Wir haben bereits einige Erfahrung mit Festzinshypotheken,
aber ich werde einen kleinen Überblick geben,
bevor wir über eine Variation,
die Zahlung eines Ballonkredits sprechen.
Was ich hier dargestellt habe, sind die
verschiedenen Zahlungen, die wie bei einer 30-jährigen Festhypothek leisten würden.
Das ist also eine 30-jährige Festhypothek,
bei der wir eine feste Zahlung jeden Monat von 1432€ haben
und der Darlehensbetrag beträgt 300.000€.
Bevor wir die 1. Zahlung leisten schulden wir der Bank 300.000€
und wir leisten diese Zahlungen weiter.
Wir haben in früheren Videos gesehen, dass die allererste Zahlung,
die wir in Magenta sehen, hauptsächlich aus Zinsen besteht.
1000€ von diesen 1432€ sind Zinsen.
Mit der nächsten Zahlung haben wir die Hauptsumme
etwas abbezahlt, nicht viel, um die 400€.
Die nächste Zahlung, 999€ davon sind Zinsen.
Bei der nächsten Zahlung sind es 997€ Zinsen.
Und das machen wir für alle 360 Zahlungen.
Denkt dran, 30 Jahre mal 12 Monate pro Jahr,
das ergibt 360 Zahlungen, und wenn
wir zum Ende der 30-jährigen Hypothek kommen,
ist der größte Teil der Zahlung Kapital.
Also in den 2 Monaten, bevor wir es abbezahlen,
die 358. Zahlung, sind es nur 14€ Zinsen.
Dann die nächste, sind 9 oder 10€ Zinsen.
Dann, ungefähr 5€ Zinsen und
dann ist der gesamte Kredit abbezahlt.
Wir haben eine feste Zahlung und einen festen Zinssatz.
Ich habe nicht gesagt, wie hoch der Zinssatz für diese Hypothek ist,
aber wir zahlen es über 30 Jahre ab, es gibt eine 30-jährige Tilgung.
Und das Wort Tilgung bedeutet etwas 'ausbreiten'.
In diesem Fall werden wir die Zahlungen
über 30 Jahre ausbreiten.
Warum gebe ich das als Einleitung für einen Ballonkredit,
eine Hypothek mit Ballonzahlung?
Bei einer Ballonfinanzierung,
das war ein bisschen verwirrend für mich, als ich das 1. Mal
davon erfuhr. Die Laufzeit ist anders als die Tilgung.
Wir könnten zum Beispiel ein Kredit mit 10-jähriger Laufzeit und Ballonzahlung haben,
das sich trotzdem über 30 Jahre verteilt.
Was meine ich also damit?
Nun, in dieser Situation könnten die Zahlungen genau gleich sein,
aber nach 10 Jahren, weil es eine 10-jährige Laufzeit ist,
haben wir den Kredit für 10 Jahre. Danach ist er abbezahlt.
10 Jahre sind also 120 Monate, das sind die 10 Jahre hier.
Nach 10 Jahren tilgen wir es.
Dieser Zahlungsplan (Tilgungsplan), den wir aufgestellt haben
basiert auf einer 30-jährige Tilgung, genau
wie bei einer 30-jährigen Festzinshypothek.
Bei der Ballonzahlung, wenn wir eine 10-jährige Laufzeit
mit einer 30-jährigen Tilgung hätten, sind die Zahlungen die gleichen,
aber nach den 10 Jahren, am Ende des Kredits,
machen wir nicht nur die 120ste Zahlung,
wie müssen das Restkapital zurückzahlen,
was auch immer noch an Kredit übrig ist.
Wir sehen, dass nach 10 Jahren, noch 236.352€ von dem Kredit übrig sind.
Bei einer Ballonzahlung dauert der Kredit 10 Jahre,
obwohl die Tilgung,
also die Rate, mit der wir den Kredit abzahlen,
die gleiche ist wie bei der
30-jährigen Tilgung.
Die Frage ist also: Warum gibt es diese Sache?
In gewisser Weise ist dies, worüber wir gesprochen haben,
bei den Hypotheken mit variablem Zinssatz so.
Es ist die Verteilung des Zinsrisikos zwischen der Bank und dem Kreditgeber.
Bei einem 30-jährigen Festdarlehen, geht das gesamte Zinsänderungsrisiko
an die Bank, während
bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz, das gesamte Zinsänderungsrisiko
auf den Kreditnehmer übergeht.
Hier wird der Bank garantiert das Zinsrisiko für 10 Jahre
zu übernehmen, danach erhält sie den Restbetrag des Kredits.
Was macht der Kreditnehmer, oder warum sollte ein Kreditnehmer dies tun wollen?
Sie könnten dies tun wollen, weil er
vielleicht einen etwas niedrigeren Zinssatz hat als bei
einer 30-jährigen Hypothek, während sie genau die gleichen Zahlungen erhalten.
Sie erhalten einen niedrigeren Zinssatz,
weil die Bank ein geringeres Zinsrisiko eingeht,
sie haben weniger Risiko, wenn die Zinsen in 20 Jahren in die Höhe schnellen würden.
Und viele Leute werden sagen:
Nun, ich glaube nicht, dass ich diese Immobilie für mehr
als 10 Jahre besitze, solange ich eine 10-jährige feste Zahlung bekomme,
wenn ich die Immobilie im 9. Jahr verkaufe, dann zahle ich den Kredit einfach ab.
Eine andere Möglichkeit ist, dass die Person denkt, dass sie am Ende eine Menge Geld haben
wird, vielleicht erwartet sie eine Erbschaft oder mehr Verdienst.
Eine andere Möglichkeit, wenn nichts davon eintritt,
wenn sie nach dem 10. Jahr sagen
ich will dieses Haus weiter abzahlen und
sie nicht vor haben, es zu verkaufen und
noch nicht das nötige Kleingeld hat, um 236.000€ zu bezahlen.
Dann können sie einen weiteren Kredit aufnehmen, um sich die 236.000€ zu leihen.
Und da ist ein gewisses Risiko dabei,
weil man ein gutes Gefühl haben muss, dass
man zu diesem Zeitpunkt noch eine gute Bonität hat.
Wir werden das notwendige Einkommen haben, um eine weitere Hypothek zu bekommen.
Ich hoffe, das gibt euch einen Eindruck davon, was eine Hypothek mit Ballonzahlung ist.
Sie ist nicht annähernd so typisch wie eine 10-jährige,
15-jährige oder eine 30-jährige Festzinsfinanzierung,
oder wie eine einstellbare oder hybride ARM (variabel verzinsliche Hypothek),
aber es gibt sie, also ist es interessant, sie zu kennen.