[Script Info]
Title: 
[Events]
Format: Layer, Start, End, Style, Name, MarginL, MarginR, MarginV, Effect, Text
Dialogue: 0,0:00:13.96,0:00:17.03,Default,,0000,0000,0000,,-[泰勒·科恩教授]在前面的视频中\N我们介绍了不对称信息，
Dialogue: 0,0:00:17.03,0:00:21.28,Default,,0000,0000,0000,,以及逆向选择的概念，并且我们\N把这些概念应用到了二手车市场上。
Dialogue: 0,0:00:21.28,0:00:26.96,Default,,0000,0000,0000,,让我们用相同的概念\N来给医疗保险建一个模型。
Dialogue: 0,0:00:26.96,0:00:32.31,Default,,0000,0000,0000,,假设潜在的医疗保险消费者\N有着不同的健康状况。
Dialogue: 0,0:00:32.31,0:00:36.66,Default,,0000,0000,0000,,比如说，最不健康的人\N每年要花费3万美元。
Dialogue: 0,0:00:36.66,0:00:42.92,Default,,0000,0000,0000,,就是这里的这群人。\N最健康的人不用花任何钱在医疗保健上。
Dialogue: 0,0:00:42.92,0:00:48.54,Default,,0000,0000,0000,,也就是这里的这群人。\N消费者知道这些信息，
Dialogue: 0,0:00:48.54,0:00:54.18,Default,,0000,0000,0000,,但假设，保险公司的人不知道。\N从保险公司的角度出发，
Dialogue: 0,0:00:54.18,0:01:00.60,Default,,0000,0000,0000,,每个人都处于一个平均的健康水平上。\N这里就又出现了不对称信息。
Dialogue: 0,0:01:00.60,0:01:06.07,Default,,0000,0000,0000,,医疗保健的消费者\N比保险公司知道更多的信息。
Dialogue: 0,0:01:06.07,0:01:10.77,Default,,0000,0000,0000,,在这种情况下，保险公司必须按\N消费者的平均成本来定价，
Dialogue: 0,0:01:10.77,0:01:18.42,Default,,0000,0000,0000,,比如说15000美元。\N但如果保险需要15000美元，
Dialogue: 0,0:01:18.42,0:01:23.46,Default,,0000,0000,0000,,市场中一部分相对健康的人，\N就不会买保险，
Dialogue: 0,0:01:23.46,0:01:28.67,Default,,0000,0000,0000,,因为保险的成本要高于他们的预期收益。
Dialogue: 0,0:01:28.67,0:01:33.30,Default,,0000,0000,0000,,所以只有一部分人会买保险。\N那些买保险的人的实际成本
Dialogue: 0,0:01:33.30,0:01:41.92,Default,,0000,0000,0000,,会变成22500美元，而不是15000美元。\N这种情况下，如果保险公司定价15000美元
Dialogue: 0,0:01:41.92,0:01:48.58,Default,,0000,0000,0000,,就会亏本。\N如果保险公司将价格涨到22500美元，
Dialogue: 0,0:01:48.58,0:01:54.92,Default,,0000,0000,0000,,那么同样的机制会再次起作用。
Dialogue: 0,0:01:54.92,0:01:58.88,Default,,0000,0000,0000,,那就是相对健康的人\N会觉得付这个价格不值。
Dialogue: 0,0:01:58.90,0:02:03.47,Default,,0000,0000,0000,,生病的人还是会买保险，\N这样就会增加预期的成本，
Dialogue: 0,0:02:03.47,0:02:09.07,Default,,0000,0000,0000,,价格会继续上涨。\N这样不断反复，
Dialogue: 0,0:02:09.07,0:02:13.95,Default,,0000,0000,0000,,直到每一家保险公司发现没有任何价格\N
Dialogue: 0,0:02:13.95,0:02:19.67,Default,,0000,0000,0000,,可以吸引到那些医疗保健成本\N低于保险价格的顾客。
Dialogue: 0,0:02:19.67,0:02:26.14,Default,,0000,0000,0000,,这是和二手车市场相似的死循环，\N最终会导致市场失败。
Dialogue: 0,0:02:26.14,0:02:30.54,Default,,0000,0000,0000,,就像我们在二手车市场所看到的那样，\N现实和模型不同是由很多原因导致的。
Dialogue: 0,0:02:30.54,0:02:35.35,Default,,0000,0000,0000,,首先，我们的模型中预测
Dialogue: 0,0:02:35.35,0:02:39.72,Default,,0000,0000,0000,,那些健康的人，那些做运动，吃蔬菜\N开车系安全带的人不会买保险，
Dialogue: 0,0:02:39.72,0:02:44.76,Default,,0000,0000,0000,,而模型预测那些抽烟者，登山者，
