1
00:00:13,958 --> 00:00:17,030
- [الأستاذ تايلر كوين] في الفيديو السابق
قدمنا فكرتي

2
00:00:17,030 --> 00:00:21,280
المعلومات غير المتكافئة، وسوء الاختيار
وطبّقنا هاتين الفكرتين

3
00:00:21,280 --> 00:00:26,960
على سوق السيارات المستعملة.
دعنا نأخذ تلك المفاهيم الأساسية
ونبني نموذجاً أساسياً

4
00:00:26,960 --> 00:00:32,310
للتأمين الصحي.
لنفترض أن مستهلكي التأمين الصحي المحتملين
يتراوحون في نطاق

5
00:00:32,310 --> 00:00:36,660
من الحالات الصحية.
فمثلاً، يتكلف الأفراد الأقل صحة

6
00:00:36,660 --> 00:00:42,920
حوالي 30,000 دولار في السنة.
وهم هؤلاء الأفراد.
أما أولئك الأكثر صحة

7
00:00:42,920 --> 00:00:48,540
لا يُكلفون شيئاً في الرعاية الصحية.
وهم هؤلاء الأفراد.
يعلم المستهلكون هذه المعلومات

8
00:00:48,540 --> 00:00:54,180
ولكن يُفترض أن مقدمي التأمين لا يعلمونها.
من وجهة نظر مُقدم التأمين

9
00:00:54,180 --> 00:01:00,600
الجميع يتمتعون بنفس متوسط الصحة.
هنا أيضاً، لدينا معلومات غير متكافئة.

10
00:01:00,600 --> 00:01:06,070
فمستهلكي الرعاية الصحية
لديهم معلومات أكثر عن حالاتهم الصحية
أكثر من تلك التي لدى مقدمي التأمين.

11
00:01:06,070 --> 00:01:10,770
في هذا السياق، يضطر مقدمي التأمين إلى تحديد سعر التأمين
وفقاً لمتوسط تكلفة جميع المستهلكين

12
00:01:10,770 --> 00:01:18,420
وهي تحدياً 15,000 دولار.
ولكن إذا كان التأمين يُكلف 15,000 دولار

13
00:01:18,420 --> 00:01:23,460
فهناك جزء من السوق
وهم الأصحاء نسبياً
سيختارون عدم شراء التأمين

14
00:01:23,460 --> 00:01:28,670
نظراً لأن تكلفة ذلك التأمين
أكبر من المنافع المرجوة منه.

15
00:01:28,670 --> 00:01:33,300
إذاً، هناك جزء فقط من هذا السوق
سيشتري التأمين.
وبالتالي فإن متوسط تكلفة التأمين

16
00:01:33,300 --> 00:01:41,920
على أولئك الذين يشترونه بالفعل، هي ليست 15,000 دولار
وإنما 22,000 دولار.
في هذه الحالة، إذا حاولت شركة التأمين

17
00:01:41,920 --> 00:01:48,580
تحديد قيمة السعر 15,000 دولار، سوف تخسر أموالها.
وإذا رفعت شركة التأمين السعر

18
00:01:48,580 --> 00:01:54,917
ليصبح 22,000 دولار
تحدث نفس الديناميكية من جديد.

19
00:01:54,917 --> 00:01:58,876
أي أن الأصحاء نسبياً سيجدون أن التأمين
لا يستحق السعر الذي سيدفعونه.

20
00:01:58,900 --> 00:02:03,470
بينما يظل أولئك الأكثر مرضاً راغبين في الشراء
مما يؤدي إلى ارتفاع التكاليف المتوقعة لدى مقدم التأمين

21
00:02:03,470 --> 00:02:09,070
مما يؤدى بدوره إلى ارتفاع السعر أكثر.
تستمر هذه الديناميكية حتى تصل

22
00:02:09,070 --> 00:02:13,950
شركة التأمين إلى سعر 
لا يمكنها عنده جذب مجموعة أخرى من العملاء

23
00:02:13,950 --> 00:02:19,670
بتكاليف رعاية صحية أقل من سعر التأمين.

24
00:02:19,670 --> 00:02:26,140
هذه هي نفس دوامة الموت التي رأيناها سابقاً
في السيارات المستعملة
والتي تؤدي إلى فشل السوق.

25
00:02:26,140 --> 00:02:30,540
فكما رأينا في سوق السيارات المستعملة
هناك أسباباً عديدة قد تجعل الواقع

26
00:02:30,540 --> 00:02:35,350
مختلف عن النموذج البسيط.
أولاً، النموذج الذي وضعناه يتنبأ بأن الأصحاء

27
00:02:35,350 --> 00:02:39,720
الذين يُمارسون التمارين الرياضية
ويتناولون الخضروات
ويربطون أحزمة الأمان

28
00:02:39,720 --> 00:02:44,760
لا يشترون التأمين
بينما يتنبأ هذا النموذج بأن المدخنين

29
00:02:44,760 --> 00:02:51,550
ومتسلقي الجبال، وراكبي الدراجات النارية
يشترون التأمين، فهل هذا صحيح؟
على الأرجح، لا.

