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Dialogue: 0,0:00:00.14,0:00:04.35,Default,,0000,0000,0000,,[Música]
Dialogue: 0,0:00:07.83,0:00:13.36,Default,,0000,0000,0000,,Información asimétrica\Nen los seguros médicos
Dialogue: 0,0:00:13.36,0:00:15.38,Default,,0000,0000,0000,,[Profesor Tyler Cowen]\NEn el video anterior
Dialogue: 0,0:00:15.38,0:00:17.81,Default,,0000,0000,0000,,presentamos la idea\Nde la información asimétrica
Dialogue: 0,0:00:17.81,0:00:19.46,Default,,0000,0000,0000,,y selección adversa.
Dialogue: 0,0:00:19.46,0:00:22.73,Default,,0000,0000,0000,,Y aplicamos esas ideas\Nal mercado de los autos usados.
Dialogue: 0,0:00:22.73,0:00:26.28,Default,,0000,0000,0000,,Tomemos esos principios básicos\Ny construyamos nuestro modelo básico
Dialogue: 0,0:00:26.28,0:00:27.80,Default,,0000,0000,0000,,de seguros médicos.
Dialogue: 0,0:00:28.20,0:00:31.18,Default,,0000,0000,0000,,Supongamos que los potenciales\Nconsumidores de seguros médicos
Dialogue: 0,0:00:31.18,0:00:33.01,Default,,0000,0000,0000,,vienen en un rango de salud.
Dialogue: 0,0:00:33.01,0:00:38.22,Default,,0000,0000,0000,,Por ejemplo, a gente menos saludable\Npuede que le cueste $30,000 al año.
Dialogue: 0,0:00:38.22,0:00:40.53,Default,,0000,0000,0000,,Esas son estas personas de aquí.
Dialogue: 0,0:00:40.53,0:00:43.80,Default,,0000,0000,0000,,Los más sanos puede que no les cueste\Nnada el cuidado de su salud.
Dialogue: 0,0:00:43.80,0:00:46.35,Default,,0000,0000,0000,,Esos son estas personas acá.
Dialogue: 0,0:00:46.35,0:00:49.38,Default,,0000,0000,0000,,Los consumidores saben esto,\Npero nosotros asumimos
Dialogue: 0,0:00:49.38,0:00:51.29,Default,,0000,0000,0000,,que las empresas de seguros no saben.
Dialogue: 0,0:00:51.29,0:00:52.95,Default,,0000,0000,0000,,Desde el punto de vista del seguro
Dialogue: 0,0:00:52.95,0:00:55.71,Default,,0000,0000,0000,,todas las personas tienen\Nun grado de salud promedio.
Dialogue: 0,0:00:55.71,0:00:58.92,Default,,0000,0000,0000,,Aquí tenemos información asimétrica
Dialogue: 0,0:00:58.92,0:01:01.63,Default,,0000,0000,0000,,eso quiere decir que los consumidores\Nde seguros médicos
Dialogue: 0,0:01:01.63,0:01:05.20,Default,,0000,0000,0000,,tienen mucha más información\Nsobre su estatus de salud que los seguros.
Dialogue: 0,0:01:05.20,0:01:08.66,Default,,0000,0000,0000,,En este escenario, los seguros\Ndeben vender el seguro médico
Dialogue: 0,0:01:08.66,0:01:09.66,Default,,0000,0000,0000,,a un precio basado\Nen la cobertura promedio
Dialogue: 0,0:01:09.66,0:01:11.86,Default,,0000,0000,0000,,entre todos los consumidores,\Neso quiere decir $15,000.
Dialogue: 0,0:01:11.86,0:01:18.21,Default,,0000,0000,0000,,Pero si el seguro cuesta $15,000,\Nentonces una porción del mercado
Dialogue: 0,0:01:18.21,0:01:22.21,Default,,0000,0000,0000,,la gente relativamente saludable,\Nescogerá no comprar seguros
Dialogue: 0,0:01:22.21,0:01:26.21,Default,,0000,0000,0000,,ya que el costo de ese seguro es\Nmáss grande para ellos
Dialogue: 0,0:01:26.21,0:01:27.79,Default,,0000,0000,0000,,que el beneficio esperado.
Dialogue: 0,0:01:27.79,0:01:30.79,Default,,0000,0000,0000,,Así que solo parte de este mercado\Ncomprará un seguro.
Dialogue: 0,0:01:30.79,0:01:39.38,Default,,0000,0000,0000,,El promedio de los que van a comprar no va a ser $15,000 pero $22,500.
