9:59:59.000,9:59:59.000 Información Asimétrica en los Seguros Médicos 9:59:59.000,9:59:59.000 En el video anterior presentamos la idea de la información asimétrica 9:59:59.000,9:59:59.000 y selección adversa. Y aplicamos esas ideas al mercado de los autos usados. 9:59:59.000,9:59:59.000 Tomemos esos principios básicos y construyamos nuestro modelo básico 9:59:59.000,9:59:59.000 de seguros médicos. 9:59:59.000,9:59:59.000 Supón que los potenciales consumidores de seguros médicos 9:59:59.000,9:59:59.000 vienen en un rango de salud. Por ejemplo, a gente menos saludable 9:59:59.000,9:59:59.000 puede que cueste $30,000 al año. Esos son estas personas de aquí. 9:59:59.000,9:59:59.000 El mas sano puede que no cueste nada para el cuidado de la salud. 9:59:59.000,9:59:59.000 Esos son estas personas acá. 9:59:59.000,9:59:59.000 Ahora, los consumidores saben esta información pero nosotros asumimos 9:59:59.000,9:59:59.000 que las empresas de seguros no saben. 9:59:59.000,9:59:59.000 Del punto de vista del seguro, todas las personas tienen un grado de salud promedio. 9:59:59.000,9:59:59.000 Aquí de nuevo tenemos información asimétrica, eso quiere decir que los 9:59:59.000,9:59:59.000 consumidores de seguros médicos tiene mucha mas información sobre su 9:59:59.000,9:59:59.000 estatus de salud que los seguros. 9:59:59.000,9:59:59.000 En este escenario los seguros tienen que vender el seguro médico 9:59:59.000,9:59:59.000 a un precio basado a la cobertura promedio entre todos los consumidores 9:59:59.000,9:59:59.000 o sea $15,000. Pero si el seguro cuesta $15,000 entonces una porción del 9:59:59.000,9:59:59.000 mercado, la gente relativamente saludable escogerán no comprar 9:59:59.000,9:59:59.000 seguros ya que el costo de ese seguro es mas grande para ellos que el 9:59:59.000,9:59:59.000 beneficio esperado. Así que solo parte de este mercado va a comprar un seguro. 9:59:59.000,9:59:59.000 El promedio de los que van a comprar no va a ser $15, 000 pero $22,500. 9:59:59.000,9:59:59.000 En ese caso la compañía de seguros si tratan de ponerle el precio de $15,000 9:59:59.000,9:59:59.000 va a perder dinero. Si la compañía de seguros sube el precio a $22,500 9:59:59.000,9:59:59.000 bueno, la misma dinámica va a entrar de nuevo. Eso es que las personas con 9:59:59.000,9:59:59.000 relativamente mejor salud no van a creer que valga la pena pagar ese precio, 9:59:59.000,9:59:59.000 pero las personas mas enfermas si lo van a seguir comprando 9:59:59.000,9:59:59.000 y eso va a incrementar el costo esperado de la compañía a $26,250 9:59:59.000,9:59:59.000 y el precio también. Esta dinámica continúa, hasta que la empresa 9:59:59.000,9:59:59.000 de seguros encuentra que no hay precio que pueda atraer a un conjunto de 9:59:59.000,9:59:59.000 consumidores con costos para el cuidado de su salud mas bajos que 9:59:59.000,9:59:59.000 el precio del seguro. Esta es el mismo espiral de la muerte que vimos antes, 9:59:59.000,9:59:59.000 con los carros usados y lleva a la falla del mercado. 9:59:59.000,9:59:59.000 Como vimos en el mercado de los carros usados, hay varias razones 9:59:59.000,9:59:59.000 por que la realidad puede que sea diferente a este modelo tan simple. 9:59:59.000,9:59:59.000 Primero, el modelo que vemos aquí predice que las personas sanas 9:59:59.000,9:59:59.000 esos que se ejercitan, comen sus verduras y se ponen sus cinturones 9:59:59.000,9:59:59.000 de seguridad, no van a comprar seguros. 9:59:59.000,9:59:59.000 Mientras que el modelo predice que los fumadores, los escaladores 9:59:59.000,9:59:59.000 y los motociclistas, si comprarán un seguro. 9:59:59.000,9:59:59.000 Pero, ¿es verdad esto? Realmente no. 9:59:59.000,9:59:59.000 La mayoría de la gente que compra seguro médico 9:59:59.000,9:59:59.000 resultan ser las personas saludables. 9:59:59.000,9:59:59.000 ¿Por qué es eso? Bueno, los que tratan de evitar los riesgos, al comer mejor, 9:59:59.000,9:59:59.000 también tratan de evitar el riesgo al comprar seguro médico. 9:59:59.000,9:59:59.000 Nuestra premisa inicial de que todos calculan los costos y beneficios 9:59:59.000,9:59:59.000 exactamente de la misma forma, es demasiado simple. 9:59:59.000,9:59:59.000 Una vez que tomas en consideración que las personas tienen diferentes 9:59:59.000,9:59:59.000 tolerancias al riesgo, puedes terminar con el resultado de que las personas 9:59:59.000,9:59:59.000 mas sanas son aquellas que compran seguro médico. 9:59:59.000,9:59:59.000 Esto se llama, selección favorable en donde las personas que compran 9:59:59.000,9:59:59.000 los seguros médicos son mas sanos, no mas enfermos que el promedio. 