[Música] Información asimétrica en los seguros médicos [Profesor Tyler Cowen] En el video anterior presentamos la idea de la información asimétrica y selección adversa. Y aplicamos esas ideas al mercado de los autos usados. Tomemos esos principios básicos y construyamos nuestro modelo básico de seguros médicos. Supongamos que los potenciales consumidores de seguros médicos vienen en un rango de salud. Por ejemplo, a gente menos saludable puede que le cueste $30,000 al año. Esas son estas personas de aquí. Los más sanos puede que no les cueste nada el cuidado de su salud. Esos son estas personas acá. Los consumidores saben esto, pero nosotros asumimos que las empresas de seguros no saben. Desde el punto de vista del seguro todas las personas tienen un grado de salud promedio. Aquí tenemos información asimétrica eso quiere decir que los consumidores de seguros médicos tienen mucha más información sobre su estatus de salud que los seguros. En este escenario, los seguros deben vender el seguro médico a un precio basado en la cobertura promedio entre todos los consumidores, eso quiere decir $15,000. Pero si el seguro cuesta $15,000, entonces una porción del mercado la gente relativamente saludable, escogerá no comprar seguros ya que el costo de ese seguro es máss grande para ellos que el beneficio esperado. Así que solo parte de este mercado comprará un seguro. El promedio de los que van a comprar no será de $15,000, sino de $22,500. En ese caso, la compañía de seguros, si tratan de ponerle el precio de $15,000 va a perder dinero. Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500 veremos la misma dinámica. Eso es que las personas con relativamente mejor salud no creerá que valga la pena pagar a ese precio pero las personas más enfermas sí lo seguirán comprando. Eso incrementará el costo esperado de la compañía a $26,250 y el precio también. Esta dinámica continúa hasta que la empresa de seguros encuentra que no hay precio que pueda atraer a los consumidores con costos para el cuidado de su salud más bajos que el precio del seguro. Este es el mismo espiral de la muerte que vimos antes con los autos usados y conlleva a la falla del mercado. Como vimos en el mercado de los autos usados hay varias razones de por qué la realidad puede ser diferente a este modelo. Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas esas que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones de seguridad no van a comprar seguros. Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores y los motociclistas sí comprarán un seguro. ¿Será cierto esto? Realmente, no. La mayoría de las personas que compran seguro médico resultan ser las personas saludables. ¿Por qué sucede esto? Los que tratan de evitar los riesgos al comer mejor también tratan de evitar el riesgo al comprar un seguro médico. Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios exactamente de la misma forma es demasiado simple. Una vez que tomas en consideración que las personas tienen diferentes tolerancias al riesgo puedes terminar con el resultado de que las personas más sanas son las que compran seguros médicos. Esto se llama selección favorable en donde las personas que compran los seguros médicos son más sanas no más enfermas que el promedio. Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte. Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico puede parecer familiar. Si recuerdan, vimos que los servicios como CARFAX e inspecciones certificadas pueden aliviar el problema de la información asimétrica cuando compras un auto usado. Estos servicios dejan que el comprador del auto tenga información similar a la que tiene el vendedor del auto. El resultado de esta información es que mejores autos se venden más caros y los limones se venden por menos. ¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico? Sí, la salud de las personas puede inspeccionarse como se inspeccionan los autos. Así que mientras los consumidores tengan más información sobre su salud que lo que tienen los seguros una revisión permitirá que las empresas de seguros obtengan una mejor idea de los costos de salud. Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos y más a los enfermos. En el mercado de los autos, esa parecía ser una solución muy buena. Después de todo, los mejores autos se deben vender más caros y los limones se deben vender por menos. En el mercado de los seguros médicos, esa solución quizás funcione pero algunas personas piensan que ahora es muy injusta. Ahora no solo están enfermos sino que tienen que pagar más por su seguro médico. Otro problema con la inspección, es que puede revelar demasiada información haciendo que los seguros médicos no sean viables. Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno para diagnosticar y determina que un paciente, a) tiene cancer y b) el cancer costará 1 millón de dólares en tratamientos. Bueno, para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la poliza tiene que costar alrededor de 1 millón de dólares. Pero ya no es seguro, es nomás presentarle al paciente con su cuenta. El seguro debe de proteger en contra de situaciones inesperadas. Y es un tipo de juntar los riesgos, un tipo de protección en contra de la cuenta muy cara. Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estas enfermo, bueno entonces hemos perdido esos beneficios del seguro. Otra solución para el problema de la selección adversa una que se usa extensivamente en EUA, es el seguro médico grupal por medio de los empleadores. La mayoría de las personas en EUA no compran seguros directamente. Por otro lado, el patrón lo compra por ellos como parte de un plan grupal. El beneficio de este sistema es que la compañía de seguros no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa. El empleador no sabe mucho mas sobre la salud de sus empleados que los seguros. Además el patrón va a comprar seguros para los empleados, sin importar su estado de salud. Así que por estas razones, el problema de selección adversa es mucho mas débil con seguros médicos grupales. Los seguros médicos grupales por otro lado causan algunos problemas. Si pierdes tu trabajo puedes perder tu seguro médico. Y que hacemos acerca de los retirados. En EUA varias leyes han hecho que los seguros médicos mas accesibles y entonces los retirados son asegurados por el gobierno bajo el medicare. Así que si existen algunas soluciones, aun que imperfectas como suele suceder. La propuesta mas reciente en contra del problema de la selección adversa fue implementado en el Affordable Care Act o también llamado Obama Care. Bajo el Affordable Care Act todo el mundo se supone que debe de comprar seguro médico, y si no lo haces, te van a multar por ley. La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros, lo cual moderará el costo del seguro médico y evitaríamos el espiral de la muerte. Como puedes ver, a pesar de que el modelo de selección adversa es muy simple, tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos. En el siguiente video hablaremos del riesgo moral. Hasta entonces Si quieres probar lo que aprendiste, haz click en practice questions o si estas listo para avanzar haz click en next video.