WEBVTT 00:00:13.958 --> 00:00:17.030 - [Professeur Tyler Cowen] Dans la vidéo précédente, nous avons introduit les idées 00:00:17.030 --> 00:00:21.280 de l’information asymétrique et de la sélection adverse et nous avons appliqué ces idées au 00:00:21.280 --> 00:00:26.960 marché des voitures d'occasion. Prenons ces mêmes concepts et construisons un modèle de base de 00:00:26.960 --> 00:00:32.310 l'assurance maladie. Supposons que les consommateurs potentiels d'assurance maladie soient dans une gamme 00:00:32.310 --> 00:00:36.660 de différents états de santé. Par exemple, les personnes qui sont en moins bonne santé pourraient coûter environ 00:00:36.660 --> 00:00:42.920 30 000 dollars par an. Ce sont ces personnes situées ici. Celles qui sont en meilleure santé pourraient ne rien coûter en soins 00:00:42.920 --> 00:00:48.540 de santé. Ce sont celles qui sont situées ici. Les consommateurs connaissent cette information, au 00:00:48.540 --> 00:00:54.180 contraire des assureurs qui sont supposés ne pas la connaitre. Du point de vue de l'assureur, tout le monde a le 00:00:54.180 --> 00:01:00.600 même état de santé moyen. Là encore, nous avons une information asymétrique. C'est-à-dire que les consommateurs 00:01:00.600 --> 00:01:06.070 de soins de santé ont plus d'informations sur leur état de santé que les assureurs. Dans 00:01:06.070 --> 00:01:10.770 ce scénario, les assureurs doivent fixer le prix de la couverture sur la base du coût moyen de 00:01:10.770 --> 00:01:18.420 tous les consommateurs, à savoir 15 000 dollars. Mais si l'assurance coûte 15 000 dollars, une partie 00:01:18.420 --> 00:01:23.460 du marché, les gens relativement en bonne santé, choisiront de ne pas acheter une assurance puisque 00:01:23.460 --> 00:01:28.670 le coût de cette assurance est plus élevé pour eux que le bénéfice attendu. Donc, 00:01:28.670 --> 00:01:33.300 seule une partie de ce marché achètera une assurance. Le coût moyen de ceux qui effectivement 00:01:33.300 --> 00:01:41.920 l'achèteront n'est donc pas de 15 000 dollars, mais de 22 500 dollars. Dans ce cas, si la compagnie d'assurance 00:01:41.920 --> 00:01:48.580 essaie de fixer le prix à 15 000 dollars, elle perd de l'argent. Si la compagnie d'assurance augmente plutôt le 00:01:48.580 --> 00:01:54.917 prix à 22 500 dollars, la même dynamique s'exercera de nouveau. 00:01:54.917 --> 00:01:58.876 C'est-à-dire que les personnes relativement en bonne santé penseront que cela ne vaut pas la peine de payer ce prix. 00:01:58.900 --> 00:02:03.470 Les personnes malades continueront d'acheter l'assurance, ce qui fera augmenter les coûts escomptés de 00:02:03.470 --> 00:02:09.070 l'assureur, poussant donc le prix encore plus à la hausse. Cette dynamique se poursuit jusqu'à ce que 00:02:09.070 --> 00:02:13.950 la compagnie d'assurance individuelle arrive à la conclusion qu'il n'existe aucun tarif auquel elle peut attirer un groupe de 00:02:13.950 --> 00:02:19.670 clients ayant des coûts de soins de santé inférieurs au prix de l'assurance. Ceci est la même 00:02:19.670 --> 00:02:26.140 spirale de la mort que nous avons vue auparavant avec les voitures d'occasion et qui conduit à une défaillance du marché. Comme nous 00:02:26.140 --> 00:02:30.540 l'avons vu sur le marché des voitures d'occasion, il existe plusieurs raisons expliquant pourquoi la réalité pourrait différer 00:02:30.540 --> 00:02:35.350 de ce modèle simple. Tout d'abord, le modèle que nous avons présenté prédisait que les personnes 00:02:35.350 --> 00:02:39.720 en bonne santé, celles qui font du sport, mangent des légumes et bouclent leurs ceintures de sécurité 00:02:39.720 --> 00:02:44.760 n’achèteraient pas d'assurance, tandis que le modèle prédit que les fumeurs, les alpinistes 00:02:44.760 --> 00:02:51.550 et les motards devraient acheter une assurance. Cela est-il vrai ? Non dans la majorité des cas. 00:02:51.550 --> 00:02:55.270 Les gens qui achètent une assurance de santé se révèlent en fait être aussi ceux en meilleure santé. 