1 00:00:00,140 --> 00:00:04,347 [Música] 2 00:00:07,827 --> 00:00:13,359 Información asimétrica en los seguros médicos 3 00:00:13,359 --> 00:00:15,376 [Profesor Tyler Cowen] En el video anterior 4 00:00:15,376 --> 00:00:17,806 presentamos la idea de la información asimétrica 5 00:00:17,806 --> 00:00:19,456 y selección adversa. 6 00:00:19,456 --> 00:00:22,726 Y aplicamos esas ideas al mercado de los autos usados. 7 00:00:22,726 --> 00:00:26,281 Tomemos esos principios básicos y construyamos nuestro modelo básico 8 00:00:26,281 --> 00:00:27,805 de seguros médicos. 9 00:00:28,205 --> 00:00:31,182 Supongamos que los potenciales consumidores de seguros médicos 10 00:00:31,182 --> 00:00:33,011 vienen en un rango de salud. 11 00:00:33,011 --> 00:00:38,221 Por ejemplo, a gente menos saludable puede que le cueste $30,000 al año. 12 00:00:38,221 --> 00:00:40,529 Esas son estas personas de aquí. 13 00:00:40,529 --> 00:00:43,804 Los más sanos puede que no les cueste nada el cuidado de su salud. 14 00:00:43,804 --> 00:00:46,348 Esos son estas personas acá. 15 00:00:46,348 --> 00:00:49,377 Los consumidores saben esto, pero nosotros asumimos 16 00:00:49,377 --> 00:00:51,289 que las empresas de seguros no saben. 17 00:00:51,289 --> 00:00:52,950 Desde el punto de vista del seguro 18 00:00:52,950 --> 00:00:55,710 todas las personas tienen un grado de salud promedio. 19 00:00:55,710 --> 00:00:58,925 Aquí tenemos información asimétrica 20 00:00:58,925 --> 00:01:01,633 eso quiere decir que los consumidores de seguros médicos 21 00:01:01,633 --> 00:01:05,201 tienen mucha más información sobre su estatus de salud que los seguros. 22 00:01:05,201 --> 00:01:08,655 En este escenario, los seguros deben vender el seguro médico 23 00:01:08,655 --> 00:01:09,655 a un precio basado en la cobertura promedio 24 00:01:09,655 --> 00:01:11,858 entre todos los consumidores, eso quiere decir $15,000. 25 00:01:11,858 --> 00:01:18,208 Pero si el seguro cuesta $15,000, entonces una porción del mercado 26 00:01:18,208 --> 00:01:22,210 la gente relativamente saludable, escogerá no comprar seguros 27 00:01:22,210 --> 00:01:26,211 ya que el costo de ese seguro es máss grande para ellos 28 00:01:26,211 --> 00:01:27,793 que el beneficio esperado. 29 00:01:27,793 --> 00:01:30,793 Así que solo parte de este mercado comprará un seguro. 30 00:01:30,793 --> 00:01:39,379 El promedio de los que van a comprar no será de $15,000, sino de $22,500. 31 00:01:39,379 --> 00:01:43,878 En ese caso, la compañía de seguros, si tratan de ponerle el precio de $15,000 32 00:01:43,878 --> 00:01:48,256 va a perder dinero. 33 00:01:48,256 --> 00:01:51,256 Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500 34 00:01:51,256 --> 00:01:53,172 veremos la misma dinámica. 35 00:01:53,172 --> 00:01:56,172 Eso es que las personas con relativamente mejor salud no creerá que valga la pena 36 00:01:56,172 --> 00:01:59,007 pagar a ese precio 37 00:01:59,007 --> 00:02:01,008 pero las personas más enfermas sí lo seguirán comprando. 38 00:02:01,008 --> 00:02:05,222 Eso incrementará el costo esperado de la compañía a $26,250 39 00:02:05,222 --> 00:02:06,560 y el precio también. 40 00:02:06,560 --> 00:02:09,560 Esta dinámica continúa hasta que la empresa de seguros 41 00:02:09,560 --> 00:02:14,058 encuentra que no hay precio que pueda atraer a los consumidores 42 00:02:14,058 --> 00:02:17,673 con costos para el cuidado de su salud más bajos 43 00:02:17,673 --> 00:02:18,673 que el precio del seguro. 44 00:02:18,673 --> 00:02:21,336 Este es el mismo espiral de la muerte que vimos antes 45 00:02:21,336 --> 00:02:25,171 con los autos usados y conlleva a la falla del mercado. 46 00:02:25,171 --> 00:02:26,171 Como vimos en el mercado de los autos usados 47 00:02:26,171 --> 00:02:28,505 hay varias razones de por qué la realidad puede ser diferente a este modelo. 