WEBVTT

00:00:13.958 --> 00:00:17.030
-[泰勒·科恩教授]在前面的视频中
我们介绍了不对称信息，

00:00:17.030 --> 00:00:21.280
以及逆向选择的概念，并且我们
把这些概念应用到了二手车市场上。

00:00:21.280 --> 00:00:26.960
让我们用相同的概念
来给医疗保险建一个模型。

00:00:26.960 --> 00:00:32.310
假设潜在的医疗保险消费者
有着不同的健康状况。

00:00:32.310 --> 00:00:36.660
比如说，最不健康的人
每年要花费3万美元。

00:00:36.660 --> 00:00:42.920
就是这里的这群人。
最健康的人不用花任何钱在医疗保健上。

00:00:42.920 --> 00:00:48.540
也就是这里的这群人。
消费者知道这些信息，

00:00:48.540 --> 00:00:54.180
但假设，保险公司的人不知道。
从保险公司的角度出发，

00:00:54.180 --> 00:01:00.600
每个人都处于一个平均的健康水平上。
这里就又出现了不对称信息。

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医疗保健的消费者
比保险公司知道更多的信息。

00:01:06.070 --> 00:01:10.770
在这种情况下，保险公司必须按
消费者的平均成本来定价，

00:01:10.770 --> 00:01:18.420
比如说15000美元。
但如果保险需要15000美元，

00:01:18.420 --> 00:01:23.460
市场中一部分相对健康的人，
就不会买保险，

00:01:23.460 --> 00:01:28.670
因为保险的成本要高于他们的预期收益。

00:01:28.670 --> 00:01:33.300
所以只有一部分人会买保险。
那些买保险的人的实际成本

00:01:33.300 --> 00:01:41.920
会变成22500美元，而不是15000美元。
这种情况下，如果保险公司定价15000美元

00:01:41.920 --> 00:01:48.580
就会亏本。
如果保险公司将价格涨到22500美元，

00:01:48.580 --> 00:01:54.917
那么同样的机制会再次起作用。

00:01:54.917 --> 00:01:58.876
那就是相对健康的人
会觉得付这个价格不值。

00:01:58.900 --> 00:02:03.470
生病的人还是会买保险，
这样就会增加预期的成本，

00:02:03.470 --> 00:02:09.070
价格会继续上涨。
这样不断反复，

00:02:09.070 --> 00:02:13.950
直到每一家保险公司发现没有任何价格


00:02:13.950 --> 00:02:19.670
可以吸引到那些医疗保健成本
低于保险价格的顾客。

00:02:19.670 --> 00:02:26.140
这是和二手车市场相似的死循环，
最终会导致市场失败。

00:02:26.140 --> 00:02:30.540
就像我们在二手车市场所看到的那样，
现实和模型不同是由很多原因导致的。

00:02:30.540 --> 00:02:35.350
首先，我们的模型中预测

00:02:35.350 --> 00:02:39.720
那些健康的人，那些做运动，吃蔬菜
开车系安全带的人不会买保险，

00:02:39.720 --> 00:02:44.760
而模型预测那些抽烟者，登山者，

00:02:44.760 --> 00:02:51.550
以及开摩托车的人会买保险。
这是事实吗？很多情况下不是。

00:02:51.550 --> 00:02:55.270
实际上，现实中买保险的人是更健康的那些人。

00:02:55.270 --> 00:03:01.650
为什么会这样？
因为那些为了降低风险而健康饮食的人，

00:03:01.650 --> 00:03:06.090
也会通过买保险来降低风险。

00:03:06.090 --> 00:03:12.060
我们最初的假设，即每个人都会用
相同的方式计算成本和收益，这太过简单了。

00:03:12.060 --> 00:03:16.430
当你考虑到每个人对风险的耐受程度不一样时，

00:03:16.430 --> 00:03:20.200
你就会发现更健康的人也会是
那群选择买保险的人。

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这就称之为“顺向选择”，
那些买保险的人更健康，

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或者没有比平均健康水平低。
这就可以保持低成本，

00:03:31.860 --> 00:03:37.700
并且防止死循环。
另外一个应对医疗保险逆向选择的方式

00:03:37.700 --> 00:03:42.440
看起来会很熟悉。
如果你记得，

00:03:42.440 --> 00:03:47.460
类似CARFAX和车检认证等方法可以减轻
买二手车时不对称信息的问题。

00:03:47.460 --> 00:03:52.750
这些服务让买家与卖家

00:03:52.750 --> 00:03:56.750
掌握相似的信息。

00:03:57.000 --> 00:04:01.920
这些信息的结果就是好车会卖的更贵，

00:04:01.920 --> 00:04:07.110
而柠檬车（低质车）卖的更便宜。
在医疗保险行业有类似的例子吗？

00:04:07.110 --> 00:04:12.280
