1
00:00:00,837 --> 00:00:02,838
Quanto hai bisogno 
di conoscere qualcuno

2
00:00:02,862 --> 00:00:05,396
prima di sentirti
di fargli un prestito?

3
00:00:06,044 --> 00:00:08,499
Immagina di voler prestare 1000 dollari

4
00:00:08,523 --> 00:00:10,837
alla persona seduta due file dietro di te.

5
00:00:11,190 --> 00:00:13,322
Che cosa ti serve sapere su di lei

6
00:00:13,346 --> 00:00:15,267
prima di sentirti rassicurato?

7
00:00:15,291 --> 00:00:19,215
Mia madre arrivò negli Stati Uniti
dall'India a quasi 40 anni.

8
00:00:19,614 --> 00:00:21,046
Fa il medico a Brooklyn,

9
00:00:21,070 --> 00:00:25,293
e a volte fa venire amici e vicini
per una consulta medica,

10
00:00:25,317 --> 00:00:27,546
che possano pagare subito o meno.

11
00:00:27,955 --> 00:00:31,162
Mi ricordo quando incontravamo 
i suoi pazienti all'alimentari

12
00:00:31,186 --> 00:00:32,337
o per strada,

13
00:00:32,361 --> 00:00:35,201
a volte si fermavano
per pagarla proprio lì

14
00:00:35,225 --> 00:00:36,583
per appuntamenti passati.

15
00:00:36,607 --> 00:00:37,846
Li ringraziava,

16
00:00:37,870 --> 00:00:40,591
e chiedeva loro della loro famiglia
e della loro salute.

17
00:00:41,466 --> 00:00:44,718
Faceva loro credito,
perché si fidava di loro.

18
00:00:45,122 --> 00:00:47,489
Molti di noi sono come mia madre.

19
00:00:47,899 --> 00:00:50,762
Daremmo soldi a qualcuno 
che conosciamo

20
00:00:50,786 --> 00:00:52,182
o che vive vicino a noi.

21
00:00:52,206 --> 00:00:55,910
Però, molti di noi non presterebbero
soldi a uno sconosciuto

22
00:00:55,934 --> 00:00:59,000
a meno di non sapere qualcosa su di lui.

23
00:00:59,634 --> 00:01:03,337
Le banche, gli istitui di credito
e altre istituzioni finanziarie

24
00:01:03,361 --> 00:01:05,621
non ci conoscono personalmente,

25
00:01:05,645 --> 00:01:08,524
però, hanno sanno come fidarsi di noi,

26
00:01:08,548 --> 00:01:11,009
grazie alla nostra affidabilità creditizia.

27
00:01:11,033 --> 00:01:13,028
Questa affidabilità è stata creata

28
00:01:13,052 --> 00:01:17,572
attraverso l'aggregazione e l'analisi
dei nostri dati creditizi al consumo.

29
00:01:17,596 --> 00:01:20,837
E grazie a loro, 
abbiamo più facilmente accesso

30
00:01:20,861 --> 00:01:23,305
a tutti i beni e i servizi 
di cui abbiamo bisogno,

31
00:01:23,329 --> 00:01:26,173
dall'elettricità all'acquisto di una casa

32
00:01:26,197 --> 00:01:28,654
dal correre rischi in un'attività propria

33
00:01:29,561 --> 00:01:30,722
Ma...

34
00:01:30,746 --> 00:01:35,113
ci sono 2,5 miliardi di persone nel mondo

35
00:01:35,137 --> 00:01:37,223
che non hanno questa affidabilità.

36
00:01:37,247 --> 00:01:40,271
È un terzo della popolazione mondiale.

37
00:01:40,930 --> 00:01:42,185
Non hanno un'affidabilità

38
00:01:42,209 --> 00:01:45,470
perché non ci sono 
note formali pubbliche su di loro,

39
00:01:45,494 --> 00:01:46,858
nessun conto bancario,

40
00:01:46,882 --> 00:01:48,376
nessuna cronologia creditizia,

41
00:01:48,400 --> 00:01:50,458
nessun numero di previdenza sociale.

