0:00:00.140,0:00:04.347
[Música]
0:00:07.827,0:00:13.359
Información asimétrica[br]en los seguros médicos
0:00:13.359,0:00:15.376
[Profesor Tyler Cowen][br]En el video anterior
0:00:15.376,0:00:17.806
presentamos la idea[br]de la información asimétrica
0:00:17.806,0:00:19.456
y selección adversa.
0:00:19.456,0:00:22.726
Y aplicamos esas ideas[br]al mercado de los autos usados.
0:00:22.726,0:00:26.281
Tomemos esos principios básicos[br]y construyamos nuestro modelo básico
0:00:26.281,0:00:27.805
de seguros médicos.
0:00:28.205,0:00:31.182
Supongamos que los potenciales[br]consumidores de seguros médicos
0:00:31.182,0:00:33.011
vienen en un rango de salud.
0:00:33.011,0:00:38.221
Por ejemplo, a gente menos saludable[br]puede que le cueste $30,000 al año.
0:00:38.221,0:00:40.529
Esas son estas personas de aquí.
0:00:40.529,0:00:43.804
Los más sanos puede que no les cueste[br]nada el cuidado de su salud.
0:00:43.804,0:00:46.348
Esos son estas personas acá.
0:00:46.348,0:00:49.377
Los consumidores saben esto,[br]pero nosotros asumimos
0:00:49.377,0:00:51.289
que las empresas de seguros no saben.
0:00:51.289,0:00:52.950
Desde el punto de vista del seguro
0:00:52.950,0:00:55.710
todas las personas tienen[br]un grado de salud promedio.
0:00:55.710,0:00:58.925
Aquí tenemos información asimétrica
0:00:58.925,0:01:01.633
eso quiere decir que los consumidores[br]de seguros médicos
0:01:01.633,0:01:05.201
tienen mucha más información[br]sobre su estatus de salud que los seguros.
0:01:05.201,0:01:08.655
En este escenario, los seguros[br]deben vender el seguro médico
0:01:08.655,0:01:09.655
a un precio basado[br]en la cobertura promedio
0:01:09.655,0:01:11.858
entre todos los consumidores,[br]eso quiere decir $15,000.
0:01:11.858,0:01:18.208
Pero si el seguro cuesta $15,000,[br]entonces una porción del mercado
0:01:18.208,0:01:22.210
la gente relativamente saludable,[br]escogerá no comprar seguros
0:01:22.210,0:01:26.211
ya que el costo de ese seguro es[br]máss grande para ellos
0:01:26.211,0:01:27.793
que el beneficio esperado.
0:01:27.793,0:01:30.793
Así que solo parte de este mercado[br]comprará un seguro.
0:01:30.793,0:01:39.379
El promedio de los que van a comprar[br]no será de $15,000, sino de $22,500.
0:01:39.379,0:01:43.878
En ese caso, la compañía de seguros,[br]si tratan de ponerle el precio de $15,000
0:01:43.878,0:01:48.256
va a perder dinero.
0:01:48.256,0:01:51.256
Si la compañía de seguros[br]sube el precio a $22,500
0:01:51.256,0:01:53.172
veremos la misma dinámica.
0:01:53.172,0:01:56.172
Eso es que las personas con relativamente[br]mejor salud no creerá que valga la pena
0:01:56.172,0:01:59.007
pagar a ese precio
0:01:59.007,0:02:01.008
pero las personas más enfermas[br]sí lo seguirán comprando.
0:02:01.008,0:02:05.222
Eso incrementará el costo esperado[br]de la compañía a $26,250
0:02:05.222,0:02:06.560
y el precio también.
0:02:06.560,0:02:09.560
Esta dinámica continúa[br]hasta que la empresa de seguros
0:02:09.560,0:02:14.058
encuentra que no hay precio[br]que pueda atraer a los consumidores
0:02:14.058,0:02:17.673
con costos para el cuidado[br]de su salud más bajos
0:02:17.673,0:02:18.673
que el precio del seguro.
0:02:18.673,0:02:21.336
Este es el mismo espiral[br]de la muerte que vimos antes
0:02:21.336,0:02:25.171
con los autos usados[br]y conlleva a la falla del mercado.
0:02:25.171,0:02:26.171
Como vimos en el mercado[br]de los autos usados
0:02:26.171,0:02:28.505
hay varias razones de por qué la realidad[br]puede ser diferente a este modelo.