Dialogue: 0,0:01:39.38,0:01:43.88,Default,,0000,0000,0000,,En ese caso la compañía de seguros si tratan de ponerle el precio de $15,000
Dialogue: 0,0:01:43.88,0:01:51.26,Default,,0000,0000,0000,,va a perder dinero. Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500
Dialogue: 0,0:01:51.26,0:01:56.17,Default,,0000,0000,0000,,bueno, la misma dinámica va a entrar de nuevo. Eso es que las personas con
Dialogue: 0,0:01:56.17,0:01:59.01,Default,,0000,0000,0000,,relativamente mejor salud no van a creer que valga la pena pagar ese precio,
Dialogue: 0,0:01:59.01,0:02:01.01,Default,,0000,0000,0000,,pero las personas mas enfermas si lo van a seguir comprando
Dialogue: 0,0:02:01.01,0:02:05.22,Default,,0000,0000,0000,,y eso va a incrementar el costo esperado de la compañía a $26,250
Dialogue: 0,0:02:05.22,0:02:09.56,Default,,0000,0000,0000,,y el precio también. Esta dinámica continúa, hasta que la empresa
Dialogue: 0,0:02:09.56,0:02:14.06,Default,,0000,0000,0000,,de seguros encuentra que no hay precio que pueda atraer a un conjunto de
Dialogue: 0,0:02:14.06,0:02:17.67,Default,,0000,0000,0000,,consumidores con costos para el cuidado de su salud mas bajos que
Dialogue: 0,0:02:17.67,0:02:21.34,Default,,0000,0000,0000,,el precio del seguro. Esta es el mismo espiral de la muerte que vimos antes,
Dialogue: 0,0:02:21.34,0:02:25.17,Default,,0000,0000,0000,,con los carros usados y lleva a la falla del mercado.
Dialogue: 0,0:02:25.17,0:02:28.50,Default,,0000,0000,0000,,Como vimos en el mercado de los carros usados, hay varias razones
Dialogue: 0,0:02:28.50,0:02:31.97,Default,,0000,0000,0000,,por que la realidad puede que sea diferente a este modelo tan simple.
Dialogue: 0,0:02:31.97,0:02:35.31,Default,,0000,0000,0000,,Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas
Dialogue: 0,0:02:35.31,0:02:39.42,Default,,0000,0000,0000,,esos que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones
Dialogue: 0,0:02:39.42,0:02:41.50,Default,,0000,0000,0000,,de seguridad, no van a comprar seguros.
Dialogue: 0,0:02:41.50,0:02:45.14,Default,,0000,0000,0000,,Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores
Dialogue: 0,0:02:45.14,0:02:48.31,Default,,0000,0000,0000,,y los motociclistas, si comprarán un seguro.
Dialogue: 0,0:02:48.31,0:02:51.42,Default,,0000,0000,0000,,Pero, ¿es verdad esto? Realmente no.
Dialogue: 0,0:02:51.42,0:02:53.26,Default,,0000,0000,0000,,La mayoría de la gente que compra seguro médico
Dialogue: 0,0:02:53.26,0:02:56.81,Default,,0000,0000,0000,,resultan ser las personas saludables.
Dialogue: 0,0:02:56.81,0:03:01.34,Default,,0000,0000,0000,,¿Por qué es eso? Bueno, los que tratan de evitar los riesgos, al comer mejor,
Dialogue: 0,0:03:01.34,0:03:04.72,Default,,0000,0000,0000,,también tratan de evitar el riesgo al comprar seguro médico.
Dialogue: 0,0:03:04.72,0:03:08.09,Default,,0000,0000,0000,,Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios
Dialogue: 0,0:03:08.09,0:03:10.92,Default,,0000,0000,0000,,exactamente de la misma forma, es demasiado simple.
Dialogue: 0,0:03:10.92,0:03:14.89,Default,,0000,0000,0000,,Una vez que tomas en consideración que las personas tienen diferentes
Dialogue: 0,0:03:14.89,0:03:18.67,Default,,0000,0000,0000,,tolerancias al riesgo, puedes terminar con el resultado de que las personas
Dialogue: 0,0:03:18.67,0:03:21.09,Default,,0000,0000,0000,,mas sanas son aquellas que compran seguro médico.
Dialogue: 0,0:03:21.09,0:03:25.89,Default,,0000,0000,0000,,Esto se llama, selección favorable en donde las personas que compran
Dialogue: 0,0:03:25.89,0:03:29.06,Default,,0000,0000,0000,,los seguros médicos son mas sanos, no mas enfermos que el promedio.
Dialogue: 0,0:03:29.06,0:03:32.81,Default,,0000,0000,0000,,Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte.
