1 00:00:00,140 --> 00:00:04,347 [Música] 2 00:00:07,827 --> 00:00:13,359 Información asimétrica en los seguros médicos 3 00:00:13,359 --> 00:00:15,376 [Profesor Tyler Cowen] En el video anterior 4 00:00:15,376 --> 00:00:17,966 presentamos la idea de la información asimétrica 5 00:00:17,966 --> 00:00:19,456 y selección adversa. 6 00:00:19,456 --> 00:00:22,726 Y aplicamos esas ideas al mercado de los autos usados. 7 00:00:22,726 --> 00:00:26,281 Tomemos esos principios básicos y construyamos nuestro modelo básico 8 00:00:26,281 --> 00:00:27,805 de seguros médicos. 9 00:00:28,205 --> 00:00:31,182 Supongamos que los potenciales consumidores de seguros médicos 10 00:00:31,182 --> 00:00:33,591 vienen en un rango de salud. 11 00:00:33,591 --> 00:00:38,311 Por ejemplo, a gente menos saludable puede que le cueste $30,000 al año. 12 00:00:38,311 --> 00:00:40,529 Esas son estas personas de aquí. 13 00:00:40,529 --> 00:00:43,714 Los más sanos puede que no les cueste nada el cuidado de su salud. 14 00:00:43,714 --> 00:00:46,348 Esas son estas personas acá. 15 00:00:46,348 --> 00:00:49,377 Los consumidores saben esto, pero nosotros asumimos 16 00:00:49,377 --> 00:00:51,289 que las empresas de seguros no saben. 17 00:00:51,289 --> 00:00:52,950 Desde el punto de vista del seguro 18 00:00:52,950 --> 00:00:55,710 todas las personas tienen un grado de salud promedio. 19 00:00:55,710 --> 00:00:58,845 Aquí tenemos información asimétrica 20 00:00:58,845 --> 00:01:01,503 eso quiere decir que los consumidores de seguros médicos 21 00:01:01,503 --> 00:01:05,201 tienen mucha más información sobre su estatus de salud que los seguros. 22 00:01:05,201 --> 00:01:08,655 En este escenario, los seguros deben vender el seguro médico 23 00:01:08,655 --> 00:01:10,755 a un precio basado en la cobertura promedio 24 00:01:10,755 --> 00:01:13,968 entre todos los consumidores, eso quiere decir $15,000. 25 00:01:13,968 --> 00:01:18,558 Pero si el seguro cuesta $15,000, entonces una porción del mercado 26 00:01:18,558 --> 00:01:22,530 la gente relativamente saludable, escogerá no comprar seguros 27 00:01:22,530 --> 00:01:26,041 ya que el costo de ese seguro es más grande para ellos 28 00:01:26,041 --> 00:01:27,793 que el beneficio esperado. 29 00:01:27,793 --> 00:01:30,793 Así que solo parte de este mercado comprará un seguro. 30 00:01:30,793 --> 00:01:39,379 El promedio de los que van a comprar no será de $15,000, sino de $22,500. 31 00:01:39,379 --> 00:01:43,878 En ese caso, la compañía de seguros, si tratan de ponerle el precio de $15,000 32 00:01:43,878 --> 00:01:45,477 va a perder dinero. 33 00:01:45,872 --> 00:01:51,256 Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500 34 00:01:51,256 --> 00:01:54,152 veremos la misma dinámica. 35 00:01:54,152 --> 00:01:57,832 Eso es que las personas con relativamente mejor salud no creerá que valga la pena 36 00:01:57,832 --> 00:01:59,007 pagar a ese precio 37 00:01:59,007 --> 00:02:01,478 pero las personas más enfermas sí lo seguirán comprando. 38 00:02:01,478 --> 00:02:05,222 Eso incrementará el costo esperado de la compañía a $26,250 39 00:02:05,222 --> 00:02:06,560 y el precio también. 40 00:02:06,560 --> 00:02:10,180 Esta dinámica continúa hasta que la empresa de seguros 41 00:02:10,180 --> 00:02:14,398 encuentra que no hay precio que pueda atraer a los consumidores 42 00:02:14,398 --> 00:02:17,033 con costos para el cuidado de su salud más bajos 43 00:02:17,033 --> 00:02:18,393 que el precio del seguro. 44 00:02:18,393 --> 00:02:21,336 Este es el mismo espiral de la muerte que vimos antes 45 00:02:21,336 --> 00:02:25,171 con los autos usados y conlleva a la falla del mercado. 46 00:02:25,171 --> 00:02:27,791 Como vimos en el mercado de los autos usados 47 00:02:27,791 --> 00:02:31,722 hay varias razones de por qué la realidad puede ser diferente a este modelo. 