00:02:55.270 --> 00:03:01.650 Pourquoi donc ? Eh bien, ceux qui essaient d'éviter les risques en mangeant bien, essaient également 00:03:01.650 --> 00:03:06.090 d'éviter les risques en achetant une assurance maladie. Notre hypothèse de départ selon laquelle 00:03:06.090 --> 00:03:12.060 chacun calcule les coûts et les avantages exactement de la même manière est trop simple. Une fois 00:03:12.060 --> 00:03:16.430 que vous tenez compte du fait que les gens ont des tolérances différentes au risque, vous pouvez 00:03:16.430 --> 00:03:20.200 finir par une situation dans laquelle ce sont les personnes en bonne santé qui choisissent d'acheter l'assurance 00:03:20.200 --> 00:03:25.340 maladie. Ce cas est appelé « sélection propice », lorsque les gens qui achètent l'assurance maladie 00:03:25.340 --> 00:03:31.860 sont ceux en meilleure santé, pas plus malades que la moyenne. Cela peut maintenir des coûts bas, et 00:03:31.860 --> 00:03:37.700 empêcher la spirale de la mort. Une autre réponse possible au problème de la sélection adverse 00:03:37.700 --> 00:03:42.440 dans le cas d'assurance maladie pourrait sembler familière. Si vous vous souvenez, nous avons vu que des services tels 00:03:42.440 --> 00:03:47.460 que CARFAX et les programmes de certification peuvent atténuer le problème de l'information asymétrique 00:03:47.460 --> 00:03:52.750 lors de l'achat d'une voiture d'occasion. Ces services permettent à l'acheteur de la voiture 00:03:52.750 --> 00:03:56.750 d'avoir des informations similaires à celles que possède le vendeur de la voiture. 00:03:57.000 --> 00:04:01.920 Le résultat de cette information est que de meilleures voitures peuvent se vendre plus cher et les tacots 00:04:01.920 --> 00:04:07.110 peuvent se vendre à plus bas prix. Qu’en-est-il pour les personnes en matière d'assurance maladie, une approche analogue existe-t-elle ? 00:04:07.110 --> 00:04:12.280 Eh bien, oui. La santé des personnes peut être inspectée tout comme les voitures le sont. Donc 00:04:12.280 --> 00:04:16.329 bien que les consommateurs peuvent avoir initialement plus d'information sur leur santé que 00:04:16.329 --> 00:04:21.110 les compagnies d'assurance, un bilan de santé permettra à ces dernières d'avoir une 00:04:21.110 --> 00:04:26.010 meilleure idée des coûts de santé anticipés du consommateur, permettant ainsi aux 00:04:26.010 --> 00:04:31.090 compagnies d'assurance de facturer moins les consommateurs en bonne santé et davantage ceux qui sont malades. 00:04:31.090 --> 00:04:36.080 Sur le marché de voitures d'occasion, cette solution semblait être assez bonne. Après tout, les meilleures 00:04:36.080 --> 00:04:40.600 voitures pouvaient se vendre plus cher, et les tacots à un prix plus bas. Pour le 00:04:40.600 --> 00:04:45.380 marché de l'assurance médicale, cette solution pourrait marcher, mais certaines personnes la ressentent comme étant doublement 00:04:45.380 --> 00:04:49.760 injuste. Non seulement les malades sont malades, mais maintenant ils doivent aussi payer plus pour leur 00:04:49.760 --> 00:04:54.270 assurance maladie. Un autre problème avec l'inspection est qu'elle pourrait révéler trop 00:04:54.270 --> 00:04:59.620 d'informations, faisant en sorte que l'assurance maladie ne soit plus viable. Par exemple, 00:04:59.620 --> 00:05:04.260 admettons qu'un très bon test de diagnostic soit capable de déterminer : A. qu'un patient 00:05:04.260 --> 00:05:09.950 a un cancer et B. que le traitement du cancer coûtera 1 million dollar. Et bien, pour 00:05:09.950 --> 00:05:15.170 assurer contre le cancer, le prix de la police d’assurance doit donc être d'environ 1 million de dollars, mais 00:05:15.170 --> 00:05:19.110 cela n'est plus une assurance. Cela revient tout simplement à présenter une facture au patient. 