1
00:00:02,290 --> 00:00:05,945
♪ [zene] ♪

2
00:00:14,295 --> 00:00:15,400
-[Prof. Tyler Cowen]
Az előző videóban

3
00:00:15,400 --> 00:00:18,280
bemutattuk
az aszimmetrikus információ

4
00:00:18,280 --> 00:00:21,280
és az ellentétes választás elméletét,

5
00:00:21,280 --> 00:00:22,679
és alkalmaztuk ezeket
a használtautó-piacra.

6
00:00:22,880 --> 00:00:25,040
Most, ugyanezeket
az alapelveket használva,

7
00:00:25,040 --> 00:00:28,630
építsük fel az egészségbiztosítás
egyszerű modelljét.

8
00:00:28,630 --> 00:00:31,420
Tegyük fel, hogy az egészségbiztosítás
potenciális fogyasztói

9
00:00:31,420 --> 00:00:33,660
különböző egészségi állapotokba tartoznak.

10
00:00:33,660 --> 00:00:35,680
Például a legkevésbé egészségesek

11
00:00:35,680 --> 00:00:38,920
kb. $30 000-be kerülnek évente.

12
00:00:38,920 --> 00:00:40,610
Ezek ők itt.

13
00:00:40,610 --> 00:00:43,980
A legegészségesebbek nem kerülnek semmibe.

14
00:00:43,980 --> 00:00:46,120
Ők azok.

15
00:00:46,120 --> 00:00:48,540
Tegyük fel, hogy a fogyasztók
rendelkeznek ezzel az információval,

16
00:00:48,540 --> 00:00:51,180
a biztosítótársaságok viszont nem.

17
00:00:51,180 --> 00:00:53,160
A biztosítók szemszögéből

18
00:00:53,160 --> 00:00:56,010
mindenki azonos,
átlagos egészségi állapotú.

19
00:00:56,010 --> 00:00:58,964
Itt tehát ismét aszimmetrikus
információval van dolgunk.

20
00:00:59,110 --> 00:01:01,460
Az egészségügy fogyasztóinak tehát

21
00:01:01,460 --> 00:01:02,780
több információja van

22
00:01:02,780 --> 00:01:05,100
egészségi állapotukról,
mit a biztosítóknak.

23
00:01:05,480 --> 00:01:08,880
Ebben az esetben a biztosítók
az ellátást kánytelenek

24
00:01:08,880 --> 00:01:12,000
egy átlagos áron, esetünkben
$15 000-on értékesíteni

25
00:01:12,000 --> 00:01:13,975
az összes fogyasztó számára.

26
00:01:14,530 --> 00:01:18,960
Ha azonban a biztosítás $15 000-be kerül,
akkor a piac egy része,

27
00:01:18,960 --> 00:01:20,830
az alapvetően egészséges emberek

28
00:01:20,830 --> 00:01:23,460
nem fognak biztosítást vásárolni,

29
00:01:23,460 --> 00:01:26,130
mert annak költsége számukra magasabb,

30
00:01:26,130 --> 00:01:27,543
mint a várható haszna.

31
00:01:27,880 --> 00:01:31,300
Tehát csak a piac egy része
fog biztosítást vásárolni.

32
00:01:31,300 --> 00:01:33,950
Így a ténylegesen vásárlók számára
az átlagos költség

33
00:01:33,950 --> 00:01:39,420
nem 15 000, hanem 22 500 dollár lesz.

34
00:01:39,420 --> 00:01:41,830
Ha ebben az esetben a biztosító

35
00:01:41,830 --> 00:01:45,580
$15 000-re árazza a szolgáltatást,
veszteséget fog termelni.

36
00:01:45,580 --> 00:01:51,400
Ezért fel fogja emelni az árat
$22 500-ra,

37
00:01:51,400 --> 00:01:55,217
ami pedig ugyanazt
a jelenséget eredményezi ismét.

38
00:01:55,217 --> 00:01:56,677
Nevezetesen, hogy az alapvetően
egészséges embereknek

39
00:01:56,677 --> 00:01:58,900
nem éri meg megfizetniük ezt az árat.

40
00:01:58,900 --> 00:02:01,290
A kevésbé egészségesek
továbbra is vásárolnak,

41
00:02:01,290 --> 00:02:03,030
ám a biztosító költségei
tovább emelkednek,

42
00:02:03,030 --> 00:02:06,423
ami tovább növeli az árat.

43
00:02:06,800 --> 00:02:10,400
És ez mindaddig folytatódik,
amíg az önálló biztosítási cég

44
00:02:10,400 --> 00:02:13,200
azt nem tapasztalja,
hogy nincs olyan ár,

45
00:02:13,200 --> 00:02:16,020
amelyen olyan vásárlókat találna,
akik számára az egészségügyi költség

46
00:02:16,020 --> 00:02:18,312
alacsonyabb lenne a biztosítás áránál.

