WEBVTT

00:00:00.837 --> 00:00:02.838
你要多瞭解一個人，

00:00:02.862 --> 00:00:05.396
才能夠放心地借他錢？

NOTE Paragraph

00:00:06.044 --> 00:00:08.499
假如要你出借 1,000 美金

00:00:08.523 --> 00:00:10.837
給坐你後兩排的人。

00:00:11.190 --> 00:00:13.322
你需要先知道哪些資訊，

00:00:13.346 --> 00:00:15.267
才能夠放心呢？

NOTE Paragraph

00:00:15.291 --> 00:00:19.215
我的母親在快四十歲時
從印度來到美國。

00:00:19.614 --> 00:00:21.046
她是布魯克林的醫生。

00:00:21.070 --> 00:00:25.293
她經常為朋友、
街坊鄰居提供健康服務，

00:00:25.317 --> 00:00:27.546
無論他們是否有能力當場付錢。

00:00:27.955 --> 00:00:31.162
記得曾和她在路上
遇到病人──在雜貨店

00:00:31.186 --> 00:00:32.337
或人行道上──

00:00:32.361 --> 00:00:35.201
有時候他們會當場掏錢，

00:00:35.225 --> 00:00:36.583
付上次看病的費用。

00:00:36.607 --> 00:00:37.846
她會說謝謝，

00:00:37.870 --> 00:00:40.591
然後聊聊對方的家庭和健康。

00:00:41.466 --> 00:00:44.718
她讓他們賒帳，因為她信任他們。

NOTE Paragraph

00:00:45.122 --> 00:00:47.489
多數人就跟我母親一樣。

00:00:47.899 --> 00:00:50.762
我們會借錢給熟識的人，

00:00:50.786 --> 00:00:52.182
或身邊的人。

00:00:52.206 --> 00:00:55.910
但大部分的人大概
不會借錢給陌生人，

00:00:55.934 --> 00:00:59.000
除非我們某種程度地瞭解對方。

NOTE Paragraph

00:00:59.634 --> 00:01:03.337
銀行、信用卡公司和其他金融機構

00:01:03.361 --> 00:01:05.621
並不認識我們個人，

00:01:05.645 --> 00:01:08.524
但他們有種信任機制，

00:01:08.548 --> 00:01:11.009
便是透過我們的信用積分。

00:01:11.033 --> 00:01:13.028
信用積分的建立，

00:01:13.052 --> 00:01:17.572
是透過彙整與分析公開消費資訊所得到的結果。

00:01:17.596 --> 00:01:20.837
因為有它，我們有了方便的管道

00:01:20.861 --> 00:01:23.305
獲得各式各樣的商品和服務，

00:01:23.329 --> 00:01:26.173
從獲取電力到購買房子，

00:01:26.197 --> 00:01:28.654
或是冒點風險創立事業。

NOTE Paragraph

00:01:29.561 --> 00:01:30.722
然而，

00:01:30.746 --> 00:01:35.113
全球約有 25 億人

00:01:35.137 --> 00:01:37.223
沒有信用積分。

00:01:37.247 --> 00:01:40.271
這佔了世界三分之一的人口。

00:01:40.930 --> 00:01:42.185
他們沒有積分，

00:01:42.209 --> 00:01:45.470
因為缺乏正式的公開紀錄──

00:01:45.494 --> 00:01:46.858
沒有銀行帳戶、

00:01:46.882 --> 00:01:48.376
沒有信用記錄、

00:01:48.400 --> 00:01:50.458
沒有社會保險號碼。

00:01:50.482 --> 00:01:52.201
因為他們沒有積分，

00:01:52.225 --> 00:01:56.876
他們沒機會接觸信用或金融商品，

00:01:56.900 --> 00:01:58.746
也無從以此改善生活。

00:01:59.509 --> 00:02:01.571
他們不被信任。

NOTE Paragraph

00:02:02.968 --> 00:02:06.138
所以我們想要找到建立信任的方法，

00:02:06.162 --> 00:02:10.213
對這25億人打開金融的大門。

00:02:10.772 --> 00:02:13.238
我們做了一個手機應用程式，

00:02:13.262 --> 00:02:17.552
利用手機資料
來創造他們的信用積分。

00:02:18.345 --> 00:02:22.801
目前在新興市場，
有超過 10 億支智慧型手機。

00:02:22.825 --> 00:02:25.813
使用方式和我們沒什麼不同。

00:02:26.235 --> 00:02:29.204
他們傳訊給朋友、查地圖、

00:02:29.228 --> 00:02:30.640