Dialogue: 0,0:03:32.81,0:03:37.42,Default,,0000,0000,0000,,Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico
Dialogue: 0,0:03:37.42,0:03:42.98,Default,,0000,0000,0000,,puede parecer familiar. Si te acuerdas, vimos que los servicios como CARFAX
Dialogue: 0,0:03:42.98,0:03:47.34,Default,,0000,0000,0000,,y inspecciones certificadas, pueden aliviar el problema
Dialogue: 0,0:03:47.34,0:03:50.00,Default,,0000,0000,0000,,de la información asimétrica cuando compras un carro usado.
Dialogue: 0,0:03:50.00,0:03:54.06,Default,,0000,0000,0000,,Estos servicios dejan que el comprado del carro tenga información
Dialogue: 0,0:03:54.06,0:03:58.84,Default,,0000,0000,0000,,similar a la que tiene el vendedor del carro. El resultado de esta información
Dialogue: 0,0:03:58.84,0:04:03.50,Default,,0000,0000,0000,,es que mejores carros se venden mas caros y limones se venden por menos.
Dialogue: 0,0:04:03.50,0:04:06.98,Default,,0000,0000,0000,,¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico?
Dialogue: 0,0:04:06.98,0:04:10.23,Default,,0000,0000,0000,,Bueno, si. La salud de las personas puede inspeccionarse tal como
Dialogue: 0,0:04:10.23,0:04:14.48,Default,,0000,0000,0000,,se inspeccionan los carros. Así que mientras los consumidores puede que
Dialogue: 0,0:04:14.48,0:04:18.17,Default,,0000,0000,0000,,sigan teniendo mas información sobre su salud, que lo que tienen los seguros
Dialogue: 0,0:04:18.17,0:04:21.17,Default,,0000,0000,0000,,una revisión va a permitir que las empresas de seguros obtengan
Dialogue: 0,0:04:21.17,0:04:24.92,Default,,0000,0000,0000,,una mejor idea de los costos de salud.
Dialogue: 0,0:04:24.92,0:04:29.14,Default,,0000,0000,0000,,Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos
Dialogue: 0,0:04:29.14,0:04:31.89,Default,,0000,0000,0000,,y mas a los enfermos.
Dialogue: 0,0:04:31.89,0:04:35.26,Default,,0000,0000,0000,,En el mercado de los carros eso pareció ser una solución muy buena.
Dialogue: 0,0:04:35.26,0:04:37.76,Default,,0000,0000,0000,,Después de todo los mejores carros se deben de vender mas caros
Dialogue: 0,0:04:37.76,0:04:40.22,Default,,0000,0000,0000,,y los limones se deben de vender por menos.
Dialogue: 0,0:04:40.22,0:04:42.98,Default,,0000,0000,0000,,En el mercado de los seguros médicos, esa solución puede que funcione
Dialogue: 0,0:04:42.98,0:04:46.06,Default,,0000,0000,0000,,pero algunas personas piensan que ahora es doblemente injusto.
Dialogue: 0,0:04:46.06,0:04:48.92,Default,,0000,0000,0000,,Ahora no nomas están enfermos los enfermos, sino que ahora tienen
Dialogue: 0,0:04:48.92,0:04:51.39,Default,,0000,0000,0000,,que pagar mas por su seguro médico.
Dialogue: 0,0:04:51.39,0:04:55.17,Default,,0000,0000,0000,,Otro problema con la inspección, es que puede revelar demasiada información
Dialogue: 0,0:04:55.17,0:04:58.92,Default,,0000,0000,0000,,haciendo que los seguros médicos no sean viables.
Dialogue: 0,0:04:58.92,0:05:01.92,Default,,0000,0000,0000,,Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno para diagnosticar
Dialogue: 0,0:05:01.92,0:05:04.81,Default,,0000,0000,0000,,y determina que un paciente, a) tiene cancer
Dialogue: 0,0:05:04.81,0:05:09.50,Default,,0000,0000,0000,,y b) el cancer costará 1 millón de dólares en tratamientos.
Dialogue: 0,0:05:09.50,0:05:12.47,Default,,0000,0000,0000,,Bueno, para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la poliza
Dialogue: 0,0:05:12.47,0:05:15.00,Default,,0000,0000,0000,,tiene que costar alrededor de 1 millón de dólares.
Dialogue: 0,0:05:15.00,0:05:18.81,Default,,0000,0000,0000,,Pero ya no es seguro, es nomás presentarle al paciente con su cuenta.
Dialogue: 0,0:05:18.81,0:05:22.92,Default,,0000,0000,0000,,El seguro debe de proteger en contra de situaciones inesperadas.
Dialogue: 0,0:05:22.92,0:05:27.25,Default,,0000,0000,0000,,Y es un tipo de juntar los riesgos, un tipo de protección en contra de la cuenta
Dialogue: 0,0:05:27.25,0:05:29.92,Default,,0000,0000,0000,,muy cara. Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estas
Dialogue: 0,0:05:29.92,0:05:33.17,Default,,0000,0000,0000,,enfermo, bueno entonces hemos perdido esos beneficios del seguro.
