0:00:13.958,0:00:17.030
-[泰勒·科文教授]在前面的视频中[br]我们介绍了不对等信息

0:00:17.030,0:00:21.280
以及方向选择的概念，并且我们[br]把这些概念应用到了二手车市场上

0:00:21.280,0:00:26.960
让我们用相同的概念[br]来给健康保险建一个模型

0:00:26.960,0:00:32.310
假设潜在的健康保险消费者[br]有着不同的身体状况

0:00:32.310,0:00:36.660
比如说，最不健康的人[br]每年要花费$30000

0:00:36.660,0:00:42.920
就是这里的这群人[br]最健康的人不用花任何钱在医疗保健上

0:00:42.920,0:00:48.540
也就是这里的这群人[br]消费者知道这些信息

0:00:48.540,0:00:54.180
但假设，保险公司的人不知道[br]从保险公司的角度出发

0:00:54.180,0:01:00.600
每个人都有一个平均健康度[br]这里就又出现了不对等信息

0:01:00.600,0:01:06.070
医疗保健的消费者[br]比保险公司要知道更多的信息

0:01:06.070,0:01:10.770
在这种情况下，保险公司必须按[br]消费者的平均成本来定价

0:01:10.770,0:01:18.420
比如说$15000[br]但如果保险需要$15000

0:01:18.420,0:01:23.460
一部分市场，那些想对健康的人[br]就不会买保险

0:01:23.460,0:01:28.670
因为保险的成本要比他们获益的价值高

0:01:28.670,0:01:33.300
所以只有一部分人会买保险[br]那些买保险的人的实际成本

0:01:33.300,0:01:41.920
会变成$22500，而不是$15000[br]这种情况下，如果保险公司定价$15000

0:01:41.920,0:01:48.580
就会亏本[br]如果保险公司将价格涨到$22500

0:01:48.580,0:01:54.917
那么一样的动态平衡会再次起作用

0:01:54.917,0:01:58.876
那就是想对健康的人[br]会觉得付这个价格不值

0:01:58.900,0:02:03.470
生病的人还是会买保险[br]这样就回增加预期的成本

0:02:03.470,0:02:09.070
价格会继续上涨[br]这样不断反复

0:02:09.070,0:02:13.950
直到每一家保险公司发现没有任何价格[br]

