WEBVTT

00:00:02.290 --> 00:00:05.945
♪ [zene] ♪

00:00:14.295 --> 00:00:16.790
-[Prof. Tyler Cowen]
Az előző videóban bemutattuk

00:00:16.790 --> 00:00:18.280
az aszimmetrikus információ

00:00:18.280 --> 00:00:20.860
és az ellentétes választás elméletét,

00:00:20.860 --> 00:00:22.969
és alkalmaztuk ezeket
a használtautó-piacra.

00:00:22.969 --> 00:00:25.040
Most, ugyanezeket
az alapelveket használva,

00:00:25.040 --> 00:00:28.540
építsük fel az egészségbiztosítás
egyszerű modelljét.

00:00:28.540 --> 00:00:31.420
Tegyük fel, hogy az egészségbiztosítás
potenciális fogyasztói

00:00:31.420 --> 00:00:33.660
különböző egészségi állapotokba tartoznak.

00:00:33.660 --> 00:00:35.680
Például a legkevésbé egészségesek

00:00:35.680 --> 00:00:38.920
kb. $30 000-be kerülnek évente.

00:00:38.920 --> 00:00:40.610
Ezek ők itt.

00:00:40.610 --> 00:00:43.980
A legegészségesebbek nem kerülnek semmibe.

00:00:43.980 --> 00:00:45.840
Ők azok.

00:00:45.840 --> 00:00:48.940
Tegyük fel, hogy a fogyasztók
rendelkeznek ezzel az információval,

00:00:48.940 --> 00:00:51.180
a biztosítótársaságok viszont nem.

00:00:51.180 --> 00:00:53.160
A biztosítók szemszögéből

00:00:53.160 --> 00:00:56.010
mindenki azonos,
átlagos egészségi állapotú.

00:00:56.010 --> 00:00:58.964
Itt tehát ismét aszimmetrikus
információval van dolgunk.

00:00:59.110 --> 00:01:01.460
Az egészségügy fogyasztóinak tehát

00:01:01.460 --> 00:01:02.780
több információja van

00:01:02.780 --> 00:01:05.100
egészségi állapotukról,
mit a biztosítóknak.

00:01:05.480 --> 00:01:08.880
Ebben az esetben a biztosítók
az ellátást kánytelenek

00:01:08.880 --> 00:01:12.000
egy átlagos áron, esetünkben
$15 000-on értékesíteni

00:01:12.000 --> 00:01:13.975
az összes fogyasztó számára.

00:01:14.530 --> 00:01:18.960
Ha azonban a biztosítás $15 000-be kerül,
akkor a piac egy része,

00:01:18.960 --> 00:01:20.830
az alapvetően egészséges emberek

00:01:20.830 --> 00:01:23.460
nem fognak biztosítást vásárolni,

00:01:23.460 --> 00:01:26.130
mert annak költsége számukra magasabb,

00:01:26.130 --> 00:01:27.543
mint a várható haszna.

00:01:27.880 --> 00:01:31.300
Tehát csak a piac egy része
fog biztosítást vásárolni.

00:01:31.300 --> 00:01:33.950
Így a ténylegesen vásárlók számára
az átlagos költség

00:01:33.950 --> 00:01:39.420
nem 15 000, hanem 22 500 dollár lesz.

00:01:39.420 --> 00:01:41.830
Ha ebben az esetben a biztosító

00:01:41.830 --> 00:01:45.580
$15 000-re árazza a szolgáltatást,
veszteséget fog termelni.

00:01:45.580 --> 00:01:51.400
Ezért fel fogja emelni az árat
$22 500-ra,

00:01:51.400 --> 00:01:55.217
ami pedig ugyanazt
a jelenséget eredményezi ismét.

00:01:55.217 --> 00:01:56.677
Nevezetesen, hogy az alapvetően
egészséges embereknek

00:01:56.677 --> 00:01:58.900
nem éri meg megfizetniük ezt az árat.

00:01:58.900 --> 00:02:01.290
A kevésbé egészségesek
továbbra is vásárolnak,

00:02:01.290 --> 00:02:03.410
ám a biztosító költségei
tovább emelkednek,

00:02:03.410 --> 00:02:06.423
ami tovább növeli az árat.