Dialogue: 0,0:05:33.17,0:05:36.92,Default,,0000,0000,0000,,Otra solución para el problema de la selección adversa
Dialogue: 0,0:05:36.92,0:05:40.92,Default,,0000,0000,0000,,una que se usa extensivamente en EUA, es el seguro médico grupal por
Dialogue: 0,0:05:40.92,0:05:43.59,Default,,0000,0000,0000,,medio de los empleadores. La mayoría de las personas en EUA
Dialogue: 0,0:05:43.59,0:05:47.84,Default,,0000,0000,0000,,no compran seguros directamente. Por otro lado, el patrón lo compra por ellos
Dialogue: 0,0:05:47.84,0:05:52.17,Default,,0000,0000,0000,,como parte de un plan grupal. El beneficio de este sistema es que
Dialogue: 0,0:05:52.17,0:05:56.75,Default,,0000,0000,0000,,la compañía de seguros no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa.
Dialogue: 0,0:05:56.75,0:05:59.56,Default,,0000,0000,0000,,El empleador no sabe mucho mas sobre la salud de sus empleados
Dialogue: 0,0:05:59.56,0:06:04.89,Default,,0000,0000,0000,,que los seguros. Además el patrón va a comprar seguros para los empleados,
Dialogue: 0,0:06:04.89,0:06:09.81,Default,,0000,0000,0000,,sin importar su estado de salud. Así que por estas razones, el problema
Dialogue: 0,0:06:09.81,0:06:14.06,Default,,0000,0000,0000,,de selección adversa es mucho mas débil con seguros médicos grupales.
Dialogue: 0,0:06:14.06,0:06:17.81,Default,,0000,0000,0000,,Los seguros médicos grupales por otro lado causan algunos problemas.
Dialogue: 0,0:06:17.81,0:06:20.81,Default,,0000,0000,0000,,Si pierdes tu trabajo puedes perder tu seguro médico.
Dialogue: 0,0:06:20.81,0:06:26.17,Default,,0000,0000,0000,,Y que hacemos acerca de los retirados. En EUA varias leyes han hecho que
Dialogue: 0,0:06:26.17,0:06:30.26,Default,,0000,0000,0000,,los seguros médicos mas accesibles y entonces los retirados son asegurados
Dialogue: 0,0:06:30.26,0:06:34.25,Default,,0000,0000,0000,,por el gobierno bajo el medicare. Así que si existen algunas soluciones,
Dialogue: 0,0:06:34.25,0:06:37.59,Default,,0000,0000,0000,,aun que imperfectas como suele suceder.
Dialogue: 0,0:06:37.59,0:06:40.56,Default,,0000,0000,0000,,La propuesta mas reciente en contra del problema de la selección adversa
Dialogue: 0,0:06:40.56,0:06:45.81,Default,,0000,0000,0000,,fue implementado en el {\i1}Affordable Care Act{\i0} o también llamado {\i1}Obama Care{\i0}.
Dialogue: 0,0:06:45.81,0:06:49.68,Default,,0000,0000,0000,,Bajo el {\i1}Affordable Care Act{\i0} todo el mundo se supone que debe de comprar
Dialogue: 0,0:06:49.68,0:06:52.98,Default,,0000,0000,0000,,seguro médico, y si no lo haces, te van a multar por ley.
Dialogue: 0,0:06:52.98,0:06:59.09,Default,,0000,0000,0000,,La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros,
Dialogue: 0,0:06:59.09,0:07:01.67,Default,,0000,0000,0000,,lo cual moderará el costo del seguro médico
Dialogue: 0,0:07:01.67,0:07:04.73,Default,,0000,0000,0000,,y evitaríamos el espiral de la muerte.
Dialogue: 0,0:07:04.73,0:07:07.84,Default,,0000,0000,0000,,Como puedes ver, a pesar de que el modelo de selección adversa es muy
Dialogue: 0,0:07:07.84,0:07:13.00,Default,,0000,0000,0000,,simple, tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos.
Dialogue: 0,0:07:13.00,0:07:16.09,Default,,0000,0000,0000,,En el siguiente video hablaremos del riesgo moral.
Dialogue: 0,0:07:16.09,0:07:17.56,Default,,0000,0000,0000,,Hasta entonces
Dialogue: 0,0:07:17.56,0:07:21.97,Default,,0000,0000,0000,,Si quieres probar lo que aprendiste, haz click en {\i1}practice questions{\i0}
Dialogue: 0,0:07:21.97,0:07:25.64,Default,,0000,0000,0000,,o si estas listo para avanzar haz click en {\i1}next video{\i0}.