9:59:59.000,9:59:59.000 Esto puede mantener los costos bajos y prevenir el espiral de la muerte. 9:59:59.000,9:59:59.000 Otra posible respuesta para el problema de la selección adversa del seguro médico 9:59:59.000,9:59:59.000 puede parecer familiar. Si te acuerdas, vimos que los servicios como CARFAX 9:59:59.000,9:59:59.000 y inspecciones certificadas, pueden aliviar el problema 9:59:59.000,9:59:59.000 de la información asimétrica cuando compras un carro usado. 9:59:59.000,9:59:59.000 Estos servicios dejan que el comprado del carro tenga información 9:59:59.000,9:59:59.000 similar a la que tiene el vendedor del carro. El resultado de esta información 9:59:59.000,9:59:59.000 es que mejores carros se venden mas caros y limones se venden por menos. 9:59:59.000,9:59:59.000 ¿Hay una forma similar de abordar el tema de las personas y el seguro médico? 9:59:59.000,9:59:59.000 Bueno, si. La salud de las personas puede inspeccionarse tal como 9:59:59.000,9:59:59.000 se inspeccionan los carros. Así que mientras los consumidores puede que 9:59:59.000,9:59:59.000 sigan teniendo mas información sobre su salud, que lo que tienen los seguros 9:59:59.000,9:59:59.000 una revisión va a permitir que las empresas de seguros obtengan 9:59:59.000,9:59:59.000 una mejor idea de los costos de salud. 9:59:59.000,9:59:59.000 Y eso permite a las compañías de seguros cobrarle menos a los sanos 9:59:59.000,9:59:59.000 y mas a los enfermos. 9:59:59.000,9:59:59.000 En el mercado de los carros eso pareció ser una solución muy buena. 9:59:59.000,9:59:59.000 Después de todo los mejores carros se deben de vender mas caros 9:59:59.000,9:59:59.000 y los limones se deben de vender por menos. 9:59:59.000,9:59:59.000 En el mercado de los seguros médicos, esa solución puede que funcione 9:59:59.000,9:59:59.000 pero algunas personas piensan que ahora es doblemente injusto. 9:59:59.000,9:59:59.000 Ahora no nomas están enfermos los enfermos, sino que ahora tienen 9:59:59.000,9:59:59.000 que pagar mas por su seguro médico. 9:59:59.000,9:59:59.000 Otro problema con la inspección, es que puede revelar demasiada información 9:59:59.000,9:59:59.000 haciendo que los seguros médicos no sean viables. 9:59:59.000,9:59:59.000 Por ejemplo, digamos que hay un examen muy bueno para diagnosticar 9:59:59.000,9:59:59.000 y determina que un paciente, a) tiene cancer 9:59:59.000,9:59:59.000 y b) el cancer costará 1 millón de dólares en tratamientos. 9:59:59.000,9:59:59.000 Bueno, para asegurarse contra ese cáncer, el precio de la poliza 9:59:59.000,9:59:59.000 tiene que costar alrededor de 1 millón de dólares. 9:59:59.000,9:59:59.000 Pero ya no es seguro, es nomás presentarle al paciente con su cuenta. 9:59:59.000,9:59:59.000 El seguro debe de proteger en contra de situaciones inesperadas. 9:59:59.000,9:59:59.000 Y es un tipo de juntar los riesgos, un tipo de protección en contra de la cuenta 9:59:59.000,9:59:59.000 muy cara. Pero si te dan una cuenta muy alta sin importar nada cuando estas 9:59:59.000,9:59:59.000 enfermo, bueno entonces hemos perdido esos beneficios del seguro. 9:59:59.000,9:59:59.000 Otra solución para el problema de la selección adversa 9:59:59.000,9:59:59.000 una que se usa extensivamente en EUA, es el seguro médico grupal por 9:59:59.000,9:59:59.000 medio de los empleadores. La mayoría de las personas en EUA 9:59:59.000,9:59:59.000 no compran seguros directamente. Por otro lado, el patrón lo compra por ellos 9:59:59.000,9:59:59.000 como parte de un plan grupal. El beneficio de este sistema es que 9:59:59.000,9:59:59.000 la compañía de seguros no se tiene que preocupar tanto por la selección adversa. 9:59:59.000,9:59:59.000 El empleador no sabe mucho mas sobre la salud de sus empleados 9:59:59.000,9:59:59.000 que los seguros. Además el patrón va a comprar seguros para los empleados, 9:59:59.000,9:59:59.000 sin importar su estado de salud. Así que por estas razones, el problema 9:59:59.000,9:59:59.000 de selección adversa es mucho mas débil con seguros médicos grupales. 9:59:59.000,9:59:59.000 Los seguros médicos grupales por otro lado causan algunos problemas. 9:59:59.000,9:59:59.000 Si pierdes tu trabajo puedes perder tu seguro médico. 9:59:59.000,9:59:59.000 Y que hacemos acerca de los retirados. En EUA varias leyes han hecho que 9:59:59.000,9:59:59.000 los seguros médicos mas accesibles y entonces los retirados son asegurados 9:59:59.000,9:59:59.000 por el gobierno bajo el medicare. Así que si existen algunas soluciones, 9:59:59.000,9:59:59.000 aun que imperfectas como suele suceder.