0:02:31.972,0:02:35.306
Primero, el modelo que vemos aquí[br]predice que las personas sanas
0:02:35.306,0:02:39.423
esas que se ejercitan, comen sus verduras[br]y se ponen sus cinturones de seguridad
0:02:39.423,0:02:41.504
no van a comprar seguros.
0:02:41.504,0:02:45.144
Mientras que el modelo predice[br]que los fumadores, los escaladores
0:02:45.144,0:02:48.310
y los motociclistas[br]sí comprarán un seguro.
0:02:48.310,0:02:51.422
¿Será cierto esto? Realmente, no.
0:02:51.422,0:02:53.255
La mayoría de las personas[br]que compran seguro médico
0:02:53.255,0:02:56.806
resultan ser las personas saludables.
0:02:56.806,0:02:58.337
¿Por qué sucede esto?
0:02:58.337,0:03:01.337
Los que tratan de evitar los riesgos[br]al comer mejor
0:03:01.337,0:03:04.724
también tratan de evitar el riesgo[br]al comprar un seguro médico.
0:03:04.724,0:03:08.089
Nuestra premisa inicial de que todos[br]calculan los costos y beneficios
0:03:08.089,0:03:10.924
exactamente de la misma forma[br]es demasiado simple.
0:03:10.924,0:03:14.888
Una vez que tomas en consideración
0:03:14.888,0:03:15.888
que las personas tienen diferentes[br]tolerancias al riesgo
0:03:15.888,0:03:18.671
puedes terminar con el resultado[br]de que las personas más sanas
0:03:18.671,0:03:21.087
son las que compran seguros médicos.
0:03:21.087,0:03:22.888
Esto se llama selección favorable
0:03:22.888,0:03:25.888
en donde las personas que compran[br]los seguros médicos son más sanas
0:03:25.888,0:03:29.058
no más enfermas que el promedio.
0:03:29.058,0:03:32.807
Esto puede mantener los costos bajos[br]y prevenir el espiral de la muerte.
0:03:32.807,0:03:37.420
Otra posible respuesta para el problema[br]de la selección adversa del seguro médico
0:03:37.420,0:03:39.977
puede parecer familiar.
0:03:39.977,0:03:42.977
Si recuerdan, vimos[br]que los servicios como CARFAX
0:03:42.977,0:03:47.336
e inspecciones certificadas[br]pueden aliviar el problema
0:03:47.336,0:03:50.003
de la información asimétrica[br]cuando compras un auto usado.
0:03:50.003,0:03:54.058
Estos servicios dejan que el comprador[br]del auto tenga información similar
0:03:54.058,0:03:55.837
a la que tiene el vendedor del auto.
0:03:55.837,0:03:58.837
El resultado de esta información[br]es que mejores autos se venden más caros
0:03:58.837,0:04:03.505
y los limones se venden por menos.
0:04:03.505,0:04:06.977
¿Hay una forma similar de abordar el tema[br]de las personas y el seguro médico?
0:04:06.977,0:04:10.226
Sí, la salud de las personas[br]puede inspeccionarse
0:04:10.226,0:04:11.476
como se inspeccionan los autos.
0:04:11.476,0:04:14.476
Así que mientras los consumidores[br]tengan más información sobre su salud
0:04:14.476,0:04:18.170
que lo que tienen los seguros
0:04:18.170,0:04:21.168
una revisión permitirá que las empresas[br]de seguros obtengan
0:04:21.168,0:04:24.922
una mejor idea de los costos de salud.
0:04:24.922,0:04:29.140
Y eso permite a las compañías de seguros[br]cobrarle menos a los sanos
0:04:29.140,0:04:31.892
y más a los enfermos.
0:04:31.892,0:04:35.255
En el mercado de los autos,[br]esa parecía ser una solución muy buena.
0:04:35.255,0:04:37.755
Después de todo, los mejores autos[br]se deben vender más caros
0:04:37.755,0:04:40.223
y los limones se deben vender por menos.
0:04:40.223,0:04:42.975
En el mercado de los seguros médicos,[br]esa solución quizás funcione
0:04:42.975,0:04:46.056
pero algunas personas piensan[br]que ahora es muy injusta.
