0:00:02.290,0:00:05.945
♪ [zene] ♪

0:00:14.295,0:00:15.400
-[Prof. Tyler Cowen][br]Az előző videóban

0:00:15.400,0:00:18.280
bemutattuk[br]az aszimmetrikus információ

0:00:18.280,0:00:21.280
és az ellentétes választás elméletét,

0:00:21.280,0:00:22.679
és alkalmaztuk ezeket[br]a használtautó-piacra.

0:00:22.880,0:00:25.040
Most, ugyanezeket[br]az alapelveket használva,

0:00:25.040,0:00:28.630
építsük fel az egészségbiztosítás[br]egyszerű modelljét.

0:00:28.630,0:00:31.420
Tegyük fel, hogy az egészségbiztosítás[br]potenciális fogyasztói

0:00:31.420,0:00:33.660
különböző egészségi állapotokba tartoznak.

0:00:33.660,0:00:35.680
Például a legkevésbé egészségesek

0:00:35.680,0:00:38.920
kb. $30 000-be kerülnek évente.

0:00:38.920,0:00:40.610
Ezek ők itt.

0:00:40.610,0:00:43.980
A legegészségesebbek nem kerülnek semmibe.

0:00:43.980,0:00:46.120
Ők azok.

0:00:46.120,0:00:48.540
Tegyük fel, hogy a fogyasztók[br]rendelkeznek ezzel az információval,

0:00:48.540,0:00:51.180
a biztosítótársaságok viszont nem.

0:00:51.180,0:00:53.160
A biztosítók szemszögéből

0:00:53.160,0:00:56.010
mindenki azonos,[br]átlagos egészségi állapotú.

0:00:56.010,0:00:58.964
Itt tehát ismét aszimmetrikus[br]információval van dolgunk.

0:00:59.110,0:01:01.460
Az egészségügy fogyasztóinak tehát

0:01:01.460,0:01:02.780
több információja van

0:01:02.780,0:01:05.100
egészségi állapotukról,[br]mit a biztosítóknak.

0:01:05.480,0:01:08.880
Ebben az esetben a biztosítók[br]az ellátást kánytelenek

0:01:08.880,0:01:12.000
egy átlagos áron, esetünkben[br]$15 000-on értékesíteni

0:01:12.000,0:01:13.975
az összes fogyasztó számára.

0:01:14.530,0:01:18.960
Ha azonban a biztosítás $15 000-be kerül,[br]akkor a piac egy része,

0:01:18.960,0:01:20.830
az alapvetően egészséges emberek

0:01:20.830,0:01:23.460
nem fognak biztosítást vásárolni,

0:01:23.460,0:01:26.130
mert annak költsége számukra magasabb,

0:01:26.130,0:01:27.543
mint a várható haszna.

0:01:27.880,0:01:31.300
Tehát csak a piac egy része[br]fog biztosítást vásárolni.

0:01:31.300,0:01:33.950
Így a ténylegesen vásárlók számára[br]az átlagos költség

0:01:33.950,0:01:39.420
nem 15 000, hanem 22 500 dollár lesz.

0:01:39.420,0:01:41.830
Ha ebben az esetben a biztosító

0:01:41.830,0:01:45.580
$15 000-re árazza a szolgáltatást,[br]veszteséget fog termelni.

0:01:45.580,0:01:51.400
Ezért fel fogja emelni az árat[br]$22 500-ra,

0:01:51.400,0:01:55.217
ami pedig ugyanazt[br]a jelenséget eredményezi ismét.

0:01:55.217,0:01:56.677
Nevezetesen, hogy az alapvetően[br]egészséges embereknek

0:01:56.677,0:01:58.900
nem éri meg megfizetniük ezt az árat.

0:01:58.900,0:02:01.290
A kevésbé egészségesek[br]továbbra is vásárolnak,

0:02:01.290,0:02:03.030
ám a biztosító költségei[br]tovább emelkednek,

0:02:03.030,0:02:06.423
ami tovább növeli az árat.

0:02:06.800,0:02:10.400
És ez mindaddig folytatódik,[br]amíg az önálló biztosítási cég

0:02:10.400,0:02:13.200
azt nem tapasztalja,[br]hogy nincs olyan ár,

0:02:13.200,0:02:16.020
amelyen olyan vásárlókat találna,[br]akik számára az egészségügyi költség

0:02:16.020,0:02:18.312
alacsonyabb lenne a biztosítás áránál.

