WEBVTT 00:00:00.140 --> 00:00:04.347 [Música] 00:00:07.827 --> 00:00:13.359 Información asimétrica en los seguros médicos 00:00:13.359 --> 00:00:15.376 [Profesor Tyler Cowen] En el video anterior 00:00:15.376 --> 00:00:17.806 presentamos la idea de la información asimétrica 00:00:17.806 --> 00:00:19.456 y selección adversa. 00:00:19.456 --> 00:00:22.726 Y aplicamos esas ideas al mercado de los autos usados. 00:00:22.726 --> 00:00:26.281 Tomemos esos principios básicos y construyamos nuestro modelo básico 00:00:26.281 --> 00:00:27.805 de seguros médicos. 00:00:28.205 --> 00:00:31.182 Supongamos que los potenciales consumidores de seguros médicos 00:00:31.182 --> 00:00:33.011 vienen en un rango de salud. 00:00:33.011 --> 00:00:38.221 Por ejemplo, a gente menos saludable puede que le cueste $30,000 al año. 00:00:38.221 --> 00:00:40.529 Esas son estas personas de aquí. 00:00:40.529 --> 00:00:43.804 Los más sanos puede que no les cueste nada el cuidado de su salud. 00:00:43.804 --> 00:00:46.348 Esos son estas personas acá. 00:00:46.348 --> 00:00:49.377 Los consumidores saben esto, pero nosotros asumimos 00:00:49.377 --> 00:00:51.289 que las empresas de seguros no saben. 00:00:51.289 --> 00:00:52.950 Desde el punto de vista del seguro 00:00:52.950 --> 00:00:55.710 todas las personas tienen un grado de salud promedio. 00:00:55.710 --> 00:00:58.925 Aquí tenemos información asimétrica 00:00:58.925 --> 00:01:01.633 eso quiere decir que los consumidores de seguros médicos 00:01:01.633 --> 00:01:05.201 tienen mucha más información sobre su estatus de salud que los seguros. 00:01:05.201 --> 00:01:08.655 En este escenario, los seguros deben vender el seguro médico 00:01:08.655 --> 00:01:09.655 a un precio basado en la cobertura promedio 00:01:09.655 --> 00:01:11.858 entre todos los consumidores, eso quiere decir $15,000. 00:01:11.858 --> 00:01:18.208 Pero si el seguro cuesta $15,000, entonces una porción del mercado 00:01:18.208 --> 00:01:22.210 la gente relativamente saludable, escogerá no comprar seguros 00:01:22.210 --> 00:01:26.211 ya que el costo de ese seguro es máss grande para ellos 00:01:26.211 --> 00:01:27.793 que el beneficio esperado. 00:01:27.793 --> 00:01:30.793 Así que solo parte de este mercado comprará un seguro. 00:01:30.793 --> 00:01:39.379 El promedio de los que van a comprar no será de $15,000, sino de $22,500. 00:01:39.379 --> 00:01:43.878 En ese caso, la compañía de seguros, si tratan de ponerle el precio de $15,000 00:01:43.878 --> 00:01:48.256 va a perder dinero. 00:01:48.256 --> 00:01:51.256 Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500 00:01:51.256 --> 00:01:53.172 veremos la misma dinámica. 00:01:53.172 --> 00:01:56.172 Eso es que las personas con relativamente mejor salud no creerá que valga la pena 00:01:56.172 --> 00:01:59.007 pagar a ese precio 00:01:59.007 --> 00:02:01.008 pero las personas más enfermas sí lo seguirán comprando. 00:02:01.008 --> 00:02:05.222 Eso incrementará el costo esperado de la compañía a $26,250 00:02:05.222 --> 00:02:06.560 y el precio también. 00:02:06.560 --> 00:02:09.560 Esta dinámica continúa hasta que la empresa de seguros 00:02:09.560 --> 00:02:14.058 encuentra que no hay precio que pueda atraer a los consumidores 00:02:14.058 --> 00:02:17.673 con costos para el cuidado de su salud más bajos 00:02:17.673 --> 00:02:18.673 que el precio del seguro. 00:02:18.673 --> 00:02:21.336 Este es el mismo espiral de la muerte que vimos antes 00:02:21.336 --> 00:02:25.171 con los autos usados y conlleva a la falla del mercado. 00:02:25.171 --> 00:02:26.171 Como vimos en el mercado de los autos usados 00:02:26.171 --> 00:02:28.505 hay varias razones de por qué la realidad puede ser diferente a este modelo. 