瀏覽網頁，

00:02:30.664 --> 00:02:33.143
甚至用手機進行交易。

NOTE Paragraph

00:02:33.167 --> 00:02:36.353
這些資料會不斷地
被擷取、紀錄下來，

00:02:36.377 --> 00:02:40.172
並活靈活現地描繪出
一個人生活的樣貌。

00:02:41.132 --> 00:02:43.308
客戶授權我們取用這些資料，

00:02:43.332 --> 00:02:46.442
讓我們用手機程式記錄下來。

00:02:46.466 --> 00:02:49.110
它幫助我們瞭解一個人的信譽。

00:02:49.134 --> 00:02:53.835
例如：珍妮佛──
一位在肯亞奈洛比的小企業主。

00:02:54.290 --> 00:02:59.173
珍妮佛 65 歲，幾十年來
都經營著一家食物攤，

00:02:59.197 --> 00:03:01.255
就位於中心商業區。

00:03:01.897 --> 00:03:05.096
她有三個讀了職校的兒子，

00:03:05.120 --> 00:03:07.644
她同時也領導著當地的

00:03:07.668 --> 00:03:09.131
地區性儲蓄團體。

NOTE Paragraph

00:03:09.609 --> 00:03:11.532
珍妮佛的食物攤經營得不錯。

00:03:11.556 --> 00:03:15.000
她每天的收入恰好能應付支出。

00:03:15.024 --> 00:03:17.392
但她經濟上並不安全。

00:03:17.842 --> 00:03:20.582
突發事件可能把她打入負債。

00:03:20.887 --> 00:03:22.734
而她沒有多餘的收入，

00:03:22.758 --> 00:03:24.996
來改善家裡的生活、

00:03:25.020 --> 00:03:26.259
應付突發狀況，

00:03:26.283 --> 00:03:28.956
或是投資、擴展自己的事業。

00:03:30.065 --> 00:03:33.291
若珍妮佛想要積分，她沒什麼選擇。

00:03:33.733 --> 00:03:35.111
她可以申請小額貸款，

00:03:35.135 --> 00:03:38.979
但她必須先找一群人
來做她的保證人。

00:03:39.003 --> 00:03:41.975
即便成功，貸款金額還是太低，

00:03:41.999 --> 00:03:44.256
無法對事業有實質上的幫助──

00:03:44.280 --> 00:03:46.568
放款金額平均 150 美金。

00:03:47.525 --> 00:03:50.043
地下錢莊當然是個選擇，

00:03:50.067 --> 00:03:54.017
但遠超過 300% 的利率，

00:03:54.041 --> 00:03:55.595
風險實在太高了。

00:03:56.079 --> 00:04:00.064
且因為珍妮佛沒有
抵押品或信用記錄，

00:04:00.088 --> 00:04:03.875
她無法向銀行申請企業貸款。

NOTE Paragraph

00:04:04.331 --> 00:04:05.654
但某天，

00:04:05.678 --> 00:04:09.656
珍妮佛的兒子說服她
下載了我們的應用程式

00:04:09.680 --> 00:04:10.931
並申請貸款。

00:04:11.407 --> 00:04:13.946
珍妮佛在手機上回答了幾個問題，

00:04:13.970 --> 00:04:17.964
然後授權我們取用
一些手機上的關鍵資料。

NOTE Paragraph

00:04:18.561 --> 00:04:19.899
這是我們看到的。

00:04:20.392 --> 00:04:21.891
先說壞消息。

00:04:22.996 --> 00:04:27.762
珍妮佛存款偏低，
沒有過往的借貸紀錄。

00:04:28.395 --> 00:04:29.546
這些因素

00:04:29.570 --> 00:04:32.596
在傳統銀行就很不樂觀。

00:04:32.620 --> 00:04:35.351
但她紀錄中的其他部分，

00:04:35.375 --> 00:04:38.706
顯現出了她的潛力。

00:04:39.342 --> 00:04:40.493
首先，

00:04:40.517 --> 00:04:44.372
她很有規律地打電話
給在烏干達的家人。

00:04:45.629 --> 00:04:48.086
而統計資料顯示，

00:04:48.110 --> 00:04:50.844
還款機率將有 4% 的提升──

00:04:50.868 --> 00:04:55.604
如果這個人跟親近的人
有持續性的聯絡。

00:04:56.657 --> 00:04:57.816
我們還發現，

00:04:57.840 --> 00:05:00.648
儘管她整天會在各處奔走，

00:05:00.672 --> 00:05:03.403
她的行動模式其實蠻固定的，

00:05:03.427 --> 00:05:06.562
不是在家就是在她的攤位。

00:05:07.315 --> 00:05:11.302