0:02:18.540,0:02:23.140
Ez ugyanaz a végzetes spirál,[br]amit korábban a használt autóknál láttunk,

0:02:23.140,0:02:24.833
és ami a piac összeomlásához vezetett.

0:02:26.080,0:02:27.540
Amint a használtautó-piacnál láttuk,

0:02:27.540,0:02:30.540
a valóság több ok miatt is más lehet,

0:02:30.540,0:02:32.350
mint ez az egyszerű modell.

0:02:32.350,0:02:35.500
Először, a modellünk feltételezi,[br]hogy az egészséges emberek,

0:02:35.500,0:02:38.050
akik sportolnak, egészségesen étkeznek,

0:02:38.050,0:02:41.370
és bekötik a biztonsági övüket,[br]nem kötnek biztosítást,

0:02:41.370,0:02:45.370
míg a dohányosok, a hegymászók

0:02:45.370,0:02:48.550
és a motorosok viszont igen.

0:02:48.550,0:02:51.240
Igaz ez vajon? Többnyire nem.

0:02:51.240,0:02:52.960
Akik egészségbiztosítást kötnek,

0:02:52.960,0:02:56.490
azok valójában éppen[br]az egészségesebb emberek.

0:02:56.490,0:02:57.830
Mi ennek az oka?

0:02:57.830,0:03:01.400
Nos, akik egészségese étkezéssel [br]a kockázatokat próbálják csökkenteni,

0:03:01.400,0:03:04.870
azok ugyanezen okból[br]biztosítást is kötnek.

0:03:04.870,0:03:06.220
Kezdeti feltételezésünk,

0:03:06.220,0:03:08.480
miszerint mindenki felméri[br]a költségeket és hasznokat,

0:03:08.480,0:03:10.720
ugyancsak túlságos[br]egyszerűsítése a dolgoknak.

0:03:10.720,0:03:12.680
Felismerve, hogy az emberek

0:03:12.680,0:03:15.880
kockázatvállalási hajlandósága eltérő,

0:03:15.880,0:03:18.390
arra jutunk, hogy az egészségesebb[br]emberek azok,

0:03:18.390,0:03:21.100
akik egészségbiztosítást kötnek.

0:03:21.100,0:03:24.050
Ezt hívjuk "kedvező választás"-nak,

0:03:24.050,0:03:27.280
amikor az egészségbiztosítást[br]vásároló emberek egészségesebbek,

0:03:27.280,0:03:29.320
nem pedig betegebbek, mint az átlag.

0:03:29.320,0:03:32.512
Ez képes a költségeket alacsonyan tartani,[br]megelőzve a halálspirált.

0:03:33.540,0:03:36.630
Egy másik lehetséges válasz[br]a kedvezőtlen választás problémájára

0:03:36.630,0:03:39.440
az egészségbiztosításban ismerős lehet.

0:03:39.440,0:03:42.440
Emlékezzünk vissza,[br]hogy láttunk olyan szolgáltatásokat,

0:03:42.440,0:03:45.170
mint a CARFAX és a Minősített Ellenőrzés,

0:03:45.170,0:03:47.830
amelyek képesek az aszimmetrikus[br]információ problémáját enyhíteni

0:03:47.830,0:03:49.750
használt autó vásárlása esetén.

0:03:49.750,0:03:52.640
E szolgáltatásokon keresztül[br]az autó vásárlója

0:03:52.640,0:03:54.000
hozzájuthat hasonló információkhoz,

0:03:54.000,0:03:57.000
amilyenekkel az eladó rendelkezik.

0:03:57.620,0:04:00.080
Ennek eredményeként[br]a jobb autók drágábban adhatók el,

0:04:00.080,0:04:03.530
az ócskák pedig olcsóbban.

0:04:03.530,0:04:06.710
Létezik-e vajon hasonló megoldás[br]az egészségbiztosításban is?

0:04:06.710,0:04:07.900
Nos, hát igen.

0:04:07.900,0:04:09.750
Az emberek egészségi állapota felmérhető,

0:04:09.750,0:04:11.910
akárcsak a kocsik állapota.

0:04:11.910,0:04:14.989
Míg a fogyasztók kezdetben[br]esetleg többet tudnak

0:04:14.989,0:04:18.450
egészségi állapotukról,[br]mint a biztosítótársaságok,

0:04:18.450,0:04:20.650
ez utóbbiak egy ellenőrzés révén

0:04:20.650,0:04:23.530
bizonyos mértékig[br]felmérhetik ügyfeleik

0:04:23.530,0:04:24.960
várható egészségügyi költségeit.

