,0:06:07.073
thì phương pháp high rate sẽ hiệu quả hơn.

0:06:07.073,0:06:09.272
Còn phương pháp quả cầu tuyết,

0:06:09.272,0:06:11.184
giả sử bạn có tiền, miễn là bạn dùng số tiền đó

0:06:11.184,0:06:13.743
để trả nợ, thì ít nhất là bạn có tiến triển.

0:06:13.743,0:06:17.243
Phương pháp này dành cho một số người

0:06:17.243,0:06:18.178
muốn sử dụng cho mục đích tâm lý.

0:06:23.308,0:06:26.079
Tôi phải thừa nhận là tôi đã sử dụng phương pháp quả cầu tuyết

0:06:26.079,0:06:29.915
khi tôi chỉ muốn xử lý một vài khoản nợ thôi nên tôi đã trả khoản nhỏ trước.

0:06:34.748,0:06:36.826
Nhưng nếu bạn muốn tối ưu hóa

0:06:36.826,0:06:38.613
trong việc trả lãi và trả nợ nhanh

0:06:38.613,0:06:41.237
thì bạn nên trả khoản lớn nhất trước.