00:02:31.972 --> 00:02:35.306 Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas 00:02:35.306 --> 00:02:39.423 esas que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones de seguridad 00:02:39.423 --> 00:02:41.504 no van a comprar seguros. 00:02:41.504 --> 00:02:45.144 Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores 00:02:45.144 --> 00:02:48.310 y los motociclistas sí comprarán un seguro. 00:02:48.310 --> 00:02:51.422 ¿Será cierto esto? Realmente, no. 00:02:51.422 --> 00:02:53.255 La mayoría de las personas que compran seguro médico 00:02:53.255 --> 00:02:56.806 resultan ser las personas saludables. 00:02:56.806 --> 00:02:58.337 ¿Por qué sucede esto? 00:02:58.337 --> 00:03:01.337 Los que tratan de evitar los riesgos al comer mejor 00:03:01.337 --> 00:03:04.724 también tratan de evitar el riesgo al comprar un seguro médico. 00:03:04.724 --> 00:03:08.089 Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios 00:03:08.089 --> 00:03:10.924 exactamente de la misma forma es demasiado simple. 00:03:10.924 --> 00:03:14.888 Una vez que tomas en consideración 00:03:14.888 --> 00:03:15.888 que las personas tienen diferentes tolerancias al riesgo 00:03:15.888 --> 00:03:18.671 puedes terminar con el resultado de que las personas más sanas 00:03:18.671 --> 00:03:21.087 son las que compran seguros médicos. 00:03:21.087 --> 00:03:22.888 Esto se llama selección favorable 00:03:22.888 --> 00:03:25.888 en donde las personas que compran los seguros médicos son más sanas 00:03:25.888 --> 00:03:29.058 no más enfermas que el promedio. 00:03:29.058 --> 00:03:32.807 Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte. 00:03:32.807 --> 00:03:37.420 Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico 00:03:37.420 --> 00:03:39.977 puede parecer familiar. 00:03:39.977 --> 00:03:42.977 Si recuerdan, vimos que los servicios como CARFAX 00:03:42.977 --> 00:03:47.336 e inspecciones certificadas pueden aliviar el problema 00:03:47.336 --> 00:03:50.003 de la información asimétrica cuando compras un auto usado. 00:03:50.003 --> 00:03:54.058 Estos servicios dejan que el comprador del auto tenga información similar 00:03:54.058 --> 00:03:55.837 a la que tiene el vendedor del auto. 00:03:55.837 --> 00:03:58.837 El resultado de esta información es que mejores autos se venden más caros 00:03:58.837 --> 00:04:03.505 y los limones se venden por menos. 00:04:03.505 --> 00:04:06.977 ¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico? 00:04:06.977 --> 00:04:10.226 Sí, la salud de las personas puede inspeccionarse 00:04:10.226 --> 00:04:11.476 como se inspeccionan los autos. 00:04:11.476 --> 00:04:14.476 Así que mientras los consumidores tengan más información sobre su salud 00:04:14.476 --> 00:04:18.170 que lo que tienen los seguros 00:04:18.170 --> 00:04:21.168 una revisión permitirá que las empresas de seguros obtengan 00:04:21.168 --> 00:04:24.922 una mejor idea de los costos de salud. 00:04:24.922 --> 00:04:29.140 Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos 00:04:29.140 --> 00:04:31.892 y más a los enfermos. 00:04:31.892 --> 00:04:35.255 En el mercado de los autos, esa parecía ser una solución muy buena. 00:04:35.255 --> 00:04:37.755 Después de todo, los mejores autos se deben vender más caros 00:04:37.755 --> 00:04:40.223 y los limones se deben vender por menos. 00:04:40.223 --> 00:04:42.975 En el mercado de los seguros médicos, esa solución quizás funcione 00:04:42.975 --> 00:04:46.056 pero algunas personas piensan que ahora es muy injusta. 00:04:46.056 --> 00:04:48.923 Ahora no solo están enfermos 00:04:48.923 --> 00:04:51.389 sino que tienen que pagar más por su seguro médico. 