42
00:01:50,482 --> 00:01:52,201
E non avendo un'affidabilità,

43
00:01:52,225 --> 00:01:56,876
non possono accedere 
a prodotti creditizi o finanziari

44
00:01:56,900 --> 00:01:58,746
che possono migliorare la loro vita.

45
00:01:59,509 --> 00:02:01,571
Non sono affidabili.

46
00:02:02,968 --> 00:02:06,138
Quindi, volevamo cercare di creare fiducia

47
00:02:06,162 --> 00:02:10,213
e dare accesso finanziario
a quei 2,5 miliardi di persone.

48
00:02:10,772 --> 00:02:13,238
Per questo, abbiamo un'app per il telefono

49
00:02:13,262 --> 00:02:17,552
che crea un'affidabilità creditizia
usando i dati del telefono.

50
00:02:18,345 --> 00:02:22,801
Ci sono attualmente più di un miliardo
di smartphone nei mercati emergenti.

51
00:02:22,825 --> 00:02:25,813
E la gente li sta usando
proprio come facciamo noi.

52
00:02:26,235 --> 00:02:29,204
Mandano messaggi agli amici,
usano il navigatore,

53
00:02:29,228 --> 00:02:30,640
navigano su internet

54
00:02:30,664 --> 00:02:33,143
e fanno anche 
transazioni finanziarie.

55
00:02:33,167 --> 00:02:36,353
Col tempo, questi dati vengono
registrati sui nostri telefoni,

56
00:02:36,377 --> 00:02:40,172
e possono dare un quadro esauriente
sulla vita della gente.

57
00:02:41,132 --> 00:02:43,308
I nostri clienti ci danno accesso ai dati

58
00:02:43,332 --> 00:02:46,442
che registriamo
attraverso questa app.

59
00:02:46,466 --> 00:02:49,110
Ci fa capire e vedere
la solvibilità

60
00:02:49,134 --> 00:02:53,835
di persone come Jenipher,
una piccola imprenditrice di Nairobi, Kenya.

61
00:02:54,290 --> 00:02:59,173
Jenipher ha 65 anni e per decenni
ha gestito una bancarella alimentare

62
00:02:59,197 --> 00:03:01,255
nel quartiere finanziaria centrale.

63
00:03:01,897 --> 00:03:05,096
Ha tre figli che ha fatto entrare
in una scuola professionale,

64
00:03:05,120 --> 00:03:07,644
ed è anche il capo 
del suo chama locale,

65
00:03:07,668 --> 00:03:09,131
o gruppo di risparmio.

66
00:03:09,609 --> 00:03:11,532
La bancarella alimentare di Jenipher 
va bene.

67
00:03:11,556 --> 00:03:15,000
Ogni giorno guadagna il giusto
per coprire le spese.

68
00:03:15,024 --> 00:03:17,392
Però, non è stabile finanziariamente.

69
00:03:17,842 --> 00:03:20,582
Qualunque emergenza 
potrebbe farla fallire.

70
00:03:20,887 --> 00:03:22,734
Non ha neanche un reddito disponibile

71
00:03:22,758 --> 00:03:24,996
per migliorare le condizioni di vita

72
00:03:25,020 --> 00:03:26,259
per emergenze,

73
00:03:26,283 --> 00:03:28,956
e per investire
nella crescita del suo commercio.

74
00:03:30,065 --> 00:03:33,291
Se volesse un credito,
le opzioni sarebbero limitate.

75
00:03:33,733 --> 00:03:35,111
Potrebbe ottenre microcrediti,

76
00:03:35,135 --> 00:03:38,979
però, dovrebbe formare un gruppo
che ne farebbe da garante.

77
00:03:39,003 --> 00:03:41,975
E anche se fosse, il prestito
sarebbe comunque troppo piccolo

78
00:03:41,999 --> 00:03:44,256
per far progredire il suo commercio,

79
00:03:44,280 --> 00:03:46,568
in media circa 150 dollari.