0:02:13.950,0:02:19.670
可以吸引那些医疗保健成本[br]低于保险价格的顾客

0:02:19.670,0:02:26.140
这是和二手车市场相似的死循环[br]最终会导致市场崩毁

0:02:26.140,0:02:30.540
就像我们在二手车市场所看到的那样[br]现实和模型不同是由很多原因导致的

0:02:30.540,0:02:35.350
首先，我们的模型中预测

0:02:35.350,0:02:39.720
那些健康的人，那些做运动，吃蔬菜[br]开车系保险带的人不会买保险

0:02:39.720,0:02:44.760
而模型预测那些抽烟车，登山者

0:02:44.760,0:02:51.550
以及开摩托车的人会买保险[br]这是事情吗？很多情况下不是

0:02:51.550,0:02:55.270
现实中买保险的人也很健康

0:02:55.270,0:03:01.650
为什么会这样？[br]那先为了降低风险饮食健康的人

0:03:01.650,0:03:06.090
也会通过买保险来降低风险

0:03:06.090,0:03:12.060
我们最初的假设，所有的人都会用[br]相同的方式计算成本和受益太过简单了

0:03:12.060,0:03:16.430
当你考虑到每个人对风险的耐受程度不一样时

0:03:16.430,0:03:20.200
你就会发现健康的人也会是[br]那群选择买保险的人

0:03:20.200,0:03:25.340
这就称之为“顺向选择”[br]那些买保险的人更健康

0:03:25.340,0:03:31.860
或者没有比平均健康水平低[br]这就可以保持低成本

0:03:31.860,0:03:37.700
并且防止死循环[br]另外一个面对健康保险反向选择的

0:03:37.700,0:03:42.440
会因看起来会很熟悉[br]如果你回忆，

0:03:42.440,0:03:47.460
类似CARFAX和车检认证等方法可以减轻[br]买二手车时不对等信息的问题

0:03:47.460,0:03:52.750
这些服务让买家与卖家

0:03:52.750,0:03:56.750
掌握相识的信息

0:03:57.000,0:04:01.920
这些信息的结果就是更多的好车被出售

0:04:01.920,0:04:07.110
而柠檬车卖的更少。[br]在健康保险行业有类似的例子吗？

0:04:07.110,0:04:12.280
有的。人的健康也可以像车检那样被检查

0:04:12.280,0:04:16.329
消费者最初可能比[br]保险公司掌握更多的健康信息

0:04:16.329,0:04:21.110
一个健康检查可以让保险公司[br]更好的预期医疗保健成本

0:04:21.110,0:04:26.010
这样保险公司可以向[br]健康的人收取较低的保费

0:04:26.010,0:04:31.090
而向生病的人收取更多的保费

0:04:31.090,0:04:36.080
在二手车市场中，[br]这似乎是一个很好的解决方案

0:04:36.080,0:04:40.600
毕竟，好车应该被卖的更贵[br]而柠檬车应该被卖的便宜

0:04:40.600,0:04:45.380
在医疗保险市场，这个办法可能有效[br]但很多人认为这是不公平的

0:04:45.380,0:04:49.760
这不仅仅让生病的人境地更惨[br]还要让他们付更多的保险费

0:04:49.760,0:04:54.270
健康检查的另外一个问题是[br]它也许会暴露太多的信息

0:04:54.270,0:04:59.620
这会使得医疗保险无法生存

0:04:59.620,0:05:04.260
比如说，我们现在又一个很好的诊断测试[br]它可以诊断出病人有癌症

0:05:04.260,0:05:09.950
我们知道癌症需要花一百万美元来治疗

0:05:09.950,0:05:15.170
要给癌症上保险[br]保险的价格必须在一百万美元左右

0:05:15.170,0:05:19.110
那这就不是保险来[br]这就是患者的账单

0:05:19.110,0:05:24.150
保险是为了保护意想不到的意外[br]是一个风险分担

0:05:24.150,0:05:27.740
保护自已免于高额的账单

0:05:27.740,0:05:31.668
如果你生病了，无论如何[br]都会收到一个高额的账单时

0:05:31.668,0:05:37.680
我们就失去了保险的价值[br]在美国，另外一个针对

0:05:37.680,0:05:42.630
方向选择问题的解决方案是[br]通过雇佣着买集体保险

0:05:42.630,0:05:47.430
很多在美国的人不直接买保险[br]他们的雇佣者会帮他们买

0:05:47.430,0:05:52.590
一个集体保险[br]这样做的好处是

0:05:52.590,0:05:57.080
保险公司不用过度担心反相选择了

0:05:57.080,0:05:59.875
雇佣者没有比保险公司

0:05:59.875,0:06:01.542
知道更多员工的健康状况

0:06:01.542,0:06:04.209
此外，雇佣者勿论员工健康状况如何

0:06:04.209,0:06:07.542
都会给他们买保险

0:06:07.542,0:06:11.420
因此，集体医疗保险的[br]反向选择问题得以减轻

0:06:11.420,0:06:16.310
然而，集体医疗保险却引来了其他的问题

0:06:16.310,0:06:20.270
如果你失业了，[br]你就没有医疗保险了

0:06:20.270,0:06:26.220
还有那些退休的人要怎么办？[br]在美国，有各种各样的法律让

0:06:26.220,0:06:30.660
人们负担得起医保[br]政府通过联邦医疗保险给退休的人买保险

0:06:30.660,0:06:36.240
因此，我们又一些解决方案[br]虽然这些解决方案并不完美

0:06:36.240,0:06:41.540
正对反向选择问题的最新践行

0:06:41.540,0:06:47.200
被叫做平价医疗法案[br]也叫做奥巴马医改

0:06:47.200,0:06:51.460
在平价医疗法案下[br]每个人都要买医保

0:06:51.460,0:06:57.660
如果你不买，你就会面临罚款[br]着就迫使所有健康的人都去买医保

0:06:57.660,0:07:02.300
这样就会降低医疗保险的成本

0:07:02.300,0:07:07.980
并且可以避免死循环[br]你可以看到

0:07:07.980,0:07:12.860
反向选择模型很简单[br]他可以应用于现实世界中很多复杂的问题

0:07:12.860,0:07:17.042
下个视频中我们会讨论道德危机[br]我们下节课见

0:07:18.790,0:07:21.167
- [广播]如果你想要测试自己[br]请点击“练习问题”

0:07:22.375,0:07:25.459
如果你准备好上下一课[br]请点击“下一个视频”