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Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Información Asimétrica en los Seguros Médicos
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,En el video anterior presentamos la idea de la información asimétrica
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,y selección adversa. Y aplicamos esas ideas al mercado de los autos usados.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Tomemos esos principios básicos y construyamos nuestro modelo básico
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,de seguros médicos.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Supón que los potenciales consumidores de seguros médicos
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,vienen en un rango de salud. Por ejemplo, a gente menos saludable
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,puede que cueste $30,000 al año. Esos son estas personas de aquí.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,El mas sano puede que no cueste nada para el cuidado de la salud.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Esos son estas personas acá.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Ahora, los consumidores saben esta información pero nosotros asumimos
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,que las empresas de seguros no saben.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Del punto de vista del seguro, todas las personas tienen un grado de salud promedio.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Aquí de nuevo tenemos información asimétrica, eso quiere decir que los
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,consumidores de seguros médicos tiene mucha mas información sobre su
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,estatus de salud que los seguros.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,En este escenario los seguros tienen que vender el seguro médico
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,a un precio basado a la cobertura promedio entre todos los consumidores
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,o sea $15,000. Pero si el seguro cuesta $15,000 entonces una porción del
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,mercado, la gente relativamente saludable escogerán no comprar
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,seguros ya que el costo de ese seguro es mas grande para ellos que el
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,beneficio esperado. Así que solo parte de este mercado va a comprar un seguro.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,El promedio de los que van a comprar no va a ser $15, 000 pero $22,500.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,En ese caso la compañía de seguros si tratan de ponerle el precio de $15,000
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,va a perder dinero. Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,bueno, la misma dinámica va a entrar de nuevo. Eso es que las personas con
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,relativamente mejor salud no van a creer que valga la pena pagar ese precio,
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,pero las personas mas enfermas si lo van a seguir comprando
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,y eso va a incrementar el costo esperado de la compañía a $26,250
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,y el precio también. Esta dinámica continúa, hasta que la empresa
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,de seguros encuentra que no hay precio que pueda atraer a un conjunto de
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,consumidores con costos para el cuidado de su salud mas bajos que
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,el precio del seguro. Esta es el mismo espiral de la muerte que vimos antes,
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,con los carros usados y lleva a la falla del mercado.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Como vimos en el mercado de los carros usados, hay varias razones
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,por que la realidad puede que sea diferente a este modelo tan simple.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,esos que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,de seguridad, no van a comprar seguros.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,y los motociclistas, si comprarán un seguro.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Pero, ¿es verdad esto? Realmente no.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,La mayoría de la gente que compra seguro médico
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,resultan ser las personas saludables.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,¿Por qué es eso? Bueno, los que tratan de evitar los riesgos, al comer mejor,
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,también tratan de evitar el riesgo al comprar seguro médico.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,exactamente de la misma forma, es demasiado simple.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Una vez que tomas en consideración que las personas tienen diferentes
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,tolerancias al riesgo, puedes terminar con el resultado de que las personas
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,mas sanas son aquellas que compran seguro médico.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Esto se llama, selección favorable en donde las personas que compran
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,los seguros médicos son mas sanos, no mas enfermos que el promedio.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,puede parecer familiar. Si te acuerdas, vimos que los servicios como CARFAX
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,y inspecciones certificadas, pueden aliviar el problema
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,de la información asimétrica cuando compras un carro usado.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Estos servicios dejan que el comprado del carro tenga información
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,similar a la que tiene el vendedor del carro. El resultado de esta información
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,es que mejores carros se venden mas caros y limones se venden por menos.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico?
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Bueno, si. La salud de las personas puede inspeccionarse tal como
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,se inspeccionan los carros. Así que mientras los consumidores puede que
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,sigan teniendo mas información sobre su salud, que lo que tienen los seguros
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,una revisión va a permitir que las empresas de seguros obtengan
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,una mejor idea de los costos de salud.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,y mas a los enfermos.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,En el mercado de los carros eso pareció ser una solución muy buena.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Después de todo los mejores carros se deben de vender mas caros
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,y los limones se deben de vender por menos.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,En el mercado de los seguros médicos, esa solución puede que funcione
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,pero algunas personas piensan que ahora es doblemente injusto.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Ahora no nomas están enfermos los enfermos, sino que ahora tienen
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,que pagar mas por su seguro médico.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Otro problema con la inspección, es que puede revelar demasiada información
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,haciendo que los seguros médicos no sean viables.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno para diagnosticar
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,y determina que un paciente, a) tiene cancer
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,y b) el cancer costará 1 millón de dólares en tratamientos.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Bueno, para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la poliza
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,tiene que costar alrededor de 1 millón de dólares.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Pero ya no es seguro, es nomás presentarle al paciente con su cuenta.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,El seguro debe de proteger en contra de situaciones inesperadas.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Y es un tipo de juntar los riesgos, un tipo de protección en contra de la cuenta
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,muy cara. Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estas
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,enfermo, bueno entonces hemos perdido esos beneficios del seguro.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Otra solución para el problema de la selección adversa
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,una que se usa extensivamente en EUA, es el seguro médico grupal por
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,medio de los empleadores. La mayoría de las personas en EUA
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,no compran seguros directamente. Por otro lado, el patrón lo compra por ellos
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,como parte de un plan grupal. El beneficio de este sistema es que
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,la compañía de seguros no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,El empleador no sabe mucho mas sobre la salud de sus empleados
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,que los seguros. Además el patrón va a comprar seguros para los empleados,
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,sin importar su estado de salud. Así que por estas razones, el problema
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,de selección adversa es mucho mas débil con seguros médicos grupales.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Los seguros médicos grupales por otro lado causan algunos problemas.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Si pierdes tu trabajo puedes perder tu seguro médico.
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,Y que hacemos acerca de los retirados. En EUA varias leyes han hecho que
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,los seguros médicos mas accesibles y entonces los retirados son asegurados
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,por el gobierno bajo el medicare. Así que si existen algunas soluciones,
Dialogue: 0,9:59:59.99,9:59:59.99,Default,,0000,0000,0000,,aun que imperfectas como suele suceder.