47
00:02:18,540 --> 00:02:23,140
Ez ugyanaz a végzetes spirál,
amit korábban a használt autóknál láttunk,

48
00:02:23,140 --> 00:02:24,833
és ami a piac összeomlásához vezetett.

49
00:02:26,080 --> 00:02:27,540
Amint a használtautó-piacnál láttuk,

50
00:02:27,540 --> 00:02:30,540
a valóság több ok miatt is más lehet,

51
00:02:30,540 --> 00:02:32,350
mint ez az egyszerű modell.

52
00:02:32,350 --> 00:02:35,500
Először, a modellünk feltételezi,
hogy az egészséges emberek,

53
00:02:35,500 --> 00:02:38,050
akik sportolnak, egészségesen étkeznek,

54
00:02:38,050 --> 00:02:41,370
és bekötik a biztonsági övüket,
nem kötnek biztosítást,

55
00:02:41,370 --> 00:02:45,370
míg a dohányosok, a hegymászók

56
00:02:45,370 --> 00:02:48,550
és a motorosok viszont igen.

57
00:02:48,550 --> 00:02:51,240
Igaz ez vajon? Többnyire nem.

58
00:02:51,240 --> 00:02:52,960
Akik egészségbiztosítást kötnek,

59
00:02:52,960 --> 00:02:56,490
azok valójában éppen
az egészségesebb emberek.

60
00:02:56,490 --> 00:02:57,830
Mi ennek az oka?

61
00:02:57,830 --> 00:03:01,400
Nos, akik egészségese étkezéssel 
a kockázatokat próbálják csökkenteni,

62
00:03:01,400 --> 00:03:04,870
azok ugyanezen okból
biztosítást is kötnek.

63
00:03:04,870 --> 00:03:06,220
Kezdeti feltételezésünk,

64
00:03:06,220 --> 00:03:08,480
miszerint mindenki felméri
a költségeket és hasznokat,

65
00:03:08,480 --> 00:03:10,720
ugyancsak túlságos
egyszerűsítése a dolgoknak.

66
00:03:10,720 --> 00:03:12,680
Felismerve, hogy az emberek

67
00:03:12,680 --> 00:03:15,880
kockázatvállalási hajlandósága eltérő,

68
00:03:15,880 --> 00:03:18,390
arra jutunk, hogy az egészségesebb
emberek azok,

69
00:03:18,390 --> 00:03:21,100
akik egészségbiztosítást kötnek.

70
00:03:21,100 --> 00:03:24,050
Ezt hívjuk "kedvező választás"-nak,

71
00:03:24,050 --> 00:03:27,280
amikor az egészségbiztosítást
vásároló emberek egészségesebbek,

72
00:03:27,280 --> 00:03:29,320
nem pedig betegebbek, mint az átlag.

73
00:03:29,320 --> 00:03:32,512
Ez képes a költségeket alacsonyan tartani,
megelőzve a halálspirált.

74
00:03:33,540 --> 00:03:36,630
Egy másik lehetséges válasz
a kedvezőtlen választás problémájára

75
00:03:36,630 --> 00:03:39,440
az egészségbiztosításban ismerős lehet.

76
00:03:39,440 --> 00:03:42,440
Emlékezzünk vissza,
hogy láttunk olyan szolgáltatásokat,

77
00:03:42,440 --> 00:03:45,170
mint a CARFAX és a Minősített Ellenőrzés,

78
00:03:45,170 --> 00:03:47,830
amelyek képesek az aszimmetrikus
információ problémáját enyhíteni

79
00:03:47,830 --> 00:03:49,750
használt autó vásárlása esetén.

80
00:03:49,750 --> 00:03:52,640
E szolgáltatásokon keresztül
az autó vásárlója

81
00:03:52,640 --> 00:03:54,000
hozzájuthat hasonló információkhoz,

82
00:03:54,000 --> 00:03:57,000
amilyenekkel az eladó rendelkezik.

83
00:03:57,620 --> 00:04:00,080
Ennek eredményeként
a jobb autók drágábban adhatók el,

84
00:04:00,080 --> 00:04:03,530
az ócskák pedig olcsóbban.

85
00:04:03,530 --> 00:04:06,710
Létezik-e vajon hasonló megoldás
az egészségbiztosításban is?

86
00:04:06,710 --> 00:04:07,900
Nos, hát igen.

87
00:04:07,900 --> 00:04:09,750
Az emberek egészségi állapota felmérhető,

88
00:04:09,750 --> 00:04:11,910
akárcsak a kocsik állapota.

