[Música]
Información asimétrica en los seguros médicos
[Profesor Tyler Cowen] En el video anterior
presentamos la idea de la información asimétrica
y selección adversa.
Y aplicamos esas ideas al mercado de los autos usados.
Tomemos esos principios básicos y construyamos nuestro modelo básico
de seguros médicos.
Supongamos que los potenciales consumidores de seguros médicos
vienen en un rango de salud.
Por ejemplo, a gente menos saludable puede que le cueste $30,000 al año.
Esas son estas personas de aquí.
Los más sanos puede que no les cueste nada el cuidado de su salud.
Esos son estas personas acá.
Los consumidores saben esto, pero nosotros asumimos
que las empresas de seguros no saben.
Desde el punto de vista del seguro
todas las personas tienen un grado de salud promedio.
Aquí tenemos información asimétrica
eso quiere decir que los consumidores de seguros médicos
tienen mucha más información sobre su estatus de salud que los seguros.
En este escenario, los seguros deben vender el seguro médico
a un precio basado en la cobertura promedio
entre todos los consumidores, eso quiere decir $15,000.
Pero si el seguro cuesta $15,000, entonces una porción del mercado
la gente relativamente saludable, escogerá no comprar seguros
ya que el costo de ese seguro es máss grande para ellos
que el beneficio esperado.
Así que solo parte de este mercado comprará un seguro.
El promedio de los que van a comprar no será de $15,000, sino de $22,500.
En ese caso, la compañía de seguros, si tratan de ponerle el precio de $15,000
va a perder dinero.
Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500
veremos la misma dinámica.
Eso es que las personas con relativamente mejor salud no creerá que valga la pena
pagar a ese precio
pero las personas más enfermas sí lo seguirán comprando.
Eso incrementará el costo esperado de la compañía a $26,250
y el precio también.
Esta dinámica continúa hasta que la empresa de seguros
encuentra que no hay precio que pueda atraer a los consumidores
con costos para el cuidado de su salud más bajos
que el precio del seguro.
Este es el mismo espiral de la muerte que vimos antes
con los autos usados y conlleva a la falla del mercado.
Como vimos en el mercado de los autos usados
hay varias razones de por qué la realidad puede ser diferente a este modelo.
Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas
esas que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones de seguridad
no van a comprar seguros.
Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores
y los motociclistas sí comprarán un seguro.
¿Será cierto esto? Realmente, no.
La mayoría de las personas que compran seguro médico
resultan ser las personas saludables.
¿Por qué sucede esto?
Los que tratan de evitar los riesgos al comer mejor
también tratan de evitar el riesgo al comprar un seguro médico.
Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios
exactamente de la misma forma, es demasiado simple.
Una vez que tomas en consideración que las personas tienen diferentes
tolerancias al riesgo, puedes terminar con el resultado de que las personas
mas sanas son aquellas que compran seguro médico.
Esto se llama, selección favorable en donde las personas que compran
los seguros médicos son mas sanos, no mas enfermos que el promedio.
Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte.
Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico
puede parecer familiar. Si te acuerdas, vimos que los servicios como CARFAX
y inspecciones certificadas, pueden aliviar el problema
de la información asimétrica cuando compras un carro usado.
Estos servicios dejan que el comprado del carro tenga información
similar a la que tiene el vendedor del carro. El resultado de esta información
es que mejores carros se venden mas caros y limones se venden por menos.
¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico?
Bueno, si. La salud de las personas puede inspeccionarse tal como
se inspeccionan los carros. Así que mientras los consumidores puede que
sigan teniendo mas información sobre su salud, que lo que tienen los seguros
una revisión va a permitir que las empresas de seguros obtengan
una mejor idea de los costos de salud.
Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos
y mas a los enfermos.
En el mercado de los carros eso pareció ser una solución muy buena.
Después de todo los mejores carros se deben de vender mas caros
y los limones se deben de vender por menos.
En el mercado de los seguros médicos, esa solución puede que funcione
pero algunas personas piensan que ahora es doblemente injusto.
Ahora no nomas están enfermos los enfermos, sino que ahora tienen
que pagar mas por su seguro médico.
Otro problema con la inspección, es que puede revelar demasiada información
haciendo que los seguros médicos no sean viables.
Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno para diagnosticar
y determina que un paciente, a) tiene cancer
y b) el cancer costará 1 millón de dólares en tratamientos.
Bueno, para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la poliza
tiene que costar alrededor de 1 millón de dólares.
Pero ya no es seguro, es nomás presentarle al paciente con su cuenta.
El seguro debe de proteger en contra de situaciones inesperadas.
Y es un tipo de juntar los riesgos, un tipo de protección en contra de la cuenta
muy cara. Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estas
enfermo, bueno entonces hemos perdido esos beneficios del seguro.
Otra solución para el problema de la selección adversa
una que se usa extensivamente en EUA, es el seguro médico grupal por
medio de los empleadores. La mayoría de las personas en EUA
no compran seguros directamente. Por otro lado, el patrón lo compra por ellos
como parte de un plan grupal. El beneficio de este sistema es que
la compañía de seguros no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa.
El empleador no sabe mucho mas sobre la salud de sus empleados
que los seguros. Además el patrón va a comprar seguros para los empleados,
sin importar su estado de salud. Así que por estas razones, el problema
de selección adversa es mucho mas débil con seguros médicos grupales.
Los seguros médicos grupales por otro lado causan algunos problemas.
Si pierdes tu trabajo puedes perder tu seguro médico.
Y que hacemos acerca de los retirados. En EUA varias leyes han hecho que
los seguros médicos mas accesibles y entonces los retirados son asegurados
por el gobierno bajo el medicare. Así que si existen algunas soluciones,
aun que imperfectas como suele suceder.
La propuesta mas reciente en contra del problema de la selección adversa
fue implementado en el Affordable Care Act o también llamado Obama Care.
Bajo el Affordable Care Act todo el mundo se supone que debe de comprar
seguro médico, y si no lo haces, te van a multar por ley.
La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros,
lo cual moderará el costo del seguro médico
y evitaríamos el espiral de la muerte.
Como puedes ver, a pesar de que el modelo de selección adversa es muy
simple, tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos.
En el siguiente video hablaremos del riesgo moral.
Hasta entonces
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