1 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Información Asimétrica en los Seguros Médicos 2 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 En el video anterior presentamos la idea de la información asimétrica 3 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 y selección adversa. Y aplicamos esas ideas al mercado de los autos usados. 4 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Tomemos esos principios básicos y construyamos nuestro modelo básico 5 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 de seguros médicos. 6 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Supón que los potenciales consumidores de seguros médicos 7 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 vienen en un rango de salud. Por ejemplo, a gente menos saludable 8 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 puede que cueste $30,000 al año. Esos son estas personas de aquí. 9 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 El mas sano puede que no cueste nada para el cuidado de la salud. 10 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Esos son estas personas acá. 11 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Ahora, los consumidores saben esta información pero nosotros asumimos 12 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 que las empresas de seguros no saben. 13 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Del punto de vista del seguro, todas las personas tienen un grado de salud promedio. 14 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Aquí de nuevo tenemos información asimétrica, eso quiere decir que los 15 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 consumidores de seguros médicos tiene mucha mas información sobre su 16 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 estatus de salud que los seguros. 17 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 En este escenario los seguros tienen que vender el seguro médico 18 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 a un precio basado a la cobertura promedio entre todos los consumidores 19 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 o sea $15,000. Pero si el seguro cuesta $15,000 entonces una porción del 20 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 mercado, la gente relativamente saludable escogerán no comprar 21 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 seguros ya que el costo de ese seguro es mas grande para ellos que el 22 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 beneficio esperado. Así que solo parte de este mercado va a comprar un seguro. 23 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 El promedio de los que van a comprar no va a ser $15, 000 pero $22,500. 24 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 En ese caso la compañía de seguros si tratan de ponerle el precio de $15,000 25 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 va a perder dinero. Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500 26 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 bueno, la misma dinámica va a entrar de nuevo. Eso es que las personas con 27 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 relativamente mejor salud no van a creer que valga la pena pagar ese precio, 28 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 pero las personas mas enfermas si lo van a seguir comprando 29 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 y eso va a incrementar el costo esperado de la compañía a $26,250 30 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 y el precio también. Esta dinámica continúa, hasta que la empresa 31 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 de seguros encuentra que no hay precio que pueda atraer a un conjunto de 32 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 consumidores con costos para el cuidado de su salud mas bajos que 33 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 el precio del seguro. Esta es el mismo espiral de la muerte que vimos antes, 34 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 con los carros usados y lleva a la falla del mercado. 35 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Como vimos en el mercado de los carros usados, hay varias razones 36 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 por que la realidad puede que sea diferente a este modelo tan simple. 37 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas 38 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 esos que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones 39 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 de seguridad, no van a comprar seguros. 40 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores 41 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 y los motociclistas, si comprarán un seguro. 42 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Pero, ¿es verdad esto? Realmente no. 43 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 La mayoría de la gente que compra seguro médico 44 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 resultan ser las personas saludables. 45 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 ¿Por qué es eso? Bueno, los que tratan de evitar los riesgos, al comer mejor, 46 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 también tratan de evitar el riesgo al comprar seguro médico. 47 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios 48 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 exactamente de la misma forma, es demasiado simple. 49 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Una vez que tomas en consideración que las personas tienen diferentes 50 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 tolerancias al riesgo, puedes terminar con el resultado de que las personas 51 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 mas sanas son aquellas que compran seguro médico. 52 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Esto se llama, selección favorable en donde las personas que compran 53 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 los seguros médicos son mas sanos, no mas enfermos que el promedio. 54 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte. 55 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico 56 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 puede parecer familiar. Si te acuerdas, vimos que los servicios como CARFAX 57 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 y inspecciones certificadas, pueden aliviar el problema 58 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 de la información asimétrica cuando compras un carro usado. 59 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Estos servicios dejan que el comprado del carro tenga información 60 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 similar a la que tiene el vendedor del carro. El resultado de esta información 61 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 es que mejores carros se venden mas caros y limones se venden por menos. 62 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 ¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico? 63 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Bueno, si. La salud de las personas puede inspeccionarse tal como 64 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 se inspeccionan los carros. Así que mientras los consumidores puede que 65 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 sigan teniendo mas información sobre su salud, que lo que tienen los seguros 66 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 una revisión va a permitir que las empresas de seguros obtengan 67 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 una mejor idea de los costos de salud. 68 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos 69 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 y mas a los enfermos. 70 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 En el mercado de los carros eso pareció ser una solución muy buena. 71 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Después de todo los mejores carros se deben de vender mas caros 72 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 y los limones se deben de vender por menos. 73 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 En el mercado de los seguros médicos, esa solución puede que funcione 74 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 pero algunas personas piensan que ahora es doblemente injusto. 75 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Ahora no nomas están enfermos los enfermos, sino que ahora tienen 76 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 que pagar mas por su seguro médico. 77 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Otro problema con la inspección, es que puede revelar demasiada información 78 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 haciendo que los seguros médicos no sean viables. 79 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno para diagnosticar 80 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 y determina que un paciente, a) tiene cancer 81 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 y b) el cancer costará 1 millón de dólares en tratamientos. 82 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Bueno, para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la poliza 83 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 tiene que costar alrededor de 1 millón de dólares. 84 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Pero ya no es seguro, es nomás presentarle al paciente con su cuenta. 85 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 El seguro debe de proteger en contra de situaciones inesperadas. 86 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Y es un tipo de juntar los riesgos, un tipo de protección en contra de la cuenta 87 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 muy cara. Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estas 88 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 enfermo, bueno entonces hemos perdido esos beneficios del seguro. 89 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Otra solución para el problema de la selección adversa 90 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 una que se usa extensivamente en EUA, es el seguro médico grupal por 91 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 medio de los empleadores. La mayoría de las personas en EUA 92 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 no compran seguros directamente. Por otro lado, el patrón lo compra por ellos 93 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 como parte de un plan grupal. El beneficio de este sistema es que 94 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 la compañía de seguros no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa. 95 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 El empleador no sabe mucho mas sobre la salud de sus empleados 96 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 que los seguros. Además el patrón va a comprar seguros para los empleados, 97 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 sin importar su estado de salud. Así que por estas razones, el problema 98 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 de selección adversa es mucho mas débil con seguros médicos grupales. 99 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Los seguros médicos grupales por otro lado causan algunos problemas. 100 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Si pierdes tu trabajo puedes perder tu seguro médico. 101 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 Y que hacemos acerca de los retirados. En EUA varias leyes han hecho que 102 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 los seguros médicos mas accesibles y entonces los retirados son asegurados 103 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 por el gobierno bajo el medicare. Así que si existen algunas soluciones, 104 99:59:59,999 --> 99:59:59,999 aun que imperfectas como suele suceder.