0:00:00.837,0:00:02.838
돈을 빌려주기에 안전하려면

0:00:02.862,0:00:05.396
여러분은 상대에 대해 [br]얼마나 알 필요가 있나요?

0:00:06.044,0:00:08.499
만약 여러분이 1000달러의 [br]돈을 빌려준다고 하면

0:00:08.523,0:00:10.837
2줄 뒤에 앉은 사람에게 [br]빌려 준다고 가정해봅시다.

0:00:11.190,0:00:13.322
여러분이 그 사람에 대해 [br]무엇을 알아야만

0:00:13.346,0:00:15.267
마음이 편할 수 있을까요?

0:00:15.291,0:00:19.215
저희 어머니는 30대 후반에[br]인도에서 미국으로 오셨습니다.

0:00:19.614,0:00:21.046
어머니는 브루클린에서 의사이시며

0:00:21.070,0:00:23.513
친구분들과 지역사람들이 [br]의료서비스를 위해 찾아오면

0:00:23.517,0:00:27.126
바로 진료비를 지불 할 수 있든 없든[br]진료를 해주셨습니다.

0:00:27.955,0:00:29.786
가끔 어머니와 함께 있을 때

0:00:29.786,0:00:32.337
환자들을 마트나 길가에서 [br]만날 때가 있습니다.

0:00:32.361,0:00:34.515
가끔 그들은 그 자리에서

0:00:34.515,0:00:36.583
이전의 진료비를 지불하기도 합니다.

0:00:36.607,0:00:37.846
어머니는 그들에게 감사해하시며

0:00:37.870,0:00:40.591
그들의 건강이나 [br]가족들의 건강을 물으십니다.[br]

0:00:41.466,0:00:44.718
어머니는 그들을 믿으셨기 때문에[br]신용을 주신 것입니다.

0:00:45.122,0:00:47.489
거의 모든 사람들이[br]제 어머니와 같을 것입니다.

0:00:47.899,0:00:50.572
우리는 우리가 아는 사람이나

0:00:50.576,0:00:52.182
옆집에 사는 사람을 신용할 것입니다.

0:00:52.206,0:00:55.910
하지만 대부분의 사람들은[br]상대에 대해 아무 것도 모르는 상황에서

0:00:55.934,0:00:59.000
낯선사람에게 돈을 빌려주려고[br]하지 않을 것입니다.

0:00:59.634,0:01:03.337
은행, 신용카드 회사 또는[br]다른 금융기관들을

0:01:03.361,0:01:05.621
우리의 사적인 수준에서는[br]알지 못합니다.

0:01:05.645,0:01:08.524
하지만 그들은, 그들만의[br]신뢰의 기준이 있고

0:01:08.548,0:01:11.009
그것은 바로 신용등급입니다.

0:01:11.033,0:01:13.028
우리의 신용등급은

0:01:13.052,0:01:17.572
우리의 모든 소비가 모이고,[br]분석되어서 판단됩니다.

0:01:17.596,0:01:20.657
그것 덕분에, 우리는 쉽게

0:01:20.661,0:01:23.305
우리가 필요한 서비스와 물품을[br]얻을 수 있습니다.

0:01:23.329,0:01:26.173
예를 들어, 전기에서부터[br]집을 구매하는 것

0:01:26.197,0:01:28.654
또는 투자를 하거나 새로운 사업을[br]시작하는 것까지 말입니다.

0:01:29.561,0:01:30.722
하지만

0:01:30.746,0:01:35.113
세상에는 25억명 정도의 사람들이

0:01:35.137,0:01:37.223
신용등급이 없습니다.

0:01:37.247,0:01:40.271
그것은 세계인구의[br]3분의 1에 달합니다.

0:01:40.930,0:01:42.185
그들이 신용등급이 없는 이유는

0:01:42.209,0:01:45.470
그들에 대한 공식적인 기록이 없고

0:01:45.494,0:01:46.858
은행계좌

0:01:46.882,0:01:48.376
신용거래

0:01:48.400,0:01:50.458
사회보장 번호가 없기 때문입니다.