0:04:24.960,0:04:27.120
Így a biztosítótársaságok[br]az egészségesebb ügyfeleknek olcsóbb,

0:04:27.120,0:04:31.630
a betegesebb ügyfeleknek drágább[br]szolgáltatást nyújthatnak.

0:04:32.100,0:04:33.160
A használtautó-piacon

0:04:33.160,0:04:35.180
ez meglehetősen jó megoldásnak bizonyult.

0:04:35.180,0:04:37.600
Mindenesetre a jobb autók drágábban,

0:04:37.600,0:04:40.180
a rosszabbak olcsóbban kelnek el.

0:04:40.180,0:04:41.510
A megoldás

0:04:41.510,0:04:43.380
az egészségpiacon is működhet,

0:04:43.380,0:04:45.630
de egyesek szerint[br]ez kétszeresen is igazságtalan.

0:04:45.630,0:04:47.860
A betegeknek nem elég a betegségük,

0:04:47.860,0:04:49.710
de még többet is kell fizetniük

0:04:49.710,0:04:51.570
egészségbiztosításukért.

0:04:51.570,0:04:53.120
A másik probléma az ellenőrzéssel,

0:04:53.120,0:04:55.610
hogy túl sok információt tárhat fel,

0:04:55.610,0:04:59.160
és így az egészségbiztosítás[br]már nem lesz tovább életképes.

0:04:59.160,0:05:02.270
Mondjuk pl., hogy van[br]egy kiváló diagnosztikai vizsgálat,

0:05:02.270,0:05:05.350
ami "A" betegnél rákot mutat ki,

0:05:05.350,0:05:09.540


0:05:09.540,0:05:11.550
A rák elleni biztosítás árának

0:05:11.550,0:05:14.750
1 millió dollár körül kéne lennie,

0:05:14.750,0:05:16.520
ám ez már nem biztosítás.

0:05:16.520,0:05:19.110
Ez egyszerűen a számla[br]kifizettetése a beteggel.

0:05:19.110,0:05:23.070
A biztosítás váratlan állapotoktól[br]és eseményektől véd,

0:05:23.070,0:05:25.150
a kockázatcsökkentés egy módja,

0:05:25.150,0:05:27.740
egyfajta védelem[br]a magas összegű számla ellen.

0:05:27.740,0:05:30.048
Ha azonban megkapjuk a számlát,[br]mindegy, mikor betegszünk meg,

0:05:30.048,0:05:34.060
tehát elveszítjük a biztosítás előnyeit.

0:05:34.660,0:05:37.260


0:05:37.260,0:05:39.630


0:05:39.630,0:05:42.110


0:05:42.110,0:05:46.150


0:05:46.150,0:05:48.290


0:05:48.290,0:05:49.685


0:05:50.490,0:05:53.650


0:05:53.650,0:05:57.080


0:05:57.080,0:05:59.875


0:05:59.875,0:06:02.232


0:06:02.232,0:06:04.209


0:06:04.209,0:06:08.052


0:06:08.052,0:06:11.420


0:06:11.420,0:06:14.310


0:06:14.310,0:06:17.770


0:06:17.770,0:06:20.810


0:06:20.810,0:06:23.220


0:06:23.860,0:06:26.220


0:06:26.220,0:06:28.520


0:06:28.520,0:06:31.170


0:06:31.170,0:06:32.690


0:06:32.690,0:06:37.140


0:06:37.580,0:06:40.930


0:06:40.930,0:06:43.390


0:06:43.390,0:06:45.558


0:06:46.210,0:06:47.830


0:06:47.830,0:06:50.590


0:06:50.590,0:06:53.550


0:06:53.550,0:06:57.660


0:06:57.660,0:06:59.300


0:06:59.300,0:07:01.820


0:07:01.820,0:07:04.280


0:07:04.280,0:07:06.120


0:07:06.120,0:07:08.550


0:07:08.550,0:07:10.150


0:07:10.150,0:07:13.230


0:07:13.230,0:07:17.000


0:07:17.000,0:07:18.790
♪ [zene] ♪

0:07:18.790,0:07:19.790
- [Narrátor] Ha szeretné magát tesztelni,

0:07:19.790,0:07:21.945
kattintson a kérdésekre.

0:07:22.315,0:07:26.279