80
00:03:47,525 --> 00:03:50,043
Gli usurai sono sempre un'alternativa,

81
00:03:50,067 --> 00:03:54,017
ma con i tassi d'interesse
che sono ben sopra il 300%,

82
00:03:54,041 --> 00:03:55,595
sono finanziariamente rischiosi.

83
00:03:56,079 --> 00:04:00,064
Poiché Jenipher non ha 
una garanzia o un passato creditizio,

84
00:04:00,088 --> 00:04:03,875
non può entrare in una banca
e chiedere un prestito.

85
00:04:04,331 --> 00:04:05,654
Però, un giorno,

86
00:04:05,678 --> 00:04:09,656
suo figlio la convince 
a scaricare la nostra app

87
00:04:09,680 --> 00:04:10,931
per chiedere un prestito.

88
00:04:11,407 --> 00:04:13,946
Jenipher risponde ad alcune 
domande sul telefono

89
00:04:13,970 --> 00:04:17,964
e ci permette l'accesso ad alcuni
dati chiave sul suo apparecchio.

90
00:04:18,561 --> 00:04:19,899
E vedemmo questo.

91
00:04:20,392 --> 00:04:21,891
All'inizio cattive notizie.

92
00:04:22,996 --> 00:04:27,762
Jenipher aveva pochi risparmi 
e nessun prestito precedente.

93
00:04:28,395 --> 00:04:29,546
Ci sono dei fattori

94
00:04:29,570 --> 00:04:32,596
che avrebbero fatto alzare 
bandiera rossa a banche tradizionali.

95
00:04:32,620 --> 00:04:35,351
Ma c'erano altri punti 
nella sua storia che hanno mostrato

96
00:04:35,375 --> 00:04:38,706
un quadro più ricco del suo potenziale.

97
00:04:39,342 --> 00:04:40,493
Quindi per primo,

98
00:04:40,517 --> 00:04:44,372
abbiamo visto che chiamava regolarmente
la sua famiglia in Uganda.

99
00:04:45,629 --> 00:04:48,086
Risulta che i dati mostrano

100
00:04:48,110 --> 00:04:50,844
un 4 per cento di aumento nel rimborsi

101
00:04:50,868 --> 00:04:55,604
rispetto a persone che comunicano
costantemente con pochi contatti.

102
00:04:56,657 --> 00:04:57,816
Abbiamo anche visto

103
00:04:57,840 --> 00:05:00,648
che sebbene viaggiasse molto
durante il giorno,

104
00:05:00,672 --> 00:05:03,403
i percorsi erano sempre regolari,

105
00:05:03,427 --> 00:05:06,562
ed era sempre o a casa
o alla bancarella.

106
00:05:07,315 --> 00:05:11,302
E i dati mostrano un 6 per cento
di aumento nei rimborsi

107
00:05:11,326 --> 00:05:13,713
rispetto a clienti che trascorrono

108
00:05:13,737 --> 00:05:16,346
gran parte del tempo nello stesso luogo.

109
00:05:17,349 --> 00:05:19,930
Abbiamo anche visto 
che comunicava molto

110
00:05:19,954 --> 00:05:22,302
con tante persone diverse
durante il giorno

111
00:05:22,326 --> 00:05:24,668
e che aveva una grande rete di supporto.

112
00:05:25,287 --> 00:05:26,680
I dati mostrano

113
00:05:26,704 --> 00:05:31,384
che gente che comunica 
con più di 58 contatti differenti

114
00:05:31,408 --> 00:05:34,309
tendono ad essere migliori debitori.

115
00:05:34,333 --> 00:05:35,602
Nel caso di Jenipher,

116
00:05:35,626 --> 00:05:39,669
comunicava con 89 persone distinte,

117
00:05:39,693 --> 00:05:42,944
cosa che segnava un nove per cento
di aumento nei rimborsi.