0:04:46.056,0:04:48.923
Ahora no solo están enfermos
0:04:48.923,0:04:51.389
sino que tienen que pagar más[br]por su seguro médico.
0:04:51.389,0:04:55.169
Otro problema con la inspección[br]es que puede revelar demasiada información
0:04:55.169,0:04:58.920
lo que hace que los seguros médicos[br]no sean viables.
0:04:58.920,0:05:01.918
Por ejemplo, digamos que hay[br]un examen muy bueno
0:05:01.918,0:05:04.807
para diagnosticar y determinar[br]que un paciente tiene cáncer
0:05:04.807,0:05:09.504
y el cáncer costará un millón[br]de dólares en tratamientos.
0:05:09.504,0:05:12.474
Para asegurarse contra ese cáncer,[br]el precio de la póliza
0:05:12.474,0:05:15.004
tiene que costar[br]alrededor de un millón de dólares.
0:05:15.004,0:05:18.808
Pero ya no es seguro,[br]solo debe presentar la cuenta.
0:05:18.808,0:05:22.923
El seguro debe proteger[br]contra situaciones inesperadas.
0:05:22.923,0:05:27.251
Es como juntar los riesgos,[br]un tipo de protección de la cuenta cara.
0:05:27.251,0:05:29.923
Pero si te dan una cuenta muy alta[br]sin importar nada cuando estás enfermo
0:05:29.923,0:05:33.170
hemos perdido esos beneficios del seguro.
0:05:33.170,0:05:36.919
Otra solución para el problema[br]de la selección adversa que sea en EUA
0:05:36.919,0:05:40.923
es el seguro médico grupal[br]por medio de los empleadores.
0:05:40.923,0:05:43.587
La mayoría de las personas en EUA[br]no compran seguros directamente.
0:05:43.587,0:05:47.838
Por otro lado, el patrón lo compra[br]como parte de un plan grupal.
0:05:47.838,0:05:52.169
El beneficio de este sistema es[br]que la compañía de seguros
0:05:52.169,0:05:56.752
no se tiene que preocupar tanto[br]por la selección adversa.
0:05:56.752,0:05:59.556
El empleador no sabe mucho[br]sobre la salud de sus empleados
0:05:59.556,0:06:01.892
como los seguros.
0:06:01.892,0:06:04.892
Además, el patrón comprará[br]seguros para los empleados
0:06:04.892,0:06:06.811
sin importar su estado de salud.
0:06:06.811,0:06:09.811
Así que por estas razones,[br]el problema de selección adversa
0:06:09.811,0:06:14.056
es mucho más débil[br]con seguros médicos grupales.
0:06:14.056,0:06:17.807
Los seguros médicos grupales[br]causan algunos problemas.
0:06:17.807,0:06:20.806
Si pierdes tu trabajo,[br]puedes perder tu seguro médico.
0:06:20.806,0:06:23.173
¿Y qué hacemos con los retirados?
0:06:23.173,0:06:26.173
En EUA, varias leyes han logrado[br]que los seguros sean más asequibles.
0:06:26.173,0:06:30.255
Entonces, los retirados son asegurados[br]por el gobierno bajo Medicare.
0:06:30.255,0:06:34.252
Así que sí existen algunas soluciones,[br]aunque sean imperfectas.
0:06:37.586,0:06:40.557
La propuesta mas reciente en contra del problema de la selección adversa
0:06:40.557,0:06:45.811
fue implementado en el Affordable Care Act o también llamado Obama Care.
0:06:45.811,0:06:49.675
Bajo el Affordable Care Act todo el mundo se supone que debe de comprar
0:06:49.675,0:06:52.977
seguro médico, y si no lo haces, te van a multar por ley.
0:06:52.977,0:06:59.086
La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros,
0:06:59.086,0:07:01.670
lo cual moderará el costo del seguro médico
0:07:01.670,0:07:04.726
y evitaríamos el espiral de la muerte.
0:07:04.726,0:07:07.837
Como puedes ver, a pesar de que el modelo de selección adversa es muy
0:07:07.837,0:07:13.005
simple, tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos.
0:07:13.005,0:07:16.091
En el siguiente video hablaremos del riesgo moral.
0:07:16.091,0:07:17.560
Hasta entonces
0:07:17.560,0:07:21.973
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0:07:21.973,0:07:25.640
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