[Música]
Información asimétrica en los seguros médicos
[Profesor Tyler Cowen] En el video anterior
presentamos la idea de la información asimétrica
y selección adversa.
Y aplicamos esas ideas al mercado de los autos usados.
Tomemos esos principios básicos y construyamos nuestro modelo básico
de seguros médicos.
Supongamos que los potenciales consumidores de seguros médicos
vienen en un rango de salud.
Por ejemplo, a gente menos saludable puede que le cueste $30,000 al año.
Esas son estas personas de aquí.
Los más sanos puede que no les cueste nada el cuidado de su salud.
Esas son estas personas acá.
Los consumidores saben esto, pero nosotros asumimos
que las empresas de seguros no saben.
Desde el punto de vista del seguro
todas las personas tienen un grado de salud promedio.
Aquí tenemos información asimétrica
eso quiere decir que los consumidores de seguros médicos
tienen mucha más información sobre su estatus de salud que los seguros.
En este escenario, los seguros deben vender el seguro médico
a un precio basado en la cobertura promedio
entre todos los consumidores, eso quiere decir $15,000.
Pero si el seguro cuesta $15,000, entonces una porción del mercado
la gente relativamente saludable, escogerá no comprar seguros
ya que el costo de ese seguro es más grande para ellos
que el beneficio esperado.
Así que solo parte de este mercado comprará un seguro.
El promedio de los que van a comprar no será de $15,000, sino de $22,500.
En ese caso, la compañía de seguros, si tratan de ponerle el precio de $15,000
va a perder dinero.
Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500
veremos la misma dinámica.
Eso es que las personas con relativamente mejor salud no creerá que valga la pena
pagar a ese precio
pero las personas más enfermas sí lo seguirán comprando.
Eso incrementará el costo esperado de la compañía a $26,250
y el precio también.
Esta dinámica continúa hasta que la empresa de seguros
encuentra que no hay precio que pueda atraer a los consumidores
con costos para el cuidado de su salud más bajos
que el precio del seguro.
Este es el mismo espiral de la muerte que vimos antes
con los autos usados y conlleva a la falla del mercado.
Como vimos en el mercado de los autos usados
hay varias razones de por qué la realidad puede ser diferente a este modelo.
Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas
esas que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones de seguridad
no van a comprar seguros.
Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores
y los motociclistas sí comprarán un seguro.
¿Será cierto esto? Realmente, no.
La mayoría de las personas que compran seguro médico
resultan ser las personas saludables.
¿Por qué sucede esto?
Los que tratan de evitar los riesgos al comer mejor
también tratan de evitar el riesgo al comprar un seguro médico.
Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios
exactamente de la misma forma es demasiado simple.
Una vez que tomas en consideración
que las personas tienen diferentes tolerancias al riesgo
puedes terminar ver que las personas más sanas
son las que compran seguros médicos.
Esto se llama selección favorable
en donde las personas que compran los seguros médicos son más sanas
no más enfermas que el promedio.
Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte.
Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico
puede parecer familiar.
Si recuerdan, vimos que los servicios como CARFAX
e inspecciones certificadas pueden aliviar el problema
de la información asimétrica cuando compras un auto usado.
Estos servicios dejan que el comprador del auto tenga información similar
a la que tiene el vendedor del auto.
El resultado de esta información es que mejores autos se venden más caros
y los limones se venden por menos.
¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico?
Sí, la salud de las personas puede inspeccionarse
como se inspeccionan los autos.
Así que mientras los consumidores tengan más información sobre su salud
que lo que tienen los seguros
una revisión permitirá que las empresas de seguros obtengan
una mejor idea de los costos de salud.
Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos
y más a los enfermos.
En el mercado de los autos, esa parecía ser una solución muy buena.
Después de todo, los mejores autos se deben vender más caros
y los limones se deben vender por menos.
En el mercado de los seguros médicos, esa solución quizás funcione
pero algunas personas piensan que ahora es muy injusta.
Ahora no solo están enfermos
sino que tienen que pagar más por su seguro médico.
Otro problema con la inspección es que puede revelar demasiada información
lo que hace que los seguros médicos no sean viables.
Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno
para diagnosticar y determinar que un paciente tiene cáncer
y el cáncer costará un millón de dólares en tratamientos.
Para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la póliza
tiene que costar alrededor de un millón de dólares.
Pero ya no es un seguro, solo debe presentar la cuenta.
El seguro debe proteger contra situaciones inesperadas.
Es como juntar los riesgos, un tipo de protección de la cuenta cara.
Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estás enfermo
hemos perdido esos beneficios del seguro.
Otra solución para el problema de la selección adversa que sea en EUA
es el seguro médico grupal por medio de los empleadores.
La mayoría de las personas en EUA no compran seguros directamente.
Por otro lado, el patrón lo compra como parte de un plan grupal.
El beneficio de este sistema es que la compañía de seguros
no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa.
El empleador no sabe mucho sobre la salud de sus empleados
como los seguros.
Además, el patrón comprará seguros para los empleados
sin importar su estado de salud.
Así que por estas razones, el problema de selección adversa
es mucho más débil con seguros médicos grupales.
Los seguros médicos grupales causan algunos problemas.
Si pierdes tu trabajo, puedes perder tu seguro médico.
¿Y qué hacemos con los retirados?
En EUA, varias leyes han logrado que los seguros sean más asequibles.
Entonces, los retirados son asegurados por el gobierno bajo Medicare.
Así que sí existen algunas soluciones, aunque sean imperfectas.
La propuesta más reciente en contra del problema
de la selección adversa fue implementado en el Affordable Care Act
o también llamado Obama Care.
Con el Affordable Care Act, todos deberían comprar seguro médico
si no lo haces, te podrían multar por ley.
La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros
lo cual moderará el costo del seguro médico
y evitaríamos el espiral de la muerte.
Como pueden ver
a pesar de que el model de selección adversa es muy simple
tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos.
En el siguiente video, hablaremos del riesgo moral.
Hasta luego.
[Narrador] Si quieres probar lo que has aprendido
haz clic en "Practice Questions".
O si estás listo para continuar, haz clic en "Go to the Next Video".