資料顯示，
還款機率將有 6% 的提升──

00:05:11.326 --> 00:05:13.713
如果這個人

00:05:13.737 --> 00:05:16.346
把大部分時間花在固定地方。

NOTE Paragraph

00:05:17.349 --> 00:05:19.930
我們也能看到她的互動很多，

00:05:19.954 --> 00:05:22.302
在生活中和不同的人接觸，

00:05:22.326 --> 00:05:24.668
擁有強健的社群支持。

00:05:25.287 --> 00:05:26.680
資料顯示，

00:05:26.704 --> 00:05:31.384
和超過 58 人有互動的人，

00:05:31.408 --> 00:05:34.309
較有可能是好的借款人。

00:05:34.333 --> 00:05:35.602
珍妮佛的案例中，

00:05:35.626 --> 00:05:39.669
她和 89 人有過互動，

00:05:39.693 --> 00:05:42.944
還款機率因此有 9% 的提升。

NOTE Paragraph

00:05:43.888 --> 00:05:47.655
這只是資料滄海中之一粟。

00:05:47.679 --> 00:05:50.912
我們用大量的資料
深入瞭解一個人的信譽。

00:05:51.397 --> 00:05:54.470
分析完所有的資料後，

00:05:54.494 --> 00:05:56.466
我們跨出冒險的第一步，

00:05:56.490 --> 00:05:58.533
給了珍妮佛一筆貸款。

00:05:59.370 --> 00:06:02.696
這樣的資訊無法在書面上，

00:06:02.720 --> 00:06:05.288
或是金融紀錄裡面找到。

00:06:05.720 --> 00:06:07.508
但它構築出信任。

00:06:08.193 --> 00:06:10.110
將目光放遠不侷限於收入，

00:06:10.194 --> 00:06:12.351
我們看見新興市場中的人們，

00:06:12.375 --> 00:06:16.044
他們表面上看起來
放款風險高、難以預測，

00:06:16.068 --> 00:06:20.294
但事實上具有還款意願及能力。

NOTE Paragraph

00:06:21.334 --> 00:06:26.519
我們的信用積分，已幫我們
在肯亞釋放出 200,000 份貸款──

00:06:26.543 --> 00:06:28.140
僅僅在去年。

00:06:28.164 --> 00:06:31.466
我們的還款率超過了 90%──

00:06:31.490 --> 00:06:36.785
和傳統銀行的還款率並駕齊驅。

NOTE Paragraph

00:06:37.564 --> 00:06:40.473
信用積分看似微不足道，

00:06:40.497 --> 00:06:44.012
卻賦予人們建構自己未來的力量。

00:06:44.647 --> 00:06:47.954
我們的客戶把這些貸款
拿來支付家庭開銷、

00:06:47.978 --> 00:06:49.835
突發狀況、旅遊，

00:06:49.859 --> 00:06:52.831
以及投資發展他們的事業。

00:06:53.792 --> 00:06:57.264
他們正打造更好的經濟及社區，

00:06:57.288 --> 00:06:59.612
讓更多的人能夠成功。

NOTE Paragraph

00:07:00.664 --> 00:07:03.392
採用我們產品的過去兩年，

00:07:03.416 --> 00:07:07.600
珍妮佛的存款增加了 60%。

00:07:07.624 --> 00:07:10.276
她還開了另外兩個食物攤，

00:07:10.300 --> 00:07:13.377
並打算開自己的餐廳。

00:07:13.401 --> 00:07:16.805
她正向商業銀行申請小型企業貸款，

00:07:16.829 --> 00:07:21.554
因為如今她已經有
信用記錄證明她具備資格。

NOTE Paragraph

00:07:22.038 --> 00:07:24.953
上週我在奈洛比見到了珍妮佛，

00:07:24.977 --> 00:07:28.228
她向我表達她當初的興奮之情。

00:07:28.252 --> 00:07:29.540
她說：

00:07:30.178 --> 00:07:35.657
「只有我兒子相信我能做到。
我不敢相信這一切屬於我。」

00:07:36.250 --> 00:07:38.536
她活著的大半生，

00:07:38.560 --> 00:07:42.853
都認為某部分的世界並不屬於她。

NOTE Paragraph

00:07:43.536 --> 00:07:47.892
我們的使命便是向珍妮佛，

00:07:47.916 --> 00:07:52.111
還有許許多多值得相信的人，
敞開世界的大門。

NOTE Paragraph

00:07:52.135 --> 00:07:53.294
謝謝。

NOTE Paragraph

00:07:53.318 --> 00:07:57.650
（掌聲）