30
00:02:51,550 --> 00:02:55,270
في الواقع، يتضح أن الأفراد الذين يشترون التأمين
هم أولئك الأكثر صحة.

31
00:02:55,270 --> 00:03:01,650
ولماذا؟ حسناً، أولئك الذين يحاولون تجنب المخاطر
عن طريق تناول الطعام الجيد

32
00:03:01,650 --> 00:03:06,090
يحاولون تجنب المخاطر عن طريق شراء التأمين الصحي.
إن افتراضنا الأولي

33
00:03:06,090 --> 00:03:12,060
بأن الجميع يحسب التكاليف والمنافع بنفس الطريقة
هو افتراض بسيط للغاية.

34
00:03:12,060 --> 00:03:16,430
وعندما نأخذ في الحسبان أن الناس يتفاوتون في تقبلهم للمخاطر

35
00:03:16,430 --> 00:03:20,200
قد نجد أن الأصحاء هم الذين يشترون التأمين الصحي.

36
00:03:20,200 --> 00:03:25,340
هذا هو ما يُسمى "الانتقاء الملائم" 
حيث نجد أن أولئك الذين يشترون التأمين الصحي

37
00:03:25,340 --> 00:03:31,860
هم الأكثر صحة من المتوسط، وليس الأقل صحة منه.
يجعل ذلك التكاليف منخفضة

38
00:03:31,860 --> 00:03:37,700
ويمنع حدوث دوامة الموت.
جواب آخر محتمل لمشكلة سوء الاختيار

39
00:03:37,700 --> 00:03:42,440
هو أن التأمين الصحي قد يبدو مألوفاً.
لعلك تتذكر كيف رأينا أن بعض الخدمات

40
00:03:42,440 --> 00:03:47,460
مثل CARFAX و الفحص المعتمد
يمكنها تخفيف مشكلة المعلومات غير المتكافئة

41
00:03:47,460 --> 00:03:52,750
عند شراء سيارة مستعملة.
هذه الخدمات تسمح لمشتري السيارة

42
00:03:52,750 --> 00:03:56,750
بالحصول على معلومات مشابهة لتلك التي لدى بائع السيارة.

43
00:03:57,000 --> 00:04:01,920
نتيجة هذه المعلومات هي أنه يُمكن بيع السيارات الأفضل
بسعر أعلى وبيع السيارات الأقل جودة (الليمون) بسعر أقل.

44
00:04:01,920 --> 00:04:07,110
هل هناك نهجاً مماثلاً لذلك في التأمين الصحي؟

45
00:04:07,110 --> 00:04:12,280
حسناً، نعم. يمكن فحص صحة الأفراد كما يتم فحص السيارات.

46
00:04:12,280 --> 00:04:16,329
وبالتالي، في حين كانت لدى المستهلكين
معلومات عن صحتهم في بادئ الأمر

47
00:04:16,329 --> 00:04:21,110
أكثر من تلك التي لدى شركات التأمين
يسمح الفحص لشركات التأمين بالحصول

48
00:04:21,110 --> 00:04:26,010
على فكرة أفضل عن تكاليف الرعاية الصحية للمستهلك.
وهذا بدوره يسمح

49
00:04:26,010 --> 00:04:31,090
لشركات التأمين بتقاضي مبالِغ من المستهلكين الأصحاء
أقل من تلك التي تتقاضاها من أولئك الأقل صحة.

50
00:04:31,090 --> 00:04:36,080
في سوق السيارات المستعملة، يبدو ذلك حلاً جيداً.

51
00:04:36,080 --> 00:04:40,600
ففي نهاية المطاف، يجب أن تُباع السيارات الأعلى بسعر أعلى
وتُباع السيارات الأقل جودة (الليمون) بسعر أقل.

52
00:04:40,600 --> 00:04:45,380
في سوق التأمين الصحي، قد يُجدي هذا الحل نفعاً
ولكن قد يشعر بعض الناس أنه حل غير عادل للغاية.

53
00:04:45,380 --> 00:04:49,760
فالأمر لا يقتصر على أن أولئك المرضى هم مرضى بالفعل
بل عليهم أيضاً أن يدفعوا سعراً أعلى للتأمين الصحي.

54
00:04:49,760 --> 00:04:54,270
مشكلة أخرى في الفحص هي أنه قد يكشف الكثير من المعلومات

55
00:04:54,270 --> 00:04:59,620
بحيث يصبح التأمين الصحي غير مُجدٍ.

56
00:04:59,620 --> 00:05:04,260
فمثلاً، لنقُل أن هناك اختبار فحص جيد للغاية
وقد حدد أن المريض يُعاني أولاً من السرطان

57
00:05:04,260 --> 00:05:09,950
وثانياً أن هذا السرطان يُكلف علاجه مليون دولار.