0:01:50.482,0:01:52.201
이렇게 그들은 등급이 없기 때문에

0:01:52.225,0:01:56.876
그들의 삶을 발전시키기에 필요한[br]신용거래를 하거나 금융상품을

0:01:56.900,0:01:58.746
사용할 권리가 주어지지 않습니다.

0:01:59.509,0:02:01.571
그들은 신뢰를 얻지 못합니다.

0:02:02.968,0:02:06.138
그래서 우리는 신뢰를 쌓기 위한[br]방법을 찾고 싶었고

0:02:06.162,0:02:10.213
그 25억명에게 금융적 접근의[br]권한을 주고 싶었습니다.

0:02:10.772,0:02:13.238
그래서 우리는 [br]모바일 어플리케이션을 개발하여

0:02:13.262,0:02:17.552
그들이 모바일 데이터 사용을 통해[br]신용등급을 쌓을 수 있도록 하였습니다.

0:02:18.345,0:02:22.801
이 신흥시장에는 현재까지[br]10억개 이상의 스마트폰이 포함되어있고

0:02:22.825,0:02:25.813
사람들은 똑같은 방식으로[br]스마트폰을 사용합니다.

0:02:26.235,0:02:29.204
친구들과 문자를 하고,[br]길을 찾기도 하고

0:02:29.228,0:02:30.640
인터넷 검색을 합니다.

0:02:30.664,0:02:33.143
게다가 금전적 거래도 합니다.

0:02:33.167,0:02:36.353
시간이 지나면서, 데이터들은[br]휴대폰 안에서 모여

0:02:36.377,0:02:40.172
그 사람의 인생이 [br]풍부해 보이게 합니다.

0:02:41.132,0:02:43.308
소비자들은 우리가 그들의 데이터에 [br]접근할 수 있도록 허용하고

0:02:43.332,0:02:46.442
우리는 그것을 모바일 앱을 [br]통해 잡아냅니다.

0:02:46.466,0:02:51.260
이것은 우리가 제니퍼같은[br]케냐 나이로비의 소규모 사업자들의

0:02:51.260,0:02:53.835
신용을 확인할 수 있도록 도와줍니다.

0:02:54.290,0:02:59.173
제니퍼는 65세이며, 수십 년 동안 [br]상점의 중심가에서

0:02:59.197,0:03:01.255
음식 노점을 운영해 왔습니다.

0:03:01.897,0:03:05.096
그녀에게는 기술전문 학교를 다니는 [br]3명의 아들이 있고

0:03:05.120,0:03:07.644
지역 주택들이나

0:03:07.668,0:03:09.131
저축 모임의 대표이기도 합니다.

0:03:09.609,0:03:11.532
제니퍼의 음식 노점은 [br]잘 운영되고 있습니다.

0:03:11.556,0:03:15.000
그녀는 매일의 소비를 충당시키기에[br]충분한 만큼의 수입이 있습니다.

0:03:15.024,0:03:17.392
하지만 그녀는 재정적으로 [br]안전하지 않습니다.

0:03:17.842,0:03:20.582
어떤 위기상황이 그녀에게[br]빚을 만들어 줄지 모릅니다.

0:03:20.887,0:03:22.734
또한 그녀는 여유돈을 만들어 줄 [br]수입이 없습니다.

0:03:22.758,0:03:24.996
가족들의 생활방식을 풍족하게 한다든지

0:03:25.020,0:03:26.259
긴급상황에 대비한다든지

0:03:26.283,0:03:28.956
아니면, 사업을 성장시키기 위해[br]투자를 할 자금은 없습니다.

0:03:30.065,0:03:33.291
그녀의 신용거래에는 한계가 있습니다.

0:03:33.733,0:03:35.111
그녀는 소액의 융자금을 받을 수 있지만

0:03:35.135,0:03:38.979
그러기 위해서는 신용성을 보증해 줄 [br]몇명의 사람이 필요합니다.

0:03:39.003,0:03:41.975
그렇게 한다고 하더라도, [br]빌릴 수 있는 돈의 액수는 매우 작아

0:03:41.999,0:03:44.256
사업에 실질적으로 [br]도움을 주진 못합니다.

0:03:44.280,0:03:46.568
액수는 평균적으로 [br]약 150달러 정도 됩니다.