Dialogue: 0,0:02:44.76,0:02:51.55,Default,,0000,0000,0000,,以及开摩托车的人会买保险。\N这是事实吗？很多情况下不是。
Dialogue: 0,0:02:51.55,0:02:55.27,Default,,0000,0000,0000,,实际上，现实中买保险的人是更健康的那些人。
Dialogue: 0,0:02:55.27,0:03:01.65,Default,,0000,0000,0000,,为什么会这样？\N因为那些为了降低风险而健康饮食的人，
Dialogue: 0,0:03:01.65,0:03:06.09,Default,,0000,0000,0000,,也会通过买保险来降低风险。
Dialogue: 0,0:03:06.09,0:03:12.06,Default,,0000,0000,0000,,我们最初的假设，即每个人都会用\N相同的方式计算成本和收益，这太过简单了。
Dialogue: 0,0:03:12.06,0:03:16.43,Default,,0000,0000,0000,,当你考虑到每个人对风险的耐受程度不一样时，
Dialogue: 0,0:03:16.43,0:03:20.20,Default,,0000,0000,0000,,你就会发现更健康的人也会是\N那群选择买保险的人。
Dialogue: 0,0:03:20.20,0:03:25.34,Default,,0000,0000,0000,,这就称之为“顺向选择”，\N那些买保险的人更健康，
Dialogue: 0,0:03:25.34,0:03:31.86,Default,,0000,0000,0000,,或者没有比平均健康水平低。\N这就可以保持低成本，
Dialogue: 0,0:03:31.86,0:03:37.70,Default,,0000,0000,0000,,并且防止死循环。\N另外一个应对医疗保险逆向选择的方式
Dialogue: 0,0:03:37.70,0:03:42.44,Default,,0000,0000,0000,,看起来会很熟悉。\N如果你记得，
Dialogue: 0,0:03:42.44,0:03:47.46,Default,,0000,0000,0000,,类似CARFAX和车检认证等方法可以减轻\N买二手车时不对称信息的问题。
Dialogue: 0,0:03:47.46,0:03:52.75,Default,,0000,0000,0000,,这些服务让买家与卖家
Dialogue: 0,0:03:52.75,0:03:56.75,Default,,0000,0000,0000,,掌握相似的信息。
Dialogue: 0,0:03:57.00,0:04:01.92,Default,,0000,0000,0000,,这些信息的结果就是好车会卖的更贵，
Dialogue: 0,0:04:01.92,0:04:07.11,Default,,0000,0000,0000,,而柠檬车（低质车）卖的更便宜。\N在医疗保险行业有类似的例子吗？
Dialogue: 0,0:04:07.11,0:04:12.28,Default,,0000,0000,0000,,有的。人的健康也可以像车检那样被检查。
Dialogue: 0,0:04:12.28,0:04:16.33,Default,,0000,0000,0000,,消费者最初可能比\N保险公司掌握更多的健康信息，
Dialogue: 0,0:04:16.33,0:04:21.11,Default,,0000,0000,0000,,一个健康检查可以让保险公司\N更好的了解消费者的预期医疗成本。
Dialogue: 0,0:04:21.11,0:04:26.01,Default,,0000,0000,0000,,这样保险公司可以向\N健康的人收取较低的保费，
Dialogue: 0,0:04:26.01,0:04:31.09,Default,,0000,0000,0000,,而向不太健康和生病的人收取较高的保费。
Dialogue: 0,0:04:31.09,0:04:36.08,Default,,0000,0000,0000,,在二手车市场中，\N这似乎是一个很好的解决方案。
Dialogue: 0,0:04:36.08,0:04:40.60,Default,,0000,0000,0000,,毕竟，好车应该被卖的更贵，\N而柠檬车应该被卖的便宜。
Dialogue: 0,0:04:40.60,0:04:45.38,Default,,0000,0000,0000,,在医疗保险市场，这个办法可能有效，\N但很多人认为这是不公平的。
Dialogue: 0,0:04:45.38,0:04:49.76,Default,,0000,0000,0000,,这不仅让生病的人境地更糟，\N还要让他们付更多的保险费。
Dialogue: 0,0:04:49.76,0:04:54.27,Default,,0000,0000,0000,,健康检查的另外一个问题是，\N它也许会反映太多的信息，
Dialogue: 0,0:04:54.27,0:04:59.62,Default,,0000,0000,0000,,以至于使得医疗保险无法生存。
Dialogue: 0,0:04:59.62,0:05:04.26,Default,,0000,0000,0000,,比如说，我们现在有一个很好的诊断测试，\N它可以诊断出病人有癌症，
Dialogue: 0,0:05:04.26,0:05:09.95,Default,,0000,0000,0000,,我们知道癌症需要花费一百万美元来治疗。