48 00:02:31,722 --> 00:02:35,306 Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas 49 00:02:35,306 --> 00:02:39,423 esas que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones de seguridad 50 00:02:39,423 --> 00:02:41,314 no van a comprar seguros. 51 00:02:41,314 --> 00:02:45,144 Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores 52 00:02:45,144 --> 00:02:48,310 y los motociclistas sí comprarán un seguro. 53 00:02:48,310 --> 00:02:50,872 ¿Será cierto esto? Realmente, no. 54 00:02:50,872 --> 00:02:53,465 La mayoría de las personas que compran seguro médico 55 00:02:53,465 --> 00:02:56,616 resultan ser las personas saludables. 56 00:02:56,616 --> 00:02:57,967 ¿Por qué sucede esto? 57 00:02:57,967 --> 00:03:01,337 Los que tratan de evitar los riesgos al comer mejor 58 00:03:01,337 --> 00:03:04,724 también tratan de evitar el riesgo al comprar un seguro médico. 59 00:03:04,724 --> 00:03:08,089 Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios 60 00:03:08,089 --> 00:03:10,924 exactamente de la misma forma es demasiado simple. 61 00:03:10,924 --> 00:03:12,768 Una vez que tomas en consideración 62 00:03:12,768 --> 00:03:15,888 que las personas tienen diferentes tolerancias al riesgo 63 00:03:15,888 --> 00:03:18,361 puedes terminar ver que las personas más sanas 64 00:03:18,361 --> 00:03:21,087 son las que compran seguros médicos. 65 00:03:21,087 --> 00:03:23,208 Esto se llama selección favorable 66 00:03:23,208 --> 00:03:26,748 en donde las personas que compran los seguros médicos son más sanas 67 00:03:26,748 --> 00:03:29,058 no más enfermas que el promedio. 68 00:03:29,058 --> 00:03:33,147 Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte. 69 00:03:33,147 --> 00:03:37,420 Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico 70 00:03:37,420 --> 00:03:38,994 puede parecer familiar. 71 00:03:39,487 --> 00:03:42,977 Si recuerdan, vimos que los servicios como CARFAX 72 00:03:42,977 --> 00:03:46,736 e inspecciones certificadas pueden aliviar el problema 73 00:03:46,736 --> 00:03:49,663 de la información asimétrica cuando compras un auto usado. 74 00:03:49,663 --> 00:03:54,058 Estos servicios dejan que el comprador del auto tenga información similar 75 00:03:54,058 --> 00:03:56,557 a la que tiene el vendedor del auto. 76 00:03:56,967 --> 00:04:00,987 El resultado de esta información es que mejores autos se venden más caros 77 00:04:00,987 --> 00:04:03,395 y los limones se venden por menos. 78 00:04:03,395 --> 00:04:07,117 ¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico? 79 00:04:07,117 --> 00:04:09,956 Sí, la salud de las personas puede inspeccionarse 80 00:04:09,956 --> 00:04:11,706 como se inspeccionan los autos. 81 00:04:11,706 --> 00:04:15,526 Así que mientras los consumidores tengan más información sobre su salud 82 00:04:15,526 --> 00:04:18,170 que lo que tienen los seguros 83 00:04:18,170 --> 00:04:21,168 una revisión permitirá que las empresas de seguros obtengan 84 00:04:21,168 --> 00:04:24,662 una mejor idea de los costos de salud. 85 00:04:24,662 --> 00:04:29,140 Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos 86 00:04:29,140 --> 00:04:31,702 y más a los enfermos. 87 00:04:31,702 --> 00:04:35,125 En el mercado de los autos, esa parecía ser una solución muy buena. 88 00:04:35,125 --> 00:04:38,045 Después de todo, los mejores autos se deben vender más caros 89 00:04:38,045 --> 00:04:40,113 y los limones se deben vender por menos. 90 00:04:40,113 --> 00:04:43,245 En el mercado de los seguros médicos, esa solución quizás funcione 91 00:04:43,245 --> 00:04:45,946 pero algunas personas piensan que ahora es muy injusta. 92 00:04:45,946 --> 00:04:48,143 Ahora no solo están enfermos 93 00:04:48,143 --> 00:04:51,089 sino que tienen que pagar más por su seguro médico. 94 00:04:51,089 --> 00:04:55,169 Otro problema con la inspección es que puede revelar demasiada información 95 00:04:55,169 --> 00:04:58,920 lo que hace que los seguros médicos no sean viables. 