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经济学词典

储蓄的生命周期理论
是什么

- [讲解员] 什么是储蓄的
生命周期理论？

这个理论研究人们在一生中

是如何选择消费与储蓄的

但在深入探讨
这些选择之前

我们需要研究一下
典型的长期个人收入模式

大多数人的收入
并非一成不变

而收入变化的方式
有一定规律

这里显示了工作生涯中

典型的个人收入模型

纵轴代表收入

横轴代表时间

年纪轻轻
还在上学的时候

你可能打零工赚点小钱

当个餐厅服务员
或偶尔帮别人割割草

毕业后的第一份工作
工资会大大提高

几年后，你有了些工作经验

可能还升了几次职

你越挣越多

随着年龄的增长
收入开始下降

但你也想着该退休了

你不再需要工作

可以尽情享受
你的金色年华

现在来想象一下
如果你的消费模式与收入一致

而且你既不储蓄也不借贷

年轻时你穷困潦倒

无法在教育上进行投资

随后，在职业生涯的
鼎盛时期

你是随心所欲的“月光族”

听起来挺开心的

但若你没有任何的储蓄
在退休时，你的收入会突然下降

消费也随之下降

你的黄金岁月
不会太灿烂

所以，人们倾向于
遵循储蓄的生命周期理论

一开始，人们可以超前消费

通过借贷来填补亏空

负担教育等方面的支出

然后，在她的壮年

收入超过支出

还清债务

并省下额外的收入
为退休做准备

当退休来临时
她就可以花这些积蓄了

享受黄金岁月
无需工作

我们称之为“负储蓄”

实际上就是
花掉储蓄

当然，很多人在细节上

不会完全按这个套路走

例如，大多数人
在大学时的消费水平

比成为职场专人后要少

方便拉面不再是
我的主要食品

但一般来说

很多人都会遵循先借贷
再储蓄然后动用储蓄的模式

使消费路径趋于平缓

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