89
00:04:11,910 --> 00:04:14,989
Míg a fogyasztók kezdetben
esetleg többet tudnak

90
00:04:14,989 --> 00:04:18,450
egészségi állapotukról,
mint a biztosítótársaságok,

91
00:04:18,450 --> 00:04:20,650
ez utóbbiak egy ellenőrzés révén

92
00:04:20,650 --> 00:04:23,530
bizonyos mértékig
felmérhetik ügyfeleik

93
00:04:23,530 --> 00:04:24,960
várható egészségügyi költségeit.

94
00:04:24,960 --> 00:04:27,120
Így a biztosítótársaságok
az egészségesebb ügyfeleknek olcsóbb,

95
00:04:27,120 --> 00:04:31,630
a betegesebb ügyfeleknek drágább
szolgáltatást nyújthatnak.

96
00:04:32,100 --> 00:04:33,160
A használtautó-piacon

97
00:04:33,160 --> 00:04:35,180
ez meglehetősen jó megoldásnak bizonyult.

98
00:04:35,180 --> 00:04:37,600
Mindenesetre a jobb autók drágábban,

99
00:04:37,600 --> 00:04:40,180
a rosszabbak olcsóbban kelnek el.

100
00:04:40,180 --> 00:04:41,510
A megoldás

101
00:04:41,510 --> 00:04:43,380
az egészségpiacon is működhet,

102
00:04:43,380 --> 00:04:45,630
de egyesek szerint
ez kétszeresen is igazságtalan.

103
00:04:45,630 --> 00:04:47,860
A betegeknek nem elég a betegségük,

104
00:04:47,860 --> 00:04:49,710
de még többet is kell fizetniük

105
00:04:49,710 --> 00:04:51,570
egészségbiztosításukért.

106
00:04:51,570 --> 00:04:53,120
A másik probléma az ellenőrzéssel,

107
00:04:53,120 --> 00:04:55,610
hogy túl sok információt tárhat fel,

108
00:04:55,610 --> 00:04:59,160
és így az egészségbiztosítás
már nem lesz tovább életképes.

109
00:04:59,160 --> 00:05:02,270


110
00:05:02,270 --> 00:05:05,350


111
00:05:05,350 --> 00:05:09,540


112
00:05:09,540 --> 00:05:11,550


113
00:05:11,550 --> 00:05:14,750


114
00:05:14,750 --> 00:05:16,520


115
00:05:16,520 --> 00:05:19,110


116
00:05:19,110 --> 00:05:23,070


117
00:05:23,070 --> 00:05:25,150


118
00:05:25,150 --> 00:05:27,740


119
00:05:27,740 --> 00:05:30,048


120
00:05:30,048 --> 00:05:34,060


121
00:05:34,660 --> 00:05:37,260


122
00:05:37,260 --> 00:05:39,630


123
00:05:39,630 --> 00:05:42,110


124
00:05:42,110 --> 00:05:46,150


125
00:05:46,150 --> 00:05:48,290


126
00:05:48,290 --> 00:05:49,685


127
00:05:50,490 --> 00:05:53,650


128
00:05:53,650 --> 00:05:57,080


129
00:05:57,080 --> 00:05:59,875


130
00:05:59,875 --> 00:06:02,232


131
00:06:02,232 --> 00:06:04,209


132
00:06:04,209 --> 00:06:08,052


133
00:06:08,052 --> 00:06:11,420


134
00:06:11,420 --> 00:06:14,310


135
00:06:14,310 --> 00:06:17,770


136
00:06:17,770 --> 00:06:20,810


137
00:06:20,810 --> 00:06:23,220


138
00:06:23,860 --> 00:06:26,220


139
00:06:26,220 --> 00:06:28,520


140
00:06:28,520 --> 00:06:31,170


141
00:06:31,170 --> 00:06:32,690


142
00:06:32,690 --> 00:06:37,140


143
00:06:37,580 --> 00:06:40,930


144
00:06:40,930 --> 00:06:43,390


145
00:06:43,390 --> 00:06:45,558


146
00:06:46,210 --> 00:06:47,830


147
00:06:47,830 --> 00:06:50,590


148
00:06:50,590 --> 00:06:53,550


149
00:06:53,550 --> 00:06:57,660


150
00:06:57,660 --> 00:06:59,300


151
00:06:59,300 --> 00:07:01,820


152
00:07:01,820 --> 00:07:04,280


153
00:07:04,280 --> 00:07:06,120


154
00:07:06,120 --> 00:07:08,550


155
00:07:08,550 --> 00:07:10,150


156
00:07:10,150 --> 00:07:13,230


157
00:07:13,230 --> 00:07:17,000


158
00:07:17,000 --> 00:07:18,790
♪ [zene] ♪

159
00:07:18,790 --> 00:07:19,790
- [Narrátor] Ha szeretné magát tesztelni,

160
00:07:19,790 --> 00:07:21,945
kattintson a kérdésekre.

161
00:07:22,315 --> 00:07:26,279