96 00:04:58,920 --> 00:05:01,918 Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno 97 00:05:01,918 --> 00:05:04,807 para diagnosticar y determinar que un paciente tiene cáncer 98 00:05:04,807 --> 00:05:09,294 y el cáncer costará un millón de dólares en tratamientos. 99 00:05:09,294 --> 00:05:12,284 Para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la póliza 100 00:05:12,284 --> 00:05:15,004 tiene que costar alrededor de un millón de dólares. 101 00:05:15,004 --> 00:05:18,808 Pero ya no es un seguro, solo debe presentar la cuenta. 102 00:05:18,808 --> 00:05:22,923 El seguro debe proteger contra situaciones inesperadas. 103 00:05:22,923 --> 00:05:27,081 Es como juntar los riesgos, un tipo de protección de la cuenta cara. 104 00:05:27,081 --> 00:05:30,593 Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estás enfermo 105 00:05:30,593 --> 00:05:33,170 hemos perdido esos beneficios del seguro. 106 00:05:34,230 --> 00:05:38,599 Otra solución para el problema de la selección adversa que sea en EUA 107 00:05:38,599 --> 00:05:41,513 es el seguro médico grupal por medio de los empleadores. 108 00:05:41,513 --> 00:05:45,417 La mayoría de las personas en EUA no compran seguros directamente. 109 00:05:45,417 --> 00:05:49,708 Por otro lado, el patrón lo compra como parte de un plan grupal. 110 00:05:49,708 --> 00:05:53,469 El beneficio de este sistema es que la compañía de seguros 111 00:05:53,469 --> 00:05:56,752 no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa. 112 00:05:56,752 --> 00:06:00,006 El empleador no sabe mucho sobre la salud de sus empleados 113 00:06:00,006 --> 00:06:01,892 como los seguros. 114 00:06:01,892 --> 00:06:05,682 Además, el patrón comprará seguros para los empleados 115 00:06:05,682 --> 00:06:07,691 sin importar su estado de salud. 116 00:06:07,691 --> 00:06:11,141 Así que por estas razones, el problema de selección adversa 117 00:06:11,141 --> 00:06:14,056 es mucho más débil con seguros médicos grupales. 118 00:06:14,056 --> 00:06:17,807 Los seguros médicos grupales causan algunos problemas. 119 00:06:17,807 --> 00:06:20,806 Si pierdes tu trabajo, puedes perder tu seguro médico. 120 00:06:20,806 --> 00:06:23,173 ¿Y qué hacemos con los retirados? 121 00:06:23,173 --> 00:06:27,823 En EUA, varias leyes han logrado que los seguros sean más asequibles. 122 00:06:27,823 --> 00:06:32,315 Entonces, los retirados son asegurados por el gobierno bajo Medicare. 123 00:06:32,315 --> 00:06:36,866 Así que sí existen algunas soluciones, aunque sean imperfectas. 124 00:06:36,866 --> 00:06:39,246 La propuesta más reciente en contra del problema 125 00:06:39,246 --> 00:06:42,667 de la selección adversa fue implementado en el Affordable Care Act 126 00:06:42,667 --> 00:06:45,671 o también llamado Obama Care. 127 00:06:45,671 --> 00:06:49,835 Con el Affordable Care Act, todos deberían comprar seguro médico 128 00:06:49,835 --> 00:06:52,887 si no lo haces, te podrían multar por ley. 129 00:06:52,887 --> 00:06:59,086 La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros 130 00:06:59,086 --> 00:07:01,670 lo cual moderará el costo del seguro médico 131 00:07:01,670 --> 00:07:03,806 y evitaríamos el espiral de la muerte. 132 00:07:04,496 --> 00:07:05,726 Como pueden ver 133 00:07:05,726 --> 00:07:08,627 a pesar de que el model de selección adversa es muy simple 134 00:07:08,627 --> 00:07:13,005 tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos. 135 00:07:13,005 --> 00:07:15,951 En el siguiente video, hablaremos del riesgo moral. 136 00:07:15,951 --> 00:07:17,100 Hasta luego. 137 00:07:17,860 --> 00:07:18,973 [Narrador] Si quieres probar lo que has aprendido 138 00:07:18,973 --> 00:07:21,973 haz clic en "Practice Questions". 139 00:07:21,973 --> 00:07:25,640 O si estás listo para continuar, haz clic en "Go to the Next Video".