00:02:06.800 --> 00:02:10.400
És ez mindaddig folytatódik,
amíg az önálló biztosítási cég

00:02:10.400 --> 00:02:13.200
azt nem tapasztalja,
hogy nincs olyan ár,

00:02:13.200 --> 00:02:16.020
amelyen olyan vásárlókat találna,
akik számára az egészségügyi költség

00:02:16.020 --> 00:02:18.312
alacsonyabb lenne a biztosítás áránál.

00:02:18.540 --> 00:02:23.140
Ez ugyanaz a végzetes spirál,
amit korábban a használt autóknál láttunk,

NOTE Paragraph

00:02:23.140 --> 00:02:25.313
és ami a piac összeomlásához vezetett.

00:02:25.690 --> 00:02:27.540
Amint a használtautó-piacnál láttuk,

00:02:27.540 --> 00:02:30.540
a valóság több ok miatt is más lehet,

00:02:30.540 --> 00:02:32.350
mint ez az egyszerű modell.

00:02:32.350 --> 00:02:35.500
Először, a modellünk feltételezi,
hogy az egészséges emberek,

00:02:35.500 --> 00:02:38.050
akik sportolnak, egészségesen étkeznek,

00:02:38.050 --> 00:02:41.370
és bekötik a biztonsági övüket,
nem kötnek biztosítást,

00:02:41.370 --> 00:02:45.370
míg a dohányosok, a hegymászók

00:02:45.370 --> 00:02:48.550
és a motorosok viszont igen.

00:02:48.550 --> 00:02:51.240
Igaz ez vajon? Többnyire nem.

00:02:51.240 --> 00:02:52.960
Akik egészségbiztosítást kötnek,

00:02:52.960 --> 00:02:56.490
azok valójában éppen
az egészségesebb emberek.

00:02:56.490 --> 00:02:57.830
Mi ennek az oka?

00:02:57.830 --> 00:03:01.400
Nos, akik egészségese étkezéssel 
a kockázatokat próbálják csökkenteni,

00:03:01.400 --> 00:03:04.870
azok ugyanezen okból
biztosítást is kötnek.

00:03:04.870 --> 00:03:06.220
Kezdeti feltételezésünk,

00:03:06.220 --> 00:03:08.480
miszerint mindenki felméri
a költségeket és hasznokat,

00:03:08.480 --> 00:03:10.720
ugyancsak túlságos
egyszerűsítése a dolgoknak.

00:03:10.720 --> 00:03:12.680
Felismerve, hogy az emberek

00:03:12.680 --> 00:03:15.880
kockázatvállalási hajlandósága eltérő,

00:03:15.880 --> 00:03:18.390
arra jutunk, hogy az egészségesebb
emberek azok,

00:03:18.390 --> 00:03:21.100
akik egészségbiztosítást kötnek.

00:03:21.100 --> 00:03:24.050
Ezt hívjuk "kedvező választás"-nak,

00:03:24.050 --> 00:03:27.280
amikor az egészségbiztosítást
vásároló emberek egészségesebbek,

00:03:27.280 --> 00:03:29.320
nem pedig betegebbek, mint az átlag.

00:03:29.320 --> 00:03:32.512
Ez képes a költségeket alacsonyan tartani,
megelőzve a halálspirált.

00:03:33.540 --> 00:03:36.630
Egy másik lehetséges válasz
a kedvezőtlen választás problémájára

00:03:36.630 --> 00:03:39.440
az egészségbiztosításban ismerős lehet.

00:03:39.440 --> 00:03:42.440
Emlékezzünk vissza,
hogy láttunk olyan szolgáltatásokat,

00:03:42.440 --> 00:03:45.170
mint a CARFAX és a Minősített Ellenőrzés,

00:03:45.170 --> 00:03:47.830
amelyek képesek az aszimmetrikus
információ problémáját enyhíteni

00:03:47.830 --> 00:03:49.750
használt autó vásárlása esetén.

