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00:00:10,611 --> 00:00:13,639
Información Asimétrica en los Seguros Médicos
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00:00:13,639 --> 00:00:17,806
En el video anterior presentamos la idea de la información asimétrica
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00:00:17,806 --> 00:00:22,886
y selección adversa. Y aplicamos esas ideas al mercado de los autos usados.
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00:00:22,886 --> 00:00:26,281
Tomemos esos principios básicos y construyamos nuestro modelo básico
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00:00:26,281 --> 00:00:28,445
de seguros médicos.
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00:00:28,445 --> 00:00:30,912
Supón que los potenciales consumidores de seguros médicos
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00:00:30,912 --> 00:00:35,561
vienen en un rango de salud. Por ejemplo, a gente menos saludable
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00:00:35,561 --> 00:00:40,639
puede que cueste $30,000 al año. Esos son estas personas de aquí.
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00:00:40,639 --> 00:00:43,804
El mas sano puede que no cueste nada para el cuidado de la salud.
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00:00:43,804 --> 00:00:46,448
Esos son estas personas acá.
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00:00:46,448 --> 00:00:48,487
Ahora, los consumidores saben esta información pero nosotros asumimos
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00:00:48,487 --> 00:00:51,319
que las empresas de seguros no saben.
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00:00:51,319 --> 00:00:55,710
Del punto de vista del seguro, todas las personas tienen un grado de salud promedio.
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00:00:55,710 --> 00:01:01,695
Aquí de nuevo tenemos información asimétrica, eso quiere decir que los
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00:01:01,695 --> 00:01:03,903
consumidores de seguros médicos tiene mucha mas información sobre su
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00:01:03,903 --> 00:01:05,651
estatus de salud que los seguros.
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00:01:05,651 --> 00:01:08,655
En este escenario los seguros tienen que vender el seguro médico
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00:01:08,655 --> 00:01:11,858
a un precio basado a la cobertura promedio entre todos los consumidores
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00:01:11,858 --> 00:01:18,208
o sea $15,000. Pero si el seguro cuesta $15,000 entonces una porción del
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00:01:18,208 --> 00:01:22,210
mercado, la gente relativamente saludable escogerán no comprar
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00:01:22,210 --> 00:01:26,211
seguros ya que el costo de ese seguro es mas grande para ellos que el
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00:01:26,211 --> 00:01:30,793
beneficio esperado. Así que solo parte de este mercado va a comprar un seguro.
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00:01:30,793 --> 00:01:39,379
El promedio de los que van a comprar no va a ser $15,000 pero $22,500.
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00:01:39,379 --> 00:01:43,878
En ese caso la compañía de seguros si tratan de ponerle el precio de $15,000
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00:01:43,878 --> 00:01:51,256
va a perder dinero. Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500
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00:01:51,256 --> 00:01:56,172
bueno, la misma dinámica va a entrar de nuevo. Eso es que las personas con
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00:01:56,172 --> 00:01:59,007
relativamente mejor salud no van a creer que valga la pena pagar ese precio,
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00:01:59,007 --> 00:02:01,008
pero las personas mas enfermas si lo van a seguir comprando
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00:02:01,008 --> 00:02:05,222
y eso va a incrementar el costo esperado de la compañía a $26,250
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00:02:05,222 --> 00:02:09,560
y el precio también. Esta dinámica continúa, hasta que la empresa
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00:02:09,560 --> 00:02:14,058
de seguros encuentra que no hay precio que pueda atraer a un conjunto de
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00:02:14,058 --> 00:02:17,673
consumidores con costos para el cuidado de su salud mas bajos que
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00:02:17,673 --> 00:02:21,336
el precio del seguro. Esta es el mismo espiral de la muerte que vimos antes,
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00:02:21,336 --> 00:02:25,171
con los carros usados y lleva a la falla del mercado.
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00:02:25,171 --> 00:02:28,505
Como vimos en el mercado de los carros usados, hay varias razones
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00:02:28,505 --> 00:02:31,972
por que la realidad puede que sea diferente a este modelo tan simple.