0:03:47.525,0:03:50.043
고리대금 업자들 또한 [br]또 다른 옵션이지만

0:03:50.067,0:03:54.017
300%가 훨씬 넘는 이자율 때문에

0:03:54.041,0:03:55.595
금전적으로 위험합니다.

0:03:56.079,0:04:00.064
그리고, 제니퍼는 [br]담보나 신용거래 내용이 없기 때문에

0:04:00.088,0:04:03.875
은행에 사업자금 대출을 [br]요구하는 것은 불가능 합니다.

0:04:04.331,0:04:05.654
어느 날

0:04:05.678,0:04:09.656
제니퍼의 아들은 [br]그녀가 우리의 어플리케이션을 다운받고

0:04:09.680,0:04:10.931
대출을 받을 수 있도록 설득했습니다.

0:04:11.407,0:04:13.946
제니퍼는 핸드폰을 통해[br]몇 개의 문항에 답하였고

0:04:13.970,0:04:17.964
우리가 몇 몇의 메인 데이터에 [br]접근하는 것을 수락하였습니다.

0:04:18.561,0:04:19.899
그리고 이것이 우리가 발견한 것입니다.

0:04:20.392,0:04:21.891
나쁜소식을 먼저 알려드리자면

0:04:22.996,0:04:27.762
제니퍼는 저축된 돈이 아주 적었고,[br]이전에 돈을 빌린 기록이 없었습니다.

0:04:28.395,0:04:29.546
이런 이유들로

0:04:29.570,0:04:32.596
기존의 은행들은, [br]제니퍼를 신뢰하지 못한 것입니다.

0:04:32.620,0:04:35.351
하지만, 우리는 그녀의 [br]과거기록들 중 몇 몇에서

0:04:35.375,0:04:38.706
충분한 잠재된 가능성을 보았습니다.

0:04:39.342,0:04:40.493
하나 예를 들자면

0:04:40.517,0:04:44.372
그녀는 주기적으로 우간다에 있는[br]그녀의 가족들에게 전화를 했습니다.

0:04:45.629,0:04:48.086
데이터의 통계를 통해 보여지는 것은

0:04:48.110,0:04:50.844
평균보다 4% 많은 상환금이

0:04:50.868,0:04:55.604
몇 개의 번호로 계속적인 전화를 하는 [br]사람들로부터 납부된다는 것입니다.

0:04:56.657,0:04:57.816
또, 우리가 볼 수 있었던 것은

0:04:57.840,0:05:00.648
그녀는 하루 동안의 이동량이 많지만

0:05:00.672,0:05:03.403
꽤 규칙적인 이동 패턴이 있고

0:05:03.427,0:05:06.562
주로 집과 음식노점을 [br]오가는 것이었습니다.

0:05:07.315,0:05:11.302
그리고, 통계상 상환되는 금액이 [br]6%가 증가하였을 때

0:05:11.326,0:05:13.713
소비자들이 규칙적인

0:05:13.737,0:05:16.346
이동패턴을 가지고 있었습니다.

0:05:17.349,0:05:19.930
또한, 제니퍼는 많은 다른 사람들과의

0:05:19.954,0:05:22.302
하루 동안의 소통이 많다는 것을 통해

0:05:22.326,0:05:24.668
그녀를 뒷바침해줄 관계가 [br]탄탄하다는 것을 볼 수 있었습니다.

0:05:25.287,0:05:26.680
우리의 기준은

0:05:26.704,0:05:31.384
58개 이상의 사람과 [br]연락을 주고받는 사람을

0:05:31.408,0:05:34.309
더욱 나은 차용자라고 판단합니다.

0:05:34.333,0:05:35.602
제니퍼의 경우에는

0:05:35.626,0:05:39.669
89명의 다른 사람들과 소통을 했고

0:05:39.693,0:05:42.944
그녀의 상황금액은 9%가 [br]증가한 것을 볼 수 있었습니다.

0:05:43.888,0:05:47.655
이것들은 우리가 어떤 사람을 [br]신용할 수 있는가를 판단하기 위한

0:05:47.679,0:05:50.912
수 천 개의 데이터 측정 기준 중[br]몇 개일 뿐입니다.