Dialogue: 0,0:05:09.95,0:05:15.17,Default,,0000,0000,0000,,要给癌症上保险，\N保险的价格必须在一百万美元左右，
Dialogue: 0,0:05:15.17,0:05:19.11,Default,,0000,0000,0000,,那这就不再是保险。\N而就是患者的账单。
Dialogue: 0,0:05:19.11,0:05:24.15,Default,,0000,0000,0000,,保险是为了保护意想不到的意外，\N是一个风险分担，
Dialogue: 0,0:05:24.15,0:05:27.74,Default,,0000,0000,0000,,保护自己免于高额账单。
Dialogue: 0,0:05:27.74,0:05:31.67,Default,,0000,0000,0000,,如果当你生病时，无论如何\N都会收到一个高额的账单时，
Dialogue: 0,0:05:31.67,0:05:37.68,Default,,0000,0000,0000,,我们就失去了保险的价值。\N在美国，另外一个针对
Dialogue: 0,0:05:37.68,0:05:42.63,Default,,0000,0000,0000,,逆向选择问题的解决方案是，\N通过雇主购买集体保险。
Dialogue: 0,0:05:42.63,0:05:47.43,Default,,0000,0000,0000,,很多在美国的人不直接买保险。\N他们的雇主会帮他们买
Dialogue: 0,0:05:47.43,0:05:52.59,Default,,0000,0000,0000,,一个集体保险。\N这样做的好处是
Dialogue: 0,0:05:52.59,0:05:57.08,Default,,0000,0000,0000,,保险公司不用过度担心逆向选择了。
Dialogue: 0,0:05:57.08,0:05:59.88,Default,,0000,0000,0000,,雇主并没有比保险公司
Dialogue: 0,0:05:59.88,0:06:01.54,Default,,0000,0000,0000,,知道更多的员工健康状况。
Dialogue: 0,0:06:01.54,0:06:04.21,Default,,0000,0000,0000,,此外，无论员工健康状况如何，
Dialogue: 0,0:06:04.21,0:06:07.54,Default,,0000,0000,0000,,雇主都会给他们买保险。
Dialogue: 0,0:06:07.54,0:06:11.42,Default,,0000,0000,0000,,因此，集体医疗保险的\N逆向选择问题得以减轻。
Dialogue: 0,0:06:11.42,0:06:16.31,Default,,0000,0000,0000,,然而，集体医疗保险却引来了其他的问题。
Dialogue: 0,0:06:16.31,0:06:20.27,Default,,0000,0000,0000,,如果你失业了，\N你就没有医疗保险了。
Dialogue: 0,0:06:20.27,0:06:26.22,Default,,0000,0000,0000,,还有那些退休的人怎么办？\N在美国，有各种各样的法律让
Dialogue: 0,0:06:26.22,0:06:30.66,Default,,0000,0000,0000,,人们负担得起医保，\N而政府更是通过联邦医疗保险为退休的人保险。
Dialogue: 0,0:06:30.66,0:06:36.24,Default,,0000,0000,0000,,因此，我们有一些解决方案，\N虽然这些解决方案并不完美。
Dialogue: 0,0:06:36.24,0:06:41.54,Default,,0000,0000,0000,,针对逆向选择问题的最新实践
Dialogue: 0,0:06:41.54,0:06:47.20,Default,,0000,0000,0000,,被叫做平价医疗法案，\N也叫做奥巴马医改。
Dialogue: 0,0:06:47.20,0:06:51.46,Default,,0000,0000,0000,,在平价医疗法案下，\N每个人都要买医保。
Dialogue: 0,0:06:51.46,0:06:57.66,Default,,0000,0000,0000,,如果你不买，你就会面临罚款。\N这就迫使所有健康的人都去买医保，
Dialogue: 0,0:06:57.66,0:07:02.30,Default,,0000,0000,0000,,这样就会降低医疗保险的成本，
Dialogue: 0,0:07:02.30,0:07:07.98,Default,,0000,0000,0000,,并且可以避免死循环。\N你可以看到，
Dialogue: 0,0:07:07.98,0:07:12.86,Default,,0000,0000,0000,,逆向选择模型很简单，\N他可以应用于现实世界中很多复杂的问题。
Dialogue: 0,0:07:12.86,0:07:17.04,Default,,0000,0000,0000,,下个视频中我们会讨论道德风险。\N我们下节课见。
Dialogue: 0,0:07:18.79,0:07:21.17,Default,,0000,0000,0000,,如果你想测试自己，\N请点击“Practice Questions”。
Dialogue: 0,0:07:22.38,0:07:25.46,Default,,0000,0000,0000,,如果你已准备好继续观看，\N点击“Next Video”即可。