118
00:05:43,888 --> 00:05:47,655
Questi sono solamente alcuni 
dei mille dati diversi

119
00:05:47,679 --> 00:05:50,912
che prendiamo in considerazione 
per capire la solvibilità della gente

120
00:05:51,397 --> 00:05:54,470
E dopo aver analizzato
tutti questi dati,

121
00:05:54,494 --> 00:05:56,466
abbiamo preso il primo rischio

122
00:05:56,490 --> 00:05:58,533
e abbiamo fatto un prestito a Jenipher.

123
00:05:59,370 --> 00:06:02,696
Questi sono dati che non trovereste
nella documentazione cartacea

124
00:06:02,720 --> 00:06:05,288
o in qualsiasi documento finanziario.

125
00:06:05,720 --> 00:06:07,508
Però, certifica fiducia.

126
00:06:08,193 --> 00:06:10,170
Guardando oltre il reddito,

127
00:06:10,194 --> 00:06:12,351
si vede che gente in mercati emergenti,

128
00:06:12,375 --> 00:06:16,044
che può sembrare rischiosa
e imprevedibile in superficie,

129
00:06:16,068 --> 00:06:20,294
è davvero disposta e ha
le capacità per ripagare.

130
00:06:21,334 --> 00:06:26,519
La nostra affidabilità creditizia ci ha
permesso di fare 200 000 prestiti in Kenya

131
00:06:26,543 --> 00:06:28,140
solamente lo scorso anno.

132
00:06:28,164 --> 00:06:31,466
E i tassi di rimborso
sono sopra il 90 per cento

133
00:06:31,490 --> 00:06:36,785
che, tra l'altro, è in linea con i tassi
di rimborso di qualsiasi banca.

134
00:06:37,564 --> 00:06:40,473
Con cose semplici 
come l'affidabilità creditizia,

135
00:06:40,497 --> 00:06:44,012
stiamo dando alle persone il potere
di costruire il proprio futuro.

136
00:06:44,647 --> 00:06:47,954
I nostri clienti hanno usato 
i loro prestiti per spese familiari,

137
00:06:47,978 --> 00:06:49,835
emergenze, viaggi,

138
00:06:49,859 --> 00:06:52,831
e per investire di nuovo
nello sviluppo delle loro attività.

139
00:06:53,792 --> 00:06:57,264
Adesso stanno costruendo 
migliori economie e comunità

140
00:06:57,288 --> 00:06:59,612
dove più gente può avere successo.

141
00:07:00,664 --> 00:07:03,392
Negli ultimi due anni,
usando il nostro prodotto,

142
00:07:03,416 --> 00:07:07,600
Jenipher ha aumentato i suoi 
risparmi del 60 per cento.

143
00:07:07,624 --> 00:07:10,276
Adesso ha anche avviato
due nuovi bancarelle alimentari

144
00:07:10,300 --> 00:07:13,377
e adesso sta facendo piani
per un ristorante tutto suo.

145
00:07:13,401 --> 00:07:16,805
Sta chiedendo un prestito 
per una piccola impresa ad un'altra banca

146
00:07:16,829 --> 00:07:21,554
perché adesso ha una quadro creditizio
che certifica che se lo merita.

147
00:07:22,038 --> 00:07:24,953
L'ho vista proprio la scorsa settimana

148
00:07:24,977 --> 00:07:28,228
e mi ha detto di essere molto contenta
all'idea di star per iniziare.

149
00:07:28,252 --> 00:07:29,540
Ha detto,

150
00:07:30,178 --> 00:07:35,657
"Solamente mio figlio credeva 
che ce l'avrei fatta. Io non lo pensavo."

151
00:07:36,250 --> 00:07:38,536
Ha vissuto tutta la sua vita

152
00:07:38,560 --> 00:07:42,853
credendo che c'è una parte 
del mondo non accessibile a lei.

153
00:07:43,536 --> 00:07:47,892
Il nostro lavoro adesso 
è aprire il mondo a Jenipher

154
00:07:47,916 --> 00:07:52,111
e ai miliardi che come lei
meritano di essere creduti.

155
00:07:52,135 --> 00:07:53,294
Grazie.

156
00:07:53,318 --> 00:07:57,650
(Applausi)