48 00:02:31,972 --> 00:02:35,306 Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas 49 00:02:35,306 --> 00:02:39,423 esos que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones 50 00:02:39,423 --> 00:02:41,504 de seguridad, no van a comprar seguros. 51 00:02:41,504 --> 00:02:45,144 Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores 52 00:02:45,144 --> 00:02:48,310 y los motociclistas, si comprarán un seguro. 53 00:02:48,310 --> 00:02:51,422 Pero, ¿es verdad esto? Realmente no. 54 00:02:51,422 --> 00:02:53,255 La mayoría de la gente que compra seguro médico 55 00:02:53,255 --> 00:02:56,806 resultan ser las personas saludables. 56 00:02:56,806 --> 00:03:01,337 ¿Por qué es eso? Bueno, los que tratan de evitar los riesgos, al comer mejor, 57 00:03:01,337 --> 00:03:04,724 también tratan de evitar el riesgo al comprar seguro médico. 58 00:03:04,724 --> 00:03:08,089 Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios 59 00:03:08,089 --> 00:03:10,924 exactamente de la misma forma, es demasiado simple. 60 00:03:10,924 --> 00:03:14,888 Una vez que tomas en consideración que las personas tienen diferentes 61 00:03:14,888 --> 00:03:18,671 tolerancias al riesgo, puedes terminar con el resultado de que las personas 62 00:03:18,671 --> 00:03:21,087 mas sanas son aquellas que compran seguro médico. 63 00:03:21,087 --> 00:03:25,888 Esto se llama, selección favorable en donde las personas que compran 64 00:03:25,888 --> 00:03:29,058 los seguros médicos son mas sanos, no mas enfermos que el promedio. 65 00:03:29,058 --> 00:03:32,807 Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte. 66 00:03:32,807 --> 00:03:37,420 Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico 67 00:03:37,420 --> 00:03:42,977 puede parecer familiar. Si te acuerdas, vimos que los servicios como CARFAX 68 00:03:42,977 --> 00:03:47,336 y inspecciones certificadas, pueden aliviar el problema 69 00:03:47,336 --> 00:03:50,003 de la información asimétrica cuando compras un carro usado. 70 00:03:50,003 --> 00:03:54,058 Estos servicios dejan que el comprado del carro tenga información 71 00:03:54,058 --> 00:03:58,837 similar a la que tiene el vendedor del carro. El resultado de esta información 72 00:03:58,837 --> 00:04:03,505 es que mejores carros se venden mas caros y limones se venden por menos. 73 00:04:03,505 --> 00:04:06,977 ¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico? 74 00:04:06,977 --> 00:04:10,226 Bueno, si. La salud de las personas puede inspeccionarse tal como 75 00:04:10,226 --> 00:04:14,476 se inspeccionan los carros. Así que mientras los consumidores puede que 76 00:04:14,476 --> 00:04:18,170 sigan teniendo mas información sobre su salud, que lo que tienen los seguros 77 00:04:18,170 --> 00:04:21,168 una revisión va a permitir que las empresas de seguros obtengan 78 00:04:21,168 --> 00:04:24,922 una mejor idea de los costos de salud. 79 00:04:24,922 --> 00:04:29,140 Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos 80 00:04:29,140 --> 00:04:31,892 y mas a los enfermos. 81 00:04:31,892 --> 00:04:35,255 En el mercado de los carros eso pareció ser una solución muy buena. 82 00:04:35,255 --> 00:04:37,755 Después de todo los mejores carros se deben de vender mas caros 83 00:04:37,755 --> 00:04:40,223 y los limones se deben de vender por menos. 84 00:04:40,223 --> 00:04:42,975 En el mercado de los seguros médicos, esa solución puede que funcione 85 00:04:42,975 --> 00:04:46,056 pero algunas personas piensan que ahora es doblemente injusto. 86 00:04:46,056 --> 00:04:48,923 Ahora no nomas están enfermos los enfermos, sino que ahora tienen 87 00:04:48,923 --> 00:04:51,389 que pagar mas por su seguro médico. 88 00:04:51,389 --> 00:04:55,169 Otro problema con la inspección, es que puede revelar demasiada información 89 00:04:55,169 --> 00:04:58,920 haciendo que los seguros médicos no sean viables. 