1
00:00:13,958 --> 00:00:17,030
-[泰勒·科文教授]在前面的视频中
我们介绍了不对等信息

2
00:00:17,030 --> 00:00:21,280
以及方向选择的概念，并且我们
把这些概念应用到了二手车市场上

3
00:00:21,280 --> 00:00:26,960
让我们用相同的概念
来给健康保险建一个模型

4
00:00:26,960 --> 00:00:32,310
假设潜在的健康保险消费者
有着不同的身体状况

5
00:00:32,310 --> 00:00:36,660
比如说，最不健康的人
每年要花费$30000

6
00:00:36,660 --> 00:00:42,920
就是这里的这群人
最健康的人不用花任何钱在医疗保健上

7
00:00:42,920 --> 00:00:48,540
也就是这里的这群人
消费者知道这些信息

8
00:00:48,540 --> 00:00:54,180
但假设，保险公司的人不知道
从保险公司的角度出发

9
00:00:54,180 --> 00:01:00,600
每个人都有一个平均健康度
这里就又出现了不对等信息

10
00:01:00,600 --> 00:01:06,070
医疗保健的消费者
比保险公司要知道更多的信息

11
00:01:06,070 --> 00:01:10,770
在这种情况下，保险公司必须按
消费者的平均成本来定价

12
00:01:10,770 --> 00:01:18,420
比如说$15000
但如果保险需要$15000

13
00:01:18,420 --> 00:01:23,460
一部分市场，那些想对健康的人
就不会买保险

14
00:01:23,460 --> 00:01:28,670
因为保险的成本要比他们获益的价值高

15
00:01:28,670 --> 00:01:33,300
所以只有一部分人会买保险
那些买保险的人的实际成本

16
00:01:33,300 --> 00:01:41,920
会变成$22500，而不是$15000
这种情况下，如果保险公司定价$15000

17
00:01:41,920 --> 00:01:48,580
就会亏本
如果保险公司将价格涨到$22500

18
00:01:48,580 --> 00:01:54,917
那么一样的动态平衡会再次起作用

19
00:01:54,917 --> 00:01:58,876
那就是想对健康的人
会觉得付这个价格不值

20
00:01:58,900 --> 00:02:03,470
生病的人还是会买保险
这样就回增加预期的成本

21
00:02:03,470 --> 00:02:09,070
价格会继续上涨
这样不断反复

22
00:02:09,070 --> 00:02:13,950
直到每一家保险公司发现没有任何价格


23
00:02:13,950 --> 00:02:19,670
可以吸引那些医疗保健成本
低于保险价格的顾客

24
00:02:19,670 --> 00:02:26,140
这是和二手车市场相似的死循环
最终会导致市场崩毁

25
00:02:26,140 --> 00:02:30,540
就像我们在二手车市场所看到的那样
现实和模型不同是由很多原因导致的

26
00:02:30,540 --> 00:02:35,350
首先，我们的模型中预测

27
00:02:35,350 --> 00:02:39,720
那些健康的人，那些做运动，吃蔬菜
开车系保险带的人不会买保险

28
00:02:39,720 --> 00:02:44,760
而模型预测那些抽烟车，登山者

29
00:02:44,760 --> 00:02:51,550
以及开摩托车的人会买保险
这是事情吗？很多情况下不是

30
00:02:51,550 --> 00:02:55,270
现实中买保险的人也很健康

31
00:02:55,270 --> 00:03:01,650
为什么会这样？
那先为了降低风险饮食健康的人

32
00:03:01,650 --> 00:03:06,090
也会通过买保险来降低风险

33
00:03:06,090 --> 00:03:12,060
我们最初的假设，所有的人都会用
相同的方式计算成本和受益太过简单了

34
00:03:12,060 --> 00:03:16,430
当你考虑到每个人对风险的耐受程度不一样时

35
00:03:16,430 --> 00:03:20,200
你就会发现健康的人也会是
那群选择买保险的人

36
00:03:20,200 --> 00:03:25,340
这就称之为“顺向选择”
那些买保险的人更健康

37
00:03:25,340 --> 00:03:31,860
或者没有比平均健康水平低
这就可以保持低成本

38
00:03:31,860 --> 00:03:37,700
并且防止死循环
另外一个面对健康保险反向选择的

39
00:03:37,700 --> 00:03:42,440
会因看起来会很熟悉
如果你回忆，

40
00:03:42,440 --> 00:03:47,460
类似CARFAX和车检认证等方法可以减轻
买二手车时不对等信息的问题

41
00:03:47,460 --> 00:03:52,750
这些服务让买家与卖家

42
00:03:52,750 --> 00:03:56,750
掌握相识的信息

43
00:03:57,000 --> 00:04:01,920
这些信息的结果就是更多的好车被出售