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00:02:31,972 --> 00:02:35,306
Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas
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00:02:35,306 --> 00:02:39,423
esos que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones
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00:02:39,423 --> 00:02:41,504
de seguridad, no van a comprar seguros.
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00:02:41,504 --> 00:02:45,144
Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores
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00:02:45,144 --> 00:02:48,310
y los motociclistas, si comprarán un seguro.
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00:02:48,310 --> 00:02:51,422
Pero, ¿es verdad esto? Realmente no.
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00:02:51,422 --> 00:02:53,255
La mayoría de la gente que compra seguro médico
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00:02:53,255 --> 00:02:56,806
resultan ser las personas saludables.
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00:02:56,806 --> 00:03:01,337
¿Por qué es eso? Bueno, los que tratan de evitar los riesgos, al comer mejor,
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00:03:01,337 --> 00:03:04,724
también tratan de evitar el riesgo al comprar seguro médico.
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00:03:04,724 --> 00:03:08,089
Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios
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00:03:08,089 --> 00:03:10,924
exactamente de la misma forma, es demasiado simple.
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00:03:10,924 --> 00:03:14,888
Una vez que tomas en consideración que las personas tienen diferentes
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00:03:14,888 --> 00:03:18,671
tolerancias al riesgo, puedes terminar con el resultado de que las personas
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00:03:18,671 --> 00:03:21,087
mas sanas son aquellas que compran seguro médico.
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00:03:21,087 --> 00:03:25,888
Esto se llama, selección favorable en donde las personas que compran
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00:03:25,888 --> 00:03:29,058
los seguros médicos son mas sanos, no mas enfermos que el promedio.
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00:03:29,058 --> 00:03:32,807
Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte.
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00:03:32,807 --> 00:03:37,420
Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico
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00:03:37,420 --> 00:03:42,977
puede parecer familiar. Si te acuerdas, vimos que los servicios como CARFAX
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00:03:42,977 --> 00:03:47,336
y inspecciones certificadas, pueden aliviar el problema
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00:03:47,336 --> 00:03:50,003
de la información asimétrica cuando compras un carro usado.
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00:03:50,003 --> 00:03:54,058
Estos servicios dejan que el comprado del carro tenga información
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00:03:54,058 --> 00:03:58,837
similar a la que tiene el vendedor del carro. El resultado de esta información
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00:03:58,837 --> 00:04:03,505
es que mejores carros se venden mas caros y limones se venden por menos.
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00:04:03,505 --> 00:04:06,977
¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico?
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00:04:06,977 --> 00:04:10,226
Bueno, si. La salud de las personas puede inspeccionarse tal como
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00:04:10,226 --> 00:04:14,476
se inspeccionan los carros. Así que mientras los consumidores puede que
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00:04:14,476 --> 00:04:18,170
sigan teniendo mas información sobre su salud, que lo que tienen los seguros
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00:04:18,170 --> 00:04:21,168
una revisión va a permitir que las empresas de seguros obtengan
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00:04:21,168 --> 00:04:24,922
una mejor idea de los costos de salud.
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00:04:24,922 --> 00:04:29,140
Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos
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00:04:29,140 --> 00:04:31,892
y mas a los enfermos.
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00:04:31,892 --> 00:04:35,255
En el mercado de los carros eso pareció ser una solución muy buena.
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00:04:35,255 --> 00:04:37,755
Después de todo los mejores carros se deben de vender mas caros
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00:04:37,755 --> 00:04:40,223
y los limones se deben de vender por menos.
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00:04:40,223 --> 00:04:42,975
En el mercado de los seguros médicos, esa solución puede que funcione
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00:04:42,975 --> 00:04:46,056
pero algunas personas piensan que ahora es doblemente injusto.
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00:04:46,056 --> 00:04:48,923
Ahora no nomas están enfermos los enfermos, sino que ahora tienen
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00:04:48,923 --> 00:04:51,389
que pagar mas por su seguro médico.
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00:04:51,389 --> 00:04:55,169
Otro problema con la inspección, es que puede revelar demasiada información
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00:04:55,169 --> 00:04:58,920
haciendo que los seguros médicos no sean viables.