00:05:19.110 --> 00:05:24.150 L'assurance protège en cas de situations inattendues, et est un type de regroupement de risques, 00:05:24.150 --> 00:05:27.740 une manière de se protéger contre une facture élevée. Mais si vous devez 00:05:27.740 --> 00:05:31.668 recevoir cette facture élevée, quelles que soient les conditions quand vous êtes malade, eh bien, nous avons perdu ces 00:05:31.668 --> 00:05:37.680 avantages de l'assurance. Une autre solution au problème de sélection adverse qui est utilisée 00:05:37.680 --> 00:05:42.630 largement aux États-Unis est une assurance maladie de groupe prise par les employeurs. La plupart 00:05:42.630 --> 00:05:47.430 des gens en Amérique n’achètent pas d'assurance directement mais c'est plutôt leurs employeurs 00:05:47.430 --> 00:05:52.590 qui le font pour eux dans le cadre d'un plan de groupe. L'avantage de ce système est que la 00:05:52.590 --> 00:05:57.080 compagnie d'assurance n'a pas tellement à s'inquiéter de la sélection adverse. 00:05:57.080 --> 00:05:59.875 L'employeur n'en sait pas beaucoup plus en matière de santé de ses employés 00:05:59.875 --> 00:06:01.542 que la compagnie d'assurance. 00:06:01.542 --> 00:06:04.209 En outre, l'employeur va acheter 00:06:04.209 --> 00:06:07.542 une assurance maladie pour ses employés indépendamment de leur état de santé. 00:06:07.542 --> 00:06:11.420 Donc pour ces raisons, le problème de la sélection adverse est 00:06:11.420 --> 00:06:16.310 beaucoup plus faible avec l'assurance maladie de groupe. L'assurance maladie de groupe, cependant, 00:06:16.310 --> 00:06:20.270 suscite d'autres problèmes. Si vous perdez votre emploi, vous pourriez perdre votre assurance maladie. 00:06:20.270 --> 00:06:26.220 Et qu'en-est-il des retraités ? Aux États-Unis, diverses lois ont rendu 00:06:26.220 --> 00:06:30.660 l'assurance maladie plus abordable, et de plus, les retraités sont assurés par 00:06:30.660 --> 00:06:36.240 l'État dans le cadre de l'assurance-maladie. Donc, des solutions existent, certes imparfaites comme toujours. 00:06:36.240 --> 00:06:41.540 L'approche la plus récente au problème de sélection adverse a été mise en œuvre 00:06:41.540 --> 00:06:47.200 dans la Loi sur les soins abordables, connue également comme l’Obamacare. Selon la Loi 00:06:47.200 --> 00:06:51.460 sur les soins abordables, tout le monde est censé acheter une assurance maladie. Si vous ne le faites pas, vous serez 00:06:51.460 --> 00:06:57.660 condamné à une amende. L'idée dans ce cas est d'obliger toutes les personnes en bonne santé à faire partie du groupe 00:06:57.660 --> 00:07:02.300 de ceux qui achètent une assurance, avec pour conséquence une modération du coût de l'assurance maladie, ainsi que 00:07:02.300 --> 00:07:07.980 d’éviter la spirale de la mort. Comme vous pouvez le voir, bien que le modèle de sélection adverse soit 00:07:07.980 --> 00:07:12.860 assez simple, il a beaucoup d'applications pour certains des problèmes assez complexes du monde réel. 00:07:12.860 --> 00:07:17.042 Nous aborderons ensuite le risque moral. À plus tard. 00:07:18.790 --> 00:07:21.167 - Si vous désirez vous tester sur ce sujet, cliquez sur « Practice questions ». Si vous vous sentez 00:07:22.375 --> 00:07:25.459 prêt à passer à un autre sujet, cliquez sur « Next video ».