44
00:04:01,920 --> 00:04:07,110
而柠檬车卖的更少。
在健康保险行业有类似的例子吗？

45
00:04:07,110 --> 00:04:12,280
有的。人的健康也可以像车检那样被检查

46
00:04:12,280 --> 00:04:16,329
消费者最初可能比
保险公司掌握更多的健康信息

47
00:04:16,329 --> 00:04:21,110
一个健康检查可以让保险公司
更好的预期医疗保健成本

48
00:04:21,110 --> 00:04:26,010
这样保险公司可以向
健康的人收取较低的保费

49
00:04:26,010 --> 00:04:31,090
而向生病的人收取更多的保费

50
00:04:31,090 --> 00:04:36,080
在二手车市场中，
这似乎是一个很好的解决方案

51
00:04:36,080 --> 00:04:40,600
毕竟，好车应该被卖的更贵
而柠檬车应该被卖的便宜

52
00:04:40,600 --> 00:04:45,380
在医疗保险市场，这个办法可能有效
但很多人认为这是不公平的

53
00:04:45,380 --> 00:04:49,760
这不仅仅让生病的人境地更惨
还要让他们付更多的保险费

54
00:04:49,760 --> 00:04:54,270
健康检查的另外一个问题是
它也许会暴露太多的信息

55
00:04:54,270 --> 00:04:59,620
这会使得医疗保险无法生存

56
00:04:59,620 --> 00:05:04,260
比如说，我们现在又一个很好的诊断测试
它可以诊断出病人有癌症

57
00:05:04,260 --> 00:05:09,950
我们知道癌症需要花一百万美元来治疗

58
00:05:09,950 --> 00:05:15,170
要给癌症上保险
保险的价格必须在一百万美元左右

59
00:05:15,170 --> 00:05:19,110
那这就不是保险来
这就是患者的账单

60
00:05:19,110 --> 00:05:24,150
保险是为了保护意想不到的意外
是一个风险分担

61
00:05:24,150 --> 00:05:27,740
保护自已免于高额的账单

62
00:05:27,740 --> 00:05:31,668
如果你生病了，无论如何
都会收到一个高额的账单时

63
00:05:31,668 --> 00:05:37,680
我们就失去了保险的价值
在美国，另外一个针对

64
00:05:37,680 --> 00:05:42,630
方向选择问题的解决方案是
通过雇佣着买集体保险

65
00:05:42,630 --> 00:05:47,430
很多在美国的人不直接买保险
他们的雇佣者会帮他们买

66
00:05:47,430 --> 00:05:52,590
一个集体保险
这样做的好处是

67
00:05:52,590 --> 00:05:57,080
保险公司不用过度担心反相选择了

68
00:05:57,080 --> 00:05:59,875
雇佣者没有比保险公司

69
00:05:59,875 --> 00:06:01,542
知道更多员工的健康状况

70
00:06:01,542 --> 00:06:04,209
此外，雇佣者勿论员工健康状况如何

71
00:06:04,209 --> 00:06:07,542
都会给他们买保险

72
00:06:07,542 --> 00:06:11,420
因此，集体医疗保险的
反向选择问题得以减轻

73
00:06:11,420 --> 00:06:16,310
然而，集体医疗保险却引来了其他的问题

74
00:06:16,310 --> 00:06:20,270
如果你失业了，
你就没有医疗保险了

75
00:06:20,270 --> 00:06:26,220
还有那些退休的人要怎么办？
在美国，有各种各样的法律让

76
00:06:26,220 --> 00:06:30,660
人们负担得起医保
政府通过联邦医疗保险给退休的人买保险

77
00:06:30,660 --> 00:06:36,240
因此，我们又一些解决方案
虽然这些解决方案并不完美

78
00:06:36,240 --> 00:06:41,540
正对反向选择问题的最新践行

79
00:06:41,540 --> 00:06:47,200
被叫做平价医疗法案
也叫做奥巴马医改

80
00:06:47,200 --> 00:06:51,460
在平价医疗法案下
每个人都要买医保

81
00:06:51,460 --> 00:06:57,660
如果你不买，你就会面临罚款
着就迫使所有健康的人都去买医保

82
00:06:57,660 --> 00:07:02,300
这样就会降低医疗保险的成本

83
00:07:02,300 --> 00:07:07,980
并且可以避免死循环
你可以看到

84
00:07:07,980 --> 00:07:12,860
反向选择模型很简单
他可以应用于现实世界中很多复杂的问题

85
00:07:12,860 --> 00:07:17,042
下个视频中我们会讨论道德危机
我们下节课见

86
00:07:18,790 --> 00:07:21,167
- [广播]如果你想要测试自己
请点击“练习问题”

87
00:07:22,375 --> 00:07:25,459
如果你准备好上下一课
请点击“下一个视频”