♪ [zene] ♪
-[Prof. Tyler Cowen] Az előző videóban
bemutattuk az aszimmetrikus információ
és az ellentétes választás elméletét,
és alkalmaztuk ezeket a használtautó-piacra.
Most, ugyanezeket az alapelveket használva,
építsük fel az egészségbiztosítás egyszerű modelljét.
Tegyük fel, hogy az egészségbiztosítás potenciális fogyasztói
különböző egészségi állapotokba tartoznak.
Például a legkevésbé egészségesek
kb. $30 000-be kerülnek évente.
Ezek ők itt.
A legegészségesebbek nem kerülnek semmibe.
Ők azok.
Tegyük fel, hogy a fogyasztók rendelkeznek ezzel az információval,
a biztosítótársaságok viszont nem.
A biztosítók szemszögéből
mindenki azonos, átlagos egészségi állapotú.
Itt tehát ismét aszimmetrikus információval van dolgunk.
Az egészségügy fogyasztóinak tehát
több információja van
egészségi állapotukról, mit a biztosítóknak.
Ebben az esetben a biztosítók az ellátást kánytelenek
egy átlagos áron, esetünkben $15 000-on értékesíteni
az összes fogyasztó számára.
Ha azonban a biztosítás $15 000-be kerül, akkor a piac egy része,
az alapvetően egészséges emberek
nem fognak biztosítást vásárolni,
mert annak költsége számukra magasabb,
mint a várható haszna.
Tehát csak a piac egy része fog biztosítást vásárolni.
Így a ténylegesen vásárlók számára az átlagos költség
nem 15 000, hanem 22 500 dollár lesz.
Ha ebben az esetben a biztosító
$15 000-re árazza a szolgáltatást, veszteséget fog termelni.
Ezért fel fogja emelni az árat $22 500-ra,
ami pedig ugyanazt a jelenséget eredményezi ismét.
Nevezetesen, hogy az alapvetően egészséges embereknek
nem éri meg megfizetniük ezt az árat.
A kevésbé egészségesek továbbra is vásárolnak,
ám a biztosító költségei tovább emelkednek,
ami tovább növeli az árat.
És ez mindaddig folytatódik, amíg az önálló biztosítási cég
azt nem tapasztalja, hogy nincs olyan ár,
amelyen olyan vásárlókat találna, akik számára az egészségügyi költség
alacsonyabb lenne a biztosítás áránál.
Ez ugyanaz a végzetes spirál, amit korábban a használt autóknál láttunk,
és ami a piac összeomlásához vezetett.
Amint a használtautó-piacnál láttuk,
a valóság több ok miatt is más lehet,
mint ez az egyszerű modell.
Először, a modellünk feltételezi, hogy az egészséges emberek,
akik sportolnak, egészségesen étkeznek,
és bekötik a biztonsági övüket, nem kötnek biztosítást,
míg a dohányosok, a hegymászók
és a motorosok viszont igen.
Igaz ez vajon? Többnyire nem.
Akik egészségbiztosítást kötnek,
azok valójában éppen az egészségesebb emberek.
Mi ennek az oka?
Nos, akik egészségese étkezéssel a kockázatokat próbálják csökkenteni,
azok ugyanezen okból biztosítást is kötnek.
Kezdeti feltételezésünk,
miszerint mindenki felméri a költségeket és hasznokat,
ugyancsak túlságos egyszerűsítése a dolgoknak.
Felismerve, hogy az emberek
kockázatvállalási hajlandósága eltérő,
arra jutunk, hogy az egészségesebb emberek azok,
akik egészségbiztosítást kötnek.
Ezt hívjuk "kedvező választás"-nak,
amikor az egészségbiztosítást vásároló emberek egészségesebbek,
nem pedig betegebbek, mint az átlag.
Ez képes a költségeket alacsonyan tartani, megelőzve a halálspirált.
Egy másik lehetséges válasz a kedvezőtlen választás problémájára
az egészségbiztosításban ismerős lehet.
Emlékezzünk vissza, hogy láttunk olyan szolgáltatásokat,
mint a CARFAX és a Minősített Ellenőrzés,
amelyek képesek az aszimmetrikus információ problémáját enyhíteni
használt autó vásárlása esetén.
E szolgáltatásokon keresztül az autó vásárlója
hozzájuthat hasonló információkhoz,
amilyenekkel az eladó rendelkezik.
Ennek eredményeként a jobb autók drágábban adhatók el,
az ócskák pedig olcsóbban.
Létezik-e vajon hasonló megoldás az egészségbiztosításban is?
Nos, hát igen.
Az emberek egészségi állapota felmérhető,
akárcsak a kocsik állapota.
♪ [zene] ♪
- [Narrátor] Ha szeretné magát tesztelni,
kattintson a kérdésekre.