-[泰勒·科文教授]在前面的视频中 我们介绍了不对等信息
以及方向选择的概念，并且我们 把这些概念应用到了二手车市场上
让我们用相同的概念 来给健康保险建一个模型
假设潜在的健康保险消费者 有着不同的身体状况
比如说，最不健康的人 每年要花费$30000
就是这里的这群人 最健康的人不用花任何钱在医疗保健上
也就是这里的这群人 消费者知道这些信息
但假设，保险公司的人不知道 从保险公司的角度出发
每个人都有一个平均健康度 这里就又出现了不对等信息
医疗保健的消费者 比保险公司要知道更多的信息
在这种情况下，保险公司必须按 消费者的平均成本来定价
比如说$15000 但如果保险需要$15000
市场一部分相对健康的人 就不会买保险
因为保险的成本要比他们获益的价值高
所以只有一部分人会买保险 那些买保险的人的实际成本
会变成$22500，而不是$15000 这种情况下，如果保险公司定价$15000
就会亏本 如果保险公司将价格涨到$22500
那么一样的动态平衡会再次起作用
那就是相对健康的人 会觉得付这个价格不值
生病的人还是会买保险 这样就会增加预期的成本
价格会继续上涨 这样不断反复
直到每一家保险公司发现没有任何价格
可以吸引到那些医疗保健成本 低于保险价格的顾客
这是和二手车市场相似的死循环 最终会导致市场崩毁
就像我们在二手车市场所看到的那样 现实和模型不同是由很多原因导致的
首先，我们的模型中预测
那些健康的人，那些做运动，吃蔬菜 开车系保险带的人不会买保险
而模型预测那些抽烟者，登山者
以及开摩托车的人会买保险 这是事实吗？很多情况下不是
现实中买保险的人也很健康
为什么会这样？ 那是为了降低风险饮食健康的人
也会通过买保险来降低风险
我们最初的假设，所有的人都会用 相同的方式计算成本和收益，这太过简单了
当你考虑到每个人对风险的耐受程度不一样时
你就会发现健康的人也会是 那群选择买保险的人
这就称之为“顺向选择” 那些买保险的人更健康
或者没有比平均健康水平低 这就可以保持低成本
并且防止死循环 另外一个面对健康保险反向选择的
会因看起来会很熟悉 如果你回忆，
类似CARFAX和车检认证等方法可以减轻 买二手车时不对等信息的问题
这些服务让买家与卖家
掌握相识的信息
这些信息的结果就是更多的好车被出售
而柠檬车卖的更少。 在健康保险行业有类似的例子吗？
有的。人的健康也可以像车检那样被检查
消费者最初可能比 保险公司掌握更多的健康信息
一个健康检查可以让保险公司 更好的预期医疗保健成本
这样保险公司可以向 健康的人收取较低的保费
而向生病的人收取更多的保费
在二手车市场中， 这似乎是一个很好的解决方案
毕竟，好车应该被卖的更贵 而柠檬车应该被卖的便宜
在医疗保险市场，这个办法可能有效 但很多人认为这是不公平的
这不仅仅让生病的人境地更惨 还要让他们付更多的保险费
健康检查的另外一个问题是 它也许会暴露太多的信息
这会使得医疗保险无法生存
比如说，我们现在有一个很好的诊断测试 它可以诊断出病人有癌症
我们知道癌症需要花一百万美元来治疗
要给癌症上保险 保险的价格必须在一百万美元左右
那这就不再是保险 这就是患者的账单
保险是为了保护意想不到的意外 是一个风险分担
保护自已免于高额的账单
如果你生病了，无论如何 都会收到一个高额的账单时
我们就失去了保险的价值 在美国，另外一个针对
方向选择问题的解决方案是 通过雇佣者买集体保险
很多在美国的人不直接买保险 他们的雇佣者会帮他们买
一个集体保险 这样做的好处是
保险公司不用过度担心反相选择了
雇佣者没有比保险公司
知道更多员工的健康状况
此外，雇佣者无论员工健康状况如何
都会给他们买保险
因此，集体医疗保险的 反向选择问题得以减轻
然而，集体医疗保险却引来了其他的问题
如果你失业了， 你就没有医疗保险了
还有那些退休的人要怎么办？ 在美国，有各种各样的法律让
人们负担得起医保 政府通过联邦医疗保险给退休的人买保险
因此，我们有一些解决方案 虽然这些解决方案并不完美
正对反向选择问题的最新践行
被叫做平价医疗法案 也叫做奥巴马医改
在平价医疗法案下 每个人都要买医保
如果你不买，你就会面临罚款 这就迫使所有健康的人都去买医保
这样就会降低医疗保险的成本
并且可以避免死循环 你可以看到
反向选择模型很简单 他可以应用于现实世界中很多复杂的问题
下个视频中我们会讨论道德危机 我们下节课见
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