有的。人的健康也可以像车检那样被检查。

00:04:12.280 --> 00:04:16.329
消费者最初可能比
保险公司掌握更多的健康信息，

00:04:16.329 --> 00:04:21.110
一个健康检查可以让保险公司
更好的了解消费者的预期医疗成本。

00:04:21.110 --> 00:04:26.010
这样保险公司可以向
健康的人收取较低的保费，

00:04:26.010 --> 00:04:31.090
而向不太健康和生病的人收取较高的保费。

00:04:31.090 --> 00:04:36.080
在二手车市场中，
这似乎是一个很好的解决方案。

00:04:36.080 --> 00:04:40.600
毕竟，好车应该被卖的更贵，
而柠檬车应该被卖的便宜。

00:04:40.600 --> 00:04:45.380
在医疗保险市场，这个办法可能有效，
但很多人认为这是不公平的。

00:04:45.380 --> 00:04:49.760
这不仅让生病的人境地更糟，
还要让他们付更多的保险费。

00:04:49.760 --> 00:04:54.270
健康检查的另外一个问题是，
它也许会反映太多的信息，

00:04:54.270 --> 00:04:59.620
以至于使得医疗保险无法生存。

00:04:59.620 --> 00:05:04.260
比如说，我们现在有一个很好的诊断测试，
它可以诊断出病人有癌症，

00:05:04.260 --> 00:05:09.950
我们知道癌症需要花费一百万美元来治疗。

00:05:09.950 --> 00:05:15.170
要给癌症上保险，
保险的价格必须在一百万美元左右，

00:05:15.170 --> 00:05:19.110
那这就不再是保险。
而就是患者的账单。

00:05:19.110 --> 00:05:24.150
保险是为了保护意想不到的意外，
是一个风险分担，

00:05:24.150 --> 00:05:27.740
保护自己免于高额账单。

00:05:27.740 --> 00:05:31.668
如果当你生病时，无论如何
都会收到一个高额的账单时，

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我们就失去了保险的价值。
在美国，另外一个针对

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逆向选择问题的解决方案是，
通过雇主购买集体保险。

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很多在美国的人不直接买保险。
他们的雇主会帮他们买

00:05:47.430 --> 00:05:52.590
一个集体保险。
这样做的好处是

00:05:52.590 --> 00:05:57.080
保险公司不用过度担心逆向选择了。

00:05:57.080 --> 00:05:59.875
雇主并没有比保险公司

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知道更多的员工健康状况。

00:06:01.542 --> 00:06:04.209
此外，无论员工健康状况如何，

00:06:04.209 --> 00:06:07.542
雇主都会给他们买保险。

00:06:07.542 --> 00:06:11.420
因此，集体医疗保险的
逆向选择问题得以减轻。

00:06:11.420 --> 00:06:16.310
然而，集体医疗保险却引来了其他的问题。

00:06:16.310 --> 00:06:20.270
如果你失业了，
你就没有医疗保险了。

00:06:20.270 --> 00:06:26.220
还有那些退休的人怎么办？
在美国，有各种各样的法律让

00:06:26.220 --> 00:06:30.660
人们负担得起医保，
而政府更是通过联邦医疗保险为退休的人保险。

00:06:30.660 --> 00:06:36.240
因此，我们有一些解决方案，
虽然这些解决方案并不完美。

00:06:36.240 --> 00:06:41.540
针对逆向选择问题的最新实践

00:06:41.540 --> 00:06:47.200
被叫做平价医疗法案，
也叫做奥巴马医改。

00:06:47.200 --> 00:06:51.460
在平价医疗法案下，
每个人都要买医保。

00:06:51.460 --> 00:06:57.660
如果你不买，你就会面临罚款。
这就迫使所有健康的人都去买医保，

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这样就会降低医疗保险的成本，

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并且可以避免死循环。
你可以看到，

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逆向选择模型很简单，
他可以应用于现实世界中很多复杂的问题。

00:07:12.860 --> 00:07:17.042
下个视频中我们会讨论道德风险。
我们下节课见。

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如果你想测试自己，
请点击“Practice Questions”。

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如果你已准备好继续观看，
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