90 00:04:58,920 --> 00:05:01,918 Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno para diagnosticar 91 00:05:01,918 --> 00:05:04,807 y determina que un paciente, a) tiene cancer 92 00:05:04,807 --> 00:05:09,504 y b) el cancer costará 1 millón de dólares en tratamientos. 93 00:05:09,504 --> 00:05:12,474 Bueno, para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la poliza 94 00:05:12,474 --> 00:05:15,004 tiene que costar alrededor de 1 millón de dólares. 95 00:05:15,004 --> 00:05:18,808 Pero ya no es seguro, es nomás presentarle al paciente con su cuenta. 96 00:05:18,808 --> 00:05:22,923 El seguro debe de proteger en contra de situaciones inesperadas. 97 00:05:22,923 --> 00:05:27,251 Y es un tipo de juntar los riesgos, un tipo de protección en contra de la cuenta 98 00:05:27,251 --> 00:05:29,923 muy cara. Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estas 99 00:05:29,923 --> 00:05:33,170 enfermo, bueno entonces hemos perdido esos beneficios del seguro. 100 00:05:33,170 --> 00:05:36,919 Otra solución para el problema de la selección adversa 101 00:05:36,919 --> 00:05:40,923 una que se usa extensivamente en EUA, es el seguro médico grupal por 102 00:05:40,923 --> 00:05:43,587 medio de los empleadores. La mayoría de las personas en EUA 103 00:05:43,587 --> 00:05:47,838 no compran seguros directamente. Por otro lado, el patrón lo compra por ellos 104 00:05:47,838 --> 00:05:52,169 como parte de un plan grupal. El beneficio de este sistema es que 105 00:05:52,169 --> 00:05:56,752 la compañía de seguros no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa. 106 00:05:56,752 --> 00:05:59,556 El empleador no sabe mucho mas sobre la salud de sus empleados 107 00:05:59,556 --> 00:06:04,892 que los seguros. Además el patrón va a comprar seguros para los empleados, 108 00:06:04,892 --> 00:06:09,811 sin importar su estado de salud. Así que por estas razones, el problema 109 00:06:09,811 --> 00:06:14,056 de selección adversa es mucho mas débil con seguros médicos grupales. 110 00:06:14,056 --> 00:06:17,807 Los seguros médicos grupales por otro lado causan algunos problemas. 111 00:06:17,807 --> 00:06:20,806 Si pierdes tu trabajo puedes perder tu seguro médico. 112 00:06:20,806 --> 00:06:26,173 Y que hacemos acerca de los retirados. En EUA varias leyes han hecho que 113 00:06:26,173 --> 00:06:30,255 los seguros médicos mas accesibles y entonces los retirados son asegurados 114 00:06:30,255 --> 00:06:34,252 por el gobierno bajo el medicare. Así que si existen algunas soluciones, 115 00:06:34,252 --> 00:06:37,586 aun que imperfectas como suele suceder. 116 00:06:37,586 --> 00:06:40,557 La propuesta mas reciente en contra del problema de la selección adversa 117 00:06:40,557 --> 00:06:45,811 fue implementado en el Affordable Care Act o también llamado Obama Care. 118 00:06:45,811 --> 00:06:49,675 Bajo el Affordable Care Act todo el mundo se supone que debe de comprar 119 00:06:49,675 --> 00:06:52,977 seguro médico, y si no lo haces, te van a multar por ley. 120 00:06:52,977 --> 00:06:59,086 La idea aquí es forzar a todos los sanos a comprar seguros, 121 00:06:59,086 --> 00:07:01,670 lo cual moderará el costo del seguro médico 122 00:07:01,670 --> 00:07:04,726 y evitaríamos el espiral de la muerte. 123 00:07:04,726 --> 00:07:07,837 Como puedes ver, a pesar de que el modelo de selección adversa es muy 124 00:07:07,837 --> 00:07:13,005 simple, tiene muchas aplicaciones para problemas del mundo real muy complejos. 125 00:07:13,005 --> 00:07:16,091 En el siguiente video hablaremos del riesgo moral. 126 00:07:16,091 --> 00:07:17,560 Hasta entonces 127 00:07:17,560 --> 00:07:21,973 Si quieres probar lo que aprendiste, haz click en practice questions 128 00:07:21,973 --> 00:07:25,640 o si estas listo para avanzar haz click en next video.