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00:04:58,920 --> 00:05:01,918
Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno para diagnosticar
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00:05:01,918 --> 00:05:04,807
y determina que un paciente, a) tiene cancer
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00:05:04,807 --> 00:05:09,504
y b) el cancer costará 1 millón de dólares en tratamientos.
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00:05:09,504 --> 00:05:12,474
Bueno, para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la poliza
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00:05:12,474 --> 00:05:15,004
tiene que costar alrededor de 1 millón de dólares.
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00:05:15,004 --> 00:05:18,808
Pero ya no es seguro, es nomás presentarle al paciente con su cuenta.
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00:05:18,808 --> 00:05:22,923
El seguro debe de proteger en contra de situaciones inesperadas.
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00:05:22,923 --> 00:05:27,251
Y es un tipo de juntar los riesgos, un tipo de protección en contra de la cuenta
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00:05:27,251 --> 00:05:29,923
muy cara. Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estas
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00:05:29,923 --> 00:05:33,170
enfermo, bueno entonces hemos perdido esos beneficios del seguro.
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00:05:33,170 --> 00:05:36,919
Otra solución para el problema de la selección adversa
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00:05:36,919 --> 00:05:40,923
una que se usa extensivamente en EUA, es el seguro médico grupal por
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00:05:40,923 --> 00:05:43,587
medio de los empleadores. La mayoría de las personas en EUA
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00:05:43,587 --> 00:05:47,838
no compran seguros directamente. Por otro lado, el patrón lo compra por ellos
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00:05:47,838 --> 00:05:52,169
como parte de un plan grupal. El beneficio de este sistema es que
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00:05:52,169 --> 00:05:56,752
la compañía de seguros no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa.
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00:05:56,752 --> 00:05:59,556
El empleador no sabe mucho mas sobre la salud de sus empleados
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00:05:59,556 --> 00:06:04,892
que los seguros. Además el patrón va a comprar seguros para los empleados,
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00:06:04,892 --> 00:06:09,811
sin importar su estado de salud. Así que por estas razones, el problema
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00:06:09,811 --> 00:06:14,056
de selección adversa es mucho mas débil con seguros médicos grupales.
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00:06:14,056 --> 00:06:17,807
Los seguros médicos grupales por otro lado causan algunos problemas.
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00:06:17,807 --> 00:06:20,806
Si pierdes tu trabajo puedes perder tu seguro médico.
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00:06:20,806 --> 00:06:26,173
Y que hacemos acerca de los retirados. En EUA varias leyes han hecho que
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00:06:26,173 --> 00:06:30,255
los seguros médicos mas accesibles y entonces los retirados son asegurados
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00:06:30,255 --> 00:06:34,252
por el gobierno bajo el medicare. Así que si existen algunas soluciones,
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00:06:34,252 --> 00:06:37,586
aun que imperfectas como suele suceder.
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00:06:37,586 --> 00:06:40,557
La propuesta mas reciente en contra del problema de la selección adversa
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00:06:40,557 --> 00:06:45,811
fue implementado en el Affordable Care Act o también llamado Obama Care.
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00:06:45,811 --> 00:06:49,675
Bajo el Affordable Care Act todo el mundo se supone que debe de comprar
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00:06:49,675 --> 00:06:52,977
seguro médico, y si no lo haces, te van a multar por ley.
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00:06:52,977 --> 00:06:59,086
La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros,
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00:06:59,086 --> 00:07:01,670
lo cual moderará el costo del seguro médico
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00:07:01,670 --> 00:07:04,726
y evitaríamos el espiral de la muerte.
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00:07:04,726 --> 00:07:07,837
Como puedes ver, a pesar de que el modelo de selección adversa es muy
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00:07:07,837 --> 00:07:13,005
simple, tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos.
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00:07:13,005 --> 00:07:16,091
En el siguiente video hablaremos del riesgo moral.
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00:07:16,091 --> 00:07:17,560
Hasta entonces
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00:07:17,560 --> 00:07:21,973
Si quieres probar lo que aprendiste, haz click en practice questions
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00:07:21,973 --> 00:07:25,640
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