58
00:05:09,950 --> 00:05:15,170
حسناً، للتأمين ضد هذا السرطان
سيكون سعر بوليصة التأمين حوالي مليون دولار

59
00:05:15,170 --> 00:05:19,110
ولكن لن يكون ذلك تأميناً.
هذا مجرد تحميل المريض للفاتورة.

60
00:05:19,110 --> 00:05:24,150
إن التأمين يحمي ضد الأمور غير المتوقعة
وهو نوع من تجميع المخاطر

61
00:05:24,150 --> 00:05:27,740
هو نوع من حماية نفسك من الفاتورة المرتفعة.

62
00:05:27,740 --> 00:05:31,668
ولكن إذا حصلت على تلك الفاتورة المرتفعة إذا مرضت في جميع الحالات
حسناً، تكون بذلك قد فقدت تلك المنافع

63
00:05:31,668 --> 00:05:37,680
المرجوة من التأمين.
حل آخر لمشكلة سوء الاختيار

64
00:05:37,680 --> 00:05:42,630
والذي تم استخدامه على نطاق واسع في الولايات المتحدة
هو التأمين الصحي للمجموعات عن طريق أصحاب الأعمال.

65
00:05:42,630 --> 00:05:47,430
معظم الناس في الولايات المتحدة لا يشترون التأمين مباشرة.
ولكن يشتريه أصحاب الأعمال لهم

66
00:05:47,430 --> 00:05:52,590
نيابة عنهم كجزء من خطة المجموعة.
مزايا هذا النظام هي أن

67
00:05:52,590 --> 00:05:57,080
شركة التأمين لا تقلق كثيراً بشأن سوء الاختيار.

68
00:05:57,080 --> 00:05:59,875
فصاحب العمل لا يعلم عن صحة موظفيه

69
00:05:59,875 --> 00:06:01,542
أكثر مما تعلمه شركة التأمين.

70
00:06:01,542 --> 00:06:04,209
علاوة على ذلك، يشري صاحب العمل

71
00:06:04,209 --> 00:06:07,542
التأمين الصحي لموظفيه بغض النظر عن حالتهم الصحية.

72
00:06:07,542 --> 00:06:11,420
إذاً، لهذه الأسباب
تصبح مشكلة سوء الاختيار أكثر ضَعفاً

73
00:06:11,420 --> 00:06:16,310
في التأمين الصحي.
ولكن التأمين الصحي للمجموعات

74
00:06:16,310 --> 00:06:20,270
يُسبب مشكلات أخرى.
إذا فقدت وظيفتك
قد تفقد التأمين الصحي أيضاً.

75
00:06:20,270 --> 00:06:26,220
وماذا نفعل مع المتقاعدين؟
في الولايات المتحدة، تم وضع قوانين مختلفة

76
00:06:26,220 --> 00:06:30,660
لجعل التأمين الصحي بسعر معقول
علاوة على ذلك، تؤمن الحكومة على المتقاعدين

77
00:06:30,660 --> 00:06:36,240
تحت برنامج الرعاية الطبية. إذاً هناك بعض الحلول
وإن كانت معيبة كالعادة.

78
00:06:36,240 --> 00:06:41,540
النهج الأحدث لمشكلة سوء الاختيار
قد تم تنفيذه في

79
00:06:41,540 --> 00:06:47,200
قانون الرعاية بأسعار معقولة
المعروف باسم أوباما كير
في ظل قانون الرعاية بأسعار معقولة

80
00:06:51,460 --> 00:06:57,660
سيتم تغريمك بموجب القانون.
الفكرة هنا هي دفع جميع الأصحاء

81
00:06:57,660 --> 00:07:02,300
للتجمع مع أولئك الذين يشترون التأمين
وهذا يجعل تكلفة التأمين الصحي معتدلة

82
00:07:02,300 --> 00:07:07,980
وسيتم تجنب دوامة الموت. 
كما ترى
على الرغم من أن نموذج سوء الاختيار

83
00:07:07,980 --> 00:07:12,860
هو بسيط للغاية، إلا أنه يُستخدم في تطبيقات عديدة
للكثير من المشكلات المعقدة في الحياة العملية.

84
00:07:12,860 --> 00:07:17,042
في المحاضرة القادمة سنتطرق إلى المخاطر الأخلاقية.
أراكم حينها إذاً.

85
00:07:18,790 --> 00:07:21,167
إذا أردت اختبار نفسك، اضغط على أسئلة التمرين

86
00:07:22,375 --> 00:07:24,459
أو إذا كنت مستعداً للمتابعة 
اضغط على "الفيديو التالي."

87
00:07:24,600 --> 00:07:31,000
Translated by Shaimaa Rakha with One Hour Translation