♪ [música] ♪ - No vídeo anterior, nós introduzimos os conceitos de informações assimétricas e seleção adversa, e aplicamos essas ideias ao mercado de carros usados. Vamos pegar esses mesmos conceitos básicos e construir um modelo básico de plano de saúde. Suponha que potenciais clientes de planos de saúde venham em condições de saúde variadas. Por exemplo, as pessoas menos saudáveis podem custar em torno de $30,000 por ano. Seriam essas pessoas aqui. As mais saudáveis podem custar nada. Elas seriam essas pessoas aqui. Os consumidores sabem dessa informação, mas, por suposição, as seguradoras não. Do ponto de vista da seguradora, todos têm uma condição média de saúde. Novamente temos aqui um informação assimétrica. Isto é, consumidores de planos de saúde têm mais informação sobre suas condições de saúde do que as seguradoras. Nesse cenário, as seguradoras têm que precificar a cobertura do plano baseado no custo médio entre todos os segurados a saber, $15,000. Porém, se o plano custa $15,000, então uma parte dos consumidores, as pessoas relativamente saudáveis, eles vão optar por não comprar o seguro já que o custo desse seguro é maior para eles do que o benefício esperado. Então, somente uma parte destes consumidores vão comprar o plano. O custo médio daqueles que vão de fato comprar será $22,500 e não $15,000. Nesse caso, a seguradora, caso tente cobrar $15,000, perde dinheiro. Se a seguradora em vez disso aumentar o preço para $22,500, bom, a mesma dinâmica iria entrar em ação novamente. Pessoas relativamente saudáveis vão achar que não vale a pena pagar tal preço. As menos saudáveis ainda comprarão e isso aumentará os custos esperados pela seguradora e, portanto, o preço do plano. A dinâmica continua até que a empresa de seguros individuais descubra que não há preço com o qual ela possa atrair um grupo de consumidores com custos em saúde menores do que o preço do próprio seguro. Essa é a mesma espiral da morte que vimos antes com os carros usados e que conduz à falência do mercado. Como vimos no mercado de carros usados, existem várias razões para a realidade diferir do modelo simples. Primeiro, o modelo que dispomos poderia prever que pessoas saudáveis, aqueles que se exercitam, comem bem, e usam cinto de segurança não comprariam o plano, enquanto o modelo prevê que os fumantes, escaladores de montanha e os motociclistas o comprariam. Isso é verdade? Em geral, não. As pessoas que compram planos de saúde acabam sendo as pessoas mais saudáveis também. Por quê? Bom, aqueles que se previnem comendo bem também se previnem pagando um plano de saúde. Nossa suposição inicial de que todos calculam custos e benefícios da mesma forma é muito simples. Uma vez que se considera o fato de que pessoas têm diferentes tolerâncias para com risco, no final das contas, as pessoas saudáveis acabam sendo aquelas que escolhem comprar o plano. Isso é chamado de “seleção propícia", onde as pessoas que compram o plano de saúde são mais saudáveis e não mais doentes do que a média. Os custos então se mantêm baixos e evitam a espiral da morte. Outra resposta possível para o problema da seleção adversa em planos de saúde pode parecer familiares. Se você recorda, vimos que serviços como CARFAX e Inspeções Certificadas podem aliviar os problemas de informações assimétricas na compra de carros usados. Esses serviços permitem ao comprador do carro ter informações similares àquelas em posse do vendedor do carro. O resultado disso é que carros melhores são vendidos por mais e os piores por menos. Há alguma abordagem semelhante para planos de saúde? Sim. A saúde das pessoas pode ser averiguada assim como os carros são inspecionados. Enquanto os consumidores inicialmente têm mais informações sobre as suas próprias condições de saúde do que as seguradoras têm, um check-up permitirá à seguradora ter uma visão geral dos custos esperados dos consumidores com cuidados médicos. E isso permite às seguradoras cobrar menos dos consumidores saudáveis e mais do menos saudáveis. No mercado de carros usados, isso pareceu ser um boa solução. Afinal de contas, carros melhores devem ter preços mais altos e calhambeques preços mais baixos. No mercado de planos de saúde essa solução pode funcionar, mas algumas pessoas acham isso duplamente desleal. Não somente os doentes estão de fato doentes, agora eles também têm de pagar mais pelos seus planos de saúde. Outro problema com inspeções é que elas podem revelar informações demais tornando assim o plano de saúde não mais viável. Digamos que há um teste diagnóstico muito bom e ele determina que um paciente A tem câncer e então B, sabemos que aquele câncer custará $1 milhão para ser tratado. Bem, para assegurar-se contra o câncer o preço da apólice deve ser em torno de $1 milhão, mas isso não seria mais um seguro. Isso seria só a apresentação da conta ao paciente. Seguro é uma proteção contra acontecimentos inesperados e é um tipo de compartilhamento de risco, um tipo de autoproteção contra uma conta muito alta. Mas se a conta está alta quer você esteja doente ou não, bem, então nós perdemos esses benefícios do seguro. Outra solução para o problema da seleção adversa quando usada extensivamente nos EUA são planos de saúde coletivos entre empregadores. A maioria das pessoas nos EUA não compra plano de saúde diretamente. Em vez disso, seus empregadores compram para eles. como parte de um plano coletivo. O benefício desse sistema é que a seguradora não tem que se preocupar tanto com a seleção adversa. O empregador não sabe muito mais sobre a saúde de seus empregadores do que a seguradora. Além disso, o empregador comprará planos de saúde para seus empregados independente da suas condições de saúde. Então, por essas razões, o problema da seleção adversa é muito mais fraco com o plano de saúde coletivo. Plano de saúde coletivo, entretanto, gera outros problemas. Se você perde o seu emprego, você pode perder o seu plano. E o que fazemos com os aposentados? Nos EUA. várias leis têm tornado os planos de saúde mais acessíveis, e além do mais aposentados são segurados pelo governo pelo Medicare. Então, há algumas soluções, ainda que imperfeitas, como de costume. A abordagem mais recente para o problema da seleção adversa foi implementada pelo Affordable Care Act, também conhecida por Obamacare. Sob o Affordable Care Act, todos devem comprar plano de saúde. Se você não compra, será multado por lei. A ideia aqui é forçar todas as pessoas saudáveis a entrar no grupo daqueles que compram o plano o que vai moderar o preço do plano de saúde e nós vamos evitar a espiral da morte. Como podem ver, embora o modelo de seleção adversa seja bem simples, ele tem muitas aplicações a alguns problemas bastante complexos do mundo real. A seguir abordaremos risco moral. Até lá. ♪ [música] ♪ - Se você deseja se testar clique em "Questões Práticas". Ou, se você está pronto para seguir, clique em "Próximo Vídeo".