00:04:51.389 --> 00:04:55.169 Otro problema con la inspección, es que puede revelar demasiada información 00:04:55.169 --> 00:04:58.920 haciendo que los seguros médicos no sean viables. 00:04:58.920 --> 00:05:01.918 Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno para diagnosticar 00:05:01.918 --> 00:05:04.807 y determina que un paciente, a) tiene cancer 00:05:04.807 --> 00:05:09.504 y b) el cancer costará 1 millón de dólares en tratamientos. 00:05:09.504 --> 00:05:12.474 Bueno, para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la poliza 00:05:12.474 --> 00:05:15.004 tiene que costar alrededor de 1 millón de dólares. 00:05:15.004 --> 00:05:18.808 Pero ya no es seguro, es nomás presentarle al paciente con su cuenta. 00:05:18.808 --> 00:05:22.923 El seguro debe de proteger en contra de situaciones inesperadas. 00:05:22.923 --> 00:05:27.251 Y es un tipo de juntar los riesgos, un tipo de protección en contra de la cuenta 00:05:27.251 --> 00:05:29.923 muy cara. Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estas 00:05:29.923 --> 00:05:33.170 enfermo, bueno entonces hemos perdido esos beneficios del seguro. 00:05:33.170 --> 00:05:36.919 Otra solución para el problema de la selección adversa 00:05:36.919 --> 00:05:40.923 una que se usa extensivamente en EUA, es el seguro médico grupal por 00:05:40.923 --> 00:05:43.587 medio de los empleadores. La mayoría de las personas en EUA 00:05:43.587 --> 00:05:47.838 no compran seguros directamente. Por otro lado, el patrón lo compra por ellos 00:05:47.838 --> 00:05:52.169 como parte de un plan grupal. El beneficio de este sistema es que 00:05:52.169 --> 00:05:56.752 la compañía de seguros no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa. 00:05:56.752 --> 00:05:59.556 El empleador no sabe mucho mas sobre la salud de sus empleados 00:05:59.556 --> 00:06:04.892 que los seguros. Además el patrón va a comprar seguros para los empleados, 00:06:04.892 --> 00:06:09.811 sin importar su estado de salud. Así que por estas razones, el problema 00:06:09.811 --> 00:06:14.056 de selección adversa es mucho mas débil con seguros médicos grupales. 00:06:14.056 --> 00:06:17.807 Los seguros médicos grupales por otro lado causan algunos problemas. 00:06:17.807 --> 00:06:20.806 Si pierdes tu trabajo puedes perder tu seguro médico. 00:06:20.806 --> 00:06:26.173 Y que hacemos acerca de los retirados. En EUA varias leyes han hecho que 00:06:26.173 --> 00:06:30.255 los seguros médicos mas accesibles y entonces los retirados son asegurados 00:06:30.255 --> 00:06:34.252 por el gobierno bajo el medicare. Así que si existen algunas soluciones, 00:06:34.252 --> 00:06:37.586 aun que imperfectas como suele suceder. 00:06:37.586 --> 00:06:40.557 La propuesta mas reciente en contra del problema de la selección adversa 00:06:40.557 --> 00:06:45.811 fue implementado en el Affordable Care Act o también llamado Obama Care. 00:06:45.811 --> 00:06:49.675 Bajo el Affordable Care Act todo el mundo se supone que debe de comprar 00:06:49.675 --> 00:06:52.977 seguro médico, y si no lo haces, te van a multar por ley. 00:06:52.977 --> 00:06:59.086 La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros, 00:06:59.086 --> 00:07:01.670 lo cual moderará el costo del seguro médico 00:07:01.670 --> 00:07:04.726 y evitaríamos el espiral de la muerte. 00:07:04.726 --> 00:07:07.837 Como puedes ver, a pesar de que el modelo de selección adversa es muy 00:07:07.837 --> 00:07:13.005 simple, tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos. 00:07:13.005 --> 00:07:16.091 En el siguiente video hablaremos del riesgo moral. 00:07:16.091 --> 00:07:17.560 Hasta entonces 00:07:17.560 --> 00:07:21.973 Si quieres probar lo que aprendiste, haz click en practice questions 00:07:21.973 --> 00:07:25.640 o si estas listo para avanzar haz click en next video.