00:03:49.750 --> 00:03:52.640
E szolgáltatásokon keresztül
az autó vásárlója

00:03:52.640 --> 00:03:54.440
hozzájuthat hasonló információkhoz,

00:03:54.440 --> 00:03:57.000
amilyenekkel az eladó rendelkezik.

00:03:57.620 --> 00:04:00.320
Ennek eredményeként
a jobb autók drágábban adhatók el,

00:04:00.320 --> 00:04:03.530
az ócskák pedig olcsóbban.

00:04:03.530 --> 00:04:06.710
Létezik-e vajon hasonló megoldás
az egészségbiztosításban is?

00:04:06.710 --> 00:04:07.900
Nos, hát igen.

00:04:07.900 --> 00:04:09.890
Az emberek egészségi állapota felmérhető,

00:04:09.890 --> 00:04:11.910
akárcsak a kocsik állapota.

00:04:11.910 --> 00:04:14.989
Míg a fogyasztók kezdetben
esetleg többet tudnak

00:04:14.989 --> 00:04:18.450
egészségi állapotukról,
mint a biztosítótársaságok,

00:04:18.450 --> 00:04:20.650
ez utóbbiak egy ellenőrzés révén

00:04:20.650 --> 00:04:23.340
bizonyos mértékig
felmérhetik ügyfeleik

00:04:23.340 --> 00:04:24.960
várható egészségügyi költségeit.

NOTE Paragraph

00:04:24.960 --> 00:04:28.380
Így a biztosítótársaságok
az egészségesebb ügyfeleknek olcsóbb,

00:04:28.380 --> 00:04:31.630
a betegesebb ügyfeleknek drágább
szolgáltatást nyújthatnak.

00:04:32.100 --> 00:04:33.160
A használtautó-piacon

00:04:33.160 --> 00:04:35.180
ez meglehetősen jó megoldásnak bizonyult.

00:04:35.180 --> 00:04:37.600
Mindenesetre a jobb autók drágábban,

00:04:37.600 --> 00:04:40.180
a rosszabbak olcsóbban kelnek el.

00:04:40.180 --> 00:04:41.510
A megoldás

00:04:41.510 --> 00:04:43.380
az egészségpiacon is működhet,

00:04:43.380 --> 00:04:45.630
de egyesek szerint
ez kétszeresen is igazságtalan.

00:04:45.630 --> 00:04:47.860
A betegeknek nem elég a betegségük,

00:04:47.860 --> 00:04:49.710
de még többet is kell fizetniük

00:04:49.710 --> 00:04:51.570
egészségbiztosításukért.

00:04:51.570 --> 00:04:53.360
A másik probléma az ellenőrzéssel,

00:04:53.360 --> 00:04:55.610
hogy túl sok információt tárhat fel,

00:04:55.610 --> 00:04:59.160
és így az egészségbiztosítás
már nem lesz tovább életképes.

00:04:59.160 --> 00:05:02.270
Mondjuk például 
van egy kiváló diagnosztikai vizsgálat,

00:05:02.270 --> 00:05:05.350
ami "A" betegnél rákot mutat ki,

00:05:05.350 --> 00:05:09.540
B-nél pedig tudjuk, hogy e rák kezelése
1 millió dollárba kerülne.

00:05:09.540 --> 00:05:11.550
A rák elleni biztosítás árának

00:05:11.550 --> 00:05:14.750
1 millió dollár körül kéne lennie,

00:05:14.750 --> 00:05:16.520
ám ez már nem biztosítás.

00:05:16.520 --> 00:05:19.110
Ez nem más, mint a számla
megfizettetése a beteggel.

00:05:19.110 --> 00:05:23.070
A biztosítás váratlan állapotoktól
és eseményektől véd,

00:05:23.070 --> 00:05:25.150
a kockázatcsökkentés egy módja,

00:05:25.150 --> 00:05:27.740
egyfajta védelem
a magas összegű számla ellen.

00:05:27.740 --> 00:05:30.658
Ha azonban megkapjuk a számlát,
mindegy, mikor betegszünk meg,

00:05:30.658 --> 00:05:34.060
tehát elveszítjük a biztosítás előnyeit.