0:05:51.397,0:05:54.470
그리고 이 여러 개의[br]기준들을 확인하고 나서

0:05:54.494,0:05:56.466
우리는 일차적인 위험을 안고

0:05:56.490,0:05:58.533
제니퍼에게 대출금을 주었습니다.

0:05:59.370,0:06:02.696
이런 자료들은 서류상으로나

0:06:02.720,0:06:05.288
재무기록으로는 [br]찾아 낼 수 없는 것들입니다.

0:06:05.720,0:06:07.508
하지만 신뢰를 증명하기에 충분합니다.

0:06:08.193,0:06:10.170
사람들의 소득을 떠나

0:06:10.194,0:06:12.351
이 신흥시장에 참여하는 사람들이

0:06:12.375,0:06:16.044
조금은 불안정해 보이고, [br]표면적으로 예측할 수 없지만

0:06:16.068,0:06:20.294
돈을 갚기 위해 노력하고, [br]실제로 충분한 능력이 있습니다.

0:06:21.334,0:06:26.519
이 신용등급은, 우리가 케냐사람들에게 [br]지난 해에만 20만건 이상의 대출을

0:06:26.543,0:06:28.140
해줄 수 있도록 도와주었습니다.

0:06:28.164,0:06:31.466
우리의 대여금 상환율은 [br]90% 이상입니다.

0:06:31.490,0:06:36.785
이 수치는 기존 은행들의 상환율과 [br]크게 다르지 않습니다.

0:06:37.564,0:06:40.473
이 간단한 신용등급을 통해

0:06:40.497,0:06:44.012
우리는 사람들이 자신만의 미래를 [br]만들어 나갈 수 있는 힘을 줍니다.

0:06:44.647,0:06:47.954
고객들은, 그들의 대출금을 [br]가족에게 투자하거나

0:06:47.978,0:06:49.835
긴급상황, 여행

0:06:49.859,0:06:52.831
또는 그들의 사업을 [br]발전시키기 위해 투자합니다.

0:06:53.792,0:06:57.264
현재 그들은, 나은 사회와 경제를 [br]만들어가고 있습니다.

0:06:57.288,0:06:59.612
더욱 많은 사람들이 [br]성공할 수 있도록 말입니다.

0:07:00.664,0:07:03.392
지난 2년 동안 우리의 [br]시스템을 사용하면서

0:07:03.416,0:07:07.600
제니퍼는 그녀의 저축금을 [br]60% 가량 증가시켰습니다.

0:07:07.624,0:07:10.276
또한, 2개의 새로운 [br]음식노점을 열 수있었으며

0:07:10.300,0:07:13.377
그녀만의 레스토랑을 계획하고 있습니다.

0:07:13.401,0:07:16.805
그녀는 상업은행에 작은 사업대금을 [br]신청해 놓았습니다.

0:07:16.829,0:07:21.554
왜냐하면, 이제는 그녀의 노력이 [br]신용기록을 통해 보여지기 때문입니다.

0:07:22.038,0:07:24.953
저는 지난 주에 나이로비에서 [br]제니퍼를 만났습니다.

0:07:24.977,0:07:28.228
그녀는 일을 시작할 수있게 되었을 때 [br]얼마나 기뻤었는지 말해주었습니다.

0:07:28.252,0:07:33.310
그녀는, "우리 아들만 [br]이것이 가능하다고 했고

0:07:33.310,0:07:35.657
저는, 저를 위한 것이라고 생각하지 [br]않았습니다" 라고 말했습니다.

0:07:36.250,0:07:38.536
그녀는, 그녀의 온 인생을

0:07:38.560,0:07:42.853
세상의 일부가 그녀에겐 [br]막혀있다고 생각하며 살아왔습니다.

0:07:43.536,0:07:47.892
우리가 할 일은, 그 세상을 [br]제니퍼에게 열어주고

0:07:47.916,0:07:52.111
수십억의 그녀와 같은사람들이 [br]신뢰받을 수 있게 하는 것입니다.

0:07:52.135,0:07:53.294
감사합니다.

0:07:53.318,0:07:57.650
(박수)