00:05:34.660 --> 00:05:37.260
Másik megoldás az ellentétes
választás problémájára,

00:05:37.260 --> 00:05:39.750
amit kiterjedten használnak
az Egyesült Államokban,

00:05:39.750 --> 00:05:42.110
a munkáltatók általi
csoportos egészségbiztosítás.

00:05:42.110 --> 00:05:46.150
Amerikában az emberek többsége
nem közvetlenül köt biztosítást,

00:05:46.150 --> 00:05:48.290
hanem munkáltatójuk
köti meg helyettük

00:05:48.290 --> 00:05:49.685
csoportos formában.

00:05:50.490 --> 00:05:53.650
E rendszer előnye,
hogy a biztosítótársaságnak

00:05:53.650 --> 00:05:56.700
lényegében nem kell
az ellentétes választással törődnie.

00:05:56.700 --> 00:05:59.875
A munkáltató sem tud sokkal többet
dolgozói egészségi állapotáról,

00:05:59.875 --> 00:06:02.232
mint a biztosítótársaság.

00:06:02.232 --> 00:06:05.109
Ráadásul a munkáltató
egészségi állapotuktól függetlenül

00:06:05.109 --> 00:06:08.052
köt biztosítást alkalmazottai számára.

00:06:08.052 --> 00:06:11.420
Ezen okok miatt
az ellentétes választás problémája

00:06:11.420 --> 00:06:14.310
csoportos egészségbiztosítás esetén
sokkal kevésbé jelentős.

00:06:14.310 --> 00:06:17.770
A csoportos biztosítás azonban
más problémákat okoz.

00:06:17.770 --> 00:06:20.810
Állásunk elvesztésével
biztosításunkat is elveszíthetjük.

00:06:20.810 --> 00:06:23.220
És mi a helyzet a nyugdíjba vonulókkal?

00:06:23.860 --> 00:06:26.220
Az Egyesült Államokban
különféle törvények révén

00:06:26.220 --> 00:06:28.520
az egészségbiztosítás
megfizethetőbbé vált,

00:06:28.520 --> 00:06:31.170
a nyugdíjasokat pedig az állam biztosítja

00:06:31.170 --> 00:06:32.690
a Medicare keretében.

00:06:32.690 --> 00:06:37.140
Többféle megoldás létezik tehát,
de nyilván egyik sem tökéletes.

00:06:37.580 --> 00:06:40.660
A legutóbbi próbálkozás
az ellentétes választás problémájára

00:06:40.660 --> 00:06:43.390
a Megfizethető Ellátás Törvénye
[Affordable Care Act],

00:06:43.390 --> 00:06:45.558
más néven az Obamacare.

00:06:46.210 --> 00:06:47.830
A törvény értelmében

00:06:47.830 --> 00:06:50.590
mindenki köteles 
egészségbiztosítást kötni.

00:06:50.590 --> 00:06:53.550
Aki nem teszi, büntetés fenyegeti.

00:06:53.550 --> 00:06:57.660
Az alapötlet, hogy minden egészséges
ember csatlakozzon

00:06:57.660 --> 00:06:59.470
a biztosítást vásárlók csoportjához,

00:06:59.470 --> 00:07:01.820
csökkentve ezáltal
az egy főre jutó költséget,

00:07:01.820 --> 00:07:04.280
és elkerülve a halálspirált.

00:07:04.280 --> 00:07:06.120
Amint láthatják tehát,

00:07:06.120 --> 00:07:08.550
az ellentétes választás modellje
nem túl bonyolult,

00:07:08.550 --> 00:07:10.150
mégis számos kihatása van

00:07:10.150 --> 00:07:13.230
több hétköznapi problémára.

00:07:13.230 --> 00:07:17.000
Legközelebb a morális veszéllyel
foglalkozunk. Tartsanak velem!

00:07:17.000 --> 00:07:18.460
♪ [zene] ♪

00:07:18.460 --> 00:07:20.620
- [Narrátor] Ha szeretné magát tesztelni,

00:07:20.620 --> 00:07:21.945
kattintson a kérdésekre.

00:07:22.315 --> 00:07:26.279
Ha pedig készen áll a folytatásra,
kattintson a következő videóra.